ノンバンクとは？ノンバンクの意味や銀行事業資金融資との違いについて銀行員が解説します

事業資金調達を考えると、どこかで必ず「ノンバンク」という言葉が登場します。
ところでノンバンクとは何でしょう？
わかっているようで意外と答えづらいのが「知識、常識」というものですが、そこでこの記事でノンバンクの定義や銀行事業資金融資との比較を加えてわかりやすく解説します。

「ノンバンクってなに？」
今さら聞けない基本のお話なので、事業資金融資を検討している人は参考にしてください。

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ノンバンクとは？〜ノンバンクの意味と特徴

まずノンバンクの意味と、特徴から説明することにします。

＜h3＞ノンバンクとは？＜/h3＞
ノンバンクとは、銀行のように預金を持たず融資（融資のことを「与信業務」などとも呼びます）する会社の総称です。
ビジネスローンなどの事業資金や、個人のカードローン・キャッシングなど「借金」を扱うことから、広い意味で金融機関とも言えますが、いわゆる銀行と区別するため「ノンバンク：Non・Bank⇒銀行じゃない）」と表現しています。
また対象となる法律でいうと、ノンバンクは「貸金業法」で規制される「貸金業者」となり、いっぽう銀行は「銀行法」信用金庫は「信用金庫法」でそれぞれ規制されるといった具合です。

＜h3＞3種のノンバンクがある＜/h3＞
一言でノンバンクと言いますが、ノンバンクでも取り扱う業務などで、大きく以下の３つの種類に分けられます。

＜ノンバンクの種類＞
クレジットカード
信販会社
消費者金融

ノンバンク1.クレジットカード

クレジットカード（クレカ）を扱うクレジットカード会社は、クレジットカードでキャッシングやカードローンを扱う貸金業者でノンバンクとなります。
大手では「三菱UFJニコス」「三井住友カード」「JCB」「クレディセゾン」（＊法人格は省略）などがあります。
ちなみに「VISA（ビザ）」「Mastercard（マスターカード）」はクレジットカードの世界基準ブランド名で、言ってみればクレジットカードの「流派」（華道や茶道の「〇〇流」）とイメージすればわかりやすいと思います。

ノンバンク2.信販会社

信販会社は「割賦販売（かっぷはんばい）」つまり商品を購入して代金の分割払いを取り扱う会社です。
（例・携帯電話の機種代金分割払いも割賦販売）
信販会社もカードローンなどを扱うのでノンバンクに含まれています。
大手は「ジャックス」「オリエントコーポレーション（オリコ）」「セディナ」 などです。

ノンバンク3.消費者金融

個人向けのカードローンや事業資金融資のビジネスローンを取り扱う金融専門の会社で、以前は「サラ金」などと呼ばれていた時期もありますが、現在は大手銀行傘下になり（詳細は後述）テレビコマーシャルなどで知名度やイメージも向上しています。
「アコム」「アイフル」「プロミス」「レイク」「SMBCモビット」の大手5社があげられます。

【参考】貸金業者について

貸金業者という言葉が登場しましたが、これは個人が過大な借金を背負わないように事業者も規制するという観点の「貸金業法」という法律で規制される業者のことで、都道府県知事などに登録を申請し許可を得たのが正規の貸金業者で、いっぽうそうした登録を受けていないのが属に「闇金、街金」と呼ばれるものとなり、当然ながら無許可なので利息が法外だったり、取り立てが厳しすぎたりといった問題がありますので注意が必要です。

【参考①】
日本貸金業協会/貸金業法について
https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/
金融庁/貸金業者登録一覧
https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyoj/kasi.pdf

ノンバンクと金融機関の相関関係

実は、ノンバンクは銀行などの系列会社であるなど、かなり密接な関係があります。
というのも、カードローンやビジネスローンなど融資の資金源は銀行などから調達する必要があるからです。
そのため銀行側も、ノンバンクを傘下にしたり、提携したりしているのです。
そこで、大手のノンバンクと銀行の相関関係をまとめてみました。
やはり銀行との結びつきが強いことがわかります。

＜ノンバンク大手と金融機関の相関関係）＞（関係性は筆者調べによる）
【クレジットカード】
三菱UFJニコス：＜銀行HD＞MUFG（三菱UFJホールディングスグループ）内企業の意味　以下＜銀行HD＞
三井住友　カード：＜銀行HD＞三井住友フィナンシャルグループ
JCB：独立企業
クレディセゾン：独立起業（前身は西武グループ企業）

【信販会社】
ジャックス：独立企業だが三菱UFJ銀行の持分法適用会社で関係性は強い
オリエントコーポレーション：独立企業だがみずほフィナンシャルグループの持分法適用会社で関係性は強い
セディナ：＜銀行HD＞三井住友フィナンシャルグループ
「セディナ」はブランド名で社名はSMBCファイナンスサービス㈱

【消費者金融大手】
アコム：＜銀行HD＞MUFG
アイフル：独立企業
プロミス：＜銀行HD＞三井住友フィナンシャルグループ
レイク：＜銀行HD＞SBIホールディングス
SMBCモビット：＜銀行HD＞三井住友ファイナンスグループ
「SMBCモビット」はブランド名で社名は三井住友カード

ノンバンクとは？〜ノンバンクと銀行の比較

ここからはノンバンクと銀行（信金・信組を含む）の違いをいくつか比較して説明します。

審査

ノンバンクは何と言ってもスピードが売りなので「最短で即日融資」などその速さをアピールしています。
いっぽう銀行では、比較的スピード審査が可能な小口ビジネスローンでも数日〜1週間程度は審査の時間が必要です。
これはノンバンクがスピード審査・スピード融資を実現するために、融資審査や契約の体制を整えているのが原因で、決してノンバンクの審査が緩いということではありません。
「審査が甘い〇〇」とか「審査なしで借りれるカードローン」といった見出しをネット記事で見かけることがありますが、ノンバンクが早いからといって審査自体は銀行もノンバンクも大きく違いはなく、ただ重視するところやプロセスなどが違うだけなのです。
最近では銀行系のカードローンやビジネスローンでもスピード審査回答、スピード融資が可能なものもありますので、審査のスピードに関しては、今後差が縮まってくるのではないか？と銀行員は考えています。
そして審査の厳しさについても、現在はやはり銀行のほうがどうしても審査は厳しいところがありますが、今後は銀行の審査も柔軟化・簡素化が進むと思われます。

金利

スピード、柔軟な審査と引き換え、というわけではありませんが、金利はノンバンクのほうが高めになっています。

＜ノンバンクと銀行・金利の比較＞（金利は各融資の最高水準・筆者調べによる）
【事業資金ビジネスローン】
ノンバンク：最高年18.0％　銀行：最高年15.0％
【個人カードローン】
ノンバンク：最高18.0％　銀行：最高18.0％

相関関係の項で触れましたが、ノンバンクと銀行は関係性が強く、両者の垣根も分かりにくくなっているのが現状です。
金利についてはほぼ同水準で、若干銀行系が低めにはなっているようです。

おすすめのビジネスローンの金融機関の紹介

ノンバンクのビジネスローンは、銀行　以外の金融会社から事業資金のお金を借りる仕組みのローンです。銀行融資と比べて審査が早く、急ぎの資金が必要なケースで利用しやすい傾向があります。申し込みの内容や収入、年収などをもとに借入可能額が計算され、商品ごとに適用する条件や上限が異なるのが特徴です。
ビジネスローンを選ぶ際には、金利や融資スピード、返済条件、そして独自審査の有無など、確認すべき選び方にポイントが多くあります。そこで、ここではおすすめのビジネスローン会社を比較表にまとめて紹介しています。各社の特徴や融資条件をひと目で確認できるので、自社の資金ニーズに合ったローンを効率的に選ぶ際の参考にしてください。

おすすめのビジネスローン会社概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは当日の24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

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ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

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オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じ　
た自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行のATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

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