銀行融資などと比較して審査が甘いといわれるビジネスローンですが、必ずしも100％融資が受けられるわけではありません。申し込んだ法人や個人事業主の中には、ビジネスローンの審査に落ちてしまうケースも少なからず見受けられます。

ビジネスローンの審査に通らない法人や個人事業主には、それぞれに審査落ちとなる相応の理由があります。ここでは、なぜビジネスローンの審査に通らないのか、また審査に通過して借入を実現するためにはどこに注意すべきかについて整理しました。

ビジネスローンの審査で何が重視されている？

ビジネスローンの審査ではどこをチェックしているのか知ることは、審査に通らないことを回避するためにも必要なことです。
ビジネスローンの審査では、以下の3つの項目が特に重視されます。

1.財務状況
2.資金の使途
3.返済見込みが立っているか

それぞれ具体的にどんなところをチェックしているか、以下で詳しく見ていきます。

財務状況

いろいろな金融業者がビジネスローンの融資を行っていますが、ほぼどこの業者でも重視する項目といっていいです。
申し込み時の必要書類の一つに、決算書があります。
決算書の内容に気になる個所があると、財務に問題ありと判断されかねません。
その結果、審査が通らないわけです。

売上総利益と営業利益、経常利益の3項目は特に詳しくチェックされるはずです。
そのほかには支払い状況も重視されます。
もし支払いに延滞が発生しているとマイナスの印象を与えかねないので注意してください。

資金の使途

ビジネスローンの申し込み時には希望する融資金額を記入しなければなりません。
この金額も審査に影響を与えます。
融資金額だけでなく、その使途とのバランスがどうかなどが審査されます。

ここで重視されるのは、前向きな用途かどうかです。
前向きな用途とは、事業に対して使用する資金を指します。
具体的には設備資金や運転資金、納税資金、賞与資金などが該当するでしょう。

一方経営状態や資金繰りが厳しくて、その場しのぎの用途で借入したいとなると印象は悪いです。
そのような法人に資金を貸し付けても返済されない恐れが高いと判断されるからです。

返済見込みが立っているか

ビジネスローンを運営している会社にとって、貸した資金をきちんと回収できるかどうかが最大の関心事といえます。
ですから貸したお金の返済見込みがきちんと立っているかどうかも、審査の中では重視するポイントです。

そこで重要なのが事業計画です。
今後どのようなビジネスを行って、どれほどの売り上げが見込めるか、その資金を使って返済できるとローン会社が納得できるような計画書を作成しましょう。

事業計画とともに用意しておきたい書類として、資金繰り表があります。
資金繰り表があれば、返済するための財源をどのように確保するか説明できるからです。

ビジネスローンの審査が通らない…その理由とは？

ビジネスローンに申し込んでも審査に通らないため、融資が受けられないという事態は十分想定できます。
ビジネスローンの審査に通らないのには、きちんとした理由があります。
法人ごとに理由はありますが、主な要因として以下のような項目が考えられます。

1.書類に不備があった
2.スコアリングが不足
3.返済能力を示せなかった
4.赤字決算である
5.複数のローンに同時並行で申し込んだ
6.税金を滞納している

それぞれどのようなところが借入にあたって問題なのか、以下で詳しく解説します。

書類に不備があった

書類に何らかの不備があると、信用力に問題ありと判断され審査に通らない恐れがあります。
申込書に記入漏れがある、記入ミスがあるなどです。
特に注意したいのは、記入ミスです。
ただの誤りか、意図的に虚偽申告しているか、判断できないからです。

特に売り上げや業歴などの数字面で記入ミスがあると、虚偽申告を疑われる可能性が高いです。
特に近年、ビジネスローンはWeb申し込みが普及しています。
パソコンやスマホでその場で申し込み手続きするのは便利です。
しかし入力ミスや変換ミスが起こりやすいので、注意してください。
申し込みフォームが完成したらすぐに提出するのではなく、見直しして誤字脱字、記入漏れがないか確認しましょう。

スコアリングが不足

ノンバンク系のビジネスローンを中心として、審査時にスコアリングシステムを導入しているところは少なくありません。
スコアリングシステムとは法人の属性を数値化して、合計得点が金融業者の提供する基準を満たしているかどうか考査する手法です。

ノンバンク系のビジネスローンは特に審査がスピーディといわれています。
最短即日融資も可能ですが、スコアリングシステムでコンピューターによる審査ができているからこそです。

もしスコアリングの総合ポイントが審査基準を満たしていないと、審査は通らないのです。
例えば業歴が浅いと、法人の経営力が未知数で数値が低くなります。
特に起業して1年未満だと審査は厳しくなるので、注意してください。

返済能力を示せなかった

ビジネスローンで審査が行われるのは、貸したお金がきちんと返済されるか確認するためです。
もし返済能力を示せなければ、当然のごとく審査に通らないという憂き目にあいます。

逆に言えば、返済能力をきちんと示せれば融資を受けられる可能性は高まります。
たとえ赤字決算など、経営状況がよくなくても説得力のある返済計画を示せれば融資が受けられるかもしれません。

そこで返済能力を証明できるような資料を準備しましょう。
特に重要なのは、事業計画書です。
事業計画書を作成する際には、業界の市場概況や競合相手、それらを踏まえた自社の強みを説明しましょう。

またただいいことだけを書いただけでは、逆に先方に「本当に大丈夫？」と思われかねません。
今後どのようなリスクがあるのか、予測される項目とどう対処するか説明したほうが現実的で説得力のある事業計画書になります。

赤字決算である

赤字決算の会社の場合、審査に通らない可能性が高まります。
収益が出ていないところに融資しても、その債権を回収する見込みがないと判断されるからです。

ただし1年だけ赤字決算で、手掛けている事業に将来性があれば融資してくれる可能性があります。
また災害など法人の手の届かない要因で赤字になった場合でも、返済のめどが立っていれば融資されるかもしれません。

しかし2期以上連続で赤字決算を続けていると、審査に通らない可能性はぐっと高まります。
慢性的に赤字体質の法人の場合、将来性はないと判断されるからです。

複数のローンに同時並行で申し込んだ

確実にビジネスローンで借入したいとなると、滑り止めのような感覚で複数のローン会社に同時並行で申し込みたいところでしょう。
しかしこれをやると、逆に審査に通らない危険性を高めてしまいます。

信用情報機関では、個人や法人の借入に関する情報を登録しています。
登録項目は借入状況、返済状況のほかに申し込み情報も含まれます。
ほとんどの金融業者は審査時、信用情報をチェックします。

つまり短期間で複数のローン会社に申し込んでいることも把握されてしまいます。
もし短期間で複数のところに申し込んでいるのがわかると、「よほどお金に困っている会社に違いない」と思われます。
その結果、融資した資金の回収見込みなしとみなされ、融資否認となるわけです。

ビジネスローンに申し込む際には、まず特定のローン会社一つに絞って手続きしてください。
そこで融資を断られた場合、別のローン会社に申し込む形を取ったほうが融資も受けやすくなります。

税金を滞納している

税金の滞納があると、まず間違いなく審査は通らないと思ったほうがいいでしょう。
納税は日本国憲法でも三大義務の中の一つに数えられているほど、国民が履行しなければならない最低限の義務です。
それができないとなると、よほど業績が悪く、資金繰りの悪化している企業であると思われてしまいます。

ですからどんなに資金繰りが厳しかったとしても、税金の滞納は避けるようにすべきです。
またビジネスローンの審査が通らない状態でここまで紹介した理由に心当たりがなければ、税金の支払い漏れがあるかもしれません。
一度納税状況がどうなっているか、確認したほうがいいでしょう。

審査通過率を上げるビジネスローンの申し込み対策

ビジネスローンの審査に通るためには、申し込み時にいろいろと対策を講じる必要があります。
100％確実に融資を受けられる保証はできませんが、通過率を多少なりとも上げることは可能です。
具体的に自分たちでできる対策として、以下のようなものがあります。

1.借入希望額は必要最低限
2.担保があれば差し出す
3.保証人を立てる
4.赤字決算なら経営の立て直しを
5.審査の甘いビジネスローンを利用する

以上どのようなことに注意すればいいか紹介しますので、今後の申し込み時の参考にしてください。

借入希望額は必要最低限

融資額が大きくなるとそれだけ不良債権化リスクが高くなるので、審査も厳しくなります。
逆に言えば、融資額が少なくなればそれだけ審査も甘くなりやすいです。
ですから借入希望額は、できるだけ少なく設定すると審査通過の可能性も高まります。

そこでまずは具体的にどのくらい資金が必要で手元にいくら資金があり、いくら不足しているのか具体的に計算することです。
また借入して期日通りに返済すれば、クレジットヒストリーが高まって信用力が増します。
少額借入、返済を繰り返せば、いずれはまとまった金額の借入もできるようになるかもしれません。

担保があれば差し出す

担保設定すると、返済不能になっても担保を差し押さえればいいので債権者側はリスクが低くなります。
ですから審査も甘くなり、融資の可能性も高まります。

「担保を出せといってもそんな不動産を持っていない」という法人代表者もいるでしょう。
しかし担保は何も不動産に限った話ではありません。
株券や国債、自動車などの動産も担保にできるので、担保設定できそうなものはないか見直しましょう。

保証人を立てる

担保と同じく、保証人を立てることで法人の信用力を補完でき審査通過の可能性を高められます。
ビジネスローンでは保証人なしでも融資してくれます。
しかしあえて保証人を立てることで、信用力を高められます。

ただしもし自社で返済できなくなれば、保証人に返済義務が発生します。
保証人に大きな迷惑のかかる可能性がありますので、そのことも説明したうえで保証人になってもらえないか相談してください。

赤字決算なら経営の立て直しを

赤字決算が慢性化していると、そのままではビジネスローンの審査には通らないでしょう。
そこで赤字体質からの脱却を検討しなければなりません。
赤字対策として、すぐに手を付けられるのが経費の見直しです。

会社から出ていくお金を圧縮して、少しでもマイナス収支を少なくしましょう。
例えば都心の一等地にオフィスを構えている場合、郊外に移転することで地代家賃を減額できます。
また外注費で余分なものがないか、自分たちで賄えるものはないかこの際見直しましょう。

審査の甘いビジネスローンを利用する

ビジネスローンでも会社によって、審査基準はまちまちです。
審査の甘そうなビジネスローンに申し込むのも一つの方法です。

審査の緩めのビジネスローンにはいくつか特徴があります。
まず運営会社ですが、銀行よりはノンバンク、ノンバンクでも大手よりも中小の方が審査は甘めといわれています。

また金利をチェックしましょう。
金利が高めのビジネスローンの審査は柔軟なところが多いです。
審査を甘くして返済リスクの高いところに貸し出して、利息払いで債権回収リスクを抑制しているからです。

利息制限法では10万円未満20％、100万円未満18％、100万円以上15％が上限金利です。
この利率に近いビジネスローンは審査の甘い可能性が高いです。
ただし返済時の利息を余計に支払わないといけないので、借入出来たら優先的に返済に回しましょう。

おすすめな会社比較表で解決

法人や個人事業主が資金調達を検討する際、即日融資に対応している金融会社はいくつか存在します。中には、ビジネスローンの審査が比較的「ゆるい」とされ、融資を受けやすい会社もあります。各社にはそれぞれ特徴がありますが、審査が柔軟でスピーディーな対応が期待できる会社も存在します。これらの金融会社を活用することで、迅速かつ確実な資金調達が可能になるでしょう。

おすすめのビジネスローン会社概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

まとめ：審査が通らないのは理由あり・なぜ通らないのか検証しよう

ビジネスローンの審査に通らないのには、いつも明確な理由があります。独自の基準を持つ金融機関も多いため、やみくもにそのままの状況で申し込んでも、同じように審査に落ちてしまう可能性が高いでしょう。

審査に通らないのには、いつもきちんとした原因があります。ここで紹介した審査に通らない理由を見直し、何がいけなかったのかを冷静に検証してください。そして問題点を改善することで、審査通過率を独自の視点で高めていくことが可能になります。