ビジネスローンは、事業をスタートし成長させるための重要な資金調達手段です。金利が安いローンを選択する事が最も重要であり、月々の返済額を減らす事が事業の継続に大きな効果を生みます。せっかく資金を調達しても金利の高さによって経営を圧迫させてしまえば意味がありません。
そのため、ビジネスローンの金利については多くの情報を集め、なるべく金利の安いローンを考えた方がいいのです。この記事では金利の安いローンについて解説していきましょう。

ビジネスローンの金利とは？

ビジネスローンの金利とは、事業資金を借り入れる際に発生する利息です。借り入れをする際には、「どれくらいの金額を月々返していくか」や「どれくらいの利息がかかるのか」といったポイントを重視しなければいけません。金利はローンの返済額を大きく左右するために、なるべく安いビジネスローンを選択する必要があります。ここからは金利の仕組みや種類、事業運営に与える影響などを解説していきましょう。

ビジネスローンの金利の仕組みと種類

ビジネスローンの金利に関しては、借入金額や返済期間、金融機関の設定によって異なっています。各会社や金融機関が準備していて、基本的な仕組みを理解しておかないと適切なビジネスローンを選択する事はできません。まずは、金利にはどのようなものがあるのかを知っておきましょう。
ビジネスローンの金利には、一般的に以下のような種類があります。

・固定金利
・変動金利
・プロモーション金利

固定金利とは、契約時に申し込んだ金利が返済終了まで変わらないタイプを指します。計画的な返済が可能となり、返済終了までどれくらいの資金が必要が契約時に分かるために、月々の不安が少なくなります。

変動金利とは、市場の金利変動に応じて利率が変わるタイプです。経済情勢によっては、利息が低く抑えられる可能性があるために、金利市場をしっかりと意識しておかなければありません。リスクも伴い、数百万円単位の差が出てしまう事もあるために、メリットとデメリットがあります。

プロモーション金利というのも知っておいた方がいいでしょう。プロモーション金利は特定の条件を満たした場合に、一定期間だけ低金利が適用されるというタイプの金利です。すべての金融機関がやっているわけではありませんが、プロモーション金利がある会社ではこの制度を利用した方がいいでしょう。

金利が事業運営に与える影響

金利は事業運営において大きな影響を与える要素となっています。月々の返済がキャッシュフローに直接影響を及ぼしてしまい、資金繰りのためにビジネスローンを申し込んだはずが、経営を圧迫する要素になってしまう事も少なくありません。適切な金利を選ぶことは、事業の安定した運営に欠かせないために専門家への相談なども含めて慎重に検討するといいでしょう。

また、金利は総返済額にも大きな影響を与えてしまいます。同じ借入額だと仮定して、金利が１パーセント異なると、借入額によっては返済額に数十万円以上の差が生じる事も少なくありません。数千万単位の融資を受ける場合には、その額もかなり高額になってしまいます。金利を慎重に比較する事で、事業の長期的な利益に繋がるように選択する事がビジネスローンの選定の際には求められるスキルと言えるでしょう。

なぜ金利の安いビジネスローンが重要なのか

なぜ金利の安いビジネスローンが重要なのかというと、事業への影響をなるべく少なくするという目的のためです。事業の成長と経営の安定にとっては、返済が負担になる事は避けたいでしょう。金利の安いビジネスローンが重要な理由としては、以下のモノが挙げられます。

・返済負担を軽減できる
・キャッシュフローの安定化
・事業拡大への資金投入

返済負担を軽減すれば、運転資金や事業投資に資金を回す余裕が生まれる事によって、好循環が生まれます。さらに、キャッシュフローの安定化にもつながり、予測可能な返済計画を立てやすくなります。キャッシュフローが安定していると、会社の信用度のアップにもつながるために重要な効果があります。
事業拡大への資金投入もできるようになるという効果も期待できるでしょう。創業期や新規事業展開を計画している段階で、金利の負担を考えて契約する事が大事です。

ビジネスローンの金利を比較する方法

ビジネスローンを選ぶ際には、金融の専門家ではない限り、詳しい金利などは把握しきれません。しかし、金利の比較は最も重要なプロセスなので、しっかりと比較はしたい所です。総返済額や利用条件を総合的に評価するというプロセスを踏むと、金利が安いビジネスローンを見つける事もできるでしょう。ここでは、ビジネスローンの金利を比較する方法などをまとめていきます。

金利だけでなく総返済額もチェックする重要性

金利が何パーセントなのかは重要ですが、総返済額もチェックする重要性も覚えておきましょう。借入額が少ない場合には、金利はそれほど重要ではありません。
また、短期の借入でも金利はそこまで大きな負担にはならないのです。しかし、借入金額が大きかったり、借入期間が長かったりすると、総返済額はかなり大きくなってしまいます。返済の際には元利均等返済と元金均等返済の違いを理解する事や金利とともに事務手数料や保証料が総コストに影響する事など、様々な事を考えなければいけません。
こうした点を把握しておくためにも、金融機関が提供する返済シミュレーションなどを利用する事も大切です。

金融機関ごとの金利を比較するためのツール活用

金利の比較は金融機関のパンフレットなどを集めて比較するという方法もあります。しかし、各金融機関を回ってパンフレットを集めたり、ホームページなどの情報を集めたりして比較する事は大変です。そうした時に利用したいのが、インターネット上のビジネスローンの金利を比較できる便利なツールやウェブサイトです。検索サイトで「ビジネスローン　金利」といった検索ワードを入力すると、比較する事はできます。
こうした比較サイトで得られるメリットは以下のモノです。

・各金融機関の最新金利情報を一目で把握できる
・条件に合ったローン商品を簡単に検索できる
・比較結果を基に、自分の事業に適した選択ができる

こうしたサイトでは無料で公的機関や銀行系ローンを比較できるために、非常に有益です。

口コミや評判を参考にした選択のポイント

金利や条件などの他には、実際に利用した人の口コミや評判をチェックする事も重要です。口コミで気にするべきなのは

・審査スピードや対応の良さ
・返済時のサポート体制や柔軟性
・隠れた手数料や不明瞭な条件がないか

これらの情報は、金融機関などが準備しているパンフレットなどにはない情報です。ビジネスローンの実態を知りたければ、金融機関を実際に使った人の声を聞くのが一番であり、使いやすさや悪質な業者などを判別するためにも口コミはかなり重要です。

金利が安いビジネスローンを利用するためのコツ

金利の安いビジネスローンは、金融機関の条件を満たすだけでなく、自身の信用力や事業の信頼性も高めなければ上手く利用する事ができません。金利が安いビジネスローンを利用するため、どんなコツが必要なのかも知っておく必要があります。
信用情報は銀行の融資などでも重要ですが、ビジネスローンの契約のおいても重要です。こうした事情から信用情報を向上させる方法や審査でのアピールポイントは知っておいて損のない情報です。

信用情報を向上させる方法

安い金利で契約できるには、高い信用情報が必要です。信用情報を向上させる方法には一体どういったものが考えられるのでしょうか。一般的に、信用情報はビジネスローンの契約の際に、銀行やノンバンクが審査の際に信用登録会社に問い合わせる事によって判明します。
信用情報に傷をつけないためには、以下の事に気を付けておきましょう。

・過去の借入返済履歴に延滞がないかチェックする
・クレジットカードの利用残高を適正範囲に抑える
・必要に応じて、信用情報機関で自身のデータを確認・改善する

こうした事に気を付けておくと、信用情報に傷がつくことはありません。

過去の借入返済履歴に延滞がないかチェックする

過去に借入で返済遅延を起こした場合には、安い金利のビジネススローンを契約できない場合もあります。借入の際に重要なのは、「完済できるかどうか」です。貸す側は返済に関してはシビアであり、金利を決定するプロセスでも返済履歴を重要視する傾向があります。
そのため、安い金利でビジネスローンを契約したいと考えている場合には、自身の過去の借入返済履歴をチェックしておくと安心して申し込みができます。

クレジットカードの利用残高を適正範囲に抑える

クレジットカードの利用残高を適正範囲に抑えておく事は、ビジネスローンの契約にも意外な効果をもたらします。一見すると、クレジットカードの利用残高と信用情報は関係ないように思われます。
しかし、金融機関が信用情報を評価する際には、「信用利用率」という指標を使っています。この指標が高すぎると、借入過多のリスクと判断されてしまうのです。こうした理由から信用情報を健全に保ちたい場合には、クレジットカードの利用残高も確認しておきましょう。

必要に応じて、信用情報機関で自身のデータを確認・改善する

過去の返済状況に不安がある場合には、信用情報機関で自身のデータを確認・改善する事も重要です。自分の信用情報というのは意外に把握していないものです。契約をしようとして、自分の信用情報に傷がある事を知るという例も少なくありません。
信用情報機関で自身のデータを確認する事は容易にできるので、事前に信用情報に傷がないかを確認してビジネスローンの契約に臨むと安心です。

銀行の融資などでも信用情報は重要であり、その後の事業継続の際にも高い信用情報というのは大きなアドバンテージとなります。ビジネスローンでは審査通過の可能性が大幅に向上し、安い金利でも返済可能という評価が下されることになるでしょう。

事業計画書の質を高める重要性

安い金利で契約するためには、審査において事業計画書の質を高める事が重要です。事業計画書は事業継続の可能性を見極める材料となり、会社の評価を決定づける重要な書類です。事業計画書の質を高めるためには、以下の事を意識して重点的に記載しましょう。

・収益予測を具体的なデータで示す
・市場分析や競合調査の結果を明確に記載する
・借入金の使途を詳細かつ合理的に説明する

こうした点がしっかりと記入されている事業計画書は、高い評価を受ける事になります。金融機関の信頼を得る事で、金利が安いビジネスローンを契約する事ができるでしょう。

融資審査でのアピールポイント

より安い金利を得るためには、審査時にしっかりと自社のアピールポイントを伝える事が重要です。金融機関にとっては、ビジネスローンの契約後に返済不能という事態に陥る事が最悪の結果という事になります。そのため、自分の事業が安定した収益を上げられる可能性を伝える事で、金利の決定プロセスに大きな影響を与える事になるのです。
審査の際には以下のポイントを意識してアピールするといいでしょう。

・過去の事業成功例や実績があれば提示する
・借入金を通じて得られる具体的な成果を説明する
・自己資金の割合を増やし、返済能力をアピールする

これらの準備を徹底する事によって、金利を安く借り入れる事ができる可能性が高まります。金利が安いローンは審査通過率が低く、銀行側もリスクを考えて審査落ちにする、あるいはより高い金利のビジネスローンの契約をするという決定がなされる場合もあります。
融資審査でのアピールは日本人事業者が不得意としている場合も多いですが、契約を有利に進める上でもアピールはしっかりしておきましょう。

ビジネスローン利用後の金利に関する注意点

最後に、金利の安いビジネスローンを契約した後に、気を付けるポイントをまとめていきましょう。金利に関して注意すべきポイントがいくつかあり、それらを知っておかなければせっかく金利の安いビジネスローンを契約できても最大限に生かせない可能性があります。
その注意点とは、金利の変動や契約条件の変更、追加融資時の金利確認、返済遅延時のペナルティなどであり、もしもの時のトラブルには適切に対応しなければ、事業に悪影響が出てしまう場合もあるので注意しておきましょう。

契約条件の見直しと金利変動への対応

契約条件の見直しと金利変動への対応は、安い金利での契約をした場合にも注意が必要です。変動金利制で契約をした場合には、特に注意深くならなければなりません。せっかく安い金利で契約しても、市場金利が大きく変動すると返済額が増加してしまう可能性があります。
定期的に契約条件を確認する事によってリスクを大きく減らすことができますが、長期にわたる契約の場合には契約条件の見直しも必要です。契約条件の見直しにおいては固定金利への切り替えや条件変更を検討して、交渉して見るといいでしょう。

金利引き下げ交渉も有効で、長期間利用している場合には金融機関も相談に乗ってくれます。長期間のりようだと金融機関との信頼関係も構築されていて、実績に応じて金利を引き下げてもらえる可能性が高いです。

追加融資を検討する際の金利の確認

事業の拡大などを検討する場合には、できるだけ安い金利で契約する事を心がけましょう。事業拡大や運転資金の追加調達を検討する時には、すでに実績を残している場合が多いはずです。既存のローンの条件と新たに提供されるローンの金利を比較して、事業を有利に運べる金利を選択する事が重要です。

複数ローンの管理はかなり難しく、単一のローンとは違い、金利や返済スケジュールが異なることで混乱が生じる可能性もあります。追加融資の場合には管理を徹底したり、借り換えをしたりする事で同じ金利の一つのローンにするという手法も検討して見ましょう。
より安い金利のビジネスローンに借り換えする事ができれば、総返済額を減らす事ができます。

返済遅延時のペナルティ金利とその影響

返済遅延時のペナルティ金利とその影響は気を付けた方がいいです。返済が滞った場合には、契約時の金利よりも高い「遅延損害金」が発生する可能性もあります。申し込み時にどんな契約になっているかを確認しておくといいでしょう。
金融機関によっても設定が異なっていますが、最悪の場合には年率２０パーセント程度の高い金利で「遅延損害金」を要求されるため、経営に大きな負担を与えてしまいます。こうした事にならないためにも早期相談が重要で、金融機関に相談して返済遅延リスクをなるべく早く解消する事を心がけましょう。

ビジネスローンというのは、使い方次第で経営を左右する事も少なくありません。返済遅延時のペナルティも理解し、負担を軽減するような金利を模索するような努力も事業者としては必要な事を知っておくといいでしょう。

金利の安いビジネスローンのまとめ

ビジネスローンを選ぶ際には、金利が安いという点を重視するといいです。この点を意識する事で、返済負担を軽減して事業運営に余裕を持たせる事ができます。ただし、金利だけに注目するのではなく、そのほかの条件(返済条件や総返済額、審査基準など)も慎重に検討しなければなりません。
この記事で紹介したポイントにも注目して、ビジネスローンの選定をしてみるといいでしょう。