ビジネスローンや事業ローンは、銀行とノンバンク（消費者金融や信販会社など、預金を扱わない金融業者の総称）のどちらで利用すべきか？
それぞれに特徴やメリット・デメリットがあるため、一概に結論を出すのは難しいテーマです。
最近では、Web上で事前審査が完了するサービスや、カード型の借入れ商品も増えており、新規事業者でも比較的申し込みやすい環境が整いつつあります。

今回は、ビジネスローンや事業ローンの基本から、銀行とノンバンクの違い、信用情報の影響や融資審査を行う銀行員が詳細に解説します。
これから資金調達を検討している方にとって、有益な情報になれば幸いです。

ビジネスローンや事業ローンは銀行とノンバンクのどちらで利用するべきか？〜1.ビジネスローン・事業ローンの基本事項

はじめに、ビジネスローン・事業ローン（事業者ローン）の基本事項を説明しますので、知識のブラッシュアップをしてください。

ビジネスローン・事業ローンとは？

「ビジネスローン」「事業ローン」とは事業資金融資の一種で、実は両者に明確な違いはありません。
一般には個人事業主や法人向けの比較的小口の融資（融資額で百万円単位から最大でも1千万円程度まで・金融業界では1千万円未満を小口と表現する）で、カードローンやマイカーローンのように手軽さもあることから「ローン」と呼び名がついていますが、事業資金融資の一種です。
呼び方も「ビジネスローン」「事業ローン」「事業者ローン」など様々ですが、この記事では同じものとイメージして読み進めてください。
続いて、ビジネスローン・事業ローンの特徴を解説します。

ビジネスローン・事業ローンのポイント1.早い〜審査と融資利用が早い

ビジネスローン・事業ローンはスピードが売りです。
銀行でも「即日回答！」（即日融資までは無理なようですが）をアピールし、ノンバンクでは「即日融資」（こちらは実現可能）を全面にアピールしています。

ビジネスローン・事業ローンのポイント2.手軽～保証人不要・無担保で手軽

原則として無担保、保証人不要といった手軽さも特徴の一つです。
申込者の負担を少なくして、積極的に推進したいからです。（＊法人では代表者が保証人になるケースもありますし、審査結果で担保を求められる場合もあります）

ビジネスローン・事業ローンのポイント3.高め～金利は高め

金利が高めなのがビジネスローン・事業ローンの特徴の一つですが、これは融資までの早さや手軽さの代償とも言えます。
たとえば銀行ビジネスローンは最大年14％と、銀行の事業資金融資（申込者にもよるが年1％未満から年3％台が多い）と比べるとかなり高めです。
またノンバンクでは最大年18％台で、銀行よりも高めになっています。
ちなみにここで金利は最大金利（そのローンで最も高い金利水準）を紹介しています。
ビジネスローンの商品ページでは「年0.9％〜！」など最低金利を大きくアピールしているものですが、実際に最低金利が適用される保証はないので、検討する場合は一番高い金利で考える姿勢も必要です。

ビジネスローンや事業ローンは銀行とノンバンクのどちらで利用するべきか？〜2.銀行とノンバンクを比較

ではここから、ビジネスローン・事業ローンを銀行とノンバンクのどちらで利用すべきか？
いくつかの側面から比較・考察していきます。

比較1.早さ〜融資実行までのスピード

早さではノンバンクです。

銀行：融資回答は最短当日、融資利用は数日から1週間以上
ノンバンク：融資回答は最短1時間以内、融資利用は即日も可能

このように、双方スピードをウリにしていますが、スピードの面で銀行はノンバンクに太刀打ちできません。

比較2.手軽さ〜必要書類や契約手続きは？

手軽さは同レベルです。
銀行：申し込みから融資契約までネット完結が原則（一部郵送も）
ノンバンク：申し込みから融資契約までネット完結が原則

手続きの手軽さでは、両方とも大差なく同レベルです。
銀行のほうが特別に書類が多いということもなく、ほとんど変わらないでしょう。

比較3.柔軟さ〜赤字でも融資可能か？

審査はノンバンクのほうが、より柔軟です。

銀行：赤字でも融資は可能だが、その実現性は低い
ノンバンク：多角的に審査するので赤字でも融資可能なことも多い

ビジネスローン・事業ローンでは、銀行も他の事業資金融資よりは柔軟な姿勢があります。
ただし赤字決算でも融資してもらえるか？という点になると、無理ではなくても可能性はあまり高くないので、審査落ちも覚悟しておく必要があります。
いっぽうノンバンクは、銀行で融資を断られた顧客まで受け入れる柔軟性を持っているので、赤字だから即審査落ちとは決まっていません。

比較4.安さ〜借入金利は？

銀行：借入金利は年1％台〜
ノンバンク：借入金利は年3％台〜

前述した通り、実際に何％で借入利用できるか？は申込者にもよります。
しかし最低金利を見て分かる通り、やはり金利の安さでは銀行のほうが勝っていることがわかります。
ちなみに最大金利として紹介した金利は「利息制限法」による上限金利と関係しています。
利息制限法で借入の上限金利（それより高い金利で貸すと罰則を受けるなど、法律で制限されている金利のこと）が決められており、具体的には以下のとおりです。
　
＜利息制限法の上限金利＞　
● 元本（融資利用額のこと）10万円未満： 年20％
● 元本10万円以上100万円未満： 年18％
● 元本100万円以上： 年15％

比較5.きびしさ〜返済できなくなったときは？

返済できなくなったときの対応は、銀行・ノンバンクとも変わりません。
どちらかが甘いとか、どちらかがきびしいとかの差はなく、同様に契約事項に沿った対応です。
以下に、返済ができなくなったときの具体的な対応についてまとめてみました。
ビジネスローンに限らず事業資金融資全般や、住宅ローンあるいはカードローンも含め、融資で借りたお金は契約で決めた期限まで、分割返済できるものです。
たとえば住宅ローンなら長期間・35年後の期限までゆっくり返済できるわけですが、それは毎回の返済（約束で定めた返済という意味で「約定返済・やくじょうへんさい」と呼びます）が滞納しないことや、他にも約束事を守っていれば可能という意味です。
このように、ルールを守れば期限までゆっくり返済できるのも一つの利益として、融資の返済では「期限の利益」と呼んでいますが、逆にルールを守ればこの利益を失うことになるので「期限の利益を喪失する」と表現します。
これはビジネスローン以外にもいわゆる借金に共通する次項なので、ぜひ覚えてください。
前置きが長くなりましたが、ここからビジネスローンで期限の利益を喪失・つまり一括で即時に全額返済を請求されるケースについて解説します。

＜ビジネスローンのきびしさ〜期限の利益喪失で全額返済を請求される事態＞
● 約定返済が遅延し、督促されても3ヶ月以上、遅延の元利金額および遅延損害金を払わなかったとき　
＊遅延の期間や返済回数などは事業者により基準が異なる
● 手形や小切手の不渡り、破産、差し押さえ、所有不動産の競売、あるいは税金の滞納などがあった場合
＊差し押さえがあったり、破産などの場合は融資している事業者は「債権者」の立場となり、債権者あてに破産や差し押さえなどの通知があるので事実が判明する
● 住所変更の届出をしないなど、顧客側の都合で所在が不明になったとき
＊失踪やいわゆる夜逃げなどで、転居先が不明になって督促状などの文書が郵送されなかった場合でも、通知が届いたとして手続きは進む
● 申し込みや審査で虚偽が発覚した場合
＊申込時や契約時に入力・申告した内容がウソだったり、書類を偽造していたりすると、あとからそれが発覚した場合でも全額返済を求められることがある
● 口座凍結
銀行など金融機関の場合、上記したような期限の利益喪失状態になると、利用している預金は凍結されて、強制解約のうえ借入金の返済に充当されることがある
ちなみに利用口座に給料の振込があった場合も、原則として引き出しできないことになる。そのため金融機関に出向いて、返済の話し合いをしないと給料も融資残金に充当される可能性がある

ビジネスローン会社10選比較表

急な資金ニーズに対応できる「即日融資対応のビジネスローン」は、特に個人事業主や創業間もない方にとって、頼れる資金調達手段です。
売上に波がある業種でも、スピーディーかつ低金利で資金を確保できることで、経営の安定につながります。安心・安全な資金調達を実現するには、無担保かつ低金利で申し込める世紀の金融機関を選ぶことがポイントです。ただし、返済期間が短めに設定されていたり、金利以外の手数料が発生するなど、ビジネスローンには注意すべき点もあります。
だからこそ、各社のサービス内容を比較し、自社の状況に合ったローンを見極めることが重要です。この比較表を活用し、賢く、そして安心して事業資金を調達しましょう。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
また、アイフルビジネスファイナンスはAGビジネスサポートに変わりました。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスのビジネスローンは、Web完結で申し込みが可能な個人事業主向けサービスです。大手クレディセゾンのグループ会社が提供しているため、安心して利用できるのが特徴です。最大500万円までの融資が可能で、カードローン型のため限度額内であれば繰り返し借入でき、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。返済は全国のATMからいつでも行えるため、売上が入ったタイミングに合わせて返済できるのも魅力です。ただし、申込後ローンカードが手元に届くまでに約1週間かかるため、即時の出金を希望するお客様には不向きな面もあります。それでも、Webで完結できるスムーズな手続きと信頼性の高い運営体制から、多くのフリーランスや創業間もない事業者に選ばれています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

ビジネスローンや事業ローンは銀行とノンバンクのどちらで利用するべきか？〜4.まとめ

今回は、ビジネスローンや事業ローンは、銀行とノンバンクのどちらを利用すべきかについて解説しました。
中小企業や個人事業主向けに提供されている融資サービスは多様化しており、近年ではPayPay銀行をはじめとしたネット銀行やノンバンク系の事業ローンサービスも充実しています。
急ぎの資金調達や赤字決算などで審査に不安がある場合には、使途が比較的自由で限度額の設定も柔軟なノンバンクのサービスが適しているケースが多いでしょう。
一方で、長期的な資金管理や信用力の向上を目的とする場合は、銀行のビジネスローンを選ぶことが、将来の金融取引の土台作りにもつながります。
どちらを選ぶにしても、各サービスの使途条件や返済条件をよく確認し、注意点を理解した上で、選択することが大切です。
事業部のニーズに合ったローン選びの一助となれば幸いです。