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短期借入金の金利の相場は、借り入れをする際には相場は知っておいた方がいい情報です。なぜなら金利が高いと返済総額が上がってしまい、大きな負担となってしまうからです。せっかく短期での借入金で資金繰りをしても、返済が負担になり、経営を悪化させては意味がありません。この記事では、短期借入金の金利の相場などを解説していきましょう。
目次
短期借入金の金利の相場とは？
短期借入金の金利の相場を知る事は、借り入れをする際には重要な要素です。短期の借り入れを実施している会社では、幅広い金利を設定しています。銀行の融資の相場では１％から５％程度の金利が一般的です。中には１％以下の金利を設定していて、公的な金融機関の制度融資など相場ではかなりの低金利を実現しています。
しかし、短期借入金の場合は、金利が高くなってしまう傾向があります。短期借入金は短期間で現金が手に入るために、資金調達法としては有用です。高金利なところがネックですが、その相場などを知る事で低金利の短期借入金を選択する事も出来るのです。
短期借入金の金利の相場は１０％前後で、平均的な相場は７％から11％ほどと考えていいでしょう。しかし、信用情報などに事故情報があると、最大の１５％になってしまう可能性もありますし、融資をする側の評価によっては1％台の低金利の短期借入金を融資してもらえます。相場の幅も広く取られていて、信用度によってこの相場の中で金利が変動していく事も頭に入れておく必要があります。
短期借入金の特徴
短期借入金は、１年以内に返済期日が到来する借入金とされています。短期借入金は銀行や信用金庫などの金融機関に加え、ノンバンクなどでも借り入れをする事ができます。短期での借り入れ資金は一般的には運転資金を想定する資金であり、それほどの高額な融資は行われません。
短期借入金は高金利となっても返済期間がそれほど長くならないために、総返済額が大きくならないという傾向があります。長期借入金になると5年や１０年、２０年と言った返済期間になるために、金利が高いと総返済額も大きくなります。短期借入金では１年以内の返済期間となるため、金利はそれほど大きな負担にならないという考えもあります。こうした考えから高金利でも借り入れをする事業者は少なくないのです。
短期借入金の金利の相場
短期借入金の金利の相場は１％～１５％となっていて、会社によって違った金利で設定しています。銀行借入金利は、金利を固定していない事が多くあります。融資をする金融機関や融資の種類などによって金利が違う事はもちろん、借り入れ対象者の財政状況や信用度などの様々な事も金利に影響します。信用度が高いという事や担保がある場合には、金利が低くなるという事です。
短期借入金の金利の決め方
短期借入金金利の相場は１％〜１５%ですが、これらはどう設定されるのでしょうか。金利の相場が広いために、金利によって総返済額に大きな開きが出てしまうのです。どのようにして金利が設定されるのかは、借り入れをする際にも知っておきたいポイントとなっています。
銀行借入金の金利は相場の範囲内で、３つのポイントから決定されます。それが以下の３点です。
銀行サイドの信用状況
銀行サイドが負担するコスト
借主サイドの信用情報や財政状況
銀行から融資を受ける際の金利は、借主の状況によって決められると思っている人も多くいます。実は、借入金利には銀行側の信用状況も大きな要因となっています。銀行サイドの信用が低いと低金利での借入金は実現されないのです。実際に利用者の多い銀行であれば低金利でも借り入れをしていて、メガバンクであれば総返済額が少なくなる傾向にあります。利用者が多く集まるという事は、信用力が大きいという事を意味しています。
借入金利には、銀行側のコストも関わってきます。銀行サイドのコストとは以下の４つのポイントが影響します。
預金利息
人件費
物件費
宣伝費
預金利息とは預金者に支払う利息であり、銀行にとっては大きなコストです。さらに、人件費、物件費、宣伝費などのコストもかかっています。そうしたコストが多くかかってしまっている銀行は、借入金の金利が高くなる事になります。ネット銀行の金利が低い傾向にあるのは、人件費や物件費が低く抑えられているという理由が大きく関わっているのです。
銀行側の状況だけでなく、借主の信用状況が最も金利を左右します。借主の信用が低いという事は、銀行にとっては貸倒リスクが高い事になります。回収できる可能性が少なくなるために、この部分についてはしっかりとした審査が行われます。銀行側は信用状況を数値化した定量評価と数値では現れない部分を評価する定性評価を組み合わせて、金利を決める事になります。
審査の結果、銀行側が「正常先」と判断した企業だけが、融資を受ける事ができます。さらに、その中で経営状態や信用状況が良好ならば、低金利で借り入れる事ができ、悪ければ金利が高くなってしまいます。
短期借入金を低金利で借りる方法とは？
融資を受ける時には、できるだけ低い金利で借り入れたいと考えるのは普通の事です。低金利で融資を受けるポイントがいくつか存在していて確実ではないですが、低金利での借り入れが可能になる可能性もあります。審査の前には低金利で融資を受けるポイントを押さえておくことで、相場の中でも低金利の融資を実現できる可能性があります。
低金利で借りるポイント
低金利で借りるポイントはいくつか存在します。１５％の金利だと単純計算で、１００万円を借り入れた場合に、１５万円上乗せして返済する事になります。仮に金利が１％であれば、１００万円借りると１万円の上乗せで済むという事になります。これだけの差が出てくるために、なるべく低金利で借り入れをする努力はした方がいいでしょう。低金利で借りる４つのポイントは以下の通りです。
返済計画や将来性
コミュニケーションをしっかり取る
これまでの返済履歴を伝える
銀行以外の金融機関を検討する
これらの４つのポイントを抑えると、低金利で借りることができる可能性が高まります。ここからはこれらのポイントを解説していきましょう。
返済能力や将来性のアピール
返済能力や将来性のアピールは、融資の金利を抑えるためには重要な要素です。月々の返済を滞りなく行えるのは、事業がしっかりと軌道に乗っているからです。そうした点をしっかりと判断するために、返済能力や事業の将来性を担当者に理解してもらう事は重要です。短期借入金は中小企業はもちろん、スタートアップ企業やベンチャー企業も非常によく使う資金調達法なので、実績などよりも将来性のアピールが重要視されます。書類や市場の情報、返済計画など、様々な情報を担当者に伝えるといいでしょう。
担当者とのコミュニケーション
担当者とのコミュニケーションは、定性評価においても重要なポイントです。担当者の心証が定性評価に及ぼす影響は大きく、コミュニケーションが金利を決める際にも重視されます。コミュニケーションには、経営者の人柄や事業への熱意なども重要視されているので、担当者とのコミュニケーションを軽視する経営者には低金利の短期借入金は適用されない恐れがあります。そのため、しっかりと準備をしたうえで、担当者との打ち合わせには応じるようにした方がいいでしょう。
低金利の金融機関との取引実績の提示
低金利の金融機関との取引実績の提示する事も重要です。これまで受けた融資が低金利の場合には、これも参考資料として審査で有利に働きます。さらに、それを返済しきったという実績もアピール材料になり、返済能力があると判断されます。
低金利の借り入れは信用が最も重視されるので、こうした返済実績は審査に大きく影響します。過去にも低金利の借入金をしっかりと返済しているという事実は、金融機関にとっては低金利を決定づける重要なファクターなのです。そのため、返済実績の分かる書類をしっかりと準備する事も大切でしょう。
銀行ではなく公的融資を検討
低い金利で融資を受けたい場合には、銀行にこだわらず公的融資を検討する事も重要です。銀行は審査が厳しく、中小企業には不利な場合も多くあります。中小企業や個人事業主であれば、様々な融資制度を利用するという手段もあります。こうした制度は条件にさえ合致していれば、低金利の短期借入金を実現できます。
特に中小企業が使う機会が多いのが、国が運営する公的機関である「日本政策金融公庫」です。日本政策金融公庫は様々な制度を用意していて、個人向けの融資では金利が１%〜３％程度です。さらに、中小企業向けの融資では、１％〜１.５%程度の金利である点は最大の特徴と言えます。ネックとなるのが融資額が１０００万円程度とそれほど高額でないという点ですが、短期借入金としては十分な額と言えるでしょう。
短期借入金の金利の相場のまとめ
短期借入金の金利の相場は、１％～１５％と幅広く設定されています。高金利であれば、月々の返済額が負担になってしまうためにしっかりと考える必要があります。低金利で借り入れたい場合には、入念な準備が必要となっています。
短期借入金の金利の相場をしっかりと理解して、自身の返済計画に合った金利を設定している借り入れを検討するといいでしょう。
