経営者にとって、重要な課題のひとつに資金繰りがあります。
資金がショートすると、経営が立ちいかなくなってしまうので深刻です。

資金調達の方法をさまざまと知っておくと、いざ現金が必要な時にすぐに確保できます。
資金調達の方法のひとつにビジネスローンがあります。
銀行融資などと比較して審査が甘い、比較的迅速に融資してくれるので、経営者で利用している方も少なくありません。

ただしビジネスローンに申し込んだら、必ず借りれるものなのでしょうか。
ここではビジネスローンの審査がどうなっているのか、必ず借りれるものなのかについて詳しく解説します。

必ず借りれるビジネスローンはあるか？徹底検証

そもそも必ず借りれるビジネスローンは、存在するのかについてみていきます。
結論からいってしまうと、だれでも100％借りれるような商品はないと思ってください。
なぜそのような商品がないかについても、あわせてここで解説します。

ビジネスローンには審査がある

必ず借りれるビジネスローンがない理由は、審査を実施しているからです。
ローン会社は申し込みがあると、融資可能かどうか審査を行います。
もしお金を貸しても債権回収が難しそうであれば、融資を否認します。

ローン会社はボランティアでお金を貸しているわけではなく、利益を上げるために融資しているものです。
もしお金を貸したところが返済できなければ、その分損失になってしまいます。
債権回収できないところが多くなれば、損失も大きくなって自分たちの経営に打撃です。

そのため返済の見込みのつかない、十分な信用のないところには貸し出さないのです。
よって必ず借りれるビジネスローンは、ないという結論に達します。

どのような場合に借り入れが難しくなる？

申し込んでも融資実行されないケースもあることは、頭に入れてください。
どのローン会社も審査基準については、公開していません。
しかし一般的に、いくつか審査通過の難しい事例があります。

まずは過去に事故履歴のある会社、いわゆるブラックリストに載っている場合です。
具体的には融資やローンなどでお金を借りたが、期日通りに返済できなかったことがある、もしくは不渡りを出したことがあるなどです。
とくに税金未納の場合、審査通過はかなり厳しくなると覚悟しておいてください。
納税は国民の義務であり、その支払いが滞っているようであれば健全な経営ができていないと判断されます。
いつ倒れてもおかしくないような企業に、貸し出すローン会社はないと思ったほうがよいでしょう。

またビジネスローンは法人だけでなく、経営者個人の信用力も対象です。
もし経営者の信用力に問題が見つかると、融資はNGになると思ってください。
カードローンやクレジットカードにおける、返済の滞納履歴が複数あるなどです。
また債務整理などの金融事故を過去に起こしたことがあると、審査通過の可能性は低くなります。

赤字決算になっている事業所も、必ず借りれる補償はありません。
赤字決算になっていることは、経営が厳しい状態であると推測できるからです。
しかし赤字決算だと、100％無理かというとそうはいえません。

たとえば今は赤字状態でも、今後利益を上げる見込みがある将来性のある事業だと判断された場合には、融資の可能性が出ます。
現在手掛けている事業が今後どう黒字転換するか、いつごろまでに収益が出るか、説得力のある事業計画書を提出しましょう。
審査の結果、赤字経営でもOKの可能性があるわけです。

必ず借りれるビジネスローンの注意点

経営が厳しい、手持ちのお金がないとなるととにかく貸してくれるところに、飛びつく経営者もいるかもしれません。
そういった経営者をカモにしようと、甘い言葉で誘惑してくるところもあります。
ところが実は悪徳業者で、後々法外な利息を請求され雪だるま式に借金が膨らんでしまうこともあるのです。

ビジネスローンの融資を行っているところの中には「審査なし」や「誰でも借りれる」など、また「ブラックの方歓迎」のような甘い誘い文句を出している業者が時たまいます。
しかし審査なしや誰でもOKのようなキャッチコピーは、上で紹介したように収益を上げるためには、本来ありえないことです。
このような常識的に考えておかしなうたい文句を出しているところは、いわゆる闇金の可能性が高いと思ったほうがよいでしょう。

確かにお金は借りれるかもしれません。
しかし次第に借金が膨らんで、今後さらに資金繰りで苦しむ可能性があります。
闇金の甘い罠に引っかからないよう、お金が今すぐ必要でも冷静にローン会社を見極める必要があります。

ビジネスローンの審査は甘め

必ず借りれるビジネスローンはないものの一方でほかの資金調達方法と比較すると、審査は甘めなのもまた事実です。
というのもビジネスローンは、主に銀行融資が受けられない事業者を対象にした商品だからです。
もし銀行融資と同等の審査難易度にしてしまうと、銀行融資からあぶれた事業者の受け皿にはなりません。

そこで審査を甘めにして、銀行融資の受けられなかった経営者に営業をかけています。
ただし審査を甘めにしている分、返済不能のリスクは高まります。
このため銀行融資と比較すると、金利は高めといえるのです。

金利を高めに設定して利息を多く受け取ることで、債権回収できなかった場合の損失額を少なく抑制しています。
借りる側としてみれば、利息を余計に支払わないといけません。
もしビジネスローンを利用するのなら、返済を優先的にして借入期間をできるだけ短くすることが重要です。

ビジネスローンの審査が甘めな根拠として、融資額もあげられます。
銀行融資の場合、数千万や1億円前後の大型融資がメインです。
一方ビジネスローンはどれほど多くても、1,000万円程度が融資額の上限としている商品が多いのです。

小口融資の場合、債務者も返済はそこまでハードルが高くないでしょう。
万が一返済ができなくなったとしても、ローン会社の受ける損害も限定的です。
そのため審査を甘めにできるという背景もあります。

ビジネスローンの審査内容について調査してみた

ここまで紹介したように、審査がある以上必ず借りれるビジネスローンはないと思ってください。
そうなるときに考えるのは、ビジネスローンはどのような審査を実施しているかでしょう。
ビジネスローンは一般的に以下のような項目を審査し、融資可否の判断をしています。

1. 財務状況
2. 資金の使途
3. 返済見込みの有無
4. 信用状況

それぞれどのようなことをチェックしているのかについて、以下で詳しく見ていきましょう。

財務状況

ビジネスローンの審査の中で、最も重視する項目といっても過言ではありません。
申し込み時の必要書類の中のひとつに、決算書があります。
決算書の内容に問題ありと判断されると、審査通過の確率はガクッと下がると思ってください。

一般的に決算書の中でも、売上総利益・営業利益・経常利益の3項目に注視します。
収益性や安全性がどうなのか、チェックされると思っておきましょう。

資金の使途

申し込み時、融資希望額を入力する必要があります。
そして融資を受けた場合、その資金の使い道がどうかも審査項目になります。
もし希望額とその使途がマッチしていないと、ローン会社の心証が悪くなるでしょう。

また使途がネガティブなものだと、ローン会社も積極的に融資しにくいところもあります。
たとえば経営状態が深刻で、今の窮地を脱するための資金だと、なかなかポジティブな印象を与えられません。
そこで借りれる状況を作るためには、ポジティブで前向きな使途で申し込む必要があります。

たとえば事業拡大するための設備資金、従業員にボーナスを与えるための資金、正常な運転資金などです。
審査に通過するためには希望融資金額やその使途をどうするかは、慎重に検討する必要があります。

返済見込みの有無

ローン会社としては、貸し出したお金がきちんと取り戻せるかどうかは重要な問題です。
債権が焦げ付けばそのまま損害額になって、経営にマイナスに働くからです。
そこで返済の見通せるだけの財源を確保できているか、審査ではチェックされます。

たとえ融資希望額と目的が合致していても、返済のめどが立たないと判断されれば融資は拒否されます。
そこで重要なのは今後どうやって収益をあげるか、事業計画書が重要です。
加えて資金繰り表が見るものを納得させるものかどうかも、ポイントになっていきます。

資金繰り表を提出して、どのように財源を確保してどう返済を進めていくかを明確にします。
今期だけでなく、前期の資金繰り表も提出すると先方もわかりやすいでしょう。

信用状況

信用情報機関に照会して、法人や経営者個人の信用力をチェックします。
信用情報では法人・個人のこれまでの借り入れ状況、返済履歴などが記載されています。
もしここに何か問題があれば、審査通過は難しくなると思ってください。

返済延滞がある場合などは「お金を貸しても、期日通りに返してくれないかも」と、思われてしまいます。
1度や2度の延滞であれば、ケアレスミスとみてくれるローン会社もあるかもしれません。
しかし何度も延滞を、繰り返し行っていると「お金の管理にルーズな会社」と思われてしまい、評価が下がってしまいます。
もし借り入れがあれば、期日通りの返済を常日頃から心がけてください。

必ず借りれるビジネスローンを見抜く方法

必ず借りれるビジネスローンはありませんが、借りれる確率を高める方法はあります。
ローン会社によって独自基準を設けていて、審査が厳しいところもあれば比較的緩めのところもあるからです。
一般的に審査が甘くて借りやすいビジネスローンとして、以下のような特徴があります。

1. 消費者金融系のビジネスローン
2. 金利が高め
3. ビジネスローン専業会社
4. 個人事業主向けのビジネスローン
5. 有担保の融資に対応している

それぞれなぜ審査が緩くて、借りれるチャンスが増えるのかについてここから解説していきましょう。

消費者金融系のビジネスローン

ビジネスローンを提供している会社は、いくつかの系統に分類されます。
銀行系や信販会社、カード会社、消費者金融です。
この中でも消費者金融系のビジネスローンは、比較的審査が甘く必ず借りれるビジネスローンに近いといわれています。

銀行系のビジネスローンは低金利のものが多いものの、一方で審査は厳しめといわれています。
消費者金融系だと金利は高めなものの、その分審査を甘めにして積極的な融資姿勢を見せているのです。

消費者金融の中ではコマーシャルで宣伝したり、日本全国に店舗を展開したりしている大手があるでしょう。
そのほかに知名度はあまり高くないものの、中小の消費者金融も数多くあります。
大手と中小を比較すると、中小の消費者金融のほうがさらに審査は甘めの傾向が見られます。

中小の消費者金融は、大手で借入できなかったお客さんを対象にサービス提供しているのです。
新規顧客を確保するために審査基準を大手よりも引き下げて、フレキシブルな対応をしているところが多いのです。
もし会社の経営状況や自分の信用力に不安があれば、中小の消費者金融でビジネスローンを提供しているところを探しましょう。

金利が高め

ビジネスローンの金利を個別に見てみるとかなり幅のあることがわかります。
低いものだと1～2％のようなところもあれば、高いと利息制限法ぎりぎりの15～18％のところもあります。

また同じビジネスローンでも「○％～○％」と、幅を設けているところが大半です。
初めて借入する際には返済してくれるかどうか未知数なので、一般的に上限金利に近い利率で融資されます。
そこで上限金利の高めのローン会社に申し込めば、借りれる可能性は高くなるでしょう。

金利で比較してみても、銀行系と比較すると消費者金融のほうが概して高めといえます。
銀行の金利を見てみると、2～14％といったところが相場です。
一方消費者金融の商品を見てみると6～18％と、銀行よりも高めの金利設定です。
ただし金利が高いと、利息の支払い額も大きくなります。
繰り上げ返済などできるだけ早く返済して、返済総額を少なく抑制することが重要です。

ビジネスローン専業会社

ビジネスローンを提供している会社を見てみると、個人向けなど幅広い商品をラインナップしているところもあります。
またビジネスローンに特化した業者まで、実にさまざまです。
もし必ず借りれるビジネスローンを探しているのであれば、ビジネスローン専業のところに絞り込んだ方がよいでしょう。

ほかにも多くの商品を取り扱っているところは、そこでも貸し出しを行っていて、利益を確保できます。
そのため無理してビジネスローンで積極的に貸し出す必要は、そこまで高くありません。

一方専業の場合、ビジネスローンを貸し出さないと収益が得られません。
そこで多少審査を甘めにして広く募集をかけて、積極的に融資して収益を確保しなければならないわけです。

また専業会社の場合、融資実績も豊富で貸し出しに関するノウハウももっています。
審査時のデータもそろっているので、スピーディに結果の出る可能性も高いのです。
即日融資など、今すぐお金が必要な時なども専業に申し込むのがおすすめです。

個人事業主向けのビジネスローン

近年では個人事業主といって、自分ひとりで事業を進めている人も少なくありません。
ビジネスローンの中には法人に特化しているところもあれば、個人事業主にも融資を行っているところもあります。
一般的な傾向として、後者の方が審査は甘めといわれているのです。

個人事業主は法人と比較すると、ビジネスローンの審査が厳しくなる傾向も見られます。
個人事業主は経営基盤が弱く、収入が安定していないからです。
また個人事業主の場合、確定申告で納税しているでしょう。
基本的に自己申告で、顧問税理士の監査の入ることの多い法人と比較すると、所得額をごまかしやすいところがあります。
このため信頼性に欠けるとして、個人事業主への融資を嫌がるところもかなりあります。

もし個人事業主向けの商品を提供していれば、法人よりも信用力の低いところにも、貸し出す姿勢のあることがうかがえるでしょう。
すなわち審査が甘く、借りれる可能性もアップするわけです。

有担保の融資に対応している

有担保のビジネスローンを提供しているところは、無担保と比較して審査は甘めといえるでしょう。
審査をするのは融資した資金を回収できるかどうか、チェックするためです。

有担保の場合、たとえ債務者が返済できなくても担保として押さえている土地などを、回収できます。
不良債権化するリスクが低いので、審査を甘めにしてもかまわないわけです。

もし担保として差し出せるものがあれば、こちらを用意するとよいでしょう。
担保というと土地や家屋などの不動産しか無理と思っている人も、多いかもしれません。
しかし動産を担保として差し出せます。

たとえば企業の有する売掛金や在庫、原材料などが該当します。
もし動産を保有しているのであれば、こちらを担保にして差し出すと審査に通りやすくなるでしょう。
ただしもし返済できなければ、担保としてもっていかれることも留意しておきましょう。

ビジネスローンで借りれなかった場合の対処法

必ず借りれるビジネスローンは基本的にはありません。
もしかすると複数に申し込んだけれども、借入できなかったという経営者も出てくるでしょう。
それでも事業を継続したければ、ほかの資金調達手段を検討しなければなりません。
ほかの方法として、主に3つの方法が考えられます。

1. 知人を頼る
2. ファクタリングを利用する
3. 助成金制度の活用

それぞれどのように調達するかについて、以下で紹介します。

知人を頼る

まずは家族や知人からお金を借りる方法です。
知り合いの中には困っている皆さんに、お金を善意で貸してくれる人もいるかもしれません。
ただし知り合いだからといって、なんとなく借りるのはよろしくありません。

きちんと借用書を作って、金利や返済期日をきちんと決めておきましょう。
返済をうやむやにしてしまうと、その人との間に亀裂ができてしまうからです。
後々深刻なトラブルにならないように、知り合いだからといって誠実に返済を履行しましょう。

ファクタリングを利用する

最近経営者が資金調達方法として、ファクタリングを利用するケースも多いのです。
ファクタリングとは皆さんのもっている売掛債権を売却して、現金化する方法です。
売掛債権は現金化するまでに数か月かかってしまうことも多いものの、現金化までの期間を短縮できます。

ファクタリングサービスを利用するためには、審査があります。
しかし皆さんのもっている売掛債権を確実に回収できるかの審査で、申込人の信用力は審査の対象外です。
そのためビジネスローンにて借りれなかった人でも、資金調達できる可能性があるわけです。

助成金制度の活用

国や自治体で、特定の企業に対して補助金や助成金を提供している場合があります。
補助金や助成金の中で、自分たちが応募できるものはないか探してみましょう。

補助金や助成金は借金ではありません。
つまり返済する義務がないわけです。
返済資金を準備するわけではなく、資金調達法としては魅力的な手法といえます。

ビジネスローンは必ず借りれるのかのまとめ

ビジネスローンは銀行融資と、比較すると審査は甘めに設定しているところが多い傾向です。
しかし審査があるため、必ず借りれる補償はありません。

もし確実にビジネスローンで資金調達するのであれば、審査の甘い借りやすいところに申し込みましょう。
それでも必ず借りれる保証は約束できません。
保険としてここで紹介した、別の方法での資金調達も検討しておきましょう。