企業が資金調達を行いたい場合、株式発行などを除くと、金融機関からの融資に頼るケースがほとんどです。特に零細企業や中小企業にとっては、経営再生のための資金や、急ぎで必要となる運転資金を確保する手段として融資は欠かせない存在です。

融資とひと言で言っても、お金を貸す機関はさまざまであり、その融資内容も異なります。企業はそれぞれの状況に応じて、急ぎの資金調達が必要なのか、長期的な再生計画を見据えた資金なのかを踏まえつつ、受ける融資を取捨選択する必要があります。その際には、代表者の経営方針やポリシー、外部から寄せられる意見、さらに融資条件に付随する事項などを十分に確認しなければなりません。最も経営にふさわしい方法を選ぶことで、適切なタイミングで資金を確保し、事業改善や経営改善へとつなげることができます。

また、近年は情報公開の一環として法人番号の提示やウェブアクセシビリティへの配慮も求められるようになっており、企業が金融機関や投資家とアクセスする際の信頼性にも関わってきます。

今回は、零細企業を含む幅広い企業が融資を受ける際に検討すべきメニューとともに、関連する重要事項についても解説します。

公的融資

民間金融機関ではなく、公的機関の融資になります。大きく分けると、日本政策金融公庫の単独融資と、商工会議所、商工会議所と日本政策金融公庫が連携した「マル経融資」になります。

日本政策金融公庫の創業融資

日本政策金融公庫は、以前「国民生活金融公庫」と呼ばれていた組織が、いくつかの政府系金融機関と合併して誕生した政府系金融機関です。税金が投入されており、中小企業や個人事業主の資金繰り、さらには事業再生の支援など幅広い役割を担っています。

同公庫の創業融資には、立場や状況に応じて選べる各種メニューがあります。たとえば、開業資金に対応する「新規開業資金（新創業融資）」、通常の「一般貸付」、災害やコロナなど外部環境の影響を受けた人向けの特別貸し付けなど、20種類近くが用意されています。こうした制度は、起業支援から事業再生まで、中小企業の活動を拡大する力を持っています。

金利は非常に低く、1％～2％台で推移し、担保を提供できれば1％を切るケース（0.数％）もあります。政府から資金を投入しているため、借主が支払う利息はごく少額で済むのが大きな特徴です。ただし、審査には一定の時間がかかります。

審査基準は民間金融機関（特に銀行や信用金庫）よりも緩やかで、国の政策として中小企業や個人事業主を倒産や自己破産、生活保護に至らせないことを目的としています。そのため、民間では貸しづらい先にも融資を行い、貸し倒れリスクは税金で補填されます。こうした取り組みは、公庫の職員一人ひとりの尽力によって支えられています。

時間に余裕がある場合は、日本政策金融公庫の融資を検討することをおすすめします。低金利で利用でき、起業・拡大・事業再生といった各種の目的に応じた制度が募集されています。

商工会議所、商工会の「マル経融資」

全国の商工会議所や商工会と、政府系金融機関である日本政策金融公庫がタッグを組んで行うのが「マル経融資」（小規模事業者経営改善資金融資制度）です。これは日本政策金融公庫の融資に、商工会議所や商工会の推薦が付いた形で提供される制度で、地域の小規模事業者を応援する仕組みとして認定されています。

実際にお金を融資するのは日本政策金融公庫であり、商工会議所や商工会が直接資金を出すわけではありません。ただし、商工会議所や商工会の担当者が「この事業者ならお金を貸しても大丈夫」と判断した推薦状を書きます。この推薦状があることで、通常の申し込みと比べて金利がさらに低くなり、事業再生や雇用維持のための資金調達がしやすくなります。

また、マル経融資は幅広い分野に対応しており、地域経済を支える農業や、小規模な商店、さらには女性起業家や多様な人材による新しい事業展開にも活用されています。こうした制度は、中小・小規模事業者が安心して経営を続けられるよう、地域ぐるみで応援していく大切な仕組みといえるでしょう。

・参考　2022年11月5日現在

日本政策金融公庫　通常貸付利率　2％～3.05％
マル経融資　利率　1.15％

ただでさえ低い日本政策金融公庫の利率よりもさらに半分近い超低金利になっています。

最新の利率はここでチェック

東京商工会議所「マル経融資」

毎月変動しますが（据え置きになる月もあり）、2％を超えることはあまりないと思います。今の経済状態ならば、ほぼ1％前後で推移すると思います。

1％前後という利率がどのくらい低いかというと、

• 銀行や信金等の担保や保証人がある融資：低くて2％代
• 銀行や信金等の担保や保証人がない融資：4％以上のケースが多い
• 「借りやすい」といわれる新興の金融機関（ノンバンク、ビジネスローン）の場合：10％以上

となります。

カードローンは利息制限法ギリギリ（15％～18％）がほとんどですから

マル経融資のメリットは、超低金利に加えて

• 担保がいらない
• 保証人もいらない
• 1年以上営業していれば申告途中でも対象になる

というメリットがあります。担保も保証人も必要なくて、金利1％で国から融資を受けられます。

無担保、無保証人のマル経融資利率＜担保ありの優良都銀の通常融資利率

なので、いかにマル経融資が得かお分かりいただけるはずです。

ただし、マル経融資を申し込む際には、商工会議所や商工会から「経営指導員」を受けていることが条件になります。商工会議所の会員になり、経営相談などを受けることが必要です。

抜け道はあるのですが、一見さんだといろいろ手続きが必要です。つまり、金利はすごく低いが、時間がかかり、以前から商工会議所の経営指導を受けている必要がある（抜け道はあり）、というものです。

資金調達に困り、数日以内に融資が必要だ、という場合には利用できません。

民間金融機関の通常融資

銀行や信用金庫、信用組合などの融資です。融資と聞くと政府系金融機関ではなく、こちらをイメージされることが多いはずです。

銀行、信用金庫の証書貸付

我々が最初にイメージする「お金を借りる」方法です。通常の銀行融資がこれに該当します。

銀行に申し込みをして、審査の末、その借入目的に合致したローンを企業が借りられます。審査は銀行法で決まっていて、時間をかけて厳格に行います。借入が多い、赤字決算が続いているような場合、融資が下りない可能性もあります。

具体的には

融資には目的があり、それ以外の用途（例えばギャンブルや投資）がバレると、以後借りられなくなる可能性があります。

民間金融の融資は

1. 無担保、無保証人
2. 有担保、無保証人
3. 有担保、有保証人

の3パターンがメインです。担保は不動産になるのですが、最近登場した「動産担保融資」という新しい形態の融資について後述します。

ABL融資（動産・売掛金担保融資）

ABL融資とは通常の担保付き融資で担保として提供される不動産（土地、建物等）に代わり、動産や売掛債権を担保として提供する融資、およびその融資による資金調達方法を指します。動産担保融資（アセット・ベースト・レンディング）の頭文字をとって「ABL融資」と名付けられています。

従来型の不動産担保融資以上に幅広いものを担保として提供でき、融資で資金調達する幅が広がります。

これらを有している場合、取引先の金融機関や最寄りの金融機関に相談すれば、ABL融資を受けられる可能性があります

＜動産＞

• 製品や商品の在庫
• 仕掛品
• 原材料
• 車両、機械など

＜売掛金等＞

• 売掛債権、売掛金
• 受取手形

売掛債権は最近話題の「ファクタリング」で買い取ってもらえるものとほぼ同じだと考えてください。しかし、ABL融資は「融資」のカテゴリであり、関連法律の規制を受けます。ファクタリングとは似て非なるもので、ファクタリングよりも安全です。

企業の対外的な信用なども考えると、ファクタリングよりもABL融資を選ぶべきです。

銀行、信用金庫のカードローン

後述のビジネスローンに近いものです。銀行や信金からローンカードを受け取り、設定した限度額の範囲内で自由に借入ができる便利なローンです。事業目的で借入もできます。

ATMなどから返済もでき、お財布感覚で利用できます。一度借りても、完済しなくても限度額の範囲であれば、再度借入することもできます。

消費者金融のカードローンに比べると審査は厳しめで、時間もかかりますが、社会的信用度は高く、銀行や信金のカードローンを借りているからと言って、以後の別の借入や「信用スコア」が不利になることはありません。

金利は消費者金融（ノンバンク）のカードローンよりもやや低く抑えられており（高くて13％程度）、借入に多少時間がかかってもよいという人は、銀行系のカードローンに申し込んでみましょう。

また、銀行のカードローンは「総量規制」の対象外です。

年収の3分の1を超えた金額の借入や限度額の設定が可能です。

• 銀行系カードローンは即日融資ができない
• 銀行系カードローンの利率は消費者金融のカードローンより低い

ここを押さえておきましょう。

ビジネスローンは迅速な資金調達におすすめ

以上取り上げた融資は、いずれも実際に現金が振り込まれるまでに時間がかかってしまいます。数日、あるいは明日お金が必要な場合、審査が間に合いません。

そこで、急な資金調達を求められている企業におすすめの融資が「ビジネスローン」です。

ビジネスローンには下記の特徴があります。

• 審査が緩め（審査方法が通常の融資と若干異なる）
• 融資決定まで早い
• 銀行が行う場合とノンバンク（消費者金融系、信販会社）が行う場合がある
• 無担保、無保証人
• 総量規制の対象外
• 約1000万円が上限額
• 赤字決算でも融資可能

ビジネスローンを行うのは、銀行、消費者金融、一部の信販会社です。融資なので、既存の金融規制（利息制限法上限など）を受けますが、独自のスコア制による審査で、最短即日融資も可能なスピード審査を行っています。

ビジネスローンの審査は、その他の融資と異なり、以下の流れで審査します。

1. 決算書などの情報を入力する
2. 同業他企業、類似の会社の融資データを探す
3. 同業他企業の貸し倒れ率を算出する
4. 申し込みした企業の推定貸し倒れ率を計算する
5. 推定貸し倒れ率+ビジネスローン会社の利益を計算＝A
6. Aがビジネスローン金利の上限内なら審査通過
7. Aがビジネスローン金利を超えるならば審査に落ちる
8. 最終的な決定はビジネスローン会社の専門スタッフが行う

これにより、申し込みした際の貸し倒れ率をスコア化し、

貸し倒れ率+金融機関の利益＜上限金利（で換算した金額）

融資が決まります。

融資審査のスピードが早く、赤字決算でも融資が出やすいので、既存金融機関の融資が難しい方もチャレンジしてみる価値があります。申し込み→審査→入金まで数日、1週間以内には決まることが多いので、急な資金調達が必要な方はぜひビジネスローンをご検討ください。

ただし、金利は高く、利息制限法上限（金額により15％～20％）のことが多いので、その負担に耐えられることが前提です。他の融資が難しい場合や、迅速な資金調達が必要な場合に、高めの金利を払って融資を受けるイメージになります。

使い方次第でとても有効な融資ですので、みなさまの企業が置かれている状況をよく見極めてください。

おすすめのビジネスローン会社比較表

事業の内容や成長方針に合ったローンを選ぶことは、資金繰りの安定と事業成功に直結します。しかし、情報が多すぎて選びづらいと感じる中小企業者や個人事業主も多いのではないでしょうか。そこで本記事では、「ビジネスローン情報局」が独自に調査・厳選したビジネスローンをわかりやすく比較し、甘い審査基準やデメリットも含めて丁寧に案内しています。さらに、正確な情報公開を促進する観点からも、契約内容や金利条件を明確に解説しています。

特に、無担保かつWeb完結で申し込みできるカードローン型商品や、資金が必要なときにすぐ借入できるタイプは、突発的な経費や運転資金にも柔軟に対応できます。また、預金残高が少ない方や創業初期の事業者でも利用可能な審査方針を掲げるローン会社もあり、中小企業者にとっての選択肢は多様です。

中でも「アイフルビジネスファイナンス」は、全国展開しながらも地域密着型のサポートが強みで、ブラックリストに載った経験がある方でも、状況によっては相談に乗ってもらえるケースがあります。ただし、こうした甘い審査の裏には金利が高めであったり、財務計画や返済計画に注意が必要だったりといったデメリットも存在します。

また、闇金など違法業者に騙されないためにも、正規登録されたローン会社の中から、安い金利と透明な契約内容を提供し、情報公開に積極的に取り組むところを選ぶことが重要です。

失敗しない資金調達を実現するために、ぜひ本記事の比較表を活用し、中小企業や個人事業の成長を促進できる最適な一社を見つけてください。

Web完結型おすすめのビジネスローン会社概要

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
また、アイフルビジネスファイナンスはAGビジネスサポートに変わりました。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスのビジネスローンは、Web完結で申し込みが可能な個人事業主向けサービスです。大手クレディセゾンのグループ会社が提供しているため、安心して利用できるのが特徴です。最大500万円までの融資が可能で、カードローン型のため限度額内であれば繰り返し借入でき、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。返済は全国のATMからいつでも行えるため、売上が入ったタイミングに合わせて返済できるのも魅力です。ただし、申込後ローンカードが手元に届くまでに約1週間かかるため、即時の出金を希望するお客様には不向きな面もあります。それでも、Webで完結できるスムーズな手続きと信頼性の高い運営体制から、多くのフリーランスや創業間もない事業者に選ばれています。

アコム

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

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融資には「政府系金融機関融資」「民間金融機関の通常融資」「ビジネスローン」の3種類があり、それぞれに特徴があります。

特に迅速性を重視したい場合や、赤字決算でも融資を受けたい場合には「ビジネスローン」が有力な選択肢となります。金利はやや高めですが、利用上限額が設定されているため、金利負担によって倒産リスクが高まる心配は少ないといえます。数日の支払い遅延が企業経営に大きな影響を与えるケースでは、こうしたビジネスローンによるスピーディーな資金調達が極めて有効です。

アクト・ウィル株式会社では、手数料の安い無担保・無保証人の通常のビジネスローンに加え、不動産担保融資、動産担保融資、車担保融資など、幅広い取扱いメニューを用意しています。これにより、日常の資金繰りはもちろん、企業間の取引や将来的な企業買収に伴う急な資金需要、さらにはセーフティネット的な緊急対応にも柔軟に対応可能です。

また、アクト・ウィル株式会社の大きな特徴として、買い取り代金の支払い方法を通常の口座振り込みだけでなく、社員が現金を直接企業へお持ちする方法も選べる点があります。銀行からの引き出しの手間をスキップできるため、スピード感を求める場面では大きなメリットとなります（もちろん、口座振り込みにも対応しています）。

さらに、同社のホームページでは最新のトピックスや採用情報も公開されており、資金調達に関するサービスだけでなく、会社の姿勢や各部の活動を確認することが可能です。

企業の資金調達の手段として、審査が簡便で迅速性のあるビジネスローンは強力な選択肢のひとつです。ぜひ融資先の候補として、アクト・ウィル株式会社をご検討ください。