「事業を拡大したいけど、銀行審査は通りにくいのでは？法人ローンで審査が甘いところはないだろうか…」多くの中小企業経営者や個人事業主がこのような不安抱えています。結論から言うと、法人ローンで審査基準が比較的緩やかな金融サービスは確かに存在し、適切な準備と申込先の選定で資金調達の可能性を高めることができます。

本記事では、法人ローンの審査が甘いサービスの選び方と、以下のポイントを詳しく解説します。
・銀行融資と比較して審査が通りやすい法人向けローンの特徴
・必ず借りれるための3つの条件と申込前の準備
・審査に落ちた場合の具体的な対処法と代替融資手段

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法人ローンの審査が甘い金融機関の特徴と選び方

事業運営において資金調達は常に重要な課題です。特に一時的な資金繰りに悩む経営者や成長フェーズにある企業にとっては、融資の審査通過は死活問題といっても過言ではありません。「法人ローン 審査甘い」という検索ワードが多い理由もそこにあります。従来の銀行融資では審査が厳しく、多くの中小企業や個人事業主が断られてしまう現実があるのです。

では実際に、法人ローンで審査が比較的甘いとされる金融機関はどのような特徴を持っているのでしょうか。まず理解すべきは、審査基準の厳しさと金利の間には相関関係がある点です。一般的に審査が甘いとされる金融機関ほど金利が高くなる傾向があります。これはリスクに対する対価と捉えることができます。

審査基準の違い：銀行融資とノンバンク系法人ローンの比較

銀行と審査が甘いとされるノンバンク系の法人ローンでは、審査の観点に大きな違いがあります。銀行融資では過去の業績を重視し、直近の決算書を詳細に分析します。具体的には利益率、自己資本比率、債務返済能力などの財務指標が厳しく分析されます。創業間もない企業や、赤字決算が続く企業は、銀行融資の審査を通過するのは至難の業となります。

一方、審査が甘いと言われるノンバンク系の法人ローンでは、将来性や事業計画を重視する傾向があります。過去の業績だけでなく、将来的な成長の可能性に焦点を当てた審査を行うため、創業間もない企業や一時的な業績不振に陥っている企業でも融資を受けられる可能性が高まります。保証人や担保の有無も審査の通過率に大きく影響します。

また、審査のスピードも大きく異なります。銀行融資では申込から融資実行まで数週間から数ヶ月かかることも珍しくありません。一方、ノンバンク系の法人ローンでは最短即日で審査結果が出るケースもあります。資金需要が急な場合、この審査スピードの違いは非常に重要な要素となります。

審査通過率が高い法人ローン3選

特に審査通過率が高いとされる法人ローンの種類は、以下の3つのタイプです。

「ビジネスカードローン」

これは法人カードローンとも呼ばれ、一度審査に通れば限度額内であれば何度でも借入・返済が可能になる仕組みです。銀行系のビジネスカードローンに比べ、ノンバンク系は審査基準が甘い傾向にあります。審査期間も短く、申込から最短数日で利用できるケースが多いのが利点です。創業1年未満の企業でも利用できるサービスがあり、法人ローンの中では比較的審査が甘いと言われています。

「ファクタリング」

厳密には融資ではなく、売掛金を買取ってもらうサービスなのですが、資金調達の選択肢として注目されています。審査のポイントは申込企業の信用力ではなく、売掛先の支払能力にあるため、申込企業の業績や財務状況が芳しくなくても利用できる可能性が高いのが特徴です。法人ローンの審査に通りにくい企業にとって、有効な代替手段となるでしょう。

「事業者向けローン」

これは特定の用途に限定せず、事業資金全般に使える融資商品です。審査基準は銀行より緩やかで、赤字企業や債務超過企業でも、事業の継続性や将来性が認められれば融資を受けられる可能性があります。特に不動産担保を提供できる場合は、審査通過率が大幅に向上する傾向があります。

これらの法人ローンは、通常の銀行融資と比較して金利や手数料が高くなることが一般的ですが、その分、審査が甘い傾向にあります。そのため、この金利負担を十分考慮して、長期的な資金調達計画を立てる必要があります。

法人ローンで必ず借りれる3つの条件とは

「必ず借りれる」という表現は絶対的なものではありませんが、法人ローンの審査通過率を大幅に高める条件は確かに存在します。ここでは、法人ローンの審査が甘いと言われる金融機関でも、より確実に融資を受けるための重要な3つの条件について詳しく解説します。これらの条件を満たすことで、審査落ちのリスクを最小限に抑え、必要な事業資金を調達できる可能性が高まります。

条件1：担保や保証人の提供で審査緩和

法人ローンの審査において、最も効果的に審査基準を緩和できるのが保証人や担保の提供です。担保とは、融資が返済不能になった場合に代わりに没収される資産のことで、主に不動産や有価証券、営業用車両などが該当します。特に不動産担保は金融機関にとって最も安全性の高い担保と位置づけられ、審査が甘いとされる法人ローンでも、不動産担保があれば融資額の大幅な増額や金利の引き下げが期待できます。

また、代表者の個人保証だけでなく、第三者の連帯保証人を立てることも審査通過率を高める効果があります。特に信用力のある第三者（親会社や関連会社の代表者など）が保証人になることで、金融機関は貸し倒れリスクが軽減されると判断し、審査基準が緩和される傾向にあります。

法人ローンの審査が甘い金融機関でも、無担保・無保証人での融資額には限度があります。より大きな資金調達を目指す場合は、担保や保証人の提供を検討することが重要です。ただし、担保提供には財産権の制限や、最悪の場合は担保物件を失うリスクが伴うため、返済計画は慎重に立てる必要があります。

条件2：資金使途と返済計画の明確化

法人ローンの審査において、資金の使い道と返済計画の明確化はとても重要な判断材料となります。特に審査が甘いとされるノンバンク系の法人ローンでも、「何に使うのか」「どうやって返済するのか」が不明確では、融資を受けることは難しくなります。

資金使途については、具体的かつ合理的な説明が必要です。例えば「新規事業の立ち上げ資金」という漠然とした説明ではなく、具体的な内訳が必須です。例えば「○○業界に参入するための設備投資として△△円、人材採用費として△△円」といった、その投資によって見込まれる売上予測を示すことが重要です。中でも、売上向上や経費削減に直結する使途であれば、審査通過の可能性が高まります。

返済計画については、無理のないキャッシュフロー計画を示すことが求められます。月々の返済額が売上から経費を引いた余剰資金の範囲内に収まっていることが提示できれば、法人ローンの審査が甘い金融機関でも融資を受けやすくなります。過去の業績だけでなく、融資による事業拡大効果も含めた将来の収益予測に基づく返済計画を提示できると、説得力がさらに増すことになります。

資金使途と返済計画を明確に示すことは、審査担当者に「この企業なら確実に返済できる」という安心感を与えることにつながり、審査通過率を大きく向上させる要素となります。

条件3：決算書・試算表の適切な準備

法人ローンの審査において、決算書や試算表などの財務書類は最も重要な審査材料の一つです。審査が甘いとされる金融機関でも、これらの書類の内容や提出方法によって審査結果が大きく左右されます。

まず、提出する決算書は直近のものを用意することが原則です。特に最新の決算が赤字の場合、直近の試算表で業績回復の兆しが見られれば、それを積極的にアピールすることで審査通過の可能性が高まります。税理士が作成した決算書であれば、さらに信頼性が増し、審査上有利になる傾向があります。

また、決算書の数値に不安がある場合でも、その原因と対策を明確に説明できると
状況は変わります。例えば、具体的に「前期は○○の理由で一時的に利益が減少したが、△△の対策により今期は回復基調にある」といった説明ができれば、審査担当者の理解を得やすくなります。

さらに、法人ローンの審査が甘い金融機関では、決算書だけでなく事業計画書や資金繰り表などの補足資料も重視される傾向があります。特に創業間もない企業や業績不振の企業は、これらの補足資料で将来性をアピールすることで、審査通過の可能性を高めることができます。

決算書や試算表の数値を少しでも良く見せようと不正な操作を行うことは絶対に避けるべきです。虚偽の申告は融資詐欺として刑事罰の対象になるだけでなく、発覚すれば融資取消や一括返済を求められる危険性があります。正確な情報を基に、事業の強みや改善点を誠実に説明する姿勢を忘れないでください。

法人ローン審査に落ちた場合の効果的な対処法

法人ローンの審査に落ちたときは、多くの経営者が大きく落胆します。しかし、一度審査に落ちたからといって、資金調達の扉が完全に閉じたわけではありません。審査が甘いと言われる法人ローンでさえ審査に落ちることはありますが、その原因を適切に分析し、対策を講じることで再挑戦の可能性は十分にあります。ここでは、法人ローン審査に落ちた場合の効果的な対処法について解説します。

審査落ちの原因分析と再申込のポイント

まず最初に行うべきことは、なぜ審査に落ちたのかを正確に把握し分析することです。可能であれば、金融機関に審査落ちの理由を確認してみましょう。法的には金融機関は審査落ちの理由を開示する義務はありませんが、取引関係のある金融機関であれば、ある程度の情報を教えてくれることもあります。

次のようなものが、一般的な審査落ちの原因として考えられます。まずは、返済能力に対する疑いです。売上高に対して希望融資額が大きすぎる場合や、既存の借入金が多すぎる場合は、返済能力に疑念を持たれやすくなります。次に、事業の安定性への懸念があります。創業間もない企業や、業績の変動が激しい企業は、リスクが高いと判断される傾向があります。さらに、信用情報の問題も重要です。過去に借入金の延滞や代表者の個人的な信用情報に問題があると、法人ローンの審査でも不利になります。

審査落ちの原因が判明したら、それに対する対策を講じた上で再度申込みを検討します。ただし、同じ金融機関に短期間で再申込みすると、さらに印象が悪くなる可能性があるため、少なくとも3〜6ヶ月は間隔を空けることが望ましいでしょう。再申込みまでの間に業績改善や債務整理などの対策を行い、前回よりも良い条件で審査に臨むことが大切です。

また、法人ローンの審査が甘い他の金融機関を探すことも一つの方法です。金融機関によって審査基準は異なるため、ある金融機関で審査に落ちても、別の金融機関では審査に通る可能性が十分にあります。特に、専門分野に特化した金融機関（IT企業向け融資に強い、飲食業に理解がある、など）を選ぶことで、審査通過率が高まるケースもあります。

再申込みの際は、前回の審査落ちの原因を踏まえて申込書類を改善することが重要です。例えば、希望融資額を下げる、返済期間を長くする、追加の担保や保証人を提供するなどの工夫をすることで、審査通過の可能性を高めることができます。

代替融資：ファクタリングや公的融資の活用法

法人ローンの審査に落ちた場合、従来型の融資以外の資金調達方法を検討することも選択肢の一つです。ここでは特に有効な代替手段として、ファクタリングと公的融資の活用法について解説します。

ファクタリングは、企業が保有する売掛金を買取業者（ファクタリング会社）に売却することで、即時に資金化するサービスです。法人ローンとの大きな違いは、審査の焦点が申込企業の信用力ではなく、売掛先の支払能力にある点です。そのため、法人ローンの審査が甘い金融機関でも審査に落ちた企業でも、大手企業などの信用力の高い取引先への売掛金があれば、ファクタリングを利用できる可能性が高です。

ファクタリングには2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2種類があります。2社間ファクタリングは売掛先に知られずに利用できる点がメリットですが、手数料率は比較的高めです。一方、3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要ですが、手数料率が低く抑えられる傾向にあります。資金需要の緊急度や取引先との関係性を考慮して、適切な方法を選択することが重要です。

次に、公的融資の活用法について見ていきましょう。公的融資とは、政府系金融機関や地方自治体が提供する融資制度のことで、民間の金融機関と比較して金利が低く、審査基準も比較的緩やかな傾向にあります。特に日本政策金融公庫の「新創業融資制度」は、創業間もない企業や創業予定者を対象にした無担保・無保証人の融資制度で、法人ローンの審査が甘いとされる金融機関と比較しても、審査通過率が高いことで知られています。

また、自治体によっては独自の融資制度を設けている場合もあります。地元の商工会議所や商工会に相談することで、地域特有の融資制度や補助金制度を紹介してもらえる可能性があります。これらの公的支援は審査基準が比較的緩やかで、かつ低金利という大きなメリットがあります。一方で、申請から融資実行までに時間がかかることが多く、資金需要の緊急度に応じて検討する必要があります。

このように、法人ローンの審査に落ちた場合でも、ファクタリングや公的融資などの代替手段を活用することで、必要な事業資金を調達することは十分に可能です。重要なのは、自社の状況と資金ニーズに最も適した調達方法を選択することなのです。

おすすめ！ビジネスローン会社比較表

法人や個人事業主が資金調達を検討する際、「担保なし」や「保証人なし」で即日融資が可能なビジネスローン会社を探す方も多いでしょう。最近では、審査が比較的「甘い」とされる会社も存在し、資金繰りに悩む事業者にとって強い味方となっています。
ここでは、審査が比較的緩やかで、即日融資にも対応しているビジネスローン会社を比較しやすい表でご紹介します。
事前に資金計画を立てる際には、各社が提供する返済シミュレーションも活用すると安心です。

おすすめ！ビジネスローン会社概要

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

まとめ

法人ローンの審査が甘いサービスを選ぶ際は、「審査の甘さ」だけでなく自社の状況に最適な融資を選ぶことが重要です。金利や手数料が高くなる傾向があるため、長期的な資金計画を考慮し、返済能力を超えない範囲で借入を行いましょう。担保・保証人の提供、資金使途の明確化、決算書の適切な準備により審査通過率を高められます。短期的な資金繰りだけでなく、中長期的な事業成長を見据えた判断が成功の鍵となります。