「ビジネスローンで資金繰りの窮地は抜け出せたけれども返済が厳しい…」と感じ、新たな借入れや借入金の増加によって元金や払いの負担、いわゆる返済負担が悪化している法人代表者や個人事業主、他の事業者はいませんか。売上や収入が一時的に減少し、経費や税金、各種費用、支出の増加によって財務状況が悪化する事例は日本でも数多く示すことができます。信用や業績への影響、保証人や債務者としての立場に対する懸念も広がり、回避策を求める声が高まっています。

もしそうであれば、金融庁の方針や法的な仕組みも踏まえたうえで、リスケという措置を行うことも有効な策の一つです。そのためには事前の準備と専門家への依頼が大切であり、コンサルタントやファイナンス分野の知識を持つ専門家のサービスを受けることで、しっかりとした対応が可能になります。無料相談を活用し、詳細な内容や注意点、各種手続きの流れ、必要書類や提出資料の一覧を把握し、申込みや申請の期限や区分、一定の条件を確認することが重要です。

ここではリスケとは何か、その仕組みや種類、通常の返済との異なる点、メリットデメリット、実際の事例や件数、率の傾向、実績を分析しながら明確に示すとともに、事業計画書や計画書、事業計画の立て方、補助金の活用、設備投資やつなぎ資金、既存借入金の削減や追加借入れの可否など、根本的に立て直すための3つのポイントを解説します。土地や建物などの資産区分、金額や数の管理、末までの払いの見通し、一定期間内の元金軽減措置、柔軟な対応の可否なども比べて検討します。

リスケは一時的な措置であり、必ずしも返済がなくなるわけではありませんが、元金の軽減や期限延長によって負担を解消し、悪化を食い止め、事業の成長や継続、開業後の再建、希望の実現へとつなげる効果が期待できます。いえ、通常の借入れとは異なり、しっかりとした事業計画書と明確な方針、十分な知識と準備がない限り、信用への影響や将来の借入れ条件の悪化といった懸念が生じる可能性もあります。

そのため、申込み前に財務状況を把握し、収入と支出、売上、経費、税金の内訳を分析し、必要に応じて追加資料を提出し、専門家の力を借りながら慎重に手続きを行うことが大切です。本記事では、topに一覧として重要な注意点をまとめ、各種サービスの内容、金額や費用の目安、成功事例、他の策との比べ、異なるケースごとの対応策を示します。

返済に悩む法人代表者や個人、個人事業主、会員の方は、しっかり準備を行い、適切な措置を選択することで、窮地を回避し、事業を立て直す道はありませんとは言い切れません。一定の条件と期限を守り、分かりやすい用語集も参考にしながら、良い選択を目指してください。

 

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目次

リスケを理解しよう

リスケといわれても、どのようなものかよくわからないという人もいるでしょう。
そこでまずはリスケとは何か、基本的な意味について解説していきます。

リスケジュールの略語

リスケとは略語で、正式名称は「リスケジュール」です。
英語で「Reschedule」のことで、「計画の変更」や「日程の組み直し」という意味があります。

リスケはビジネスの世界ではよく使われる言葉です。
「打ち合わせや会議の日程調整」「納期の見直し」「プロジェクトのスケジュール変更」などの意味合いがあります。

金融でのリスケの意味

ビジネスローンなど金融の世界におけるリスケとは、「返済日の延長」や「返済計画の組み直し」といった意味合いがあります。
つまりビジネスローンなど融資を受けた法人が当初の計画通りの返済が困難になった場合、返済期間の延長や返済額の減額など返済条件の変更を指します。

元々リスケは金融業界で上のような意味合いで使われていました。
それが徐々に別の業界でも「スケジュールの見直し」という意味合いで、広く使われるようになったようです。

ビジネスローンの返済が滞ったら？

ビジネスローンの返済が難しくなった場合、リスケを検討したほうがいいでしょう。
ではもしリスケをせずにローン返済を滞納してしまった場合、どのようなことが起きるかについてみていきます。

ドラマや映画ではチンピラのような怖いお兄さんが怒鳴ったり威嚇したりするシーンをよく見かけます。
まずこのようなことは起こらないので、その点は安心してください。

強引な取り立てはしてこない

怖い人が事務所や建物に乗り込んでくる、土地や事務所の壁に「金返せ！」という張り紙をされるといった嫌がらせは、通常の正規業者であればまずありません。というのも、このような強引な取り立ては法的に禁止されており、日本では貸金業法の施行によって厳しく規制され、金融庁の監督のもとで各種措置が取られているからです。事業者は認可を受けたうえでサービスを行う仕組みとなっており、信用を失う行為は継続的な開業や業績の成長に大きな影響を与えるため、しっかりコンプライアンスを守る必要があります。

たとえば「しつこく事務所や自宅を訪問する」「一日に何度も、深夜や早朝を問わず催促の電話をかける」「家族や保証人に取り立てをかける」「返済を求めるチラシやポスターを貼る」といった行為は明確に禁止されています。違反を行えば認可が取り消される可能性があり、事業者としての信用や実績が失われ、最悪の場合は事業の継続が困難になる懸念もあります。そのため、借入れや借入金の返済が一時的に遅れたとしても、映画やドラマのような怖い取り立てを受ける心配は通常ありません。

もっとも、返済負担が悪化し、元金や払いの金額が重くなり、売上や収入が一時的に落ち込むなどして財務状況が厳しくなった場合は、事前に対応策を準備することが大切です。事業計画や計画書、事業計画書を作成し、収入と支出、経費や税金の区分を明確に把握し、一覧や資料を整理して提出できるようにします。必要に応じて専門家やコンサルタントへ依頼し、無料相談などのサービスを受けるのも有効な策です。補助金の申請やつなぎ資金の活用、設備投資の見直し、既存借入金の削減や追加の借入れの可否など、3つ以上の選択肢を比べて分析し、根本から立て直す方針を定めることが求められます。

そのため、延滞を回避するためにも、期限や条件、分割払いの内容、通常の手続きや申込み方法、必要書類の詳細を把握し、慎重に行うことが重要です。債務者としての立場や保証人への影響、他の金融機関との関係も考慮し、一定の限りで柔軟な対応を求める姿勢が良い結果につながります。用語集などで知識を補い、ファイナンスの仕組みを理解しながら、明確な策を示すことが信用の維持と解消への第一歩です。

ただし、闇金のような非合法組織はこのような法的な枠組みの外にあり、貸金業法の意識や遵守の姿勢がありません。そのため強引な取り立てを受ける恐れがあり、個人や個人事業主、法人代表者に深刻な影響を及ぼす事例も存在します。どんなに資金繰りが厳しくても、希望を失わず、専門家の力を借りて正規のサービスを活用し、適切な措置を行うことが大切です。

催促の電話はかかってくる

もし返済の期限を過ぎても払いが確認できなければ、通常はローン会社から事務的な連絡が入ります。借入れや借入金の金額、元金の状況、これまでの実績や信用を踏まえたうえで、「返済が確認できませんでしたが、いかがなされましたか」という内容の電話がかかってくるのが一般的です。日本の正規事業者は、貸金業法の施行や金融庁の監督のもとでサービスを行う仕組みであり、法的に問題のある強引な取り立てはありません。

そのため、怒鳴りつけられるといった心配は通常なく、一般的なビジネスの電話と同じように、落ち着いた対応がなされます。各種手続きや申込み、提出書類の確認、財務状況や収入・支出、売上の把握など、事務的な内容の確認が中心です。債務者としても、しっかり状況を説明し、事前に準備した資料や計画書、事業計画書を基に明確な方針を示すことが大切です。

もし電話を受けて速やかに返済を行うことができれば、その後に追加の連絡が入ることは通常ありません。一時的な遅れであれば、信用への影響も限定的で、悪化を回避できる可能性があります。一定の限りで柔軟な対応を受けることもあり、返済負担が軽減される措置が取られる事例もあります。

また、返済のめどが立っているのであれば、「いつまでに返済する」と具体的な期限を伝えることが重要です。明確な金額や分割払いの数、今後の収入見込み、経費や税金の支出区分などを示し、必要に応じて専門家やコンサルタントへ依頼し、無料相談などのサービスを受けるのも有効な策です。補助金の申請やつなぎ資金の活用、既存借入金の削減、追加借入れの可否を分析し、3つ程度の選択肢を比べて検討することで、根本から立て直す道が見えてきます。

返済が遅れると懸念が広がりがちですが、通常は冷静な連絡から始まります。そのため、慎重に状況を把握し、明確な説明と誠実な対応を行うことが、信用の維持と事業の継続、将来の成長や開業後の安定につながります。

内容証明郵便が来る

電話がかかってきて、その時点で速やかに返済を行えば、通常それ以降に特別な措置が取られることはありません。元金や払いの金額をきちんと入金し、期限内に対応すれば、信用や業績への大きな影響も回避しやすく、財務状況の悪化を防ぐことにつながります。日本の正規事業者は、貸金業法の施行や金融庁の監督のもとでサービスを行う仕組みであり、法的な範囲内で手続きを進めます。そのため、通常は事務的かつ冷静な連絡にとどまります。

ただし、電話に出ない、あるいは電話で約束した返済日までに入金が確認できない場合は、次のステップへ移行します。これは感情的な対応ではなく、あらかじめ定められた手続きの流れに沿ったものです。各種書類の提出や通知といった正式なプロセスに入るため、債務者としても状況をしっかり把握し、事前に準備を行うことが大切です。

一般的には、最初の電話連絡から一定期間が経過した段階で、「催促状」や「督促状」という名目の郵便が届きます。内容証明で送付されるケースも多く、書類がいつ届けられたかは記録として残ります。これは法的な証拠を確保するための仕組みであり、強引な取り立てではありません。受け取り拒否をしても、手続き自体がなくなるわけではありませんので注意点として理解しておきましょう。

この段階で放置を続けると、借入れや借入金の一括請求、保証人への連絡、さらには法的措置へと進む懸念があります。返済負担が重く、収入や売上の減少、経費や税金の支出増加などで一時的に資金繰りが厳しい場合は、事業計画や計画書、事業計画書を見直し、立て直すための策を検討することが有効です。補助金の申請やつなぎ資金の活用、既存借入金の削減など、複数の選択肢を分析し、専門家やコンサルタントへ依頼するのも良い方法です。無料相談サービスを活用し、財務状況を明確に示す資料や一覧を整え、必要書類を期限内に提出することが重要です。

そのため、郵便が届いた時点で放置するのではなく、内容を確認し、今後の方針を明確にすることが大切です。慎重に対応し、信用の悪化を防ぎ、事業の継続や成長を目指すためにも、早めに行動を起こすようにしましょう。

最終的には差し押さえになる

内容証明が届いても無視を続けると、次の段階として裁判所から催促状が届くことがあります。これは感情的な取り立てではなく、法的手続きに基づく正式な措置です。さらにその催促状も無視してしまうと、最終的には強制執行へと進み、法人が保有する財産、たとえば土地や建物、預金などが差し押さえの対象になります。これは日本の制度上、債権回収を実現するための通常の仕組みであり、貸し手側も一定の限りで手続きを行う義務があります。

こうした流れは、貸金業法の枠組みや民事手続きのルールに沿って進められ、金融庁の監督下にある正規事業者がサービスとして実行するものです。怖い取り立てはありませんが、返済がなされない場合に何も行わないということもありません。借入れや借入金の金額、元金や払いの状況、これまでの実績や信用を踏まえたうえで、段階的に対応が進みます。

また、法人に十分な資産がない場合は、法人代表者が個人的に保有している資産も対象となる可能性があります。というのも、ビジネスローンの契約では多くのケースで代表者が連帯保証人となっており、法人が倒産するなどして返済不可の状態になっても、保証人としての責任から免れることは通常ありません。個人の収入や財務状況、他の借入れ、保証人としての立場が大きな影響を受ける懸念があるため、注意点として十分に理解しておくことが大切です。

そのため、内容証明や催促状が届いた段階で放置するのではなく、早期に対策を講じるべきです。たとえば、事前に事業計画や計画書、事業計画書を見直し、売上や収入、経費や税金、支出の区分を明確に把握し、財務状況を分析します。返済負担が悪化している場合は、元金の軽減や期限の見直しといった措置を求めることも有効な策です。補助金の申請やつなぎ資金の活用、既存借入金の削減、追加の借入れの可否など、複数の選択肢を比べて検討することが重要です。

専門家やコンサルタントへ依頼し、無料相談サービスを受けることで、必要書類や提出資料の一覧を整え、各種手続きをしっかり行うことができます。慎重に準備を進め、明確な方針を示すことで、信用のさらなる悪化を回避し、事業を立て直す可能性を高めることができます。最終的に差し押さえという形で債権回収が行われる前に、根本的な解消策を検討し、継続と成長を目指す姿勢が求められます。

ビジネスローンのリスケの方法を解説

ビジネスローンの返済ができなくなっていくら逃げ回っても、上で紹介したようにローン会社はいろいろな手段を講じて債権回収を図ります。
最悪法人や代表者の資産を差し押さえる形になるので、逃げおおせるものではありません。

もしビジネスローンの返済が期日通りにできなくなりそうなら、できるだけ早めにローン会社にコンタクトをとることです。
そのうえでリスケ含め、現在の返済計画の見直しを進めていきましょう。
ローン会社としても円滑に債権回収できるので、リスケの相談にも乗ってくれる可能性が高くなっています。

ローン会社への連絡は忘れずに

もし期日までに返済できないと分かった場合は、ローン会社からの連絡を待つのではなく、自分から電話をかけることが大切です。事前に連絡を行うことで、「真摯に返済問題に取り組んでいる」という姿勢を示すことができ、信用の悪化を回避しやすくなります。特に、滞納後ではなく、期日までに返済資金の確保が難しいと判明した段階で連絡するのが望ましい対応です。

日本の正規事業者は、貸金業法の施行や金融庁の監督のもとでサービスを行う仕組みであり、法的な範囲で柔軟な措置を検討します。そのため、無断で放置するよりも、早めに相談する方が良い結果につながる事例が多くあります。

ローン会社へ連絡し、「期日までの返済が難しい」という内容を明確に伝えたうえで、リスケの相談を行いましょう。無理な条件でなければ、多くのビジネスローンで対応してもらえる可能性があります。さらに、銀行融資や日本政策金融公庫の公的融資などでも、一定の条件を満たせば認められるケースがあります。

リスケでは、一定期間、元金の返済を待ってもらうのが通常です。借入金の元金払いを猶予してもらう間に、売上や収入の改善、経費や支出の削減を行い、キャッシュフローを立て直すことが目的です。設備投資の見直しや、つなぎ資金、補助金の申請など各種策を組み合わせ、財務状況を分析しながら事業計画や事業計画書、計画書を再構築します。明確な方針を示すことが、実現可能性を高める力になります。

ただし、返済の猶予は元金のみが対象となることが多く、利息の支払いは発生します。この点は重要な注意点です。金額や期限、区分、分割の数など詳細をしっかり把握し、必要書類や資料を準備して提出することが求められます。専門家やコンサルタントへ依頼し、無料相談サービスを活用するのも有効です。

一時的な資金繰りの悪化であれば、適切な準備と継続的な改善によって立て直すことは十分可能です。懸念を放置せず、慎重に行動し、根本から解消を目指すことが、法人代表者や個人事業主にとって最善の策といえます。

猶予期間について

リスケを申し出ると、借入金の元金返済は一定期間猶予されるのが通常です。猶予の期限がどのくらいかは各事業者の方針や財務状況、これまでの実績や信用によって異なり、内容や条件の区分もさまざまですが、一般的には半年から一年程度が一つの目安といえます。ただし、ローン会社の中には柔軟な措置を行うところもあり、交渉や提出資料、事業計画書や計画書の出来次第では、より長の期間が認められる事例もあります。

ビジネスローンは、銀行融資や日本政策金融公庫などの公的融資と比べて金利が高めに設定されていることが多い商品です。そのため、元金の払いを待っても利息収入が継続する仕組みであり、事業者側にとっても一定のメリットがあります。日本では貸金業法の施行や金融庁の監督のもとでサービスが提供されているため、法的な範囲内で交渉が行われます。

もっとも、リスケは一時的な対応にすぎません。猶予期間中に売上や収入を改善し、経費や支出を削減し、財務状況の悪化を食い止めることが大切です。そのためには、事前の準備として事業計画や事業計画書を新たに作成し、明確な方針を示す必要があります。補助金の申請、つなぎ資金の活用、既存借入れの見直し、設備投資の再検討など、複数の策を分析し、3つ以上の選択肢を一覧で整理するのも有効です。

また、保証人や債務者としての立場、今後の借入れへの影響、返済負担の軽減効果なども慎重に把握しておくべき注意点です。必要に応じて専門家やコンサルタントへ依頼し、無料相談サービスを受けながら、詳細な条件や金額、利息の数、分割払いの内容を確認し、期限内に必要書類を提出することが求められます。

リスケは、返済を完全に解消するものではありませんが、適切に活用すれば事業を立て直すための有効な手段となります。猶予期間を最大限に生かし、根本から改善を行い、継続と成長を実現できるよう、しっかり取り組むことが重要です。

リスケ中の借入は難しい

リスケを行うことで、借入金の元金返済を一定期間待ってもらう措置は有効です。返済負担を一時的に軽減し、財務状況の悪化を食い止める効果が期待できます。しかしその一方で、リスケ中は新たな借入れや新規ファイナンスの申込みが難しくなる点は重要な注意点です。信用情報や実績に影響が及ぶ可能性があり、他の金融機関から見ると慎重な判断になりやすいからです。

貸し出す側の立場で分析すれば分かる通り、すでに借金の払いが厳しくなり、期限どおりの返済が困難となっている法人や個人事業主に対して、追加で資金を提供するのはリスクが高いと判断されがちです。債務者としての返済能力や売上、収入、業績の回復見込みが明確でなければ、債権回収の可能性は低いと評価されるでしょう。日本では貸金業法の施行や金融庁の監督のもと、各種事業者が法的枠組みに沿ってサービスを行う仕組みとなっており、無理な貸し付けは行われません。

そのため、「リスケで元金を待ってもらっている間に、別のところでお金を借りる」という策は現実的には取りにくいと考えるべきです。特に銀行融資や日本政策金融公庫の公的融資では、財務状況や既存借入金の内容、保証人の有無などをしっかり把握したうえで審査が行われます。リスケ中という事実自体が審査に影響する可能性は否定できません。

したがって、別の方法で資金繰りの改善を目指す必要があります。たとえば、事業計画や事業計画書、計画書を新たに作成し、売上の拡大策や経費の削減、税金や支出の見直しを行うことが重要です。補助金の申請、既存契約の条件変更、設備投資の延期、不要な土地や建物の整理など、複数の選択肢を一覧にして検討します。3つ以上の改善策を明確に示し、根本的に立て直す方針を固めることが大切です。

また、専門家やコンサルタントへ依頼し、無料相談サービスを活用して詳細な分析を受けるのも有効です。必要書類や資料を準備し、収入と支出の区分、元金や利息の金額、分割払いの数などを明確に示すことで、将来的な信用回復につながります。

リスケはあくまで一時的な措置であり、継続的な改善努力がなければ再び悪化する懸念もあります。そのため、猶予期間中にしっかり準備と実行を行い、事業の成長と安定を実現することが求められます。

リスケでも返済が難しくなったら？

リスケの結果、キャッシュフローが改善し売上や収入が回復して返済負担が軽減する事例もあれば、資金繰りの悪化が止まらず、元金や払いのめどが立たないケースもあります。一定期間の猶予という措置は有効ですが、それでも財務状況が好転しない場合は、早めに専門家へ依頼することが大切です。特に借金問題に強い弁護士に相談すれば、これまでの借入れ内容や借入金の金額、保証人の有無、事業計画書や計画書の内容、実績や信用への影響などを分析し、それぞれの事例に応じた最適な策を示すことが期待できます。

中小企業で返済の見込みが立たない場合、会社清算という選択肢を行う可能性もあります。しかし法人を清算しても、連帯保証人となっている代表者個人の責任がなくなるわけではありません。債務者としての責任は残るため、個人再生や自己破産といった債務整理を検討することになります。これらは法的な仕組みに基づき、借金を大幅に圧縮、あるいは帳消しにして立て直すための制度です。日本では裁判所の手続きを通じて行われ、一定の条件や区分に従って処理されます。

債務整理を行うと、信用情報に事故情報が登録され、一定期間はローンの申込みやクレジットカードの作成が難しくなります。これは信用への影響として理解しておくべき注意点です。ただし、生活そのものができなくなるわけではありませんし、新たに開業して事業を始めることも可能です。債務整理は、再建や再出発を目的とした制度であり、借金苦から解消し、根本的に立て直すための手段といえます。

そのため、返済が困難になった段階で放置するのではなく、事前に財務状況をしっかり把握し、収入や支出、経費や税金の一覧を整理し、必要書類や資料を準備して提出することが重要です。無料相談サービスを活用し、コンサルタントや弁護士と連携しながら、3つ以上の選択肢を比べて検討すると良いでしょう。補助金や各種支援制度、つなぎ資金なども含めて総合的に分析することが、将来の成長や継続につながります。

リスケ後に改善しない場合でも、道がありませんということはありません。慎重に対応し、明確な方針を持って行動することで、新たな再スタートの希望を実現する可能性は十分にあります。

闇金利用は絶対にNG

リスケを行っても返済のめどが立たない場合、中には「闇金でお金を借りて何とかしよう」と考える法人代表者もいるようです。しかし、闇金の利用は自分の首を絞めるだけであり、絶対に手を出してはいけません。借入れや借入金の金額が少額であっても、利息や遅延損害金が法外な水準に設定されており、返済負担は雪だるま式に増えていきます。その結果、資金繰りはさらに悪化し、元金や利息の支払いが困難になり、最終的には破綻するリスクが極めて高いのです。

闇金は、リスケを強いられているような資金繰りに困った法人や個人事業主でも貸付を行うため、非常に危険です。貸金業法の施行や金融庁の監督下にある正規業者とは異なり、法的な枠組みや信用に基づく仕組みを持たないため、強引な取り立てや法外な利息請求といった問題が避けられません。元金の返済や払いの負担は一気に増加し、返済の軽減策もほとんどありません。

そのため、資金繰りに困った場合は、まず弁護士に相談して今後の対策を検討することが重要です。借金問題専門の弁護士であれば、債務者としての財務状況や収入、支出、売上、経費や税金の一覧を把握し、必要書類や資料を整えたうえで、個別の事例に応じた最適な策を提案してくれます。債務整理や個人再生、自己破産などの法的措置を活用すれば、元金や利息の負担を圧縮・帳消しにでき、根本的な立て直しが可能です。

リスケや債務整理は、法人代表者や個人事業主に再スタートのチャンスを与える制度です。闇金に頼る必要はなく、慎重に資料を整理し、専門家の知識を借りながら、返済負担の軽減や信用維持、事業の継続・成長に向けた策を講じることが大切です。

リスケのメリット

リスケをすることで、法人はいろいろなメリットを受けられます。
主なメリットとして、以下のようなポイントが考えられます。

1.資金繰りが円滑になる
2.経営再建の猶予が得られる
3.法的措置は免れられる

資金繰りが円滑になる

リスケは元本返済を待ってもらう手法です。
リスケ期間中における元本返済はゼロ、利息の支払いだけというのが一般的です。
つまり法人から出ているお金を大幅に圧縮できるわけです。

元本返済に充てていた分をほかに回すことができます。
その結果、資金繰りがスムーズになって法人運営がやりやすくなる可能性が高くなります。

経営再建の猶予が得られる

資金繰りが楽になるのと関連して、経営再建のきっかけが手に入るのもリスケのメリットの一つです。
資金繰りに頭を悩ませることがなくなるので、この期間を活用して経営再建やキャッシュフローの改善に専念しましょう。

リスケの期間は半年から1年というのが目安です。
期間的にはあっという間と思うかもしれませんが、キャッシュフローの改善対策はいろいろと講じられます。
たとえば不良在庫の処分を進める、遊休資産の償却を進める、未払いの売掛金の回収を進めるなどです。
またもし仕入れコストが財務を圧迫しているなら、より安く原料仕入れのできる取引先を開拓するのも一考です。

このようにキャッシュフローの改善や経営再建のためにできることはないか、足元を見直してみましょう。

法的措置は免れられる

もしビジネスローンの返済ができずに何の対処も講じないと、法的措置をとられる可能性があります。
資産の差し押さえをはじめとした強制回収が実行され、倒産につながるリスクも高まります。

しかしリスケ期間中は元本を返済しなくても、ローン会社が法的措置をとることはありません。
資産を差し押さえられる心配もなくなります。

リスケのデメリット

リスケにはメリットのある反面、デメリットもあるので注意が必要です。
先ほど紹介したようにリスケ期間中は、新規借り入れは難しくなるでしょう。
そのほかにも以下のようなデメリットが考えられます。

1.企業の信用失墜
2.将来の支払い負担が増加する
3.計画通りいかないと法的措置の恐れ

それぞれ具体的にどのような点がデメリットか、以下で解説します。

企業の信用失墜

リスケしていることが取引先に知られると、取引の見直しや最悪取引停止になってしまう恐れがあります。
リスケしているのは借り入れている債務が返済できない状態、それだけ法人の運営が窮地に陥っていると解釈できます。
そのようなところを従来通り取引を続ければ、売掛金など債権回収できなくなる恐れがあり、自分も火の粉をかぶりかねないと思われるからです。

ですからリスケを実行する際には、取引先に知られないように情報統制には細心の注意を払わなければなりません。
取引先だけでなく、従業員に知られないような対策を講じましょう。

もし従業員がリスケしていることを知れば、「この会社にいるとまずい」と思うでしょう。
離職者が続出する恐れもあり、会社の立て直しどころではなくなる恐れもあります。
また「いくら頑張ってもこの会社はもうだめだ」と思われれば、士気の低下にもつながりかねません。

将来の支払い負担が増加する

リスケは元本の支払いを一定期間待ってもらう手法です。
借金の支払いがチャラになるわけではありません。

またビジネスローンはほかの法人の借入方法と比較して、金利が高めに設定されています。
ですから元本の支払いを待ってもらえたとしても、それなりの利息を支払わないといけません。
ビジネスローンの利率によっては、リスケすることのうまみがあまり期待できないかもしれません。

またリスケの期間が終了すれば、また元本の返済を続けなければなりません。
しかもビジネスローンの割高な利息の支払いに上乗せされるので、将来支払い負担はアップする点も頭に入れておかないといけません。

計画通りいかないと法的措置の恐れ

リスケ期間中に法人は経営再建を進め、スムーズに返済できるように立て直さないといけません。
もし経営立て直しができないと、資産の差し押さえなど法的措置を講じられる恐れがあります。

ただしもしある程度立て直し計画が進んでいれば、交渉次第でリスケ期間を延長してもらえるかもしれません。
リスケの際に、ローン会社と話し合って今後の計画を立案します。
リスケ期間が終了したときに、その計画の8割程度クリアしていれば延長が認められる可能性も出てきます。
リスケ期間中はローン会社との間で立てた計画の8割達成を目標に、キャッシュフローの改善を目指しましょう。

リスケ期間中の資金調達方法とは？

リスケ期間中は新規借り入れが難しくなるので、資金調達はもはや不可能という人もいるでしょう。
しかしリスケ中でも資金調達する方法はいくつかあります。
主な資金調達方法として、以下の手法が候補に挙がります。

1.不動産担保ローン
2.ABL
3.条件変更改善型借換保証
4.経営改善サポート保証制度
5.不動産売却を進める
6.リースバックの活用

それぞれの資金調達方法の特徴について紹介するので、自社に合った方法でキャッシュフローの立て直しを進めてください。

不動産担保ローン

リスケ中でも不動産担保ローンを使って資金調達できる可能性があります。
もし何かしらの不動産を持っているのであれば、不動産を担保に入れてローンを組んでみるといいでしょう。

もし不動産担保ローンで資金調達したければ、ノンバンクのローンを利用するといいでしょう。
ノンバンクの場合、2〜3番抵当や借地権付き、家族の所有している物件など銀行では担保として認められないような物件でも担保にできる可能性があります。
もしすでに金融機関が抵当権をつけているのであれば、ノンバンクに申し込むのがおすすめです。

不動産担保ローンの場合、金利が低めに設定されているのもメリットです。
ノンバンクのビジネスローンの場合、初回借入時には15〜18％と高金利になりがちです。
しかし不動産担保ローンの場合、ノンバンクでも4〜10％とかなり低金利です。
返済不能の状態でも担保を差し押さえればよく、不良債権化するリスクが低いのでノンバンクも低金利で貸し出せるわけです。

ノンバンクの不動産担保ローンでは会社の経営状態よりも不動産の価値や将来性を重視する傾向があります。
ですから現在厳しい財政事情でも、融資を受けられる可能性があります。
ただし不動産がどこにあるかで、担保にできるかどうか変わってきます。
ノンバンクの営業地域外の不動産の場合、どんなに価値がある物件でも融資されない恐れがありますので注意しましょう。

不動産というと自宅や自社ビルでないと担保として認められないイメージを持つ人もいるでしょう。
しかし駐車場や倉庫、空き地でも担保になる可能性がありますので保有している物件は担保にできるか問い合わせてみる価値はあります。

ABL

ABLによる資金調達も、リスケ期間中でも利用できます。
ABLとは日本語で「流動資産担保融資」のことです。
担保というと不動産をイメージする方も多いでしょう。
しかし法人の中には、めぼしい不動産を何も保有していないケースも少なくないはずです。

その場合でもABLなら資金調達できる可能性があります。
というのも流動資産を担保にできるからです。
流動資産とは具体的に売掛債権や在庫、設備などが挙げられます。
これらのうちどれか保有している法人も多いはずです。

先ほど紹介した流動資産は事業を続けている間は収益を生み出す可能性があり、法人にとって重要な資産と評価できます。
ですから担保にして融資できるわけです。

ABLの中には融資残高の8割カバーできる保証制度もついています。
返済不能になっても残高の多くがカバーされるので、リスケ中でも融資を受けられる可能性が高いわけです。

条件変更改善型借換保証

条件変更改善型借換保証もリスケ中の資金調達方法の候補の一つです。
中小企業を対象にした全国統一保証制度のことです。

条件変更改善型借換保証の利用法ですが、金融機関を経由して保証協会に申し込む流れです。
もし審査通過すれば、最大2億8,000万円の融資が受けられます。
この資金は現在抱えているビジネスローンの返済に回します。

リスケを行っている中小企業を対象にした制度なので、リスケを行っていること自体が審査でマイナスになる心配はありません。
しかも最大2億8,000万円まで融資が受けられる制度なので、ビジネスローンの完済も目指せます。
複数の借入先があったとしてもこれだけの融資が受けられれば、おまとめも可能でしょう。

また条件変更改善型借換保証の場合、貸付期間は最長15年です。
従来のビジネスローンよりも返済期間が長期化すれば、無理のない返済計画も立てられます。

ただし条件変更改善型借換保証はリスケ中のどんな中小企業でも利用できるわけではありません。
金融機関もしくは認定経営革新等支援機関のサポートを受け自主的に再建計画を策定し、実行状況を報告することが条件です。
また保証料が別途かかる点も留意しなければなりません。
保証料は借入額に対して年利0.3〜1.9％かかるので、あらかじめ理解しておいてください。

経営改善サポート保証制度

経営改善サポート保証制度は中小企業庁が管轄している制度で、中小企業の経営改善や事業再生のサポートが目的で創設されました。
まず経営サポート会議や中小企業再生支援協議会などのサポートを受けて、経営改善や再生計画を策定します。
この計画が妥当であると判断されれば、最大2億8,000万円までの融資に対応してもらえます。
条件変更改善型借換保証と同額で、かなりの額の借入も可能です。

返済期間ですが一括返済する場合には1年、分割返済を選択すれば15年が最長になります。
分割返済は最長15年なので、無理のない返済計画を立てられるでしょう。
もし現在借り入れているビジネスローンの返済ペースが厳しくなっているようであれば、経営改善サポート保証制度の活用も検討してください。

経営改善サポート保証制度でも保証料が別途かかるので、注意が必要です。
保証料は借入残高の0.8〜1.0％です。
コストはかかりますが、ただ単に資金調達できるだけでなく支援機関などの指導やアドバイスが受けられます。
より現実的な経営再建が目指せるので、経営に行き詰っているなら利用を検討してみる価値はあるはずです。

不動産売却を進める

もし何らかの不動産を保有していて、現在使用していない、保有する必要がなければ売却を進めるのも一考です。
法人で事業所や工場、倉庫、店舗を保有している場合これを売却すれば、ある程度まとまった資金を確保できます。

不動産を売却すれば、その設備が利用できなくなります。
しかし買い手がつけば、すぐに現金化できるのは大きな魅力です。
しかも売却代金は原則一括で入ってくるので、すぐにまとまった資金を確保できます。

現在抱えているビジネスローンの返済だけでなく、代金次第では運転資金など別の用途にも資金を回せるかもしれません。
もし赤字経営が続いていて、金融機関からの資金調達が難しくなっているのなら不動産売却も検討してみるといいでしょう。

また不動産を保有していると、メンテナンスコストがかかっているはずです。
固定資産税や火災保険、維持管理費、修繕費なども売却と同時に支払い義務が免除されます。
お金が入ってくるだけでなく、出ていくお金を抑制できるので劇的なキャッシュフローの改善が見込めるわけです。

リースバックの活用

「不動産を保有しているけれども手放すと事業に支障をきたす」という法人であれば、リースバックを利用するといいでしょう。
リースバックとは保有する不動産をいったん売却します。
そしてリース契約を交わして、今まで通り不動産を利用するアプローチです。

これなら不動産売却することで、まとまった現金を獲得できます。
なおかつリースして、引き続き保有していた不動産を利用してビジネスを進められるわけです。

リース契約になるので、毎月リース料を支払わないといけません。
しかし売却益は一括で支払われるので、出ていくお金よりも入ってくるお金が圧倒的に多いわけです。
ビジネスローンの返済だけでなく、運転資金などの事業資金や借金返済など別の用途に資金を回すことも可能です。

ビジネスローンのリスケについてのまとめ

ビジネスローンの返済が難しくなっている場合は、速やかにローン会社と交渉することがokです。逃げ回っても、ローン会社はブラックリスト登録や資産差し押さえなど、確実に債権回収を進めます。

ローン会社と話し合い、たとえばリスケで元本返済を一時的に猶予してもらい、その間に経営やキャッシュフローを立て直すことが重要です。状況に応じて、独自の資金調達方法を組み合わせることで、より柔軟に経営を安定させることも可能です。

リスケ後は、新規借り入れが難しくなる場合もあります。しかし、不動産担保ローンやABLなどを活用した資金調達には応じてもらえる可能性があり、公的支援も利用できます。自社の状況に合わせ、最適な方法で資金を確保してください。

 

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