中小企業の代表者にとって、資金繰りは常に頭を悩ませる課題です。
確実に資金を確保するためには、複数の資金調達手段を知っておくことが重要です。
銀行融資を思い浮かべる方も多いと思いますが、それだけが選択肢ではありません。
例えば、ノンバンクを活用した資金調達も有効です。
特に、売掛金を活用できるサービスは審査も柔軟でスピーディーな対応が可能な場合もあります。
本記事では、中小企業を対象にノンバンク融資の概要や無料で得られる情報、サービス提供のポイントについて解説します。
ノンバンクの仕組みがよくわからないという方は、ぜひ参考にしてください。

ノンバンクの資金調達の基礎知識

ノンバンクによる資金調達についてよく知らないという人のために、まずは基本的なことについてみていきましょう。
そもそもノンバンクとは何か、銀行融資とどういった違いがあるかについて詳しく見ていきます。

ノンバンクとは？

ノンバンクは読んで字のごとく、銀行ではない金融機関を指します。
銀行との違いは、預金業務を行っているかどうかです。
ノンバンクは貸付を行っている半面、お客さんからお金を預かってはいません。

どこから資金を捻出しているか、それは銀行です。
銀行で借り入れたお金を原資にして、そのお金をお客さんに貸し付ける形をとっています。
具体的には消費者金融や信販会社などが、ノンバンクに該当するのです。

ビジネスローンが利用できる

ノンバンクでもさまざまな商品を取り扱っています。
法人のように事業用の資金調達をする場合には、ビジネスローンで借入を行うのです。

ノンバンクの主要商品のひとつにカードローンがあります。
カードローンは聞いたことがある、実際に利用しているという人もいるかもしれません。
しかしカードローンは、個人のための融資サービスになります。

カードローンは使い道が自由で、気軽に借入できるので多くの人が利用しています。
しかし事業用資金で使用するのは、認められていません。
法人が資金調達するためには、ビジネスローンに申し込む必要があります。

銀行融資との違いについて

法人向けの商品で、事業用途で使用する点はノンバンクのビジネスローンと銀行融資は共通しています。
しかしサービスの特徴に違いが見られます。

まず融資までにかかる時間です。
銀行融資の場合、どれほどに早くても数週間は融資実行されるまでに、時間がかかります。
一方ノンバンクの場合、早いところだと即日融資にも対応しているケースも珍しくありません。

他方でノンバンクは金利がやや高めになるので、注意が必要です。
長期的な借り入れをするのであれば、低金利商品の多い銀行融資のほうが適しています。

ノンバンクで資金調達するメリット

ノンバンクを利用して資金繰りをしている法人は数多くあります。
なぜならノンバンクで資金調達するのには、さまざまなメリットがあるからです。
具体的には以下のようなメリットが期待できます。

1. 融資がスピーディ
2. 審査の手続きが簡潔
3. 無担保で借入可能
4. 用途は自由

どのようなところが魅力かについて、ここで見ていきましょう。

融資がスピーディ

ノンバンクの資金調達の最大のメリットといってよいのが、融資までのスピーディさです。
銀行融資の場合、どれほどに早くても融資までには、2週間程度かかってしまいます。
審査に手間取ると資金調達できるのは1か月後となってしまうこともあり、それまでに資金がショートしてしまう法人もあるでしょう。

ノンバンクの場合、早ければ申し込んでから30分後には審査結果の出るものもあります。
申し込みのタイミングによっては、その日のうちに必要な資金を確保できるかもしれません。

なぜ銀行融資と比較して格段にスピーディなのか、それは審査の仕組みが関係しています。
ノンバンクではオートスコアリングシステムといって、コンピューターを使って法人や代表者の属性ごとに点数化して、融資の可否を判断しています。
銀行融資は人の目で審査をするのが主流なので、スコアリングを自動化しているノンバンクのほうが、審査結果が出るのも早いわけです。

法人によっては急な出費で、今すぐ現金が必要な事態に遭遇する可能性もあるでしょう。
そのような緊急事態の時には、むしろノンバンクを活用したほうがよいのです。

審査の手続きが簡潔

手軽に申し込めるのも、ノンバンクを介した資金調達の利点です。
銀行融資の場合、申し込み手続きするだけでも一苦労となります。
決算書類や事業計画書・資金繰り計画書、設備資金の資金調達の場合見積書など、多くの書類を用意しなければなりません。
そうすると申し込みにいたるまでに、ある程度の時間を要してしまいます。

ノンバンクの場合業者にもよるものの、中には決算書や法人代表者の本人確認書類だけで、申し込めるようなケースもあります。
そのため銀行融資と比較すると、手軽に融資の申し込みが可能です。

ノンバンクの中にはカードローンのように、審査通過するとローンカードを発行してくれるようなところも見られます。
銀行融資のように借入するたび、審査を受ける必要がありません。
あらかじめ決められた融資可能枠の範囲内であれば、ATMで簡単に借入できるところもメリットです。

無担保で借入可能

銀行融資を受ける際には、原則保証人や担保を準備しなければなりません。
一方ノンバンクの場合、無担保・無保証人で融資対応している商品も少なくありません。

法人やその代表者が不動産などの何かしらの資産をもっていないと、銀行融資だと申し込みすらままならない場合もあります。
ノンバンクなら、担保として差し出せる資産がなくても申し込みが可能です。

ただしノンバンクの場合も、担保を差し出せます。
担保にできるものがあれば、差し出すことで審査にプラスに働きます。
また適用金利など条件も優遇される可能性がありますので、おすすめといえるでしょう。

用途は自由

銀行融資の場合、事業用資金の中でも使い道の限定されているものが多いのです。
銀行によって若干違いがあるかもしれないものの、たいていは設備資金もしくは運転資金に限定されています。
たとえば赤字決算になっていて、赤字分を補填するために資金調達しようと思っている、法人の代表者もいるでしょう。
しかし銀行融資ではこのような使い道で、貸し付けは行っていません。

一方ノンバンクでは、事業用の資金であればその使い道は自由としているところが多いのです。
赤字の補填として活用しても、問題ありません。
ただし生活費に活用するなど、事業に関係ないプライベートな理由で使用するのは認められていないので、その点は注意してください。

ノンバンクで資金調達するデメリット

ノンバンクで資金調達する方法はメリットがある半面、デメリットもある点は理解しておきましょう。
デメリットとして主要なポイントは、以下のような事柄です。

1. 金利は高め
2. 借入限度額は少なめ
3. 借りすぎてしまうリスク

それぞれどのようなところがデメリットなのかについて紹介しますので、借入前に頭に入れておきましょう。

金利は高め

ノンバンクで資金調達するデメリットとして無視できないのは、金利の高さです。
銀行融資の場合、メガバンクだと2～6％、地方銀行でも4～13％といったところが相場です。
一方ノンバンクの相場を見てみると、6～18％が目安とされていて銀行融資と比較すると、高金利であることは否めません。

もし長期的な借り入れをしてしまうと、利息の支払いだけでもかなりの負担になる恐れがあります。
なぜ銀行融資として高利か、それは銀行からの融資を受けて資金を捻出しているからです。

私たち同様銀行からの融資を返済する際には、利息もあわせて支払わないといけません。
そのため利益を確保するために、銀行融資よりも高い金利で貸し付ける必要があります。

また銀行と比較してノンバンクは審査がスピーディです。
スピーディな分、詳しく条件をチェックせずに貸し付ける形になり、貸し倒れのリスクも高くなります。
貸し倒れになっても債権を回収できるように、金利を高めに設定しているわけです。
このように金利は高めなので、資金調達したらできるだけ早めに完済するように気をつけましょう。

借入限度額は少なめ

借入限度額は少なめなので、まとまった資金調達ではノンバンクは不向きです。
銀行融資の場合、1,000万円以上条件によっては1億円前後の融資に対応している商品も、少なくありません。
一方ノンバンクの場合、業者にもよりますが300～500万円程度が上限と考えておきましょう。

銀行の場合預金者から広く資金を集められます。
銀行と比較するとノンバンクは、そこまで潤沢な資金をもっているわけではありません。
また銀行よりも審査は甘めなので、それほどまとまった資金を貸し付けることはできないわけです。

借りすぎてしまうリスク

審査がスピーディで必要書類が少ないので、手軽に資金調達の申し込みのできるのはノンバンクのメリットです。
しかし法人によっては、諸刃の剣になってしまう恐れもあります。
手軽に借り入れられるので、ついつい借りすぎてしまう法人も出てくるからです。

次々と借り入れてしまって、金利の高さも相まって借金が雪だるま式に膨らんでしまうこともありえます。
気が付いたときには自分たちでは処理できないほどの負債になって、自転車操業のような状況になることも十分考えられます。
よく消費者金融のCMで「ご利用は計画的に」という、キャッチコピーが使われているでしょう。
まさにその通りで、返済計画をしっかり立てたうえで利用しましょう。

ノンバンクによる資金調達がおすすめなケース・控えたほうがよいケース

ノンバンクによる資金調達にはメリットのある半面、デメリットもあります。
ですからノンバンクによる資金調達に適しているケースもあれば、あまり適さないケースもあります。
ここでおすすめと控えるべき事例について、いくつかピックアップしました。
自分のケースはどうなのかの判断材料に使ってみてください。

ノンバンクによる資金調達がおすすめのケース

つなぎ資金として利用するのにはおすすめです。
たとえば資金取引先が見つかったとします。
この時材料の仕入などの支払いのほうが、売上に伴う入金よりも先になることが多いでしょう。

この時銀行の融資を申し込んでも、リスケジュールなどを理由にして否決される可能性があります。
しかしノンバンクであれば、銀行よりも審査は甘いとされます。
またスピーディに融資してくれるので、入金までの数か月の資金繰りをするための、つなぎ融資として利用するのはおすすめです。

緊急事態の際にノンバンクで資金調達するのも、ひとつの選択肢といえます。
たとえば当初想定していなかった出費が発生した、取引先からの入金が遅れる場合などです。
とくに支払期限が差し迫っているようなときには、ノンバンクから資金調達するのはおすすめです。
最短即日融資に対応しているところもありますので、必要な資金をとりあえず確保できます。

また返済のめどが立っている、しかも短期間で返済できる場合には、ノンバンクで借り入れるのも検討すべきです。
ノンバンクは銀行融資と比較すると、金利は高めとなっています。
しかし返済期間が短期であれば、支払う利息も少なく抑えられます。
よってそこまで返済負担も、大きくならないでしょう。

ノンバンクによる資金調達を控えたほうがよいケース

ノンバンクによる資金調達を控えたほうがよいのは、返済のための資金を借り入れるケースです。
返済のためにノンバンクで新たに借り入れると、ノンバンクは高金利商品が多いためにより、返済負担は増してしまいます。
自分で自分の首を絞める形につながりかねません。

また赤字の補填のために、ノンバンクで資金調達するのもおすすめできません。
確かに一時的に、資金繰りは改善されるケースはあります。
しかし高金利の条件で返済しないといけないので、いずれ資金繰りに行き詰る恐れが高いのです。

たとえば黒字転換できるめどがついている、自然災害などの一時的な赤字であれば、いったん補填するのも一考かもしれません。
しかし慢性的に赤字になっているのであれば、ノンバンクでの借り入れは考え直した方がよいでしょう。

ビジネスローン会社12選比較表

急な資金ニーズに対応できる「即日融資対応のビジネスローン」は、中小企業にとって、頼れる資金調達手段です。
売上に波がある業種でも、スピーディーかつ低金利で資金を確保できることで、経営の安定につながります。安心・安全な資金調達を実現するには、無担保かつ低金利で申し込める世紀の金融機関を選ぶことがポイントです。ただし、返済期間が短めに設定されていたり、金利以外の手数料が発生するなど、ビジネスローンには注意すべき点もあります。
だからこそ、各社のサービス内容を比較し、自社の状況に合ったローンを見極めることが重要です。この比較表を活用し、賢く、そして安心して事業資金を調達しましょう。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

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AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
また、アイフルビジネスファイナンスはAGビジネスサポートに変わりました。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

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さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

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株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

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アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

ノンバンクにおける資金調達のまとめ

ノンバンクは申込みが簡単で、大手を中心にスピーディーな資金調達が可能な点が魅力です。
特に、事業者が短期で返済の目処が立つ場合や、急な資金ニーズに対しては有効な手段といえます。
ただし、銀行に比べて金利が高めで、住宅ローンなど多額の融資には不向きな側面もあります。
ノンバンクの一覧やランキングを参考にし、特性や信用度を見極めることが重要です。
返済負担が経営に与える影響も考慮しつつ、慎重に選びましょう。