金融機関からの通常の融資に比べて、ビジネスローンの審査は緩めで通りやすいと言われています。
しかし、「通りやすい＝落ちない」というわけではありません。
実際、ビジネスローンでも審査に落ちるケースは少なく、資金繰りに影響することもあります。

本記事では、ビジネスローンの審査に落ちる理由と、審査落ちを回避するための重要なポイント、そして落ちた場合の対処法や代替案について詳しく解説していきます。
特に、即日融資や最短での資金確保を希望する事業者にとっては、事前の確認や申込方法の選定がカギを握ります。

過去にビジネスローンの審査に落ちた経験がある方、自社の経営状況に不安を感じている方、これからビジネスローンの申込を検討している方は、ぜひこの記事の内容を参考にして、より確実な資金調達に役立ててください。

ビジネスローンが審査に落ちにくい理由をチェック

ビジネスローンは通常の融資と比較して審査に落ちにくいと言われていますが、これは以下のような特徴を持つからです。

• 審査が緩め（審査方法が通常の融資と若干異なる）
• 融資決定まで早い
• 銀行が行う場合とノンバンク（消費者金融系、信販会社）が行う場合がある
• 無担保、無保証人
• 総量規制の対象外
• 約1000万円が上限額

審査が緩いというのが最も大きな理由になります。審査が緩い、あるいは、甘いと思われているのが「スコアリングシステム」といって、申請者の決算書などの指標をポイント化し、融資したお金が回収不能になる貸し倒れ率を算出します。

それが

貸し倒れ率+金融機関の利益＜上限金利（で換算した金額）

ならば融資が出るというシステムです。これによって、直近決算が赤字だったり、複数の金融機関から借入があったりしても、貸し倒れしない、返済してもらえそうとビジネスローン会社が判断すれば融資が実行されます。

融資審査の迅速化とともに、これによって通常の融資の際に大幅にネガティブとなる、複数の金融機関からの借入、直近、あるいは直近2期の赤字決算、ノンバンク系からの借入などがそれほどマイナスにならないのが「甘い」と思わせる要素になっています。

それでも審査に落ちてしまうのはこのような理由が考えられる

しかし、ビジネスローンも銀行法や貸金業法で厳しく規定された融資には変わりありません。したがって、審査に落ちてしまうという可能性はあります。ビジネスローンの審査に落ちる場合というのはどのような理由が考えられるのでしょうか？

申請書類の不備、瑕疵

ビジネスローンの書類にミスや足りないものがある場合、あるいは必要事項が書かれていない場合など、不備や瑕疵があれば審査は落ちます。

これは当然で、今さら言及することもないでしょう。速やかに間違っている部分を直し、必須書類を添付し再提出しなければなりません。

信用情報に問題あり、「金融ブラック」の状態にある

審査が甘いと言われるビジネスローンですが、法律上で「融資」には違いありません。したがって、融資審査にあたっては信用情報照会が義務になります。

その信用情報に問題がある場合、過去に自己破産している、返済不能になった事例があるなど、いわゆる「金融ブラック」にある場合、ビジネスローンの審査には落ちます。

金融ブラックの事業者にビジネスローンを融資すれば、ローン会社（銀行や消費者金融）が違法行為を行っていることになり、ペナルティを受けてしまうからです。

融資の枠組みを使っている以上、金融ブラックの人にお金は貸せません。

開業して1年未満

開業して1年たたない場合、決算書、確定申告書が1期分もありません。スコアリングシステムに入力できないので、審査不能になります。通常の融資と同じように少なくとも1期分（できれば2期分）の決算書、確定申告書がビジネスローンにも必須です。

開業1年未満の状態で資金調達の必要が出た場合は、各金融機関の「創業融資」を使っていただくことになります。

スコアリングシステムでポイントが足りない

スコアリングシステムのスコアが悪ければ審査に落ちます。

1. 決算書などの情報を入力する
2. 同業他社、類似の会社の融資データを探す
3. 同業他社の貸し倒れ率を算出する
4. 申し込みした会社の推定貸し倒れ率を計算する

これにより、ビジネスローン審査のスコアが算出されます。同業他社の貸し倒れ率が高い、つまり、返済できない事業者が多い業種、分野の場合、自社の営業実績が良くても、ビジネスローンに落ちる可能性があります。

他社を恨んでも仕方ないのですが、こうしたケースでは返済能力に問題なくても、青天の霹靂で審査落ちしてしまうかもしれません。

返済能力がない

明らかに借入過多で、どこをどうやっても返済原資をねん出できないと判断される場合、スコアにかかわらず、ビジネスローンの審査に落ちてしまうかもしれません。

この場合、売上を伸ばして返済できることを示さなければなりません。

ビジネスローン申請者の年齢が高すぎる

ビジネスローンの多くは、申請者に年齢制限があり、20歳から69歳に該当する事業者が申し込み可能となっているケースが多いです。

年齢の下限については、成人年齢が18歳になった関係で下がりつつありますが、上限は変わりません。通常の融資の場合、75歳や80歳でも後継者（家族や社内の役員）がいれば、融資が実行されることもありますが、ビジネスローンは属人的な要素があり、それではダメなことがあります。

税金を滞納している

国民の義務である税金を滞納している場合、審査に落ちる可能性が高くなります。法人税、所得税、住民税、事業税などに滞納がないかチェックしてください。

審査落ちの場合再び利用できるような改善方法はある？

審査落ちしてしまうということは、上記のどれかに該当している可能性が高いです。

書類の不備、瑕疵についてはすぐ訂正できます。

スコアリングシステムのポイントが低い場合、ビジネスローンではなく通常の融資の方が良い可能性があります。もし資金調達に時間的余裕があるなら、そちらに相談してみるのも1つです。利率も低いので、審査落ちしなければメリットがあります。

金融ブラックの場合はどうしようもありません。信用情報は10年前後で消えるのでそれまで待つか、別の資金調達方法（後述）を考えます。

返済能力については、収支を改善する、つまり売上を伸ばし経費を減らさなければなりません。

結局、書類の不備、瑕疵以外でビジネスローンの審査に落ちてしまうケースは、根本的に経営を見直すか、別の資金調達方法を採用するしかないのです。

ビジネスローンの審査に落ちる場合の対処法

経営改善がすぐにできない場合、具体的な対処法としてどのようなことができるのでしょうか？

ビジネスローン会社を変える

金融ブラックの事業者は難しいですが、それ以外の理由で落ちる場合、審査基準が緩い、あるいはスコアポイント審査で上限金利が高ければ、審査に通るかもしれません。年齢についても高齢者に貸せない法律はありません。

ビジネスローン会社を以下の基準で選ぶと、審査に落ちない可能性があります。

1. 大手ではなく中小のビジネスローン会社
2. 借入金利が利息制限法上限に近い
3. 借入金額を少額にする
4. 担保や保証人をつけられる場合つけてみる
5. ビジネスローン専門会社

多少経営状態が悪くてもリスクをとってくれる会社、加点法でよいところを見てくれる会社は大手よりも中小のビジネスローンに多く、まず少額の融資から実績を作っていくことが大切です。

ビジネスローンは無担保、無保証人が原則ですが、例外的に有担保や保証人をつけられるものもあります。当然、それらは貸し倒れになった時のリスクヘッジなので融資が出やすくなります。

多様なメニューがあるのはビジネスローン専門会社です。ビジネスローン専門会社は貸金業ですが、通常の消費者金融のように個人のプライベート資金の融資は行っていません。事業資金専門なので、経営上資金調達が必要な場面も把握しています。

融資ではない枠組みの資金調達を考える

ビジネスローンを含む「融資」ではない枠組みでの資金調達を考えます。融資でないならば信用情報照会もないので、金融ブラックの事業者も利用できます。

それぞれ詳述はしませんが以下の資金調達方法があります。

1. ファクタリング
2. 補助金、助成金
3. クラウドファンディング

ファクタリングは売掛金を売却する方法で、最近利用者が増えています。補助金や助成金は返済不要の資金ですが事業終了後に受給となるので、一時的に自己資金で立替が必要です。クラウドファンディングは希望額が集まらないと返金になってしまいます。

メリットとデメリットがあるので、注意してください。

おすすめのビジネスローン会社10選比較表

急な資金ニーズに対応できる「即日融資対応のビジネスローン」は、特に個人事業主や創業間もない方にとって、頼れる資金調達手段です。
売上に波がある業種でも、スピーディーかつ低金利で資金を確保できることで、経営の安定につながります。安心・安全な資金調達を実現するには、無担保かつ低金利で申し込める世紀の金融機関を選ぶことがポイントです。ただし、返済期間が短めに設定されていたり、金利以外の手数料が発生するなど、ビジネスローンには注意すべき点もあります。
だからこそ、各社のサービス内容を比較し、自社の状況に合ったローンを見極めることが重要です。この比較表を活用し、賢く、そして安心して事業資金を調達しましょう。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

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個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
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また、アイフルビジネスファイナンスはAGビジネスサポートに変わりました。
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アコム

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