会社の融資を受けたいのに、なかなか通らない審査。
中小企業や創業間もない会社では、融資を断られてしまうこともあるでしょう。
場合によっては事前審査の段階で通過できず、本審査に進めないケースもあります。

本記事では、会社の融資の基準や通らない理由、審査の甘いといわれる融資方法を解説していきます。
また、事前審査なしで申し込める融資方法についても触れていきます。
融資の審査基準を知りたい方や、審査に通らなくて困っている方はぜひ最後までご覧ください。

会社の銀行融資の審査基準

銀行融資の審査では、資金用途と返済能力は特に重要視されます。
主な審査基準は以下の3つです。

・融資額と資金用途は適切か
・返済能力があるか
・会社の財務状況は健全か

融資額と資金用途は適切か

会社の融資審査では、融資額と資金用途が適切かどうかが基準の1つになります。
これらは一般的に、事業計画書を通じて細かくチェックされることになります。
融資を受けた場合の投資先や購入設備などの費用は、具体的かつ明確に記載しておきましょう。

資金用途は運転資金、設備資金、つなぎ資金が中心ですが、概要だけ説明するのではなく、行いたい事業を記載して将来性を感じさせることで融資の成功へ近づきます。
このようなケースでは、計画の実現性や市場のニーズなどもポイントになります。

また、融資を受けることで得られるメリットや、社会的な影響も併せてアピールすると通る可能性が高まります。
会社案内や他の関連資料を添えて提出することで、会社の信頼性を補強できる点も得な要素といえるでしょう。

返済能力があるか

銀行融資はビジネスなので、返済能力がない事業者には融資を行いません。
事業内容で納得させることができても、返済の見通しが立っていないと融資の実行までは届かないでしょう。
融資を受けた際のビジネスモデルや売上の規模を示し、返済能力の根拠を添えることが大切です。
また資金繰り表を提出することで、計画的に資金を利用できる証明になります。資金ショートを防ぐためにも有効なので、融資の有無にかかわらず作成しておきましょう。

会社の財務状況は健全か

返済能力と関わってきますが、現在の財務状況も重要な判断基準です。
立派なビジネスモデルを描いていても、財務状況が悪いと「本当に達成できるのか」と疑われてしまいます。
財務状況は決算書や損益計算書からチェックされます。決算書は事業計画書のように書き換えられないので、業績が悪くてもありのままを記載しましょう。
損益計算書では売上総利益、営業利益、経常利益、そして当期純利益が重要視されます。
経常利益は数字が良ければ融資にプラスの評価になるので、経常利益の黒字化を目指しましょう。
また貸借対照表での売掛金や在庫、純資産も審査対象になります。

銀行の融資は会社全体を見られるので、万全の体制が求められます。

融資で審査に通らない理由と対処法

融資で審査に通らない理由は以下の通りです。

・信用情報に傷が付いている
・他社からの借入がある
・事業計画書が不透明
・税金や公共料金の未払い・滞納がある
・担保、保証人を用意できない

対処法も併せて解説しているので、該当する項目がある方はチェックしてみてください。

信用情報に傷がついている

信用情報に問題があると、審査に通りづらくなる可能性が高まります。
信用情報とはクレジットカードやローンの契約、利用状況や返済履歴のことです。
主に日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）、日本信用情報機構（CIC）で管理されています。
融資の際にこれらの機関に問い合わせをし、信用情報に問題がないかチェックします。
支払いの延滞や債務整理、破産手続きをしていた場合は信用度が大幅に下がってしまうので、融資を受けられないことが多いでしょう。

信用情報に問題がある場合の対処法は、信用情報に問題のない別の社員を代表にすることです。代表者の信用情報が審査に影響しなくなるためです。

また、登録期間が過ぎるのを待つ方法もあります。
登録期間とは支払いの延滞などから情報が保持される期間で、過ぎてしまえば信用情報はリセットされます。
たとえば支払いの延滞なら、完済の日から5年経過するとホワイトな状態になるため、融資を断られる可能性は低くなるでしょう。

他社からの借入がある

他行やノンバンクからの借入がある場合も審査に通りづらくなります。
特にノンバンクからの借入があると、銀行から融資を受けられないほど財務状況が悪いと判断されてしまうため、融資に悪影響を及ぼす可能性もあります。
また銀行かノンバンクかに関わらず、他社からの借入額が大きいと融資は受けられないでしょう。
すでに借入れのある場合は、返済してから融資を申込むのがベストです。

事業計画書が不透明

事業計画書は返済能力や融資が妥当であるかを判断する重要な書類です。
売上の根拠となる計画や数字がなかったり、融資の目的が曖昧だったりすると、融資は受けられないでしょう。

事業計画書では他社より優れている強みや、社会にもたらす影響を記載できれば融資に有利に働きます。
また、事業を始めて間もない場合は創業計画書が必要になるため、忘れないようにしましょう。

税金や公共料金の未払い・滞納がある

税金や社会保険料などの未払い、滞納をしていると信用度が低下します。
税金の支払い状況は信用情報機関では管理していませんが、納税証明書や決算書からチェックされます。
税金や社会保険料などの滞納がある場合は融資以前の問題なので、経営を安定させ、税金を納めてから融資を検討しましょう。

担保、保証人を用意できない

担保、保証人を用意できないと審査に悪影響を及ぼします。（無担保融資を除く）
事業計画書や決算書で納得させられても、少なからず返済の不安は残ってしまいます。その場合は担保、保証人を求めることになりますが、人的担保と物的担保のどちらかを用意できないと、融資が厳しくなるかもしれません。

融資のために不動産を購入する必要はないですが、物的担保があると融資に通りやすくなることは覚えておきましょう。

会社の融資の種類と特徴

会社が融資を受けられる主な方法は以下の4つです。

・銀行
・日本政策金融公庫
・地方自治体が提供する制度融資
・ビジネスローン

銀行以外の融資を提供している機関と、審査の通りやすさを見ていきましょう。

銀行

銀行融資はプロパー融資や信用保証協会の保証付き融資などに分けられますが、基本的に金利が低く、億単位の多額の融資を受けられることが特徴です。
ただ融資の中で最も審査が厳しく、決算以外にもさまざまな観点から評価されます。

銀行融資では先述した資金用途・返済能力・財務状況のほかに、「格付け」と呼ばれる判断基準があります。
格付けは決算書を基にした「定量評価」とそれ以外の「定性評価」に分けられ、定性評価の判断基準は安全性、収益性、成長性、債務返済能力です。
2つの評価を基に、会社は次の6つの債務区分に分類されます。

①正常先　②要注意先　③要管理先　④破綻懸念先　⑤実質破綻先　⑥破綻先

低金利、無担保などの好条件で融資を受けたいなら、①正常先を目指し、決算書や事業計画書を改善することが求められます。

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は、政府から100％の出資を受けている政府系金融機関です。
銀行融資より融資を受けやすく、中小企業や創業間もない会社でも利用できます。
事業内容は大きく国民生活事業、中小企業事業、農林水産事業に分かれており、それぞれ15～20種類の制度が用意されているため、経営状況や目的によって制度を選択できるのが特徴です。

また創業融資を受ける際には必ず面談が行われます。創業計画書に記載した創業の動機や取扱商品・サービス、必要な資金などは質問されるため、答えられるように準備しておきましょう。

地方自治体が提供する制度融資

制度融資とは地方自治体と金融機関、信用保証協会が連携して提供する融資のことです。
中小企業経営者や小規模事業者への資金調達を目的として運営されています。
自治体が中小企業の信用保証料を補助してくれたり、利子の一部を負担してくれたりするため、低金利で融資を受けられ、審査のハードルも低いです。
融資実行までは時間がかかりますが、中小企業でも借りやすいのが大きなメリットです。

自治体によってさまざまな融資制度が整っているため、該当するものがないかチェックしてみるとよいでしょう。

ビジネスローン

　
ビジネスローンとは、事業用に借入れるカードローンのことです。
ビジネスローンは大きく、銀行系・信販系・ノンバンク系に分かれており、中でもノンバンク系は審査が甘いといわれています。
これは銀行融資や制度融資とは審査方法が異なり、スコアリング審査が導入されているためです。

事業計画書や資金繰り表の提出が不要で、自動で審査が完了するため、最短即日で資金調達できるケースもあります。
赤字経営や業績が悪くても融資を受けられることや、無保証人・無担保で借りられる点も大きなメリットです。
プロパー融資を受けられなかった中小企業を主なターゲットとしているため、融資を受けられる可能性は比較的高くなります。

ただし、信用度が低くても借りられる分、金利は高く設定されており、返済には注意が必要です。
長期的に利用する場合は、トータルでかかる利息負担をしっかり計算し、利益を圧迫しないようにしましょう。
申込可能なビジネスローンの一覧や、利用限度金額を比べながら、自社にとって最適な選択を見極めることが大切です。

会社の融資の審査の流れ

会社の融資の審査は以下の4ステップで行われます。

・申込み
・必要書類の提出
・審査
・融資の実行

申込み

融資を受けたい銀行や会社が決まったら、相談と申込みをします。
融資に必要な資金繰り表や事業計画書の改善点なども指摘してくれるので、融資に不慣れな方はアドバイスを受けるとよいでしょう。

必要書類の提出

銀行融資の場合には決算書、事業計画書、資金繰り表などが必要です。
創業間もない会社であれば、創業計画書の提出が求められます。融資先によって必要書類は異なるので、漏れがないよう注意しましょう。

審査

書類のチェックと、日本政策金融公庫では面談が行われます。
ビジネスローンであれば、担当者が企業に訪問して審査をおこないます。
銀行の審査は早くても2週間程度かかりますが、ビジネスローンの審査は最短60分で完了します。

融資の実行

審査を通過すると融資の実行です。
口座に融資額が振り込まれていることを確認しましょう。

会社の融資審査に必要な書類

銀行融資に必要な書類は以下の通りです。

・登記事項証明書（登記簿謄本）
・経営計画書
・印鑑証明
・納税証明書
・決算書（損益計算書、貸借対照表）
・確定申告書
・資金繰り表
・試算表
・銀行取引一覧表
・借入申込書

すぐに用意できないものもあるため、融資を受ける前からしっかり準備しておきましょう。

一方、審査が甘いとされているビジネスローンに必要な書類は以下の通りです。
・本人確認書類
・決算書
・登記事項証明書

会社によって異なりますが、おおむね上記の書類で審査できます。
必要書類が少ないので、準備に時間がかからないのが嬉しいポイントです。

ビジネスローン審査で通りやすいおすすめな会社比較表で解決

法人や個人事業主が資金調達を検討する際、即日融資が可能な自社はいくつかあります。ビジネスローン審査で通りやすいおすすめな会社には、審査基準が比較的「ゆるい」自社も存在します。それぞれの自社には特徴がありますが、ここでは審査が比較的甘く即日融資が可能な法人融資会社をご紹介します。

おすすめのビジネスローン会社概要

アクト・ウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクト・ウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

まとめ｜会社の融資審査に通らない場合はビジネスローンも検討しよう

会社の融資審査で重要視されるのは、資金用途と返済能力です。融資額の投資先や購入する設備などを、事業計画書にわかりやすく記載しましょう。また返済能力を示すためには、資金繰り表の提出が欠かせません。
一般的に銀行融資の審査は厳しく、中小企業では利用しづらいとされています。必要書類が多いことや、金利が低いことから審査のハードルが高いためです。

ビジネスローンなら、必要書類は最小限で、銀行融資を断られた企業も利用できます。
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融資を受けようか迷っている方は、ぜひ株式会社アクト・ウィルまでご相談ください。