ビジネスローンの借り換えのメリットとは？借り換えの際の注意点も解説

ビジネスローンの借り換えは、正しいやり方をすればメリットも多い方法です。ビジネスローンには金利が各社によって違ったり、借り入れの条件が違ったりするために、借りた後に後悔する事も少なくありません。この記事では、ビジネスローンの借り換えのメリットや注意点を分かりやすく解説していきます。

ビジネスローンの借り換えとは

ビジネスローンの借り換えとは、現在利用しているビジネスローンを別の金融機関のローンに変更し、新たな借入金で既存の借入金を完済する資金調達の手段です。主に事業者や個人事業主、中小企業が資金繰りを改善する目的で行うことが多く、より条件の良いローンに変更することで経営の負担を軽減できる可能性があります。

ビジネスローンの借り換えの理由として多いのが、返済総額を下げたいという点です。特に重要なのが金利であり、一般的には借り換え先の金利が元の借入先より低い場合に行われます。より低金利のビジネスローンに変更することで、月々の返済負担を減らし、キャッシュフローや資金繰りの改善につながるケースもあります。

借り換えの流れは以下の通りです。

・借り換え先のローンに申込を行う
・借り換え先ローンで融資を受ける
・借り換え先から借りた資金で現在借りているローンを一括返済する
・新たなビジネスローンを長期的に返済していく

まずは、借り換え先となる金融機関やローンサービスを探します。銀行や信用金庫、消費者金融などさまざまな金融機関がビジネスローンを提供しており、それぞれ金利や融資金額、審査基準が異なります。そのため、自社の財務状況や借入金の残高、必要な金額などを把握したうえで、条件を比較して選ぶことが大切です。

その後、借り換え先のローンに申し込みを行い、金融機関による審査が実施されます。審査では決算書や事業の実績、信用情報などが確認されるため、事前に書類を準備しておくとスムーズに進みます。審査結果によって融資金額が決まり、承認されれば新たな資金が入金されます。

融資を受けた資金を利用して、現在借り入れているビジネスローンを一括で完済します。その後は、新しい借入先の条件に従って返済を続けていくことになります。このようにビジネスローンの借り換えは、資金繰りや経営状況を改善するための有効な手段となる場合もあるため、仕組みや条件を理解したうえで活用することが重要です。

ビジネスローンの借り換えのメリット

ビジネスローンの借り換えには、さまざまなメリットがあります。特に大きなポイントは、利息や返済負担を軽減できる可能性があるという点です。現在利用しているビジネスローンよりも金利の低い金融サービスへ借り換えることで、月々の返済額を減らすことができ、資金繰りやキャッシュフローの改善につながるケースもあります。経営を安定させるための資金管理の手段として、借り換えを検討する事業者や個人事業主も少なくありません。

また、複数のビジネスローンを利用している場合には、借入金を一本化することで管理がしやすくなるというメリットもあります。複数の借入先があると、返済日や残高の管理、振込手数料などの負担が増えてしまいます。しかし借り換えによってローンを一本化すれば、返済の手続きがシンプルになり、経理業務の負担を減らすことにもつながります。返済管理が分かりやすくなることで、経営状況の把握もしやすくなるでしょう。

さらに、借り換えによって返済期間を長期に設定できる場合もあります。返済期間が長くなると、毎月支払う金額の負担を抑えることができるため、運転資金や設備投資などに使える資金を確保しやすくなります。こうした資金の余裕は、事業拡大や利益の向上につながる可能性もあります。

金融機関によっては、担保や保証人が不要な無担保ビジネスローンを提供している場合もあり、自社の財務状況や信用情報に応じてさまざまなローン商品を選択することができます。銀行や信用金庫、消費者金融など、それぞれの金融機関によって審査基準や提供しているサービス内容は異なります。そのため、金利だけでなく、融資金額や保証の有無、返済条件などを比較して、自社にとって最適な借り換え先を選ぶことが大切です。

ビジネスローンの借り換え先

ビジネスローンの借り換え先について見ていきましょう。ビジネスローンを借り換えする先には、銀行や信用金庫、自治体の制度融資、消費者金融などさまざまな金融機関があります。それぞれの金融サービスによって金利や融資金額、担保や保証人の有無、審査基準などが異なるため、条件を比較したうえで自社に最も合った借り換え先を選ぶことが重要です。一般的に考えられる借り換え先は以下の通りです。

・銀行
・信用金庫や信用組合
・自治体の制度融資
・消費者金融

ビジネスローンの借り換え先として最も多く利用されるのが銀行です。銀行は民間金融機関の中でも金利が低い傾向があり、借り換えによって返済負担を大きく軽減できる可能性があります。ビジネスローンの金利は一般的に15％から18％程度のものが多いですが、銀行の融資では2％から5％前後の金利で借り入れができるケースもあります。そのため、借入金の金額が大きい場合ほど、借り換えによる効果が出やすいと言えるでしょう。銀行融資には担保や保証を求められる場合もありますが、財務状況や事業の実績によっては無担保で利用できるプロパー融資の可能性もあります。

ただし、銀行を借り換え先として選ぶ場合には審査が厳しくなる傾向があります。銀行では決算書や事業計画書、資金使途の説明など多くの書類の提出が求められることがあり、審査結果が出るまでに時間がかかるケースもあります。また、信用情報や過去の借入履歴、事業の業績なども重視されるため、審査を通過できない可能性があることも理解しておく必要があります。

信用金庫や信用組合も、ビジネスローンの借り換え先としてよく利用される金融機関です。これらの金融機関は地域の中小企業や個人事業主を対象とした融資を積極的に行っており、銀行よりも柔軟な審査が行われる場合があります。信用保証協会の保証付き融資を利用できるケースも多く、保証制度を活用することで融資を受けやすくなる可能性もあります。また、地域企業の経営支援や資金繰り支援を目的としたサービスを提供している点も特徴です。

自治体の制度融資を利用して借り換えを行うケースもあります。制度融資は地方自治体と金融機関、信用保証協会が連携して中小企業を支援する仕組みであり、比較的低い金利で融資を受けることができるのが特徴です。例えば東京都ではDXや事業拡大を支援する融資制度などが用意されており、1％台の金利が適用される場合もあります。設備投資や運転資金などの資金需要にも対応しているため、借り換え先として検討する価値は十分にあります。ただし自治体によって制度の内容や対象となる事業者が異なるため、事前に詳細を確認しておくことが大切です。

消費者金融もビジネスローンの借り換え先として利用されることがあります。消費者金融では無担保のカードローン型ビジネスローンを提供している会社も多く、オンライン申込によって最短即日で審査結果が出る場合もあります。急な資金需要や短期的な資金繰りの改善を目的とする場合には有効な手段となることもあります。ただし、銀行や信用金庫と比べると金利が高めに設定されている商品が多いため、借り換え前の金利としっかり比較したうえで利用することが重要です。

ビジネスローンの借り換えの注意点

ビジネスローンの借り換えにはいくつか注意点があります。借り換えは資金繰りの改善や返済負担の軽減につながる有効な手段ですが、内容を十分に理解せずに行うと、かえって負担が増えてしまう可能性もあります。そのため、事前に借入条件や費用、返済方法などをチェックし、自社の財務状況や資金計画に合っているかを慎重に判断することが大切です。

ビジネスローンは銀行だけでなく、ノンバンクや消費者金融などさまざまな金融機関が提供しているサービスであり、借り換えという仕組みも一般的に利用されています。ただし金融機関によって審査基準や金利、担保や保証の条件などは異なるため、借り換えを行う際にはそれぞれの条件を比較しながら検討する必要があります。

また、既存の借入金の残高や返済期日、金利条件などを把握しておくことも重要です。借り換えのタイミングを誤ると、思わぬ費用やコストが発生するケースもあるため注意が必要です。借り換えを検討する際には、現在の借入先だけでなく他社の金融サービスも比較しながら、自社にとって最適な方法を選ぶようにしましょう。

ビジネスローンの借り換えの注意点は以下の2点です。

・借り換えを伝えておく
・費用がかかる

ここでは、この2つの注意点について解説していきます。

借り換えを伝えておく

ビジネスローンの借り換えを行う際には、銀行や信用金庫の担当者に「借り換えを目的としている」ことを事前に伝えておくことが大切です。借り換えの目的をはっきり説明しておくことで、担当者も既存の借入金の残高や返済状況を前提に話を進めることができ、審査や手続きがスムーズに進む可能性があります。

もし借り換えであることを伝えずに申し込みを行うと、新たな借入として審査が行われてしまう場合があります。その場合、既存の借入に加えてさらに借入を行うと判断され、事業の資金繰りや財務状況に不安があると見られてしまうケースもあります。その結果、希望する金額よりも低い融資額しか認められない可能性もあるため注意が必要です。

借り換えでは、新たに融資を受けた資金を使って現在のローンを一括で返済し、既存の借入金を完済するという仕組みになります。金融機関側もこの流れを理解しているため、借り換えの目的を明確に伝えておくことで、債権の整理や返済計画の確認などもスムーズに進みます。また、信用情報や過去の借入履歴なども審査の参考として確認されるため、担当者とのコミュニケーションをしっかり取ることが大切です。

借り換えは特別なことではなく、事業者の資金管理や経営改善の手段として頻繁に行われています。そのため遠慮する必要はなく、借り換えの目的や資金計画を正直に説明し、必要に応じて担当者と条件の交渉を行うことも重要です。特に銀行や信用金庫などで借り換えを行う場合には、この点を事前に伝えておくことで審査結果が出るまでの時間を短縮できるケースもあります。

費用がかかる

ビジネスローンの借り換えでは、手数料などの費用が発生する可能性があることを理解しておく必要があります。借り換えは返済負担を軽減する有効な手段ですが、想定していなかったコストが発生すると、結果として支払う金額が増えてしまうケースもあります。そのため、借り換えを検討する際には、どのような費用が発生するのかを事前に確認し、総返済額を含めて比較・検討することが大切です。

借り換えの際に確認しておきたい主な費用は、次の通りです。

・総返済額
・ローン契約に伴う諸費用

借り換えを行った結果、総返済額が以前より増えてしまっては意味がありません。一見すると金利が下がることで返済負担が軽くなるように見える場合でも注意が必要です。例えば、金利が低くなっても返済期間が長期に延びると、実質的な総返済額が増えてしまうケースがあります。そのため、借り換え前と借り換え後の返済金額や返済期間を比較し、全体の支払額がどの程度変化するのかを確認することが重要です。

また、ローン契約に伴う諸費用にも注意する必要があります。借り換えの際には、現在利用しているビジネスローンの途中解約手数料が発生する場合があります。契約内容によっては途中解約に費用がかかる金融機関もあるため、契約書や利用条件をチェックしておくことが大切です。

さらに、新規のビジネスローンを契約する際には事務手数料などが必要になるケースもあります。金融機関によって費用の金額は異なりますが、数万円から数十万円程度の費用がかかることもあります。場合によっては登記費用や保証料などが追加で発生することもあるため、借り換えによって本当にコスト削減につながるのかを事前に確認しておくことが重要です。

ビジネスローン借り換えにおすすめの金融会社比較

ビジネスローンの借り換えを検討する際には、各金融機関の条件を比較して自社に合ったサービスを選ぶことが重要です。金融会社によって金利や融資金額、審査スピード、担保や保証人の有無などの条件は大きく異なります。そのため、借り換えを成功させるためには複数のサービスを一覧で確認し、それぞれの特徴を把握しておくことが大切です。ここでは、借り換え先として検討しやすい代表的な金融会社・融資サービスを比較表で紹介します。

※掲載情報は各社・各機関の公式公開情報をもとに整理しています。金利、融資額、返済条件、審査スピードなどは変更される場合があるため、最新条件は必ず公式サイトでご確認ください。
※「借り換え向きの特徴」は、ビジネスローン借り換え記事内で比較しやすい観点から整理したものです。
※公的融資を含むため、厳密には「民間ノンバンク10社」ではなく「借り換え候補として比較しやすい10枠」です。

アクトウィル

アクトウィルは、法人向けのビジネスローンを提供している金融会社です。融資額は300万円〜1億円、実質年率は7.50％〜15.00％で、返済方法は一括または分割返済に対応しています。原則として第三者保証人や不動産担保は不要とされており、まとまった資金を調達したい法人に向いているサービスです。借り換え先として見ると、比較的大口の借入に対応しやすく、現在の返済条件を見直したい場合の候補にしやすいでしょう。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートの事業者向けビジネスローンは、法人・個人事業主を対象に、50万円〜1,000万円の融資に対応しています。実質年率は3.1％〜18.0％で、元利均等返済または元金期限一括返済の商品があります。契約手段はインターネット、郵送、来店、訪問に対応しており、赤字決算でも現状の商売内容を踏まえて融資可能性を検討すると案内されています。借り換えでは、返済方法を整理しながら資金繰りの改善を目指したい事業者に向いています。

ファンドワン

ファンドワンの事業者ローンは法人向けで、融資可能額は30万円〜500万円、実質年率は10.00％〜18.00％です。30万円から500万円までは原則無保証で、担保も不要と案内されています。返済方式は一括返済、元金均等、元利均等に対応しており、必要書類として登記簿謄本や決算書2期分などが求められます。借り換えでは、小口から中額帯の借入を整理したい場合や、保証人なしで進めたい法人の候補として使いやすいでしょう。

ドコモ・ファイナンス（BUSINESS LOAN）

ドコモ・ファイナンスのBUSINESS LOANは、法人経営者または個人事業主を対象にした商品で、契約枠は10万円〜1,000万円、実質年率は5.0％〜18.0％です。100万円以上は上限14.9％と案内されており、担保・保証人は不要です。返済方式は新残高スライドリボルビング返済、返済方法は原則口座振替となっています。借り換え先としては、カードローン型に近い柔軟性を持ちながら、法人経営者も対象にしている点が特徴です。

MRF

MRFは事業者向けの不動産担保ローンを中心に展開しており、長期間元金据置プランでは借入限度額100万円〜3億円、契約年率4.00％〜9.90％、事務手数料は融資金額の3.30％と案内されています。必要書類には不動産登記簿謄本や決算書、納税証明書などが含まれます。不動産を活用できる場合は、無担保ローンよりも大きな金額や低めの金利帯を狙いやすいのが特徴です。借り換えで毎月の返済負担を抑えたい場合の有力候補といえます。

ニチデン

ニチデンの事業者ローンは、実質年率4.8％〜17.52％で、返済期間は20年以内、返済方式は元金一括払・元金均等払・元利均等払などに対応しています。高額の借入や条件によっては不動産担保ローンも利用でき、不動産担保ローンでは実質年率4.8％〜14.6％と案内されています。返済期間を長く取りたい場合や、返済方法の選択肢を重視する場合に検討しやすいサービスです。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスの事業者向け不動産担保ローンは、銀行での対応が難しい場合にも相談先として案内されている商品です。公式サイトでは、無担保ローンに比べてまとまった額の長期借入れが可能で、短期借入れを長期へ借り換えることでキャッシュフローが改善し、返済や資金繰りがラクになる可能性があると説明されています。仮審査は最短即日で回答と案内されており、不動産を活用した借り換えを検討する事業者に向いています。

アコム ビジネスサポートカードローン

アコムのビジネスサポートカードローンは、業歴1年以上の個人事業主を対象にした商品です。契約極度額は1万円〜300万円、貸付利率は12.0％〜18.0％、担保・連帯保証人は不要です。必要書類として、直近1期分の確定申告書などが求められます。少額〜中額の借入を整理したい個人事業主や、機動的に使える借り換え先を探している場合に検討しやすいでしょう。

レイク de ビジネス

レイク de ビジネスは、個人事業主向けの事業性資金ローンで、融資額は最高500万円、貸付利率は年率4.5％〜18.0％です。公式案内では、個人事業主の事業性資金であれば年収の3分の1を超える借入も可能とされています。個人事業主向けの借り換え候補として見ると、事業用の資金需要に対応しやすい点が特徴です。

日本政策金融公庫（マル経融資）

日本政策金融公庫のマル経融資は、小規模事業者向けの公的融資制度です。融資限度額は2,000万円、返済期間は10年以内、担保・保証人は無担保・無保証人とされています。借り換え専用商品ではありませんが、公式案内では既往の公庫融資の借換に関する利率の記載もあり、小規模事業者の資金繰り改善策として公的融資を検討する余地があります。民間ローンより低負担の条件を狙いたい場合に比較対象へ入れやすい選択肢です。

※掲載内容は2026年3月9日時点で確認できた各社・各機関の公式公開情報をもとに整理しています。金利・融資額・返済条件・必要書類などは変更される場合があるため、最新情報は必ず公式サイトでご確認ください。

ビジネスローンの借り換えのメリットのまとめ

ビジネスローンの借り換えには、利用者にとって多くのメリットがあります。注意点もありますが、しっかりと準備すればそれほどリスクはありません。ビジネスローンは審査のハードルが比較的低い反面、実際に契約してから、より良い条件の金融サービスを見つけてしまうというケースも少なくありません。

ビジネスローンの借り換えでは、情報を正しく把握することが重要なポイントになります。解約手数料や事務手数料、総返済額などのコストを確認し、借り換え前と借り換え後の条件を比較することで、返済負担の軽減や資金繰りの改善につながる可能性があります。こうした点をしっかりチェックしながら、自社にとって最適な借り換えを行うことが大切です。

また、ビジネスローンの借り換えは資金管理の方法としても有効な手段です。借入金の残高や返済期日を整理することで、キャッシュフローの管理がしやすくなり、経営の安定につながるケースもあります。特に中小企業や個人事業主にとっては、資金繰りの改善や運転資金の確保が重要な課題になるため、借り換えによって返済条件を見直すことは大きな意味があります。

金融機関ごとに提供しているローン商品やサービス内容は異なるため、銀行、信用金庫、消費者金融などの特徴を一覧や比較表などで確認しておくと理解しやすくなります。担保や保証人の有無、金利水準、融資金額、返済期間などの条件をそれぞれ比較し、自社の財務状況や事業計画に合った借り換え先を選ぶことが重要です。

借り換えのタイミングを見極めることも大切なポイントです。例えば業績が改善しているタイミングや、金利が低い金融商品が提供されている場合などは、借り換えによって返済負担を減らすことができる可能性があります。今後の資金需要や事業拡大、設備投資なども考慮しながら、将来の経営計画に合わせて判断することが望ましいでしょう。

ビジネスローンの借り換えは、資金繰りの改善や経営の安定につながる可能性のある方法です。今回紹介したメリットや注意点を参考に、現在の借入条件を確認しながら、自社にとって最適な資金調達方法を検討してみてください。