中小企業や個人事業主が事業を拡大する上でもビジネスローンの利用は大きなメリットがあります。安定した運営を実現するためには、適切な資金調達が欠かせません。特に活用したいのが、地域密着型の信用金庫が提供するビジネスローンであり、金利や融資額、そのほかのサポートといった面でもしっかりと活用したい所です。
銀行系のビジネスローンやノンバンク系のビジネスローンなどとの違いも知っておきたい所です。この記事では、ビジネスローンの基本的な仕組みから、信用金庫を利用する際の具体的なメリットなどを解説していきましょう。
目次
ビジネスローンとは?
ビジネスローンは事業者が資金調達を行うための融資手段のひとつとして多用されています。ビジネスに特化しているという特性上、様々なビジネスシーンに合ったローンが提供されています。事業を続けていると、運転資金や設備投資、在庫購入などの資金がないと立ちいかない事もあります。そうした資金を調達するためにも、ビジネスローンをしっかりと活用する事が重要です。
ここではビジネスローンの基本的な内容を簡単に解説していきましょう。
ビジネスローンの基本概要
ビジネスローンとは、「事業性ローン」という特徴があります。ビジネスローンにも銀行の融資などのように担保が必要な「有担保ローン」と担保なしで利用できる「無担保ローン」といった種類があります。それぞれメリットとデメリットは異なり、自身の目的や経営状態によって適したビジネスローンを選択する事になるのです。
ビジネスローンには金融機関ごとに金利や返済条件が異なる側面があるために、事前に十分な比較が必要である事も覚えておきましょう。
ビジネスローンのメリットとデメリット
ビジネスローンのメリットは融資スピードです。銀行のプロパー融資などは審査に1か月程度かかる事も少なくありません。その上、審査にかかる手間はかなり大変で、書類の提出や信用情報の調査、時には面談まで設定されることもあります。
こうした融資と比べると、スピーディーな融資が可能となるビジネスローンは大きなメリットを持っています。ビジネスローンは金融機関によっては即日融資に対応している機関もあり、こうした機関を選択すると融資スピードを最大限に生かす事ができます。
デメリットとしては金利が高い事です。銀行の融資などはかなり金利が抑えられていて、1パーセント前後の金利であることも少なくありません。しかし、ビジネスローンとなると、10パーセント以上の金利が設定されることもあり、月々の返済が負担になってしまう事も多く、事業者にとっては悩みの種にもなってしまいます。
信用金庫とは?
ビジネスローンの選択肢としては、銀行(メガバンクや地方銀行)やノンバンク(大手消費者金融など)、そして信用金庫があります。いずれもがビジネスローンを提供しており、地域の中小企業や個人事業主を支援する金融機関として知られているのが信用金庫です。信用金庫は営業エリア内の事業形態や事業の状況、事業者の分布、経済状態などを熟知していて、中小企業にとっては心強い味方と言えます。
ここでは信用金庫について地域との関りやビジネスローンの特徴などを見ていきましょう。
その役割と地域経済への貢献
信用金庫は、地域の資金循環を担う重要な存在と位置付けられます。預金者から集めた資金を原資としている点は銀行と同じですが、地域内で融資するという事に重きを置いている事が信用金庫の特徴です。単なる金融サービスの提供にとどまらず、経営相談や事業計画の支援など利用者のサポートを手厚く行う事が大きな強みとなっています。
信用金庫が提供するビジネスローンの特徴
信用金庫のビジネスローンは、地域密着型のサービスが最大の特徴です。信用金庫は他の金融機関と比べて審査が柔軟であり、個々の事業者の事情に合わせて対応してくれます。ビジネスローンのネックである金利もノンバンクのビジネスローン程高くないために、比較的低金利で利用できるという点も大きな利点です。事業者にとっては負担が軽減される事によって、経営に与えるマイナスの影響を大きく減らす事ができるという点は大きなメリットとなりえるのです。
信用金庫のビジネスローンを利用するメリット
信用金庫のビジネスローンを利用する事で、事業者はどんなメリットを得られるのでしょう。資金調達は借りたところで完結するわけではなく、借り入れ前から完済までの計画を立てておく必要があります。こうした点において、信用金庫が非常に得意としている事業運営全般にわたるサポートを受ける事ができるというのは大きなメリットとなります。担当者とのコミュニケーションをしっかりと取り続ける事で、資金的なサポートの他にも様々なサポートが期待できます。
地域密着型サービスの強み
信用金庫と銀行の大きな違いとして、地域の事業者や住民との関係を重視している点が挙げられます。こうした理念から事業者の状況を細かく理解していて、適切なアドバイスや融資を提供してくれます。資金調達の際には金融の専門知識やビジネスにおける情報収集など、必要なものは多岐にわたります。特に、地域特有のニーズに対応した融資プランを提案してくれる点は大きな魅力であり、長期にわたる資金調達が可能となるのです。
フレキシブルな融資条件と中小企業支援
中小企業や個人事業主に特化したサービスを提供している信用金庫も多くあります。こうした特化型のビジネスローンは融資条件が柔軟であり、他の金融機関では難しいとされるケースであっても融資が可能となる場合もあります。
信用金庫では相談に応じてもらえる事も大きな特徴です。事業計画の作成支援なども得意としているので、融資後のサポートも安心して任せる事ができます。信用金庫がフレキシブルな融資条件と中小企業支援に積極的な事は覚えておくといいでしょう。
顧客との密接な関係が生む安心感
信用金庫は顧客との長期的な信頼関係を重視しています。もちろん、地方銀行なども地域の事業者との関わりを重視しています。しかし、信用金庫の方が困ったときに頼りになる相談相手と見なされる傾向が強く、中小企業の間では信用金庫の信頼度は高くなっています。営業エリアに精通しているという安心感もあり、顧客との密接な関係性を維持し続けている事が多くの中小企業から支持される理由となっています。
ビジネスローンの選び方とは?
ビジネスローンには様々な種類があり、金融機関によって融資の条件、返済条件、金利の設定などが異なります。ビジネスローンを選択する際には、自社の状況に最も合ったローンを選択する事が重要です。合っていないローンを選択すると月々の返済に大きな影響が出てしまい、ビジネスの助けになるはずのビジネスローンが経営を圧迫してしまう事態も起こり得ます。
ビジネスローンの種類と用途別の選び方
ビジネスローンには、目的や用途に応じていくつかの種類が存在します。最も多用されるのが運転資金として利用される「短期ローン」です。その次に、設備投資のための「設備資金ローン」、突発的な資金ニーズに対応する「つなぎ融資」などが挙げられるでしょう。こうしたローンの種類に関しては銀行であっても、信用金庫であっても変わりません。
借入の際には用途を明確にする事が重要で、用途が合わないローンを選んでしまう事態を避ける必要があります。最も大事なのは「完済できるかどうか」で、返済負担が増大するリスクをなるべく避けるといいでしょう。
審査の流れと必要書類
ビジネスローンを申し込む際には、まず審査をクリアする必要があります。これは信用金庫でも同じですが、信用金庫の特徴として「審査が比較的柔軟な事」が挙げられます。そうはいってもスムーズに進めるためには事前準備が欠かせません。必要な書類としては、事業計画書、決算書、納税証明書、資金繰り表などがあり、こうした書類を不備なくそろえる必要があります。
審査の目的は事業の健全性をアピールする事であり、審査を円滑に進めるためには担当者とのコミュニケーションをしっかりと取りながら進めていく必要があります。
金利と返済期間の仕組みを正しく理解する
ビジネスローンを利用する際に特に注意すべき点を知っておきましょう。それは金利と返済期間の設定です。金利は融資のコストを意味していて、低い金利であればあるほどにリスクが低いという傾向にあります。
また、返済期間の設定も注意しておく必要があります。返済期間が短いと月々の返済額が高いという事になり、月々の返済が大きな負担になってしまいます。
逆に返済期間が長いと、金利が大きな負担になってしまいます。こうなると総返済額が大きくなり、融資額によっては数十万単位の負担になります。
金利と返済期間の仕組みを理解し、バランスのいい設定をする事によって完済までのリスクを減らすことができるのです。
信用金庫のビジネスローンを選ぶためのチェックポイント
信用金庫のビジネスローンは、金利が低かったり、審査が緩かったりと事業者にとってはメリットも多い金融商品です。信用金庫のビジネスローンを選ぶためのチェックポイントをいくつか紹介するので、契約を考えている場合には参考にしてみるといいでしょう。
信用金庫のビジネスローンを選ぶためのチェックポイントは以下の3点を重視するといいです。
・ニーズに合っているか
・他社との比較をしているか
・信用金庫との相談がしっかりとできているか
自社の資金ニーズに合った商品を選ぶコツ
信用金庫のビジネスローンだからと言って、必ずしもニーズに合っているとは限りません。まず、自社の資金ニーズを明確にすることが重要です。短期間での資金調達が必要であれば短期ローンがあっています。また、長期的な設備投資を計画している場合は設備資金ローンが適していて、ケーズバイケースで判断する必要があります。
ニーズに合っているかどうかが最も重視したいポイントなので、まずはニーズの把握、そしてニーズに合った商品の選定という流れが最適です。自分で判断できなければ担当者に相談しながら最適な商品を選ぶという事も重要で、事業の継続のためにもこの視点でビジネスローンの検討をする必要があります。
金融機関を比較する際に注目すべきポイント
金融機関を比較する際に注目すべきポイントも知っておきましょう。重要なポイントは金利や手数料、返済条件などであり、これらを比較して選択する必要があります。銀行などのビジネスローンもメリットはありますが、信用金庫の提供する地域密着型のサービスは中小企業には適していると言えるでしょう。
実際に信用金庫の担当者と相談をして、対応の良さや具体的な提案内容を比較するという事も非常に有益です。
信用金庫との相談を成功させる方法
信用金庫との相談を成功させる方法も知っておきましょう。ビジネスローンの契約には、事前準備が不可欠です。自社の経営状況や資金ニーズを明確にすることによって、融資担当者も事業内容に適した金融商品を提案する事ができます。
経営者自体も自社の内容やニーズを正確に理解していない場合も少なくないために、交渉段階に入ってから、こうした内容を精査する事になると煩雑な作業になってしまいます。
信用金庫の担当者は営業エリア内の中小企業によりよい環境を提供する事を心掛けている場合も多いために、自社の課題や将来の展望を丁寧に説明する事でいい印象を与える事ができるでしょう。相談を通じて信頼関係を構築する事が、いい条件でビジネスローンの契約を結ぶ第一歩となります。
信用金庫と他の金融機関のビジネスローンの違い
ビジネスローンは、多くの金融機関から提供していて、どんな違いがあるのかも知っておくと資金調達にも役立ちます。各機関の特性によって、サービス内容や条件が異なるために、それらの違いを解説していきます。ビジネスローンには信用金庫と銀行、そしてノンバンクという3つの選択肢があり、信用金庫と他の2つの金融機関の違いに注目してみてください。
信用金庫と銀行のビジネスローンの違い
信用金庫の特徴としては、地域密着型の金融機関である事は紹介してきました。大規模な銀行のビジネスローンは豊富な資金力があるために、金利が低いという利点があります。一方の地方銀行では信用金庫と同じく、地域密着型のサービスを提供しています。
信用金庫と銀行の最大の違いは、審査の厳しさです。銀行の審査はかなり厳しく、信用情報などにわずかな傷がある場合でも審査が許可されることはありません。信用金庫の審査では、担当者とのコミュニケーションが重要で、審査が緩いとされています。もしも会社の経営状況や資金繰りの状況が悪化している場合には、信用金庫を選ぶといいでしょう。
サービスの違いという観点では、信用金庫は地域密着のサポートが手厚く、銀行は大規模かつ効率的なサービスが特徴という事も頭に入れておくといいです。
信用金庫とノンバンクのビジネスローンの違い
信用金庫は非営利の金融機関であるために、地域の中小企業や個人事業主を支援する事に重きを置いています。そのため、融資条件が比較的良く、長期的な視点でのサポートを受けられるといった特徴があります。
一方のノンバンクは、預金業務を行わず、融資に特化した金融機関です。民間企業としては利益を上げる事が最優先であり、そのために利便性と会社の利益をバランスよく保つサービスが特徴です。審査がスピーディーであり、短期間で資金調達が可能な点はノンバンクの最大の特徴と言えます。
ノンバンクは資金調達が困難な事業者にも積極的に対応するという利点がありますが、高金利である事によってリスクの高いという難点があります。
ノンバンクを選択する場合にはスピーディーな融資を求めている場合が多く、資金繰りの急な悪化が原因となっています。そうでない場合には、信用金庫の方が長期にわたるサポートを受ける事ができ、融資スピードでは劣るものの、金利の面でも大きなメリットが存在します。
審査では何が評価されるのか?
使用金庫のビジネスローン審査では、どんな事が評価されているのでしょうか。各金融機関によって審査ポイントは違いますが、以下のようなポイントが評価されるとされています。
・事業の収益性
・返済能力
・信用情報
・資金の用途
・担保や保証人の有無
これらの審査ポイントに気を付けておくと、信用金庫だけに限らずビジネスローン全般で審査を有利に進める事ができるでしょう。簡単にポイントを整理していきましょう。まずは事業の収益性です。これは安定した利益が出ているか、将来の収益見込みがあるかといった点を審査されます。さらに事業のキャッシュフローが返済に十分対応できるかという点を確認するために「返済能力」も重視されます。
ビジネスローンはローン商品なので、個人のローン契約と同様に信用情報も当然重要です。過去の借入や返済履歴に問題がないかというポイントは、信用情報会社への照会や面談での質疑応答で確認されます。事業の目的も重要で、資金の用途も審査される場合があります。
また、万が一返済できない場合のリスク軽減策があるのかといった点も確認され、「担保や保証人の有無」が契約書に反映されることになります。保証人を立てる場合には、その保証人も審査の対象になるにも注意が必要です。
信用金庫のビジネスローンのまとめ
ここまで紹介してきた通り、ビジネスローンは事業運営や成長のために欠かせない資金調達の手段です。中小企業の事業者としては地域に根ざした信用金庫は、ぜひとも利用したい選択肢となっています。
事業者の個別ニーズに応じた柔軟なサポートは、事業を継続していく上でかなり助かるサービスである事も知っておくといいでしょう。この記事で紹介した内容を参考にして、ビジネスローンを利用した資金調達をお考え下さい。