資金調達を考えている事業者の中でも、銀行やノンバンクでなく信用金庫からの融資を検討している人も多いでしょう。信用金庫は街中でもよく見かける事もあり、銀行と共に信用金庫のキャッシュカードを持っている人も多いので比較的身近な金融機関です。
また、消費者金融や街金などのノンバンク系の融資は怖いという人も多く、信用金庫での融資を優先的に選択する事業者が多い傾向にあります。この記事では、信用金庫の融資について解説していきます。

信用金庫の融資とは?

中小企業が資金調達をするときには、銀行の融資が第一候補に上がるでしょう。しかし、銀行の融資は金利は低いですが、審査が厳しいという面があります。また、ノンバンクは金利が高い傾向にあるために、信用金庫という選択肢を検討する事業者も多くいます。
信用金庫は銀行とは違う点もあり、地域密着型のサポートが大きな特徴です。そのため、中小企業にとっては力強い味方となっています。ここでは、まずは信用金庫に関する情報をまとめてきます。

信用金庫の概要

信用金庫は銀行とは違って、特定の地域で居住・就労する人達をサポートする協同組織となっています。一般的には、中小企業向けの金融機関として知られていて、銀行とかなり近い機能を持っています。預金やキャッシュカードなどを使用している場合には、銀行と信用金庫にはそれほどの違いはありません。しかし、融資を受けるとなると、銀行と信用金庫では微妙な違いがあるのです。
信用金庫の目的とは、利用者・会員同士の互助とされています。こうした性質から地域密着型のサービスを多く提供しています。信用機関の場合には、「信用金庫法」という法律が適用されています。

銀行と違う点は、顧客が「会員」という独自の名称で呼ばれることです。信用金庫においては、「会員」という概念は非常に重要です。中小企業が会員になるには、従業員300人以下、資本金9億円以下の中小企業が対象となります。さらに、信用金庫の営業エリアにいる事も条件とされていて、どの信用金庫を選択するかは、会社がどの営業エリアにあるかによって異なるのです。

信用金庫の融資の特徴

信用金庫は、地域の会員から預かった資金を中小企業のために融資をします。信用金庫の融資は基本的には会員向けの金融商品となりますが、全国信用金庫協会では700万円以内の融資であれば会員でなくても融資を受けられるとホームページに記載があります。
また、信用金庫の融資は必ずしも中小企業向けではなく、住宅ローンや教育ローン、自動車ローンなどの多くのローン商品を準備しています。いずれの金融商品も金利が高いために、ファミリー層にも人気の高い金融機関となっています。

融資の種類

信用金庫の融資は、法人融資と個人融資の2種類に分けることができます。銀行と同じように信用金庫でも様々な金融商品を準備しています。
主な法人向け融資の融資には以下のものがあります。

・一般融資
・制度融資
・代理貸付

一般融資は、中小企業のニーズを把握した上で、長期・短期の資金の融資をするサービスの事です。これが一般的に考えられている事業用の融資となっています。中小企業の条件に沿って、金利や融資額、融資期間、月々の返済額などが決定されます。

制度融資も準備されています。制度融資はある一定の基準を満たした場合に融資を受けられる制度です。メジャーなものでは「創業者融資」や「若年層向け事業者用融資」、「女性創業者融資」などがあります。信用金庫と地方公共団体、信用保証協会の3者が関わっていて、低金利の融資を実現しています。条件の対象になっているかが重要なために、利用する前には適用条件の確認が必要です。

代理貸付は、信用金庫が公庫や事業団等の代理人となることで、長期融資を受けられる制度です。この目的は、中小企業者や個人の金融の円滑化を図る事です。代理貸し付けは一般融資と比べると一般的ではないので、それほど知られている制度ではありません。

さらに、主な個人向け融資に以下のものがあります。
・住宅ローン
・自動車ローン
・教育ローン
・フリーローン
・カードローン

こうしたローンは事業用ではなく、個人的な用途として使用されるローンです。信用金庫は様々な用途に利用できる金融機関で、金利の低さや地域密着型のサポート体制の充実が魅力となっています。

信用金庫の融資と銀行の融資の違い

信用金庫と銀行のどちらで融資を受けたらいいかわからないという事業者も多くいます。どちらもノンバンクの融資よりは安心して使用できる金融機関ですが、この2つにどんな違いがあるかは選択していく上でも重要です。信用金庫の融資と銀行の融資の違いは借り入れをして、それを完済するため必要な情報です。
ここでは、どの金融機関で借り入れるのがいいのかを決める上でも重要な指標となる信用金庫の融資と銀行の融資の違いを解説していきます。

利用条件

銀行と信用金庫では利用できる条件に、違いがあります。信用金庫は原則会員制をとっていて、会員でないと高額の融資は受けられません。信用金庫で融資を受けたい場合は、中小企業であれば会員になる必要があるというのが、銀行の融資と最も違う点と言えます。

銀行であれば新規の顧客でも融資を受ける事ができ、融資を契約すると顧客になるという流れです。
一方で、信用金庫であると、まず会員であるどうか確認されるという流れがあります。700万円以上の融資を受けたいのであれば、会員である必要があるというのは先述しました。この点は信用金庫で融資を受ける際には、特に知っておかなければなりません。

基本的には、銀行には反社会勢力や信用情報に傷があるなどの事情により審査に落ちない限りは融資を受ける人に制限はありません。しかし、地方銀行などでは地域限定という条件がある事があり、メガバンクではなく地方銀行で融資を受ける際には注意する必要があるでしょう。

地方銀行と信用金庫では利用条件も似ている事も多く、自分の利用用途に合った方を選択する必要があります。営業エリア内の企業に対して金利を優遇する制度もあるなど、地方銀行に関しては信用金庫と似通った点があります。

融資限度額

融資限度額には基本的には大きな違いがありません。制度融資をどちらの金融機関でも準備していますが、その限度額などにもあまり差がないのです。例えば、起業して間もない事業者に向けた「創業融資」では、どちらの場合でも1000万円が限度額になるでしょう。メガバンクなどでも1000万円を超える事は難しく、1000万円以上の融資額を用意するのは難しいです。
制度ごとに融資限度額は変わりますが、メガバンクなどでは不動産融資制度などで億単位の融資も可能で、信用金庫では億単位の融資を受けられる事は極めて稀です。そのため、大きな融資を受けたい場合には銀行を選び、中小企業として長期にわたる融資を受けたい場合には信用金庫を選ぶといったように使い分けた方がいいでしょう。

融資金利

金利は銀行と信用金庫での違いは、それほど顕著ではありません。ノンバンクよりも金利が低いという点では共通していて、あとは担保や保証人の有無で金利が決定されます。特に実績がないと銀行でも信用金庫でも保証協会付き融資を提案されるでしょう。その際の金利は0パーセント台から10パーセント台とかなり広く用意されています。平均的な金利は2.5パーセント前後となっていて、この平均の相場は信用金庫でも銀行でも変わりません。

銀行の方が審査が厳しく、金利も細かく設定されるでしょう。仮に事業の将来性がなかったり、返済能力に不安があったりすると金利は高く設定されてしまいます。信用金庫では長期のサポートを目的としていて、金利なども優遇してくれる可能性も高いのです。信用金庫の特徴は地域密着型なので、しっかりとしたサポートと長期にわたる融資も信用金庫であれば実現できます。

信用金庫の融資を受ける際の手順

信用金庫から融資を受ける時には、どんな手順で進めるかも知っておいた方がいいでしょう。融資を受ける時には、手続きが煩雑になってしまう場合も多く、何度も金融機関とやり取りをするのも忙しい事業者にとっては負担になります。
信用金庫の融資を申し込んでから、融資が決定するまでの流れをしっかりと理解する事で円滑に融資までこぎつけることができるでしょう。そこで、信用金庫の融資を受ける際の手順を解説していきます。

保証人ありの場合

信用金庫で融資を受ける場合には、保証人ありと保証人なしに大別されます。信用金庫では保証人として信用保証協会に依頼する事になります。その際の手順にはさらに2種類に分けられます。
それは以下の2つの種類です。

・信用保証協会から保証に申し込む場合
・信用金庫経由で保証に申し込む場合

信用保証協会から保証に申し込む場合には、信用保証協会に保証を申し込み、保証審査を待ちます。保証の審査を通れば、信用金庫に融資を斡旋してもらいます。その後、信用金庫側は信用保証協会が発行した「信用保証書」を取り寄せます。そして、それを元にして融資を実行していく事になり、返済が滞れば保証協会が肩代わりする事になります。

信用金庫経由で保証に申し込む場合には、信用金庫の窓口で融資を申し込みます。その際に、信用保証への申し込みも同時に行ってもらい、審査を待ちます。この場合は保証協会と直接やり取りをするのではなく、信用金庫が「信用保証書」を受け取ります。その後、融資が実行されますが、融資の条件などは「信用保証書」の審査内容を元に決定されます。信用金庫経由で保証を申し込む時には、審査の手続きや必要書類なども信用金庫が仲介してくれるので、スムーズに進めることができます。

保証人なしの場合

信用保証協会から保証を受けない場合は、信用金庫に直接申し込む事になります。まずは過去に信用金庫との取引がない場合には、会員になる必要があります。事業所がある地域の支店の窓口で、口座を開設します。必要なものは会社謄本と印鑑、身分証明書であり、口座開設手続きを終えます。その後、事業所の確認も兼ねて、担当者が事業所を訪問してくるというのが一般的な流れです。
その際には融資を受けたいと伝え、融資の手続きに入ります。信用保証協会では保証を受けない場合には、実績作りから始める必要があります。しかし、銀行などと違って信用金庫は地域内の事業者に親身になって接してくれるので、担当者とのつながりをしっかりと作っておくと長期のサポートと融資を受ける事も可能になるでしょう。

信用金庫の融資のまとめ

信用金庫の融資は他の金融機関の行う融資と異なる点もあり、その違いを最大限に生かすように融資を受けるといいでしょう。信用金庫は地域密着型の金融商品が多く、制度融資なども含めて多くの金融商品を揃えています。融資が決まった後のサポートも手厚いので、経験が浅い事業者で安心して融資を受ける事ができます。
銀行融資だけでなく、信用金庫からの融資も選択肢に入れると、資金調達の幅が広がります。この記事で紹介した信用金庫の融資の情報も、参考にしてみてください。