運転資金は、事業を継続・成長させていくために不可欠な資金であり、原材料の仕入れや人件費、家賃、広告費など日々の経費をまかなうために用いられます。特に中小企業や個人事業主にとっては、運転資金の確保が経営の安定に直結しており、資金繰りを誤れば事業の継続自体が危ぶまれることもあります。そのため、必要な資金をどこから、どのように借りるかという考え方は非常に重要です。

運転資金は一般的に短期で必要になることが多く、迅速な対応が求められます。最速での借入を希望する場合、銀行に比べて審査が柔軟でスピード重視のノンバンク系金融機関は有力な選択肢になります。ノンバンクは担保や保証人が不要なことも多く、書類の簡素化やWeb完結の申し込みが可能なケースもあるため、急ぎの資金ニーズにも対応しやすいのが特長です。

では、いくらぐらいの金額を借りればよいのでしょうか。その目安としては、月商の2〜3か月分程度が一般的と言われています。ただし、これは業種や事業フェーズによって異なるため、将来の売上見込みや返済計画も含めて慎重に検討する必要があります。

また、すでに他社からの借入がある場合は、借り換えを検討するのも有効な手段です。特に金利が高いローンを利用している場合、より低金利なノンバンク商品に借り換えることで、毎月の返済負担を軽減できる可能性があります。ただし、借り換えの際は一時的に新旧両方のローンを抱えるリスクもあるため、資金の流れをしっかりと把握し、無理のない返済スケジュールを組むことが重要です。

この記事では、こうしたノンバンクで運転資金を調達する際の基本的な考え方から、審査や金利、借入可能額、返済期間などを総合的に判断するためのポイントまで、実務に役立つ視点で解説していきます。適切な選択を行い、経営をスムーズに進めるための一助となれば幸いです。

ノンバンクで運転資金を借り入れる時に知っておくべきポイント

運転資金を銀行の融資で賄う場合もありますが、中小企業などではノンバンクで運転資金を調達する事も少なくありません。一般的にはノンバンクでの借り入れには、銀行よりも慎重になるという事業者も多くいます。近年ではノンバンクでの借り入れも、それほどのリスクが無くなってきており、利用する事業者も増えています。ここでは、ノンバンクでの借り入れに関して知っておいた方がいい事をまとめていきましょう。

ノンバンクでの借り入れの特徴

ノンバンクとは、預貯金の機能を持たない金融機関であり、一般的なイメージとしては消費者金融などがノンバンク系の金融機関に当たります。テレビコマーシャルなどで知名度を上げている大手の消費者金融は、中小企業にとっても借り入れ先の候補となるでしょう。

ノンバンクは人件費などを抑える事で審査がスピーディーになり、実績のない会社でも借りる事ができるという特徴があります。そうしたメリットなども後述しますが、まずはノンバンクの種類などをまとめていきましょう。

ノンバンクの種類

ノンバンクという金融機関は、様々な種類が存在します。一般的にはノンバンクの種類は以下の金融機関があります。

・消費者金融
・クレジットカード会社
・銀行系の消費者金融会社ビジネスローン会社
・リース会社
・信販会社
・不動産金融専門会社

こういった会社はノンバンクの金融機関であり、ビジネスローンなどの金融商品が集まっています。銀行ではなくノンバンクを利用する企業が多いのは、銀行では審査が厳格で借り入れできないと言った理由が多いです。さらに、審査までの時間がかかるという事もネックになってしまう場合があり、ノンバンクを利用した方が都合がいいという事でノンバンクを選択する事業者も多いのです。

ノンバンクのメリット・デメリット

ここでは、ノンバンクのメリットとデメリットを紹介していきましょう。運転資金をノンバンクで借り入れるメリットとしては、次のメリットが考えられます。

・即日融資が可能で必要書類も少ない
・審査が甘い

ノンバンクの会社の中には、即日融資が可能な会社もあります。こうした会社はＷｅｂ審査を導入していて、少ない書類で審査を通してくれています。ノンバンクのスピーディーな融資は、すぐに現金が必要な場合にも有用です。運転資金は現金として必要な場合も多く、ノンバンクのビジネスローンはこうした点でも運転資金に適していると言えます。

審査が甘いというのは、ノンバンクの特徴です。銀行の審査は厳格すぎて、起業して間もない会社だと実績などの点で審査が通りにくいという事がしばしばあります。ノンバンクは融資金額が少ない代わりに、かなり審査のハードルを下げています。こうした点から中小企業にとっては借りやすい金融機関と言えるでしょう。銀行の融資では提出書類も多く、チェックポイントも多いために、手続きが煩雑になります。ノンバンクはハードルも低いために、少ない実績でもしっかりとした融資を受ける事ができるというメリットがあります。

デメリットとして考えられるのは、次のポイントです。

・それほどの額は借りる事ができない
・金利が高い
・銀行からの融資に影響が出る
・貸金業法の対象

融資額が少なくなってしまうというのは、ノンバンクの借り入れでは仕方ないことです。しかし、例えばノンバンクのビジネスローンであれば、「融資枠」という制度があります。これは「融資枠」内であれば、何回でも借り入れと返済を繰り返すことができます。融資額が少ないからと言って、運転資金に適していないというわけではないという事は覚えておいた方がいいでしょう。

金利が高い事は、ノンバンクの最大のデメリットと言えます。金利は年１８％ほどである事も多く、銀行が１％から１５％であり、平均では４％から７％ほどです。総返済額などが大きくなってしまう事から、負担になってしまう可能性も十分にあります。金利が高い事を理解しておかなければ、運転資金として借り入れた事が、逆に経営を圧迫してしまうという事態にもなりかねません。

銀行からの融資に影響が出るという事は、意外に意識されていません。銀行の審査では信用情報などの他に、他の借入金についても申告する事が求められます。その際に、すでに他から借り入れをする余裕がないと判断された場合には、銀行からの融資が受けられないという可能性が出てきます。また、ノンバンクの借り入れで返済が遅滞した場合には、信用情報に傷がついてしまい、融資金額が低くされる、金利と高く設定される、融資不可と判断されると言った事態も考えられるので、注意が必要です。

総量規制の対象であるという事もデメリットです。貸金業法では年収の３分の１までしか融資できないという条項があります。しかし、ノンバンクはこの法律の対象であるために、収益が少ないスタートアップ企業などには不利になってしまいます。こうした事から銀行法の対象である銀行の融資やビジネスローンなどを選択する企業も多いとされています。

メリットとデメリットを理解する事で、運転資金を滞りなく調達することができます。運転資金はそれほど高額であるという事もないので、総量規制の対象であっても十分な金額になる事も多くあります。運転資金として運用する場合には、デメリットがそこまで大きな負担になる事はないでしょう。重要な事はメリットを最大限に利用し、デメリットを最小限に抑えるという事が重要です。

運転資金として借り入れる時のポイント

運転資金として借り入れをする場合には、いくつかのポイントがあります。運転資金は長期的ではなく、短期的に現金や資金が必要な場合が多いです。そのため、ノンバンクでの借り入れについて、知っておいた方がいいポイントは抑えておいた方がいいでしょう。

運転資金というのは、一般的には短期的な借入金を利用します。資金は数十万円から数千万円、時には数億円必要という会社もあります。しかし、ノンバンクで運転資金を調達するのは、中小企業、スタートアップ起業、ベンチャー企業など多いです。そのため、必要な資金は数千万以内に収まるでしょう。そうした事を踏まえて、運転資金として借り入れる時のポイントを紹介していきます。

融資額が小さい

融資額が小さいという事は、ノンバンクで運転資金を用意する時には最も注意した方がいいでしょう。融資額は１０００万円ほどが限度であり、審査によっては数百万円に押さえられることも十分にあります。運転資金であれば、それほど高額でなくてもいいため、ノンバンクの融資額でも足りるという事業者も多くいる事も事実です。設備資金などでは数千万単位の金額が必要な場合もありますが、運転資金であればノンバンクの融資額でも十分に足ります。

金利で決める

ノンバンクと言っても様々な会社があります。どの会社を選んだらいいかも、重要です。そこで金利で決めるという事も一つの方法です。金利は高金利だと総返済額が大きくなり、負担になります。ノンバンクであると金利が高金利ですが、その中でもなるべく低い会社を選ぶというには、経営を考える上では重要です。

高金利では負担になってしまうために、低金利だと担保が必要になったり、審査に時間がかかったりしてしまいます。金利は１０％以内に抑える事ができれば、月々の返済額は楽になるでしょう。そのため、なるべく低金利で、審査も簡単なものを選ぶといいでしょう。

担保の有無

担保の有無は重要です。ノンバンクの借り入れでは、担保や保証人が要らない事が多くあります。担保がないと金利が高くなり、融資額が低くなる傾向にあります。しかし、運転資金とはいっても金額的に物足りないものになってしまった場合には、有担保型のビジネスローンなどを使用するといいでしょう。
有担保型のビジネスローンは、担保がある代わりに、低金利であったり、融資額も大幅に増えたりすることもあります。運転資金にはもちろん、設備資金としても有担保型のビジネスローンは使用できます。不動産や債券などの担保が用意できるのであれば、有担保型のビジネスローンも選択肢の一つとして頭に入れておいて損はありません。

おすすめのビジネスローン会社比較表

事業融資に対応可能な会社は数多く存在し、それぞれに異なる特徴や強みがあります。ここでは、個人事業主や法人の方が資金調達を検討する際に参考となる、融資可能な会社をご紹介します。融資の可否は、事業計画の内容や返済能力などにより判断されるため、しっかりとした準備が必要です。

また、実際の資金繰りや返済の可能性を事前に把握するためにも、返済シミュレーション（※「シュミレーション」は一般的な誤記です）を活用することが重要です。資金調達に関する制度や条件も各社で異なるため、比較・検討を十分に行い、自分のビジネスに最適な選択をしましょう。

おすすめのビジネスローン会社概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

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個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
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ノンバンクの運転資金のまとめ

ノンバンクで運転資金を借り入れるためには、様々な情報を集める必要があります。運転資金は短期的に必要になる資金で経営に直結するため、金利など様々なポイントを頭に入れておくといいでしょう。ノンバンクだと金利も高くなりがちなので、返済期間や総返済額などの返済計画をしっかりと立てておくと安心です。
今回紹介したノンバンクの運転資金の情報などを参考にしてノンバンクで運転資金を調達する事を検討してみてください。