ビジネスローンの審査ポイントとはなにか？
ビジネスローンではどんな審査をして、なにをポイントとして重視するのか？
これらは、ビジネスローンを利用した借入を検討する経営者なら、おそらく大部分の人が感じる疑問でしょう？そこで今回は「ビジネスローンの審査基準とは？」をテーマに、事業資金融資を審査している銀行員の私が解説したいと思います。ビジネスローン審査のポイントを、現場で融資の審査をする銀行員がわかりやすく解説しますので、自社の資金調達に役立てるよう、参考にしてください。

ビジネスローン審査のポイントとは？〜1.ビジネスローンのおさらい

まず、ビジネスローンについて基本から知識をブラッシュアップしましょう。

ビジネスローンとは

法人や個人事業主が事業資金調達に利用できるのがビジネスローンで、銀行とノンバンクで扱っています。「ビジネスローン」でまずイメージするのは「簡単・スピーディー・でも金利が高い」といったあたりではないでしょうか？その他、ビジネスローンの特徴をまとめてみました。

ビジネスローンのおさらい

では、ビジネスローンの基本知識ブラッシュアップのため、箇条書き形式でまとめてみました。

　＜ビジネスローンのおさらい＞
● ビジネスローンは事業資金融資の一種
● 銀行系、ノンバンク系でそれぞれ取り扱っている
● 審査は数時間〜即日に結果がわかるのがウリ
● 融資利用もスピーディー　即日融資OKのケースもある
● 資金使途は事業資金（ノンバンクなど一部では使いみち自由の場合も）
● 原則・保証人不要（法人は代表者が保証人になるケースも）
● 原則・担保不要（融資額や業況などで必要な場合も）
● 金利は事業資金融資より高い傾向
● カードローンや証書貸付などの契約形態

ビジネスローン審査のポイントとは？〜2.ビジネスローンの審査ポイント

ではここから、ビジネスローン審査のポイントを一つずつ解説していきます。
＜ビジネスローンの審査ポイント＞
1. 必要書類
2. 会社の所在
3. 「反社」のチェック
4. 取引停止処分
5. 信用情報
6. 業歴
7. 税金の滞納
8. 返済財源
9. 返済能力
10. 事業計画

ビジネスローンの審査ポイント1.必要書類

ビジネスローン審査では、申込みや審査に必要な書類をしっかりそろえて提出することが、ポイントの一つです。

＜ビジネスローンの必要書類＞（申込時か、契約までに必要かなどはケースにより異なる）
 本人確認書類
個人（法人代表者）の運転免許やパスポートなど、原則として写真入りの確認書類

 決算書類
法人：決算書（1期〜3期程度）　個人：確定申告書（1年〜3年程度）
納税証明書、所得証明書などの公的証明書が必要な場合も

 契約時の書類
法人：商業登記簿謄本　個人：印鑑証明書や住民票　

ビジネスローンの審査ポイント2.会社の所在

一般に会社の所在は「しっかりしている」のが前提になります。これはつまり、許認可や各種の届出などでは、会社所在地や登記上の住所が特定され、ホームページなどで公表されているのが普通だからです。そうした点から、マンションの一部屋や賃貸している事務所だと信頼度が低い、などとも言われています。
もちろん、マンションの一室だと疑われやすいということではありませんがペーパーカンパニーなど実態のない会社が、こうした賃貸物件にあることが多いという事実もありますので、会社の所在には注意を払うべきでしょう。たとえばこれから会社を作る場合で、接客や店舗を必要としないなら、賃貸物件よりも自宅を会社所在にしたほうが好印象となる場合もあります。

ビジネスローンの審査ポイント3.「反社」のチェック

銀行などの金融機関、そして消費者金融などノンバンクはともに、反社会的勢力とはビジネスローンを含む事業資金融資、個人向けカードローンなどすべての融資取引をしません。また預金取引をはじめとして一切取引を拒絶することを「反社会的勢力に対する基本方針」などの名目で公式サイトなどに公表しています。そのため、反社会的勢力に該当しないか？とチェックするのがビジネスローン審査における大きなポイントのひとつです。
実際には、ビジネスローンの審査で銀行やノンバンクがそれぞれ独自に開発した、ビジネスローン申込者（個人・会社）が反社会的勢力かどうかチェックする（これが「反社会的勢力のチェック」略して「反社チェック」）システムなどで確認するとともに、暴力追放運動推進センターや警察のデータベースとも連携してチェックをします。
反社会的勢力と定義されるのは、①文字通り反社会的勢力に該当する人・会社②反社会的勢力と見なされるような行為をした人・会社の両方です。

＜反社会的勢力に該当する人・会社＞
 「暴力団等」として以下が、いわゆる反社会的勢力と定義されている
暴力団、暴力団員（暴力団員でなくなった時から5年を経過しない者も含む）、準構成員、関係企業
総会屋、社会運動等を標ぼうした違法集団（俗に「〇〇ゴロ」などと呼ばれる）
特殊知能暴力集団等（いわゆる「ハッカー集団」）、

 暴力団等との関係性でも反社会的勢力に該当するケースがある
暴力団員等が経営を支配している
暴力団員等が経営に実質的に関与している
自己（自社）や第三者から依頼を受け、不正に利益を図る目的や第三者に損害を加える目的などで、不当に暴力団員等を利用している
暴力団に対し資金提供、または便宜供与をしている
本人（会社なら代表、役員）が暴力団と社会的に非難される関係を有する

＜反社会的勢力と見なされるような行為＞
 暴力的（直接的な暴力以外に脅迫行為やビラなども含む）な要求行為
 法的に不当な要求行為
 取引において脅迫的な言動や暴力を用いる
 風説の流布などによる妨害（偽計業務妨害）行為

ちなみに犯罪行為も反社会的勢力とみなされてしまう場合があります。意図的か、そうでないかに関わらず犯罪歴があると、ビジネスローンで審査落ちになる可能性もあります。しかしそのいっぽうで、申込者が反社会的勢力だと判断して融資を断わる場合にも「反社会的勢力なので融資しません」などと説明するようなことは無く、「総合的に判断した結果、融資はお断りします」と言われるだけです。

ビジネスローンの審査ポイント4.取引停止処分

取引停止処分とは、手形や小切手を不渡り（支払期日に決済できない＝残高不足で支払いできないこと）を、6カ月以内に2度発生させた場合、金融機関と2年間取引や貸出取引ができなくなる処分のことです。預金や融資の取引ができないので、実質的に取引停止処分となれば会社は倒産となります。
不渡や取引停止処分を受けた場合、記録としてデータベースには
 氏名（会社名・屋号も含む）、会社なら代表者名
 個人は生年月日、会社は設立年月日
 住所（会社の場合は登記された会社所在地）
 業種
 取引銀行と支店名

金融機関などでは銀行取引停止処分の情報が蓄積されています。そのため、たとえば会社所在地が同じだと、名前を変えただけで前の会社と同じ（実際によくあるケース）ではないか？などとチェックを受けます。
また個人では、住民票の住所は免許証の住所と同一なのが普通なので、たとえばビジネスローン申込書類として免許証と住民票住所が違っていると、会社と同様の理由で疑われる可能性もあります。

ビジネスローンの審査ポイント5.信用情報

信用情報は一般に「個人信用情報」として、個人の借金やクレジット支払履歴、そして返済が延滞した、あるいは自己破産したなどのネガティブ情報（「異動」、いわゆるブラックリストの状態）が登録されています。法人の記録はありませんが、代表者の信用情報はチェックされるので無関係ではありません。
個人信用情報は、それを扱う信用情報機関（CIC・JICC・KSC）があり、基本的には以下の情報が記録保管されています。
＜個人信用情報＞
 利用情報：ローンなどの基本契約内容、支払状況など（異動はここに）
 申込情報：金融機関やカード会社へ新規申込した内容
 照会履歴：カード会社などが契約更新で信用情報を照会（調査）した履歴
　　　
　　

ビジネスローンの審査ポイント6.業歴

事業をどのくらい継続しているのかという点は、要は会社が倒産せずに生き残ってきたから、破綻（デフォルト）の危険性も高くないといった判断基準につながります。業歴が長い会社が良い会社、短いから審査落ちというわけではありませんが、業歴は長いに越したことは無いのは、言うまでもありません。

ビジネスローンの審査ポイント7.税金の滞納

税金の滞納があると、審査に通過するのは難しくなります。なぜかというと、税金の滞納があると、最悪の事態では会社や事業資産を差し押さえられることもあるからです。そうなると融資の返済は難しくなるので、通常ビジネスローンや融資の申込書類では「私は税金の滞納がありません」と自己申告する形式になっているものもあるくらいです。
また納税は国民として最低限・最重要な義務であり、その義務も守れない相手では融資をするのにふさわしくないといった判断基準もあり、いずれにしても滞納税金があると審査落ちしてしまう可能性は高くなります。

ビジネスローンの審査ポイント8.返済財源

返済財源とは、文字通り借りたお金を返済するお金の財源のことです。返済に充当する「資金の源（みなもと）」という点から「返済原資」とも呼ばれます。
返済財源としては、たとえば運転資金の借入なら売上で返済するのが普通ですし、設備資金なら収益（利益のこと）で返済するのが大原則です。
審査の過程で問い合わせがあった時には、返済財源を明確に答える必要があります。
「今回借りたのは商品仕入資金で、３ヶ月のあいだで回収した売上で返す」
「車両を買ったので、利益から返済していく」
このように運転資金は売上で、設備資金は利益で返済すると応えられるようになっている必要があります。もっともビジネスローンでは返済財源について質問されることは多くないので、そういった意味では参考程度に考えてもいいのですが、これも視点を変えてみれば、返済財源まで聞いてくるということは審査が難航している可能性もあるので、回答は慎重にするよう注意が必要です。
　

ビジネスローンの審査ポイント9.返済能力

運転資金は売上で返済するのですが、設備資金や、借入が大きい金額になると、返済能力も審査のポイントとなります。上記したように設備資金の返済財源は利益なのですが、その利益から企業が「借りたお金を、利益を使って何年で完済できるか？」というのが返済能力を見るときの考え方で、これを「償還力（償還年数）」という式で導き出し、審査のポイントになります。

　＜償還力の計算式＞　　　
（返済中の借入金）＋（今回の融資）　　＝返済能力（年）
　（減価償却費）＋（利益）　　
　　　　　　　　　　

ビジネスローンの審査ポイント10. 事業計画

ビジネスローンでは事業計画（今後、事業をどうやってオペレーションしていくのか？といった計画で5年などの期間で目標を設定し、目標達成のため具体的な施策などの計画）が審査のポイントになります。事業計画では以下のような点を盛り込んであることが重視されます。
　＜ビジネスローン審査でポイントとなる事業計画＞
1. 経営理念
経営理念（ビジョン）といったものが盛り込まれていないと、事業計画書は不十分例「社会の発展に寄与したい」「我が社の事業は世の中を便利にします」など

2. 強み
取扱商品や提供するサービスなど「他にはない自社の強み」のアピールが必要
「わが社はすごい」より「他社と比べ、わが社はここが優れている」といった比較的な表現が理想
我が社はすごいという抽象的な表現より、ほかよりもここがすごいといったように客観的・具体的な表現が、事業計画では必須

3. 経験
経営者の資質も重要で、経験や人脈といった点がアピールポイントになる
もちろん経験が浅い人もいるが、そういった場合は経験不足を知識やアイディアなどで補完している説明が求められる

4. 市場・競合相手の分析
自社の業界や、マーケットで競合する他社との差を分析することが必須
事業計画でこうして分析を見える化することで、審査にプラス作用が期待できる

5. 実現可能な計画
事業計画が実現可能なものであることが大前提
バラ色の予想、売上が右肩上がりの計画などを作っても、実現できなければ「絵に書いた餅」
そのため、現実的な論調で計画を書き進める姿勢が必要になってくる　　

おすすめのビジネスローン会社比較表

ビジネスローンを検討中の方へ。営業所の開設、不動産投資、アパート経営、さらにはマイカー関連資金など、事業に必要な資金調達方法は多岐にわたります。

本記事では、京都を拠点とする中小企業や自営業者向けに、不動産関連も含めたビジネスローン会社を厳選して案内します。金利や返済条件の柔軟性、審査の通りやすさなど、各社の独自の強みやコストパフォーマンスに注目し、特に「審査が甘い」と評判の会社や、スピーディーな対応で実績のあるローン会社も取り上げます。

一方で、借入にあたっては必ずデメリットも理解しておく必要があります。過剰な借入や返済計画の不備が事業リスクを高める場合もありますので、慎重な判断が求められます。

京都エリアの事業者の方々に向けたローン選びのヒントを提供するこの「ビジネスローン情報局」が、皆様の資金計画に役立つことを願っております。

おすすめのビジネスローン会社概要

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東 京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

ビジネスローン審査のポイントとは？～まとめ

今回は、ビジネスローン審査のポイントについて解説してきました。ビジネスローン審査のポイントを知り、スムーズな申し込みと審査通過を目指し、自社の効率的な資金調達に役立ててください。
この記事が参考になれば幸いです。