ビジネスローンの審査基準とは？
ビジネスローンも銀行事業資金融資も、融資の審査は銀行やノンバンクでも極秘事項です。なぜなら、ビジネスローンの審査基準が知られてしまえば、悪用されるおそれがありますし、公平・普遍的な審査ができなくなってしまう可能性もあるからです。
しかしながら、ノンバンクや銀行などにおけるビジネスローンの審査で重視している点は、事業経営を進めていくための注意点・ポイントにも重なるものです。
そこで今回は、実際に融資を審査する銀行員の視点からビジネスローンの審査基準について解説していきます。これらはビジネスローン審査を通過するための「裏技」や「マル秘テクニック」ではありませんが、銀行員の解説なので参考にしてください。

ビジネスローンの審査基準を知る〜ビジネスローンの基本事項を整理

ビジネスローンの審査基準を考える前に、ビジネスローンの基本事項を整理しておきましょう。

ビジネスローンの基本

ビジネスローンは、法人・個人事業主向けの事業資金融資の一種類で、金融機関やノンバンクで取り扱っています。
一般にビジネスローンとは、審査が早く（数時間〜当日中に結果通知がある）融資利用までの時間もスピーディー（申し込んだ即日に利用可能な場合も）なところが最大の特徴と言えます。また銀行など金融機関とノンバンクでビジネスローンでは特徴が異なるので、次項で説明します。

金融機関のビジネスローン

金融機関ビジネスローンには、主に以下の特徴があります。

　＜金融機関のビジネスローン＞
1. スピード
審査回答は即日〜1週間程度
2. 借入種類
カードローンと証書貸付
3. 金利
年1％台〜年14％台
4. 利用限度額
10万円〜1千万円程度
5. 返済方法
分割返済（最長10年）または、カードローンと同じ残高スライド方式など
6. 契約手続き
来店またはネット契約

ノンバンクのビジネスローン

消費者金融大手などノンバンクビジネスローンには、主に以下の特徴があります。

　＜金融機関のビジネスローン＞
1. スピード
審査回答は即日〜数日
2. 借入種類
カードローンと証書貸付
3. 金利
年10％台〜年18％台
4. 利用限度額
1万円〜500万円程度
5. 返済方法
分割返済（最長7年）または、カードローンと同じ残高スライド方式など
6. 契約手続き
ネット契約が主流、郵送手続きも

ビジネスローンの審査基準を知る〜スコアリング・AI審査

現在、ビジネスローンの審査ではスコアリング審査・AI審査が主流になりつつあります。ビジネスローンの審査基準にも影響する点なので、少し解説します。

ビジネスローンのスコアリング・AI審査

融資審査を専用システムで行なうのがスコアリング審査（AI審査）です。必要な情報を入力することで、蓄積された膨大なデータ（いわゆる「ビッグデータ」）によって返済の可能性などをチェックした採点結果と融資可否の回答が出てくるところから採点という意味で「スコアリング審査」と呼ばれます。また、このように審査をAI化しているので「AI審査」とも呼ばれるのです。

ビジネスローン審査でスコアリング・AI審査が増えている理由

これまで、ビジネスローンや事業資金融資の審査では、決算書などの資料を銀行員やノンバンクの担当者が分析しながら審査を進めるのが一般的でした。しかし融資にもスピードが求められるようになり、審査をコンピュータに代行させるようになったのです。
スコアリング・AI審査では、蓄積された膨大なビッグデータから、申込者の業種・企業の規模を採点して審査結果が出ますので、「思い込み」や「ブレ」といった人的要素を廃した、公平かつ迅速な審査ができるというわけです。

ビジネスローンの審査基準を知る〜ビジネスローンの審査基準

ではここから、ビジネスローンの審査基準について、銀行員として考えるポイントに分けて解説していきます。

ビジネスローンの審査基準1.業種・事業内容

業種や事業内容が審査の重要ポイントです。
それは、業種によって事業資金が必要な時期、金額の規模や融資の利用方法が変わってくるからです。
たとえばモノを販売する商店などでは、仕入資金が必要になるので事業資金としてビジネスローンが必要になるかもしれません。そして売上は物が売れるたびに少しずつ積みあてがっていくので、返済は少しずつ分割返済などが適しています。
いっぽう建築業などのように、まとまった金額の工事を請け負って、施工完了までは材料費や人件費が先行するのでビジネスローンの利用が考えられます。そして工事代金などは一括で入金される場合が多いので、カードローン形式で返済まで利息だけ払っておいて、売上金でまとめて完済するといった利用方法があっていると思われます。
このように、業種や事業内容によって必要な資金とその融資利用期間、そして返済方法（一括でまとめて・分割でゆっくり）も変わってくるというわけです。そのため、ビジネスローンの審査では、申し込みの内容で業種・事業内容と融資利用の金額や返済方法などつじつまが合っているか？などをチェックします。

ビジネスローンの審査基準2.信用情報

ビジネスローン融資審査の優先順位では、実は信用情報が一番先です。信用情報に問題がある申込者は、たとえ現在の決算状況がまずまずであっても審査落ちになってしまう可能性が高いと言えます。信用情報は法人と個人でそれぞれチェックします。
まず申込者がいわゆる「反社会的勢力」に該当しないか、あるいは犯罪歴などをデータベースでチェックします。個人の場合は氏名や生年月日、法人なら会社名と代表者の個人名など（他にもチェック項目はありますが極秘なのでお話しできません）からチェックします。ここで該当すると、本格的な審査を進める前にこの時点で「即審査落ち」となります。
次に、個人でも法人でも「不渡り」（手形や小切手の支払期日になっても残高不足などで資金化できないこと。原則として不渡りを発生した会社は破綻＝倒産となる）の履歴などをチェックするデータベース（こちらも詳細は部外秘）で確認します。不渡りを出してしまった会社に融資するのは不可能ですので、こうしたチェックをするわけです。ちなみにチェックでは該当しなかった場合でも「社名は違うが会社所在地は一緒で代表者も同一人物」などのケースでは、社名を変えただけではないか？などとチェックされることもあります。

ビジネスローンの審査基準3.業況・財務内容

業況・財務内容は融資審査で当然チェックを受ける部分です。これをあえて説明したかったのは「赤字でも大丈夫！」「絶対借りれる」「審査なしのビジネスローン」などといった宣伝文句を前面に押し出している業者は、その内容をしっかり確認するべき、という点です。
まず融資とは、必ず借りたお金を返済しなければなりません。これも当たり前の理屈ですが、返済するためのお金は事業経営で生み出された利益や余剰金というのも基本のことです。したがって「赤字」であるということは、厳密に言えば利益がないので手元にもお金がない、だから返済するお金（融資の審査では「返済原資」と呼びます）もない、という理屈になるのです。このため赤字の会社はビジネスローンでも審査に通らない可能性が高いと言えます。
また財務内容も一緒で、会社の「資産」（預金や不動産など・プラスの「財産」）よりも「負債」（ビジネスローンなど事業資金融資の残額や未払金など・マイナスの「借金・未払」）が多いことを「債務超過」（債務が負債を超過している状態）と呼びますが、債務超過の会社ではビジネスローンの審査に通らない可能性が高くなります。

もちろん、ビジネスローンは銀行の事業資金融資などに比べて審査に柔軟なので「赤字だからダメ！」と一概にはいい切れませんが、甘い誘い文句で釣るようなサイトは、いわゆる闇金・街金など違法な事業者の可能性もありますので、十分注意が必要です。

ビジネスローンの審査基準4.資金使途

「業種・事業内容」の項でも説明しましたが、業種や事業内容によって必要なお金の使い道が決まってきます。この、お金の使い道を「資金使途」と呼びますが、ビジネスローンの審査では資金使途もチェックされます。そのため、業種とつじつまが合わない資金使途では、審査で問い合わせを受ける可能性もあります。
たとえば賞味期限がある生鮮食料品販売や飲食業などで、販売用の商品や材料費を売上にして2年分など大量に仕入れるなど不自然（食料品なら腐ってしまう）な申込内容だと、資金使途を疑われてしまう可能性もあるのです。
またこれと同様に、建設業で3ヶ月後にまとめて工事代金を受け取るはずなのに、10年の分割返済で申し込むなどといったケースもチェックを受けるおそれがあります。
とはいえビジネスローンの場合は、こうした資金使途については「事業資金」と幅広い定義で柔軟にとらえてくれる場合が多いので、資金使途について心配がいらないケースもあり、ここがビジネスローンのメリットとも言える部分になっています。

しかしながら、資金使途で注意しなければいけないこともあります。それは、ビジネスローンを事業資金以外に使ってはいけないという点です。
ビジネスローンの説明書（商品概要）などには資金使途、つまり「お金の使いみち」として事業資金と限定されている場合がほとんどです。上記したようにビジネスローンでは資金使途をきびしくチェックしないのがメリットでもあるのですが、だからといってビジネスローンで借りたお金を他のつかいみち（ギャンブルで浪費、宝飾品や趣味に使うなど）に回してしまうと、これは「流用」あるいは「資金使途違反」となります。実際に、ビジネスローンは資金使途の報告義務はないに等しいのですが、それはあくまで返済が問題なくできている場合です。万一、業績不振など返済が不可能になった場合には、融資で利用したお金のつかいみちをさかのぼって調査される場合もあるので、事業資金以外に使うことは絶対にしないように、注意が必要です。

ビジネスローン審査でおすすめな会社比較表で解決

法人や個人事業主が開業資金や運転資金を調達する際、即日融資が可能な独自のサービスを提供している会社がいくつか存在します。中には、ビジネスローンの審査が非常に早く、スピーディーな資金調達を実現できる会社もあり、創業時の資金確保において大きな助けとなります。

特におすすめの法人融資会社には、審査基準が比較的「ゆるい」だけでなく、手数料や金利が低めに設定されているなど、コスト面でのメリットも多く見られます。各社ともに利用者のニーズに応じた独自の融資プランを用意しており、スムーズかつ柔軟に対応してくれる点が魅力です。

ここでは、即日融資が可能で、利用しやすい法人向け融資会社を厳選してご紹介します。これから開業を予定している方や、資金繰りにお悩みの方はぜひ参考にしてください。

おすすめのビジネスローン会社概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

　　　

ビジネスローンの審査基準を知る〜まとめ

今回は、ビジネスローンの審査基準について解説してきました。繰り返しになりますが「審査のないビジネスローン」や「絶対借りれるビジネスローン」などはありませんので、ビジネスローンの審査基準をおさえて、自社の有効な資金調達に役立ててください。
この記事が参考になれば幸いです。