ビジネスローンを検討している人必見！総量規制の仕組みとおすすめ業者比較表でわかりやすく解説

ビジネスローンを借り入れたい法人や個人事業主は多いですが、「総量規制で規制がかかっているか分からない」「そもそも総量規制とは何か認められている範囲なのか」といった声も少なくありません。総量規制を知らずに申し込むと、希望額を超える融資が受けられなかったり、審査で落ちてしまったりする可能性があります。

また、銀行やクレジットカード会社、カードローンなどの金融機関は、融資可能額を判断する際に、過去の収支状況や赤字・ブラック情報をもとに独自の基準を設けています。融資の上限や即日対応、金利19.9％といった条件を事前に把握しておくことが大切です。

この記事では、日本のビジネスローンにおける総量規制の仕組みや、融資上限の考え方、車などの資産を担保にしたケースや甘い審査に注意するポイントまで、幅広くまとめていきます。これにより、希望額の融資を円滑に受けるための参考情報として役立てることができます。

ビジネスローンの総量規制とは？

総量規制とは貸金業法による貸金業者への規制です。資金調達の際に、事業者は無限に資金を借り入れることはできません。特に貸金業法が適用される貸金業者からの借り入れは、規制がかかります。具体的には、「貸金業者は年収の３分の１までしか貸すことができない」という規制がかかるのです。ここでは、総量規制について詳しく見ていきましょう。

ビジネスローンの総量規制の概要

貸金業者による貸金の関する法律である貸金業法が改正されたことで、総量規制が新たに実装されました。２０１０年6月から規制がかかり、借り入れで人生を大きく左右されてしまう事が少なくなりました。この法律では総量規制に加え、過度な取り立てへの罰則を強化したり、グレーゾーン金利を撤廃したりと、貸金業者を取り巻く環境が大きく変わりました。総量規制は借りる側にも影響があり、借りる事ができる額に規制がかけられました。
これはいわゆる「多重債務」を防ぐために作られた法律であり、多重債務によってバブルの崩壊以降、返済に苦しんだり、自殺したり、自己破産などを申請する人が増加した事がきっかけとなっています。消費者保護のための法律ですが、多額の融資を受けたいという人にとってはネックとなる規制でもあります。

総量規制の対象は貸金業者であり、銀行での借り入れは対象ではありません。銀行は銀行法で規制がかかっていて、消費者金融などの金融機関とは違う法律の下で貸金を行っています。一方で、貸金業者と呼ばれる金融業が行う貸し付けは厳格に管理されていて、貸金業法が改正された事で「借りる側」の保護を目的として規制が強化されました。

というのも、借りる側は切羽詰まった助教である事も少なくありません。時には返済能力を大きく超えた借り入れを行い、その後、返済によって苦境に立たされるという状況に陥ります。そうした事が９０年代には多発し、借入金の額に制限をかける事で、借り入れた側を守る体制が急速に整備されたのです。つまり、総量規制とは「借りる側」を守るために、「貸す側」に規制をかけています。

総量規制の知っておきたいポイント

総量規制の知っておきたいポイントを見ていきましょう。総量規制は比較的新しい規制なので、その内容を知らないという人も多くいます。総量規制を知らずして借り入れを実行すると、満足のいく融資が受けられない可能性も出てきます。しかし、知っておくべきポイントを押さえておけば、それほど理解しにくい規制ではないので、最低限知っておくべき事を押さえておきましょう。

知っておきたいポイントは以下の3つです。
・年収の3分の1までに借入金が制限される
・銀行からの借入は総量規制の対象外になる
・年収を証明する書類を準備する必要がある

ここからはこれらのポイントについて詳しく解説していきます。

年収の3分の1までに借入金が制限される

総量規制では、年収の3分の1までに借入金が制限されます。先述した通り、総量規制の目的は借りすぎるという状況や貸しすぎという状況を避ける事です。そのために借り入れできる金額に制限をかけていて、その基準が「年収の3分の1」という事になります。この年収とは定期収入が対象となっていて、一時的な収入などを除いた年収から算出された額です。定期的な収入とは、例えば月々の給与や年金などの事です。この規制を破った者には罰則が与えられていて、貸金業者にとっては大きな枷となっています。

銀行からの借入は総量規制の対象外になる

全ての融資に対して、総量規制が適用されるわけではありません。銀行からの借入は総量規制の対象外になるのです。銀行は銀行法が適用され、総量規制が規定されている貸金業法の対象外となるからです。一般的には、ビジネスローンには銀行系のビジネスローンとノンバンク系のビジネスローンが存在します。総量規制の対象になるのは、ノンバンク系のビジネスローンだけです。さらに、その中でも個人を対象にしたビジネスローンが総量規制の対象であり、法人対象のビジネスローンは対象ではありません。事業性のビジネスローンでは法人が借主となる事も多いため、誰が借主として契約するかで総量規制が適用されるか否かが決まります。
一般的には銀行系の方が高額な融資が可能なので、高額な融資を規制なく受けたいという人は銀行系のビジネスローンを検討してみましょう。

年収を証明する書類を準備する必要がある

総量規制を適用するためには、年収の情報が必要不可欠です。そのため、年収を証明する書類を準備する必要があります。総量規制が守られているかを確かめるためにも、貸金業者に年収を証明する書類を提出します。例外としては、「５０万円までの借入」の時には、この書類を提出する必要はありません。また、他社を含めて１００万円までの借り入れにも、この書類は必要ありません。こうした場合に申し込みの際に、年収欄に自己申告の額を記入します。自己申告なので、年収を多く書く事もできますが、職業などから推測する事ができるので正直に書く方が無難でしょう。

ビジネスローンの総量規制の気をつけたいポイント

ビジネスローンの総量規制の気をつけたいポイントもいくつか存在しています。貸金業者からの借り入れに際しては、以下の3つの点を留意しておいた方がいいでしょう。

・「信用情報」を照会される
・除外と例外が存在する
・法人の借入は対象外となる

「信用情報」を照会される

まずは、借り入れの際に、最も重要な「信用情報」です。ビジネスローンの借り入れを申し込んだ時には、信用情報を照会されるという事は覚悟しておく必要があります。借り入れを申し込んだ際には、金融機関は信用情報を照会して、これまでの返済歴や返済遅延、破産の経験など様々な事を知る事ができます。いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれるデータに載っているかを調べるのです。
信用情報を照会すると、他の金融機関での借入金も把握する事ができます。これによって「他行と合わせて１００万円の融資」という条件も調べ、総量規制に引っかからないかどうかも調査されます。仮に申告の際に虚偽の申告をしても信用情報の照会をできるので、正直に他の金融機関からの借り入れを申告しておいた方がいいでしょう。

除外と例外が存在する

総量規制の除外と例外が存在するという事は知っておいた方がいいでしょう。除外は総量規制の計算にカウントされない貸付けという意味があります。これらの貸し付けは数多くあり、不動産購入資金や高額療養費、不動産担保貸付けなどが該当します。
これ以外にもまだあるので、除外の項目に入っている貸付けをしているかどうかは事前に調べておく必要があります。これらの貸し付けを加えて年収の3分の１の貸し付けになってしまっても、ノーカウントになるという事です。

例外というのは、総量規制の計算にはカウントされるものの中でも、返済能力ありと判断されればノーカウントとなる貸し付けの事です。例外とされるものは、顧客に利点のある他の金融機関からの借り換えや緊急の医療費のための貸し付け、個人事業者を対象とした貸付けなどに関しては例外的にノーカウントとされます。
除外の項目と例外の項目に含まれる貸し付けは様々にあり、しっかりと調べなければいけません。除外と例外は微妙に異なっていますが、どちらにしても総量規制に含まれなくなるという事を把握しておくべきでしょう。

法人の借入は対象外となる

法人の借入は対象外になるという事も知っておいた方がいいでしょう。総量規制の対象は個人での貸し付けであり、法人が借り入れる時には総量規制の対象外となります。ビジネスローンというのは、ビジネスを目的とした金融商品であるという前提があります。
ビジネスローンの総量規制は、法人と個人事業主で変わります。法人への貸し付けの場合には、総量規制の対象外となっています。個人事業主の場合には、総量規制の「例外」となっていて、申し込みの際に審査で対象外にするかどうかを決められます。「例外」であるという判断が下されれば、年収の３分の１にカウントしない事になります。

銀行のビジネスローンでは、法人であっても、個人事業主であっても総量規制対象外なので、融資額に規制はありません。しかし、銀行が独自のルールを作っているので、各銀行によって借り入れの限度額が違うので調べておく必要があります。

おすすめビジネスローンと総量規制対応プラン比較表

法人や個人事業主が資金調達を検討する際、貸金業者が提供するビジネスローンの総量規制対応状況や返済条件を確認することが重要です。ビジネスローンは、金利や返済期間、分割方法に加え、総量規制の適用有無によっても融資可能額や返済負担が変わるため、計画的に検討する必要があります。

ここでは、総量規制の適用状況や返済のしやすさ、分割方法、金利条件などを基準に、比較的利用しやすいビジネスローンを一覧表にまとめました。融資申込や返済計画を立てる際の参考として、自社に最適なローン選びに役立ててください。

おすすめのビジネスローン会社概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

アコム