事業者は事業拡大などの際に資金調達をする必要があり、その際に使われるのは銀行からの融資が多いでしょう。銀行での融資は安心して借り入れる事ができ、金利もノンバンクなどと比べると低いという大きなメリットが存在しています。金利の相場はそれぞれで違っていて、相場は借り入れる前に知っておく必要があります。この記事では、銀行融資の基本的な情報や金利相場について解説していきます。

銀行融資とは何か?

銀行融資は企業や個人が資金調達をする時に、銀行の審査を受けて融資を受ける制度です。銀行の融資は借り手に一定の利息を伴って資金を提供するというのが基本的な仕組みとなっています。銀行の融資は比較的身近な資金調達法で、資金調達の第一候補に挙げられる場合も少なくありません。
短期的な運転資金や長期的な設備投資のどちらにも対応できるために、多くの人が利用しています。ここでは銀行融資の基本的な情報を紹介します。

銀行融資の定義とその役割

銀行融資は、先述した通り、銀行が個人または企業に対して資金を貸し出す仕組みです。貸し出しには一定期間内の返済義務があります。さらに、元本に対してつけられた利息の支払いを伴います。銀行融資の主な役割には資金調達の手段としての他に、経済活動の活性化という効果もあります。

銀行融資は最も使用される資金調達法

銀行融資は最も使用される資金調達法となっていて、迅速かつ柔軟な条件で利用する事も可能です。融資を考える際には、銀行から融資を受けると考える人も多く、その理由は手続きの効率性や柔軟性、多目的な利用が可能な事などが挙げられます。
銀行のような金融機関は資金も潤沢で、融資の流れもシステム化されています。こうした事から借り手のニーズに応じて調整できるために、安心して借りる事ができます。

銀行融資と他の資金調達手段の違い

資金調達の際には、ほかにもノンバンクを利用する事や地方自治体の融資も有益です。これらの選択肢の違いは金利が異なるという事でしょう。特に、銀行の融資は金利がかなり低いという事が特徴です。その一方で、銀行の融資は審査が厳しい事でも知られています。
ノンバンクは銀行と比べると審査が緩く、その代わりに高金利であるという特徴がある事は知っておきましょう。

金利相場とは?

金利相場は借り入れを行う際には重要です。一般には、金融市場における貸付金や借入金の利率の一般的な水準の事を金利相場といい、様々な事がこの相場を基準にして決められます。需要と供給のバランスが金利相場に大きな影響を与えていて、中央銀行の政策からも大きな影響を受ける事になります。
金利相場は企業にとっても重要で、経済活動の基盤となる考え方の一つです。ローンや融資、投資なども金利相場を参考にして進められる事も少なくありません。

金利相場の仕組み

金利相場が決定される仕組みを紹介していきましょう。様々な要素によって決定される金利相場ですが、大きな影響を与えるのは以下の4つの要因です。

 需給バランス
 中央銀行の政策
 市場の信用リスク
 期間構造

需給バランスは相場の基本となる考え方です。資金の需要が高まると金利が上昇する事になり、逆に需要が低下すれば金利が下がるという市場原理が働きます。

さらに、中央銀行の政策も大きな要因です。これは日本銀行だけでなく、各国の中央銀行が設定する政策金利を指します。国際的な金融の動向などが大きな影響を与えていて、短期金利や市場金利を大きく動かす要因になりえます。

市場の信用リスクは、企業の景気に左右されます。借り手側のリスクが大きいと、貸し手側はリスクを減らすために金利を高く設定します。このようにして金融機関と企業側の状況も相場に影響を与えるのです。

期間構造は金利相場に影響を与えていて、金利の変動は短期金利と長期金利で異なる動きをします。期間の長さに応じて金利が変動するので、金利相場にも短期金利と長期金利という2種類の金利が影響を与えていく事になります。

固定金利と変動金利の違い

金利の形態は2種類あります。固定金利と変動金利の2つの種類には、異なる点があります。まずは、固定金利を見ていきましょう。固定金利は、借入時に設定された金利が、返済期間全体で変わらないというタイプです。メリットは金利相場が上昇しても、返済額に影響が出ない事です。
市場金利が下がった場合には、高い金利のままで金利を変更できないため、返済負担が高くなる可能性があります。

その一方で、変動金利は、金利が市場の動向に応じて変動するというタイプです。そのメリットは市場金利が下がった場合には、返済額が減少する可能性があるという事です。デメリットは、金利が上昇すると返済額が増加してしまうという点でしょう。市場が極端に動くと、予期しない負担を招くリスクがある事は覚えておきましょう。

金利に影響を与える経済要因

金利は経済的な要因によって変動し、変動金利を適用している場合には思わぬ負担になる場合があります。そのため、どんな要因が金利に影響を与えてしまうのかを知っておいた方良いでしょう。金利に影響を与える経済要因は、以下のモノが一般的です。

 インフレ率
 経済成長率
 為替レート

経済に関する様々な指標が金利に影響を与えるために、これらの要因を常に気にしておく必要はありません。しかし、異常な振り幅が出てしまった時には、金利との関連を気にしておく事が無難でしょう。

銀行融資の金利相場の現状

日本では日銀の金融政策変更の影響を受けて金利相場が大きく変化します。事業者向けの融資と個人向けのローン(住宅ローンやカードローン)で、金利にも違いがあります。しかし、どちらのケースにおいても金利相場の具体的な数字を知っておかなければ、返済の際には思いもよらない負担になってしまいます。ここでは、金利相場について一般的な相場を見ていきましょう。
銀行から融資を受ける場合には大きく分けると、以下の3つの融資方法があります。

 信用保証付き融資
 プロパー融資
 ビジネスローン

金利相場においては、注目すべきは下限金利より上限金利です。というのも、下限金利を利用できるのは信用度が極めて高い企業のみで、ほとんどの企業は下限金利を利用する事が出来ないからです。そのため、上限金利が適用されるという前提で、利用計画を立てると安心です。ここで紹介する相場も上限金利に注目するといいでしょう。

信用保証付き融資

最も多くの人が利用する事になるのが、信用保証付き融資です。これは信用保証協会の保証をつけて融資を受ける融資方法です。その金利はかなり低く、1.0%~3.0%となっています。ノンバンクではこれほどの低金利は実現できないために、銀行融資は金利という面でかなり大きなメリットを持っています。

プロパー融資

企業が受ける事ができる融資に、プロパー融資があります。これは信用度が高い企業が利用できる融資方法で、プロパー融資の相場は1.0%~3.0%となっています。
一般的には銀行側がリスクを負っている融資方法ですが、プロパー融資が使用できる企業は返済の遅延などの心配がほとんどないと判断された企業です。そのため、低金利での貸し付けが可能となり、完済できれば信用度がさらに上がります。

ビジネスローン

銀行の融資の中でも高金利なのが、ビジネスローンです。近年ではノンバンクも積極的に提供している金融商品であり、事業者にとっては借りやすい融資となっています。ビジネスローンの金利相場は1.5%~14.0%ほどであり、かなり開きがあります。これは審査によって決定されることで、信用度か高ければ1桁台の金利を受ける事ができます。信用度が低ければ、10%台の金利となり、総返済額が大きくなってしまう事は覚えておきましょう。

金利相場の変動にはどう対応する?

金利相場の変動に備える事は、融資を利用する企業にとっては重要です。金利は変動するものであり、変動金利を利用している場合には注視しておかなければなりません。
借り入れ条件を最適化するためには、慎重な計画と選択が必要不可欠となります。ここでは、金利相場の変動にはどう対応するのかを見ていきましょう。

将来の金利上昇リスクに対応する固定金利を選択する

固定金利は借り入れている間に、変動する金利の影響を受けないというメリットがあります。低金利時代に長期借入する場合や家計の安定性を重視する場合には、固定金利を適用した方がメリットが大きいと言えます。将来の金利上昇リスクを避けたいという考えを重視する人に適した制度です。
デメリットとしては、固定金利は通常、変動金利よりも初期金利が高い傾向にあるという事です。長い目で見て、どちらが得なのかを判断する事が金利相場の変動に右往左往しない方法と言えるでしょう。

変動金利を選ぶ際の注意点を知る

変動金利を選ぶ際の注意点をいくつか見ていきましょう。知っておいた方がいい注意点は以下のものです。

 市場金利の動向を注視する
 返済余力を考慮する
 短期での返済を目指す

変動金利は、金利が市場動向に応じて変化します。これは低金利時には有利で、金利上昇時には返済額が増加するリスクがあるという事を意味しています。金利の相場は2020年代には大きな変化が訪れていて、日本銀行の金利政策の転換点になっています。マイナス金利からの脱却が、金利相場に大きな影響を与えているために、これらの注意点は特に知っておく必要があります。

借り換えのタイミングを見極める

金利が大きな負担になっている場合には、借り換えを検討するのも一つの手段です。例えば、固定金利で借り入れている時に、借入金利が市場金利よりも高い場合には借り換えをすると月々の返済額が低くなります。また、現在の金利条件が有利でないと感じる場合にも借り換えは有効です。借り換えの際には、次の点を重視して検討するといいでしょう。

 総返済額の削減の確認
 借入残高と期間の考慮
 各金融機関の条件の比較

総返済額の削減の確認をする事が最初にやる事です。借り換えをして総返済額が大きくなっていては意味がないために、この点は慎重に確認しておく必要があります。
借入残高と期間の考慮も欠かせません。どれくらいの期間で返済するかは、金利を考えると重要なポイントです。金利は月々の返済で支払うため返済回数が少なければ、総返済額が大きく下がる事になります。どれくらい借り入れて、どれくらいの期間で返済するのかという点は注意して借り入れた方がいいでしょう。

各金融機関の条件の比較も借り換えの際には重要です。近年では、ネット上で金利を比較するサイトなどもあるために、検索エンジンに「銀行金利 比較」などと検索すれば容易に比較する事ができます。なるべく金利条件のいい銀行を選択する事で、借り換えの効果を最大限に発揮する事ができるのです。

こうした点をしっかりと確認して借り換えすると、金利相場の変動にも対応できます。時には専門家の手も借りて、自分の経済力に最も合った金利の銀行融資を探す事が重要です。

銀行融資の金利相場のまとめ

金利相場を理解することは資金調達や投資の計画を立てるためにも重要です。それぞれの仕組みと影響をしっかりと理解しておくと、資金調達を効率的に行う事ができます。
変動金利で低金利を活用したり、借り換えで条件を改善したりして、自分の会社や事業に合った選択肢を適切に活用するといいでしょう。この記事で紹介した金利相場への理解を深めて、資金調達を進めてみてください。