今回は、ビジネスローンの平均利息についてわかりやすく解説します。

1.ビジネスローン・各社の利息平均値を知る

まず、ビジネスローンの平均利息を考えてみましょう。

平均利息は極秘事項？

実際には、ビジネスローンを利用している顧客の平均利息などのデータは外部に公開されていません。これはなぜかと言うと、仮にビジネスローンで利息の平均値を公表したなら、自社に適用された利息が平均値より高いと不満やトラブルの元になるからです。また消費者金融などのノンバンクや、銀行などの金融機関の融資は、顧客の支払う利息を利益（儲け）としているので、その儲けの内容は公表できないわけです。

平均利息は投資家向けには公表している

しかし一方で、消費者金融も営利会社として投資家から株式の購入などの投資を求めているので、そうした投資家向けの資料には「貸付金平均利息」などの数値が公開されています。つまり「我が社はこれだけ金利で儲けています（だから投資して！）」というデータになります。

ビジネスローンの平均利息

こうした点から、公表されている資料をもとに、ビジネスローンの平均利息を推定してみました。
（＊以下、この記事で使用するビジネスローン平均利息などの数値は、筆者調べにより筆者が推定したものであり、公開されている情報ではありませんので、あくまで参考ととらえてください）

＜ビジネスローンの平均利息＞（　）内は融資利息の分布
1. 消費者金大手A：平均利息15.7％　
（15％以上18％まで・70％　10％以上15％未満・20％　10％未満・10％）

2. 消費者金大手B：平均利息：13.0％
（15％以上18％まで・70％　15％未満・30％）

3. 消費者金大手C：9.7％　
（15％以上18％まで・40％　15％未満・60％）

（＊消費者金融大手の公開決算データ等で筆者調べ・試算による）

筆者による推定では、消費者金融大手３社のビジネスローン平均利息からさらに平均値を見ると、ビジネスローンの平均利息は年12.8％程度と考えられる、と言えます。
ちなみに貸金業法で定められた、ビジネスローンなど融資の上限利息は年18.0％から20.0％のあいだなので、平均値も上限利息を超えていないことが分かります。また消費者金融大手のあいだで平均利息が異なるのは、開示されている平均利息には個人のカードローンなども含まれ、また数値の基準値も異なるからで、決して金利が低いところばかりではありません。消費者金融業界も競争社会なので、上記したビジネスローンの平均利息はほぼ同水準と考えられます。

2.利息を決める要素

ここまで説明した通り、平均利息は公開されていませんが、ある程度の目安として掴むことはできます。では、そもそも融資利息はどうやって決まるのでしょうか？
自社の融資利息が他社と比べて高いのはなぜか？平均値との比較ではどうなのか？といった点を考えるには、まず利息が決定される基準や根拠、利息に左右する要素を知っておくことも重要です。
金融機関でも消費者金融などのノンバンクでも、融資したお金は当然ですがしっかり最後まで返済してもらわなければいけません。なぜなら、金融機関では顧客から預けられている預金をもとに融資をして、融資利息を加えて返済してもらい、預金には利息を付けて満期に返すというサイクルになっています。こうしたサイクルのことを「金融の仲介機能」と呼び、ここから銀行などを「金融機関」と表現しているのです。
一方、消費者金融などは預金を集めるのではなく、金融機関から借りて調達（このため消費者金融大手などは銀行系列になっている会社が多い）した資金をもとにビジネスローンなどを融資しています。（金融仲介機能がない⇒銀行ではない⇒「Nonn・Bank　ノンバンク」）
前置きが長くなりましたが、銀行は顧客から預金として、そしてノンバンクは金融機関から調達して、つまり「他から借りたお金をビジネスローンとして貸しているので、返してもらわないと、自分も返せない」という理屈なのです。返してもらえなくなった融資金が、つまり「不良債権」になるので、融資したビジネスローンを不良債権にしないために、審査で様々な点をチェックし、「返してもらえない確率」（「貸倒リスク、デフォルトリスク」などと呼ぶ）が高いほど、ビジネスローンの利息も高くなるのです。
では、利息を決定づける要素をいくつか見ていきましょう。

1.決算内容〜返せるのか？

こちらは融資したお金の返済確実性、つまり「返せるのか？」という要素のことです。例えば個人カードローンや住宅ローンは、借りる人の給料年収をもとに返済比率（年収の30％以内が理想とされている）を計算し、返せそうもない人は審査落ちになります。ビジネスローンもこれと同じで、個人の年収が会社・個人事業主では「利益（個人なら「所得」）」となります。つまり赤字なら手元にお金がないので、ビジネスローンを借りても返すお金がないということになるのです。しかし、会社や個人事業主も経費計上するお金を考えると、赤字だからお金がないというケースばかりではないのです。しかし黒字より赤字のほうが、お金を貸す側から見ればリスクは高くなるので、融資利息も高くなることになるわけです。

2.保全〜返せなくても融資金を「回収」できるか？

ビジネスローンは原則として保証人が不要（会社で代表者が保証人になるケースがあります）で、また不動産などの担保も不要です。
そのため、こうした保証人なし・無担保の融資では、返済ができなくなっても、保証人に返済を要求したり、担保を売却して融資金を回収したりは当然ながらできません。（ちなみにこうした保証人なし・無担保の融資を銀行の隠語で「丸裸（まるはだか）」などと呼ぶことがあります）
こうした点から、もともとビジネスローンの融資利息は高めに基本設計されているのです。
しかし、保証人なしといっても、融資されたお金は返さなければいけないので、たとえば保証人ではなくても社長なら、自分の不動産や預貯金を処分して返済することになります。そのため、ビジネスローンの申込では所有する預貯金などの金融資産や不動産を記載するのが普通です。そして審査では、所有不動産の登記内容を閲覧するなど、資金化した場合の値踏みをしておきます。このように、担保にはなっていないので強制的に換金できないとしても、その会社がいざというとき融資返済に充てられそうな資産のことを、銀行などでは「保全（足りないものを補って完全にするといった意味）」と呼んでいます。そして、ビジネスローンや事業資金融資で利息を左右する要素の1つに保全があり、当然ながら価値の高い不動産など（ただし先に担保設定があればそれを差し引いて）を持っている方が審査と、利息面では有利になります。

3.信用〜そもそも貸して良い相手なのか？

貸しても良いのか？といっても、反社会的勢力に属しているのは問題外で、これは審査をする以前の問題となります。それ以外でも個人信用情報に問題がある（返済の長期滞納など個人信用情報に異動の記録がある、いわゆる「ブラック先」）場合には、融資をしても良いのか？慎重に判断します。ブラック先だから、すべて審査落ちになるわけではありませんが、ビジネスローンを融資する側からすれば、リスクは高くなります。そのため、審査の結果融資はできることになったとしても、リスクを考えたうえで利息が高めになる可能性はあります。

おすすめのビジネスローン会社比較表

事業融資に対応可能な会社は数多く存在し、それぞれに異なる特徴や強みがあります。ここでは、個人事業主や法人の方が資金調達を検討する際に参考となる、融資可能な会社をご紹介します。融資の可否は、事業計画の内容や返済能力などにより判断されるため、しっかりとした準備が必要です。

また、実際の資金繰りや返済の可能性を事前に把握するためにも、返済シミュレーション（※「シュミレーション」は一般的な誤記です）を活用することが重要です。資金調達に関する制度や条件も各社で異なるため、比較・検討を十分に行い、自分のビジネスに最適な選択をしましょう。

おすすめのビジネスローン会社概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

ビジネスローンの平均利息とは？〜まとめ

今回は、ビジネスローンの平均利息について解説してきました。一般的に、ビジネスローンの利息は年利で7〜15％程度が多いとされますが、当然ながら借入期間や企業の信用力、担保の有無などによって大きく異なります。

ただし、大事なのは「平均がどうか」「自社がその平均より高いか低いか」という点を気にしすぎることではありません。あくまで平均利息は一つの目安に過ぎず、それを基準にして自社の資金調達条件が有利か不利かを把握する材料とすることが重要です。

仮に自社の利息が平均より高い（＝低くない）場合、それを悲観するのではなく、「なぜそうなったのか？」という視点から経営の見直しを行うことが、将来的により有利な条件での融資を受けるための第一歩になります。私自身、銀行員として企業の資金調達に日々関わっていますが、いつも感じるのは、情報を持つ企業ほど選択肢が広がるということです。

利息の高さにはデメリットもあります。たとえば、同じ金額を借りたとしても、金利が高ければ返済総額が大きくなり、資金繰りに余裕がなくなるということもあるでしょう。したがって、利息の水準をチェックするだけでなく、それが長期か短期かといった借入期間との関係にも注目すべきです。

また、社内で金利比較を行う場合は、エクセルなどを使って複数の融資パターンをシミュレーションしてみるのもおすすめです。借入額・期間・金利ごとに返済額の試算をしておけば、経営判断にも役立ちますし、金融機関との交渉にも説得力が増すでしょう。

平均利息に一喜一憂するのではなく、その数字から何を読み取り、どう行動するかが大切です。そのために、本記事が少しでもお役に立てば幸いです。