ある程度の実績のある法人などでないと厳しい銀行融資がある中で、ビジネスローンは自営業者や個人事業主にとって、車の購入資金などを含めて比較的容易に資金調達ができる独自の融資方法です。今回は、自営業者が利用できるビジネスローンについて、そのメリットやデメリットを詳しく解説します。また、自営業者がビジネスローンを上手に組めるようにするためのポイントや注意すべき点、そしてビジネスローン以外でも資金調達が可能な方法についても紹介していきましょう。

自営業者は資金調達の選択肢が少ない

通常、資金調達で融資を受ける場合は銀行や信用金庫などが考えられますが、法人企業である程度社会的な信頼関係がないとなかなか融資を受けることができません。自営業者は個人事業主であることが多く、事業規模が小さいために事業内容や将来性に不安があり、融資をしても本当に返済してもらえるかどうか判断が難しいのが現状です。そのため、自営業者は融資が受けられない場合が多く、資金調達の選択肢が限られます。

しかし最近では、インターネットを通じて申し込みできるビジネスローンなど、利用者が自分に合った方法を選べるようになっています。また、金融トラブルを防ぐために、信頼できる金融機関や正規に加盟している業者を選ぶことが重要です。このように、利用者の立場に寄り添った資金調達の仕組みが整いつつあります。

自営業者向けのビジネスローンとは

自営業者（個人事業主)向けの融資としてビジネスローンがあります。個人事業主や自営業者向けの商品があり、法人と同じ条件で融資が受けられる場合があります。

自営業者がビジネスローンを利用するメリット

自営業者がビジネスローンを利用するメリットにはどのようなものがあるのでしょうか？

1.開業した直後でも借り入れ可能
2.無担保・無保証人で融資が受けられる
3.審査が柔軟に対応してくれる
4.カードローン方式で限度額まで借り入れ可能
5.今後の継続性が認められれば赤字でも融資の可能性がある
6.申し込みから最短即日で融資も可能
7.法人向け貸付の場合は総量規制の対象外

以上7点のメリットがあります。ひとつずつ見ていきましょう。

1.開業した直後でも借り入れ可能

銀行などでは、開業した直後に融資を受けるのは非常に困難です。なぜなら、実績がなく、融資をしても資金を確実に回収できるかどうか分からないからです。また、銀行融資には所定の審査手続きや提出書類が多く、融資額の総額にも厳しい決まりがあります。さらに、用途によっては資金の使い道が禁止されているケースもあります。

しかし、自営業者を対象としたビジネスローンの場合は、開業した直後でも、事業計画書などの書類を提出すれば融資を受けられる可能性が高くなります。最近では、コンビニ払いやオンライン手続きに対応したビジネスローンも登場しており、より柔軟で利用しやすい資金調達方法として注目されています。

2.無担保・無保証人で融資が受けられる

仮に銀行で融資を受けようとすると、担保が必要で、ある程度の担保があれば融資を受けられる可能性があります。これは、返済ができなくなった場合に担保がその代わりとなるためです。また、人的担保といえる連帯保証人がいれば、同様の措置が受けられる場合もあります。

しかし、担保も保証人もいない場合、銀行融資の審査は非常に難しく、実際に資金を得るまでに時間もかかります。その一方で、ノンバンク系のビジネスローンでは、無担保・無保証で利用できる各種サービスが存在し、比較的短くスムーズな審査で資金を調達できるのが特徴です。

こうしたビジネスローンを活用すれば、事業運営に余裕を持たせることができ、突発的な支払いにも即時決済できるようになります。特に、急な設備投資や取引先対応など、資金需要が大きい場面で役立つ資金調達手段といえるでしょう。

3.審査基準が甘めで柔軟に対応してくれる

ビジネスローンは銀行融資よりも金利が高いです。しかし、金利が高いために審査が甘めで柔軟性があります。これは金利を高く設定していることで、万一貸した金が戻ってこない場合を想定しているからです。とはいえ、絶対に審査に通るというわけではなく、内容によってはビジネスローンでも審査落ちします。

4.カードローン方式を採用しているところが多く限度額まで借り入れ可能

ビジネスローンはカードローン方式を採用していることが多いです。これはATMで限度額まで借り入れが可能なことを表しています。大きなメリットとしては一度だけの融資ではなく繰り返し借りられるという点です。

5.今後の継続性が認められれば赤字でも融資の可能性がある

融資を受けるためには、基本的に黒字企業であることが前提となります。赤字企業の場合、貸した資金が戻ってこないと判断されるためです。しかし、ビジネスローンの中には、過去の実績だけでなく、将来の事業の継続性や成長性を重視して審査する商品もあります。

そのため、たとえ現在は一時的に赤字であっても、今後大きく黒字化する見込みがある自営業者であれば、融資を受けられる可能性があります。また、融資を受けた資金をどのように使用するかを明確にしておくことで、審査を有利に進めることもできます。

さらに、ビジネスローンの利用にあたっては、返済トラブルを防ぐために、返済計画を慎重に立てることが大切です。返済をスムーズに行えば、次回の融資時により最高の条件で借りられるチャンスが広がるでしょう。

6.申し込みから最短即日で融資も可能

ビジネスローンは銀行融資よりも早い特徴があります。最近はパソコンやスマホなどからのオンラインで申し込みができるようになっており、オンラインで1時間程度で審査を終え、午前中など早い時間であれば即日融資をしてくれるところがあります。

7.法人向け貸付の場合は総量規制の対象外

個人消費者向けの融資には総量規制が設けられており、年収の3分の1と決まっています。しかし、自営業者などの事業主向けのビジネスローンの場合は、総量規制の対象外のため、年収以上の融資が受けられる場合があります。

自営業者がビジネスローンを利用するデメリット

自営業者用のビジネスローンにはメリットが多いですが、逆にデメリットもあります。

1.金利が高い
2.借入限度額が低い
3.返済能力を超える借入をする恐れ
4.今後の融資への影響

以上、4点のデメリットについて詳しくみていきましょう。

1.金利が高い

ビジネスローンのデメリットのひとつは、金利の高さです。銀行融資と比べてビジネスローンの金利が高いのは、審査の甘さや、赤字でも融資が受けられるといったメリットと表裏一体の関係にあります。つまり、返済不能のリスクに備えるため、金利を高く設定しているのです。

金利差で見ても、銀行系の融資が年5％未満であるのに対し、ビジネスローンは14.5％前後と高めに設定されています。とはいえ、ビジネスローンには即日融資が使えたり、オンラインで完結できるなどの便利な機能があるため、急ぎの資金調達には有効です。

また、事業資金だけでなく車の購入費や設備投資など、事業に関連する幅広い用途にも対応しています。金利が高すぎると感じる場合でも、返済計画をしっかり立て、自分の自身の経営判断で必要な範囲にとどめれば、ビジネスローンは強力なサポート手段となるでしょう。

2.借入限度額が低い

ビジネスローンのデメリットに、借入限度額の低さがあります。多くの所で数百万単位を限度額に定めています。銀行の場合は数千万や場合によっては億単位の融資が受けられる可能性があるのと大きな違いです。実はこれもビジネスローンのメリットである、赤字での融資可能や無担保無保証での融資を実施しているからで、上限を設けることで最悪の事態を回避する狙いがあるからです。

3.返済能力を超える借入をする恐れ

ビジネスローンは融資も甘めで、年収が低くても高めの融資が受けられるメリットがありますが、その為に借りすぎるというデメリットがあります。無意識のうちに返済能力を超える借入をする恐れがあるため、あとで大変なことになってしまう可能性があります。

4.今後の融資への影響

特にノンバンクのビジネスローンの経験がある場合は要注意です。ノンバンクのビジネスローンからの融資を受けていることがわかると、どうしても経営能力に問題があると見られる恐れがあり、将来的に銀行などへの融資を依頼する際に、過去の実績として悪影響を及ぼす恐れがあります。

自営業者がビジネスローンを利用するときのポイントと注意すべき点

自営業者がビジネスローンを利用する際は、借入額を最小限に抑えることが将来的には無難です。特に、初めての融資であれば慎重な判断が求められます。例えば、開業時の運転資金がどうしても必要なときや、直近の支払いに充てるための短期的な資金を確保したい場合など、限定的な用途に絞って利用する形態が望ましいでしょう。

ビジネスローンは金利が高いため、高額な融資を長期間にわたって利用すると、経営に負担がかかるリスクがあります。また、融資の申し込み時には、事業内容や本人確認のための証明書などが必要となることも多く、正確に準備しておくことが重要です。

さらに、将来的に低金利の銀行融資を検討している場合は、ビジネスローンを短期間で完済・解約しておくことで、信用情報への影響を軽減できます。こうした判断を通じて、資金調達の価値を最大化しながら、健全な事業運営を維持することが可能になります。

自営業者がビジネスローン以外に資金調達できる方法

自営業者にとってビジネスローンは資金調達がしやすい方法ですが、ビジネスローンのほかにも条件次第では以下の資金調達方法があります。

1.政府系金融機関
2.銀行や信用金庫
3.ファクタリング
4.カードローン

以下、ひとつずつ見ていきましょう。

政府系金融機関

政府系金融機関は、政府によって設立された金融機関で、中小企業や小規模企業を支援する目的で設立しているため、開業を目指す個人向けの融資を実施しています。政府系金融機関は金利が安いので、事業計画書をしっかりかけるなど、条件が整えばビジネスローンに頼らずに資金調達ができます。

銀行や信用金庫

基本的に銀行や信用金庫は融資が厳しめですが、事業を継続していく中で実績ができて黒字が続き、新たに設備投資をしたり、業務拡大を目指すときには、銀行や信用金庫で融資を受けることができる可能性が高いです。

ファクタリング

ファクタリングは、融資以外に資金調達をする方法です。自営業者の取引先からもらう売掛債権をいち早く現金化するのに役立つ方法で、最近は融資に代わって注目を集めつつある資金調達方法です。融資ではなく、あくまで資産を動かすものなので、借入金が発生しないというメリットがありますが、手数料が取られるのと、通常売掛債権の金額以上の資金を調達できません。

カードローン

カードローンは、消費者金融機関の融資です。自営業の中でも本当に小規模で家族経営の場合、ビジネスローンの融資も厳しい場合の最後の手段といえます。金利は最大で貸金業法で定められたぎりぎりの高さなので極力使わないことに越したことはありませんが、業績が悪い時に、どうしても資金が必要な場合、最後の資金調達手段のひとつといえます。ビジネスローン同様に即日融資してくれるのもありがたいです。

おすすめのビジネスローン会社比較表

事業の内容や成長方針に合ったローンを選ぶことは、資金繰りの安定と事業の成功に直結します。しかし、情報が多すぎてどれを選べばよいのか迷ってしまう方も多いでしょう。そこで本記事では、「ビジネスローン情報局」が独自に調査・厳選した、関東エリアで利用可能なビジネスローンをわかりやすく比較し、審査の柔軟さや注意点まで丁寧に解説します。

特に、無担保でWeb完結型のカードローン商品や、急な経費・運転資金の不足に即対応できるタイプは、利便性が高く多くの事業者に支持されています。また、創業間もない事業者や預金残高が少ない方でも申し込みやすい審査方針を掲げるローン会社もあり、選択肢は非常に幅広いのが特徴です。

一方で、審査が甘めのローンほど金利が高く設定されていたり、返済計画に注意が必要だったりする場合もあります。そのため、利用前には金利や返済条件をしっかり確認し、自社の資金計画に合った商品を選ぶことが大切です。

さらに、闇金などの違法業者に誤って申し込まないように、必ず正規登録された金融機関やローン会社を利用しましょう。信頼できる業者であれば、契約内容も明確で安心して取引が行えます。

資金調達で失敗しないために、本記事で紹介する比較情報を活用し、あなたの事業に最適な一社を見つけてください。

おすすめのビジネスローン会社12社概要

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
また、アイフルビジネスファイナンスはAGビジネスサポートに変わりました。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスのビジネスローンは、Web完結で申し込みが可能な個人事業主向けサービスです。大手クレディセゾンのグループ会社が提供しているため、安心して利用できるのが特徴です。最大500万円までの融資が可能で、カードローン型のため限度額内であれば繰り返し借入でき、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。返済は全国のATMからいつでも行えるため、売上が入ったタイミングに合わせて返済できるのも魅力です。ただし、申込後ローンカードが手元に届くまでに約1週間かかるため、即時の出金を希望するお客様には不向きな面もあります。それでも、Webで完結できるスムーズな手続きと信頼性の高い運営体制から、多くのフリーランスや創業間もない事業者に選ばれています。

アコム

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

自営業者が利用できるビジネスローンのまとめ

自営業者や個人事業主が資金調達を行う際、最も簡単な方法のひとつがビジネスローンです。金利が高いといったデメリットはあるものの、審査が比較的甘く、赤字であっても融資を受けられる可能性があります。特に、初めての資金調達で銀行融資が難しい場合には、有効な手段となるでしょう。

ビジネスローンにはさまざまな形態があり、用途や返済期間によって選択できます。たとえば、直近の支払いに充てるための短期融資や、開業資金を補うための中期的な借入など、ニーズに応じて柔軟に対応可能です。

申し込み時には、本人確認書類や事業の実態を示す証明書の提出が求められる場合がありますが、手続き自体は比較的スムーズです。こうした特徴を理解したうえで、ビジネスローンをうまく活用すれば、事業を支えるための資金調達手段として大きな価値を発揮するでしょう。