事業を行っていると、ビル購入や設備投資など、予定外の高額資金が必要になることがあります。
こうした場面で利用されるのが、高額融資や事業向けカードローンです。
貸付を受けるには、金融機関に対し、「返済能力がある」と判断される必要があり、その査定には決算書が大きく影響します。
申込時には、お客様の財務状況や契約内容に応じて、担保が必要となる場合もあります。
来店不要で契約を開始できるケースもありますが、対象外の業種や条件があるため、最適範囲を確認しましょう。

この記事では、高額融資を提供する金融機関が決算書の見られるポイント、店舗での相談が必要なケースについても解説します。

高額融資を受けることが可能な条件

個人であれば総量規制という上限の規定があるため、無制限に高額融資を受けられるわけではありません。総量規制とは、借り入れできる上限金額を年収の3分の1までと定めたものです。

しかし法人や個人事業主の場合には、総量規制が適応されません。事業資金の調達は高額になることが多いためです。そのため、たとえ個人事業主であっても、ビジネスローンであれば年収の3分の1を超えた高額融資が認められています。

高額融資を受けるには

高額融資を受ける際には、どのような機関へ相談したら良いでしょうか。具体的には次の通りです。

日本政策金融公庫に相談する

日本政策金融公庫には以下の事業向け融資制度があります。

 個人企業や小規模企業向けの融資
 中小企業向けの融資
 農林水産物を扱う業者向けの融資

個人企業や小規模企業であっても、平均900万円ほどの融資をおこなっています。中小企業であれば、平均1.3億円の高額融資をされています。あくまで平均額ですので、資金の必要性や審査結果により、さらなる高額融資が期待できます。

銀行等に相談する

普段から取引のある銀行では、高額融資に応じてもらえる可能性があります。とくに地方銀行の場合は地元企業を大切にしています。過去の取引実績や経営状況を把握していることで、高額融資に有利に働く場合もあります。また、不動産等を担保にすることで、高額融資を受けられる可能性はさらに高まります。

消費者金融などのノンバンクに相談する

ノンバンクからの融資を検討している場合には、ビジネスローンを利用することで、個人向けローンよりも高額な融資を受けられます。さらなる高額融資が必要な場合には、不動産担保ローンを検討すると良いでしょう。

高額融資を受けるためには決算書が重要

どこから融資を受けるとしても、高額融資を受けるためには審査を受けなければいけません。融資の審査は金額が大きくなるほど厳しくなります。とくに決算書は、融資の審査に大きな影響を与えます。審査の際にどのような点を見られるのか、何に気を付けるべきかを見ていきましょう。

事業において利益は出ているか

銀行等は融資をおこなう際、その企業に返済能力があるかを確認しています。高額融資を受けるには、それを返済できるという説得力がなければなりません。そのため、どれだけの利益を出しているかは大きな評価ポイントになります。

事業の収益から費用を差し引いた経常利益を見ることで、その企業が通常どの程度の利益を出しているのかがわかります。経常利益が赤字の場合は、高額融資は難しくなります。
たとえ直近1年が黒字であっても、過去に赤字が続いていた場合には注意が必要です。この黒字が偶然なのか今後も継続できるのかが焦点となるからです。事業計画や今後の展望を説明できるようにしておくと良いでしょう。

逆に黒字経営だったものが赤字に転落した場合も、その理由や今後の展望により評価が変わります。赤字が一時的なものであるならば、それを説明する資料や赤字解消が確実であることの資料を作成してください。しっかり説明し、納得してもらえることで、高額融資を受けられる可能性が出てきます。

経常利益が3年以上連続で黒字である場合には評価が高くなり、高額融資を受けられる可能性も高まります。

債務超過はないか

債務超過とは、企業が持っている資産よりも抱えている負債の方が多くなり、純資産がマイナスになっている状況のことです。資産をすべて売却しても負債を返しきれない状態とも言えるため、融資自体が困難になります。

純資産は、創業当時から現在までの経営結果が反映されています。設備投資などで一時的に負債が増えることもありますが、純資産がマイナスであることはこれまでの経営状況が良くなかったことを意味し、返済能力が乏しいと判断されるのです。

役員への貸し付けはないか

中小企業の場合、社長個人など役員へ会社の資金を貸し付けていることがあります。しかし社長への貸し付けは、資金の私的流用や使途不明金としての疑いを持たれやすく、資産から差し引いて評価される可能性があります。社長への貸し付けがあると高額融資を受けにくいため、決算書に社長への貸し付けが記載されないよう、期末までに返済しておくと良いでしょう。

不自然な売掛金や在庫がないか

利益が多く経営が上手くいっているほど、高額融資を受けられる可能性が高くなります。そのため銀行などは、粉飾決済をおこなっていないかどうか厳しく確認します。利益を水増しする手口として、売掛金や在庫の架空計上が考えられます。不自然な売掛金の残高がないか、売り上げに対して在庫が多すぎないかがチェックポイントです。正当な理由があって在庫が多くなっている場合には、説明できるようにしておきましょう。

高額融資を受けるには、銀行からの印象も大事

高額融資を受けられるかどうかは、問題なく返済できると判断されるかどうかです。業績が良く、決算書の内容にも問題がなければ高額融資の可能性は高まるでしょう。しかし、過去に受けた融資の返済に問題があった場合や、業績が良くない場合には、高額融資が難しくなります。

さらに、たとえ決算書の内容に問題がなくても、初めての融資でいきなり高額融資を受けることは困難です。まずは少額の融資で返済実績を作り、銀行との関係を作ることも大切です。

高額融資を受けられる例

では、具体的にどのような方法で高額融資を受けられるでしょうか。代表的な方法を紹介します。

不動産担保融資

高額融資を受けるには、万が一の時にも金融機関が損をしないように担保を利用します。不動産を担保にした場合、不動産の価値や企業の信用情報にもよりますが、億単位の融資を受けられる可能性があります。

融資上限は不動産の価値によっても変わります。金融機関ごとに融資上限額を不動産評価額に対して何割までと決めているため、高額融資を望む場合には複数の金融機関等へ相談してみると良いでしょう。

また、融資の審査内容において、銀行よりもノンバンクの方が不動産に対する評価を重要視します。経営状況などに自信がない場合は、ノンバンクの不動産担保ローンを検討してください。

売掛債権担保融資

企業として不動産を所有していなくても、製造業者などは高価な機械設備を所有していることがあります。それらの機械設備や商品在庫、売掛金などの売掛債権を担保にすることで、高額融資を受けられる可能性があります。

流動資産担保融資保証制度

中小企業庁が実施している流動資産担保融資保証制度では、中小企業者の利用に限りますが、2億円までの保証を受けられる可能性があります。この制度を利用することで、最高2億5,000万円までの高額融資を受けることが可能です。ただしこの制度は銀行等がおこなっている売掛債権担保融資とは違い、機械設備などは担保にできません。

ビジネスローン

ビジネスローンであれば総量規制の適応外であるため、高額融資を期待できます。ただし融資上限額は金融機関ごとに大きな差がありますので注意してください。

高額融資に対応しているビジネスローン会社11選比較表

こちらは、高額融資に対応しているビジネスローン会社を比較した表です。
融資可能額、金利、審査スピード、担保や保証人の有無などを項目別に整理し、自社に最適なローンを見つけやすくしています。
高額な資金調達を検討中の方は、各社の特徴を把握し、条件に合った選択をするための参考にしてください。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
また、アイフルビジネスファイナンスはAGビジネスサポートに変わりました。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスのビジネスローンは、Web完結で申し込みが可能な個人事業主向けサービスです。大手クレディセゾンのグループ会社が提供しているため、安心して利用できるのが特徴です。最大500万円までの融資が可能で、カードローン型のため限度額内であれば繰り返し借入でき、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。返済は全国のATMからいつでも行えるため、売上が入ったタイミングに合わせて返済できるのも魅力です。ただし、申込後ローンカードが手元に届くまでに約1週間かかるため、即時の出金を希望するお客様には不向きな面もあります。それでも、Webで完結できるスムーズな手続きと信頼性の高い運営体制から、多くのフリーランスや創業間もない事業者に選ばれています。

アコム

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

高額融資を受ける方法のまとめ

高額融資を受けるためには、事前の準備が非常に重要です。
特に、安定した収入があり、将来性のある事業を行っている場合には、審査で有利に働きます。
また、保有している不動産や売掛債権などの担保価値が高いと、最大で数千万円単位の融資を受けられる可能性もあります。

融資にはさまざまな種類があり、医療費や設備投資などの目的に応じて、対象となるローンを選ぶ必要があります。
金利（利息）の低さや返済期間も比較ポイントです。
ただし、書類の不備や情報不足は審査落ちの原因となるため、必要な書類を事前に揃えておくことが大切です。

一方、甘い審査をうたう自己資金不要の闇金やソフト闇金に頼るのは非常に危険です。
電話1本で借りられるといった甘い言葉には注意し、正規の金融機関を通じて、安心・安全な方法で資金調達を行いましょう。
適切な融資を選ぶことが、健全な経営の第一歩です。