つなぎ融資に使える金融商品を比較！
つなぎ融資を考える上での金利を解説

急な資金ニーズが発生した場合、銀行の長期ローンは審査に時間がかかるため、資金調達を急ぐ場面では間に合わないこともあります。また、売掛金での取引が多い企業では、入金までの期間に資金繰りが一時的に厳しくなるケースも少なくありません。こうした状況で活用されるのが、必要な資金を一時的に確保する「つなぎ融資」です。例えば、土地の購入資金や住宅ローンであるフラット35の融資実行までの資金を補う目的で利用されることもあります。金融機関によっては、りそな銀行のような銀行系サービスや、sbi グループの金融サービスなどでも資金調達の選択肢が用意されており、状況に応じて活用することで資金繰りの安定につながります。この記事では、つなぎ融資の仕組みや金利の特徴、利用する際のポイントについて分かりやすく解説していきます。

つなぎ融資とは？

つなぎ融資は短期の借り入れであり、急な資金ニーズを解決するためにも重要な役割を担っています。資金が突然ショートしてしまった場合には、一時的に資金を確保する「つなぎ」の資金調達が必要になることがあります。こうした資金は短期間の借り入れで対応するケースが多く、ビジネスローンなどを活用する事業者も少なくありません。資金調達の相談先としては、銀行系の金融機関であるみずほ銀行や、働く人の金融機関として知られるろうきん、ネット銀行の住信SBIネット銀行など、さまざまな金融機関のサービスを比較しながら検討することが大切です。状況に応じて適切な資金調達方法を選ぶことで、資金繰りの安定につなげることができるでしょう。

つなぎ融資の基本的な定義

つなぎ融資とは、一時的な資金不足を補うために資金調達を行うことを指します。短期間で利用する融資であるため、借り入れる金額だけでなく、金利や手数料がどの程度かかるのかを事前にしっかり確認しておくことが大切です。具体的な例としては、住宅ローンの実行前に住宅が完成するまでの間に必要となる代金の支払い、不動産投資における資金調達、事業資金のつなぎ資金などの場面で利用されるケースが挙げられます。特に住宅の建築では、完成前に代金を分割して支払う必要がある場合もあるため、その間の資金を補う方法としてつなぎ融資が活用されています。

つなぎ融資が必要になる主なケース

つなぎ融資が必要になるケースにはどのようなものがあるのでしょうか。一般的に、つなぎ融資は資金の入金と支払いのタイミングが合わない場合に生じる「資金ギャップ」を埋めるために利用されます。例えば、設備代や仕入れ代などの費用を先に支払う必要がある一方で、売上の入金が後になる場合などに活用されるケースがあります。こうした状況は事業内容によって異なりますが、個人でも法人でも起こり得るものです。また、保険の支払いに関する一時的な費用負担や、資金調達の方法をまとめた一覧をサイトなどで確認しながら、自社に合った方法を検討することも大切です。あらかじめ対応策を把握しておくことで、突然の資金ギャップにも落ち着いて対処できるようになるでしょう。

つなぎ融資が必要となる代表的なケースには、以下のモノがあります。

 住宅ローンの実行前の資金確保
 売掛金回収までの運転資金調達
 不動産投資の購入資金
 事業拡大や設備投資時の資金調達

これらのケースでは資金ギャップが出やすいと言われていますが、あくまでも一部の例に過ぎません。事業継続にはイレギュラーな事態に対応する能力が必要不可欠と言えます。そのためにも、つなぎ融資のために使える金融商品は常に気にしておいた方がいいでしょう。

つなぎ融資の金利とは？

つなぎ融資を考える上で、最も重要な要素は金利です。つなぎの資金として調達する場合は短期間での借り入れとなるため、金利が高くなりやすい傾向があることを覚えておきましょう。各金融機関では、つなぎ融資の場合には金利を比較的高めに設定することが慣例となっています。例えば、注文住宅を建てる際には、工事の進行に合わせてお金を支払う必要があり、住宅の引き渡しまでの間に発生する費用や保険料などを一時的に用意しなければならないケースもあります。このような場面でつなぎ融資が利用されることがありますが、適切な資金計画を立てないと、つなぎ融資を実行したことで返済負担が増え、経営や家計が圧迫されるという事態も想定されます。

つなぎ融資の金利の仕組み

つなぎ融資の金利は、通常の住宅ローンや事業ローンとは異なる性質を持っています。短期の借り入れとなるため、金融機関としてはその期間で利益を確保する必要があり、金利は比較的高めに設定されることが一般的です。金利の計算方法については、日割り計算や月割り計算によって利息が決定される場合も多く、つなぎ融資は年単位で借り入れるケースが稀であることから、このような仕組みが採用されています。実際にどの程度の利息や諸費用を支払うことになるのかは契約内容によって異なるため、事前に詳細を確認しておくことが重要です。金融機関ごとに融資のポリシーや条件も異なるため、何を基準に選ぶのかを整理し、自分にとって得になる条件かどうかを見極めることが大切でしょう。

金利の相場と影響要因

つなぎ融資の金利は金融機関や利用目的によって異なります。一般的には年利2パーセント～5パーセント程度が相場ですが、ノンバンクになればさらに高くなります。しかし、以下の要因によって金利が変動する事がある事は知っておきましょう。

 借入先の金融機関
 借入期間
 担保の有無

借入先の金融機関

どこで借りるかによって金利は変わってきます。一般的には、銀行系のつなぎ融資は比較的低金利で利用できる場合が多い一方、預貯金機能を持たない金融機関であるノンバンク系のつなぎ融資はやや高めの金利に設定される傾向があります。特に新築の住宅を建てる際や不動産を取得する際には、住宅ローンが実行されるまでの間に資金が必要となるケースがあり、つなぎ融資を活用することもあります。その際には自己資金とのバランスも含めて資金計画を立てることが大切です。こうした仕組みや注意点については、住宅購入に関する本などでも詳しく解説されていることが多いため、事前に情報を確認しておくことで安心して資金計画を進めることができるでしょう。

借入期間

借入期間も金利に影響を与えます。1ヶ月～3ヶ月程度の短期間であれば、金利は比較的低めに設定される傾向があります。完済までの計画が立てやすく、金融機関側にとってもリスクが少ないと判断されるためです。一方、6ヶ月以上の借入れになると金利は高くなる傾向があります。期間が長くなるほどリスクが増すためであり、つなぎ融資という性質を考えると、6ヶ月以上の借り入れはやや長すぎると考えることもできるでしょう。また、融資の契約時には印紙が必要になる場合もあり、契約内容や返済回数などについてもしっかり確認しておくことが重要です。さらに、住宅購入や物件取得などの目的でつなぎ融資を利用する場合には、自身の希望に合った資金計画を立てることが大切です。

担保の有無

担保を用意するかどうかも金利に影響を与えます。担保ありのつなぎ融資の場合は回収リスクが低くなるため、金利が低くなる可能性があります。例えば、家や不動産などの資産を担保として扱うケースでは、金融機関側のリスクが抑えられるため、借入金の条件が比較的有利になることもあります。

一方で、無担保のつなぎ融資はリスクが高いと判断されるため、金利が高くなりやすい傾向があります。ただし担保を用意する場合は、その価値を算出するための審査や事務手続きに時間がかかることがあり、スピード感のある融資が難しくなる場合もあります。また、借入金の返済についても毎月の負担や資金計画を分けて考えるなど、事前に無理のない返済計画を立てておくことが大切です。

他のローンと比較した際の金利の違い

他のローン商品との金利の違いも知っておきましょう。借入期間が数年から数十年にわたる住宅ローンの場合、金利はおおむね0.5パーセント～2.0パーセント程度と比較的低く設定されています。事業融資の場合は、銀行系であれば1.0パーセント～10パーセント程度、ノンバンク系であれば3.0パーセント～18パーセント程度と幅広い金利帯になっています。

また、カードローンは10.0パーセント～15.0パーセント程度とされており、個人向けに提供されていることや無担保で利用できることを理由に高金利となる傾向があります。こうしたローン商品は、資金が必要になった際に同じように借り入れができる仕組みではありますが、利用目的や借入期間、担保の有無などによって条件が大きく異なります。

さらに、つなぎ融資のように短期間で利用する資金調達では、複数回の借り入れや返済を想定するケースもあるため、金利だけでなく代理手続きの可否や契約内容も確認しておくことが大切です。特に手続きの方法や利用条件は金融機関ごとに異なるため、多くの選択肢を比較しながら自分に合った方法を検討することが重要といえるでしょう。

つなぎ融資の金利比較

他のローン商品との金利の違いも知っておきましょう。借入期間が数年から数十年にわたる住宅ローンの場合、金利はおおむね0.5パーセント～2.0パーセント程度と比較的低く設定されています。事業融資の場合は、銀行系であれば1.0パーセント～10パーセント程度、ノンバンク系であれば3.0パーセント～18パーセント程度と幅広い金利帯になっています。

また、カードローンは10.0パーセント～15.0パーセント程度とされており、個人向けに提供されていることや無担保で利用できることを理由に高金利となる傾向があります。こうしたローン商品は、資金が必要になった際に同じように借り入れができる仕組みではありますが、利用目的や借入期間、担保の有無などによって条件が大きく異なります。

さらに、つなぎ融資のように短期間で利用する資金調達では、複数回の借り入れや返済を想定するケースもあるため、金利だけでなく代理手続きの可否や契約内容も確認しておくことが大切です。特に手続きの方法や利用条件は金融機関ごとに異なるため、多くの選択肢を比較しながら自分に合った方法を検討することが重要といえるでしょう。

銀行系の融資

銀行系のつなぎ融資に活用できる資金調達手段の一つがビジネスローンです。融資スピードが早く、短期の借入にも対応できるため、事業におけるつなぎ資金として利用されるケースもあります。特に資金が必要となる時期に素早く対応できる点は大きなメリットといえるでしょう。

ビジネスローンは金利がやや高めに設定されていることが多いものの、短期間の借入であることから、実際の負担はそれほど大きくならない場合もあります。また、金融機関によっては借入額の最大金額や利用条件があらかじめ決められており、審査や契約の流れについても原則として一定のルールに基づいて進められます。

申し込み方法や詳細な条件については、各金融機関の公式サイトなどで案内されているリンクを確認したうえで、自社の資金計画に合ったサービスを選ぶことが大切です。

GMOあおぞらネット銀行

まずは、GMOあおぞらネット銀行のビジネスローン「あんしんワイド」です。融資額は1000万円までで、金利(実質年率)は年0.9パーセント〜年14.0パーセントと幅広く設定されています。つなぎ融資に利用する場合には、やや金利が高く設定される事は覚悟しておきましょう。GMOあおぞらネット銀行の融資までの期間は最短で2営業日となっていますが、このスピード感も魅力的です。

PayPay銀行ビジネスローン

近年、急速に注目度を高めているのがPayPay銀行です。キャッシュレス決済に利用している人も多いために、ビジネスローンを申し込みやすいと考える人も少なくありません。融資額は10万円〜1000万円となっていて、金利(実質年率)は1.8パーセント〜13.8パーセントと比較的低く設定されています。融資までの期間は銀行系のローンとしてはかなり早く、最短翌営業日となっています。

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行のビジネスローン「事業性融資dayta」は高額な融資が可能です。つなぎの融資としては少額の融資にも対応し、50万円〜3,000万円まで借り入れる事ができます。金利は公式には記載ないために、審査を通じて決定されることになります。融資までの期間は最短即日ですが、融資対象が法人のみという点に注意しなければいけません。

楽天銀行

ネット銀行の大手である楽天銀行のビジネスローンもつなぎ融資として利用できます。融資額は100万円〜1億円と幅広く、ビジネスローンとしても極めて優秀な金融商品と言えます。金利(実質年率)は楽天銀行所定の利率となっていて、審査を通じて決定されます。ネックとなるのは融資までの期間で、申し込みから数営業日という事でスピード感という点では他の銀行に劣っています。

東京スター銀行

幅広いサービスが魅力の東京スター銀行の「スタークイックビジネスローン」も融資額という点ではつなぎ融資に適しています。融資額は10万円〜1,000万円までの融資金が可能で、金利(実質年率)は4.5パーセント〜14.5パーセントとなっています。融資までの期間が最短5日という事で、申し込みは早い段階で行うべきでしょう。

ノンバンク系の融資

銀行よりもつなぎ融資に向いているのが、ノンバンクのビジネスローンです。つなぎ融資の場合には、スピード感を求めている事業者が多い傾向にあります。短期間の借り入れとなるために、金利の高さよりもスピード感を優先するという理由から、つなぎ融資にはノンバンクの方が適していると言えます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートの「事業者向けビジネスローン」は、つなぎ融資として利用可能です。融資額は50万円～1000万円となっていて、金利(実質年率)は年3.1%〜年18.0%です。銀行系よりは金利が高くなってしまいますが、それ以上に審査が緩いという点がメリットとなっています。
即日融資可能で、つなぎ融資には最適です。融資対象も法人と個人事業主の2種類に対応していて、借りやすいビジネスローンとなっています。

ファンドワン株式会社

ファンドワン株式会社もノンバンクとしては優良な企業です。融資額は30万円〜500万円となっていて、つなぎの融資には最適な額を借り入れる事ができます。
金利(実質年率)は年10.0%〜年18.0%と下限金利がやや高いですが、短期間の借り入れであれば十分でしょう。融資までの期間は最短即日とつなぎ融資にとってありがたい融資スピードを実現しています。

アクト・ウィル

アクト・ウィルの「信用保証融資」は、つなぎ融資には最適なビジネスローンです。融資額は500万円で、金利(実質年率)は年10.0%〜年20.0%となっています。融資までの期間が最短即日であり、審査のスピードが最短で60分と結果が早くわかるという事も事業者にとっては嬉しいポイントです。来店不要でオンライン完結型なので、忙しい事業者にとっては助かる事も知っておきたいポイントとなっています。

「信用保証融資」の融資対象は事業者のみの利用となっているために、事業に特化したサービスを受ける事ができます。無担保の融資であり、条件次第では1億円までの融資が可能な事で大口の契約も可能というのが特筆すべき点です。また、弊社担当者と事業主の相談によって金利が決定され、融資を実行までサポートしてくれるためにつなぎ融資から大口融資まで対応している点も覚えておきましょう。

Carent

Carentのビジネスローン「キャレント スーパーローン」もつなぎ融資に適しています。限度額が1万～500万円と、下限の融資額が１万円という点も見逃せません。金利は7.8％～18.0％となっていて、即日融資にも対応しています。
「キャレント スーパーローン」は、利用限度額100万円以上だと、年7.8%〜年15.0%と金利が低く契約できます。また、利用限度額100万円未満だと年13.0%〜年18.0%と、やや高い金利の設定となっています。利用額によって金利が変わるというのは注意しておきましょう。

つなぎ融資を利用するメリット

つなぎ融資を利用するメリットを見ていきましょう。つなぎ融資を使うと、足りなかった資金を一時的に調達でき、事業へのリスクを回避できます。一般に、つなぎ融資を使うメリットは以下の通りのものがあります。

 資金不足のリスクを回避できる
 スムーズな事業運営や取引が可能になる
 信用力の向上につながる場合がある

資金不足のリスクを回避できる

資金不足のリスクを回避できるというのは、最も直接的なメリットです。つなぎ融資は資金調達のタイミングのズレを補う事ができ、資金ショートという事態を回避できるのです。事業資金の不足を防ぐためにつなぎ融資を利用する事は、経営全体に濃い影響を与えます。
例えば、不動産購入や設備投資の際、長期融資の実行までの間の資金繰りを円滑にする事ができ、資金的な不安を解消する事ができます。

スムーズな事業運営や取引が可能になる

スムーズな事業運営や取引が可能になるというのも、会社としてはありがたい点です。資金繰りに苦しんでいる場合には、交渉してリスケジューリングしたりすると他の会社に迷惑をかけてしまう場合も少なくありません。
また、従業員への支払いなどが滞ると、経営が一気に悪化してしまう可能性もあります。資金の流れが滞るという事態を避けるためにも、つなぎ融資を活用する事業者が増えているのです。

具体的な例としては、納期遅れや取引先への支払い遅延という事態を防ぐことができます。こうした事が、スムーズな事業運営につながり、結果的に事業継続可能性を高める事になるのです。

信用力の向上につながる場合がある

信用力の向上につながる場合があるという事も覚えておきましょう。仮に資金繰りが悪化しようとしても、つなぎ融資を使う事で資金管理が改善されます。そうすると資金繰りの問題が発生せず、取引先や金融機関への支払いが滞らないという状況が生まれるのです。
すると、企業の信用力が向上するために、事業が継続しやすくなったり、将来的な融資や取引条件が有利になったりという効果も期待できます。

つなぎ融資を利用するデメリットとリスク

つなぎ融資を利用するデメリットとリスクも存在します。つなぎ融資は基本的には、それほどの危険性はありません。実際に支払われる予定のモノを、前倒しで調達するという性質があるからです。資金管理をしっかりとしていればリスクは少ないですが、潜在的なリスクについては知っておいた方がいいでしょう。

金利が高めに設定されていることが多い

先述してきた通り、つなぎ融資の場合には金利が高めに設定されている事が多いというデメリットが最も知っておきたい点です。つなぎ融資は短期間の資金調達手段という事で、通常の長期融資と比較すると高めに設定されてしまいます。
金利が高くなると、総返済額が増加する可能性があるために、あらかじめ返済計画を立てておくなどの対策をしておきましょう。

短期間の返済負担が大きい

短期間の返済負担が大きいというのも見逃せないリスクです。つなぎ融資はあくまで一時的な資金調達手段なので、返済期間が短く設定されています。何らかの支払いまでの借り入れであると、返済への負担はそれほど高くありません。
しかし、事業の収益化が遅れると、想定外の負担になってしまうためにつなぎ融資を利用する際には、キャッシュフローの流れを正確に把握しておかなければなりません。

審査が厳しくなる場合がある

審査が厳しくなる場合があるという点もあります。特に銀行系のローンでつなぎ融資を受けようとすると、審査は厳しくなります。短期間での返済が求められるためであり、確実な返済方法を示さないと金利を高く設定される可能性もあります。
安定した収益が見込めない企業や信用力が低い企業の場合には、つなぎ融資を利用する事が難しくなる事があるのです。

つなぎ融資の金利のまとめ

つなぎ融資は、一時的な資金不足を補うための便利な融資手段となっています。適切に活用すれば、資金繰りをスムーズに進めることが可能になります。ただし注意点として、金利が比較的高めに設定されているケースが多いことが挙げられます。

そのため、事前に金融機関が設定している金利や条件を十分に比較したうえで利用することが大切です。金融機関によってサービス内容や金利は異なるため、例えば住信 SBIネット銀行などのネット銀行を含め、複数の選択肢を確認しておくとよいでしょう。この記事で紹介したつなぎ融資の金利なども参考にしながら、自社に合った方法で資金調達を検討してみてください。F

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