「ファクタリングで提示された手数料は本当に妥当なのだろうか？」
「相場が分からず、気づかぬうちに損をしてしまうのではないか」

急な資金繰りでファクタリングを検討し始めたものの、上記のような不安を感じていませんか。

手数料の相場を知らないまま契約を進めてしまうと、本来不要なコストを支払って利益を圧迫したり、悪質な業者に騙されたりする危険性があります。

本記事では、「無駄なコストをかけずに、安全に資金調達を実現したい」と考える経営者の方に向けて、手数料の相場を解説します。

あわせて、コストを抑える具体的なコツ、危険な業者の見分け方まで、網羅的に徹底解説します。

ファクタリング手数料の決まり方と相場

ファクタリングの手数料を正しく理解するためには、まず手数料が何によって決まるのか、根本的な仕組みを知るのが重要です。

本項では、手数料の決まり方と、契約形態による手数料相場の違いを詳しく解説します。

2者間ファクタリングは8％～18％（未回収リスクが高い）

2者間ファクタリングの手数料相場は、売掛金の額面に対して8％～18％です。

2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間のみで契約が完結するため、ファクタリング会社は売掛先企業の信用力を直接審査できません。

また、入金された売掛金は、利用者がファクタリング会社へ支払う流れになるため、支払い前に利用者が使い込んでしまう可能性があります。

上記の理由から、ファクタリング会社が負う未回収リスクが高くなり、その分が手数料に反映されているため、手数料の相場が高めに設定されているのです。

3者間ファクタリングは2％～9％（未回収リスクが低い）

3者間ファクタリングの手数料相場は、売掛金の額面に対して2％～9％です。

3者間ファクタリングでは、利用者・ファクタリング会社・売掛先企業の3社間で契約を結びます。

ファクタリングを利用する際、売掛先の承諾を得る必要があるため、ファクタリング会社は売掛先企業の信用力を直接審査できます。

さらに、支払期日には売掛先からファクタリング会社へ直接売掛金が支払われるため、ファクタリング会社にとって未回収リスクが低くなるのです。

したがって、未回収リスクが低い3者間ファクタリングは、手数料が低めに設定される傾向にあります。

ファクタリング手数料を抑える5つのコツ

ファクタリング手数料の仕組みを理解すれば、戦略的にコストを抑えられます。

以下では、手数料を安くするための具体的な5つのコツをご紹介します。

3者間ファクタリングを利用する

3者間ファクタリングで契約すると未回収リスクが低いため、手数料を抑えられます。

手数料を抑えられる反面、手続きに時間がかかったり、ファクタリングの利用を売掛先企業に知られてしまうデメリットもあります。

また、売掛先企業からは、資金繰り・経営難を懸念され、今後の取引に影響が出る可能性があるのです。

もし、取引先との間に良好な関係が築けており、事情を説明して協力を得られるのであれば、検討する価値は非常に高いでしょう。

資金調達までの時間に余裕があり、コスト削減を優先するなら、まずは3者間ファクタリングがおすすめです。

オンライン完結型のファクタリング会社を利用する

申し込みから契約、入金まで全ての手続きをオンラインで完結できる、オンライン完結型のファクタリング会社を利用するのも、有効な手段です。

オンライン完結型のファクタリング会社は、対面での面談や書類の郵送が不要なため、人件費や店舗運営にかかる固定費を大幅に削減できます。

その削減されたコストが手数料に還元されるため、対面型のファクタリング会社と比較して、手数料が安く設定されている傾向にあります。

手続きがスピーディで、全国どこからでも利用できる利便性も兼ね備えているため、手間とコストの両方を削減可能です。

信用力が高い取引先の売掛債権を売却する

売却する売掛債権の質も、手数料を左右する重要な要素です。
ファクタリング会社は、売掛先が倒産せずに、期日通りに支払いを行えるか厳しく審査します。

社会的な信用力が非常に高い企業が売掛先の場合、ファクタリング会社にとって未回収リスクは極めて低いと判断されます。

信用力が高い売掛先の例
国
地方公共団体
上場企業

リスクが低い分、通常よりも低い手数料率が適用される可能性が高まるのです。
複数の売掛債権を保有している場合は、より信用力の高い取引先の債権を売却すると、有利な条件での資金調達が期待できるでしょう。

支払いサイトが短い売掛債権を売却する

支払いサイト（売掛金の締め日から支払期日までの期間）が短い売掛債権ほど、手数料は安くなる傾向にあります。

支払いサイトが長ければ長いほど、その期間内に売掛先が倒産したり、経営状況が悪化したりして売掛金を回収できなくなるリスクが高まるからです。

例えば、支払いサイトが30日の売掛債権と90日の売掛債権では、ファクタリング会社がリスクを負う期間が3倍も異なります。

上記のリスクの差が手数料に反映されるため、より支払いサイトが短い売掛債権を選ぶと、手数料を抑えられます。

利用経験があるファクタリング会社を利用する

過去に利用した経験があるファクタリング会社を再度利用する場合、手数料が割引される可能性があります。

2回目以降の利用では、利用者の事業内容や信頼性に関するデータが既にファクタリング会社にあるため、審査の手間やコストを削減可能です。

また、利用者との間で一度取引を完遂した実績は、ファクタリング会社にとっての信頼材料となります。

上記の信頼関係を元に、手数料の交渉がしやすくなるケースもあります。
一度きりの関係ではなく、ファクタリング会社と長期的な付き合いがあると、有利な条件を引き出せる可能性があるのです。

ファクタリング手数料が高くなる危険な業者の特徴4選

手数料の相場観を知っておくと、不当に高い手数料を請求する悪質な業者から自社を守るために役立ちます。

本項では、契約を避けるべき危険な業者の特徴4つを具体的に解説します。

ファクタリング手数料が相場と大きく違う

契約を検討している業者が提示するファクタリング手数料が、相場から大きく逸脱している場合は、注意が必要です。

特に、年利換算で数十％から数百％にもなる法外な手数料を請求する業者は、ファクタリングを装ったヤミ金融（違法な貸金業者）の可能性が極めて高いでしょう。

悪質な業者と関わってしまうと、資金繰りが改善するどころか、かえって経営悪化を招く危険性があります。

相場からかけ離れた手数料を提示された場合は、その場できっぱりと断る勇気が重要です。

「審査なし」「100％」など有り得ない好条件を提示している

「審査なし」や「誰でも100％資金化」など、あり得ないほど好条件を提示する業者には注意が必要です。

ファクタリングは、売掛先の支払い能力を評価する審査が必ず伴う金融取引であり、審査が全くない取引はあり得ません。

これは、悪質業者の典型的な手口です。
資金繰りに悩む利用者の弱みに付け込み、後から法外な手数料を請求したり、実質的に違法な高金利での貸付契約を結ばせたりする可能性があります。

特に、個人を対象とした給与ファクタリングなどは、ヤミ金融業者が潜んでいるケースが多く見られます。
うまい話の裏にあるリスクを正しく認識し、安易な契約は避けましょう。

契約内容を書面でなく口頭で説明する

契約書の交付を渋ったり、手数料の内訳・契約期間・解約条件などの重要な項目を、口頭の説明のみで済ませようとしたりする業者は信用してはいけません。

契約書は、利用者とファクタリング会社双方の権利と義務を定め、将来的なトラブルを防ぐための最も重要な証拠となります。

「言った」「言わない」の水掛け論を避けるためにも、契約内容は全て書面で提示してもらい、一つひとつの項目を丁寧に確認しましょう。

少しでも不明な点や納得できない部分があれば、納得できるまで契約は避けてください。

運営会社の実態が不明瞭

信頼できるファクタリング会社は、自社の情報を公開しています。

一方で、以下の特徴があるファクタリング会社は、実態のない悪質な業者の可能性を疑うべきです。
公式サイトに会社の所在地が明記されていない
住所がレンタルオフィスやバーチャルオフィスである
連絡先が携帯電話の番号しか記載されていない

以下の項目が公開されている場合は、信頼できるファクタリング会社の可能性が高いでしょう。
会社の設立年月日
資本金
代表者名
固定電話の番号

法人番号公表サイトで登記情報と照らし合わせるなどして、その会社が本当に実在し、信頼できる組織なのかを必ず確認しましょう。

ファクタリング手数料の計算方法

ファクタリング手数料の計算式は、以下の通りです。

売掛金の額面×手数料率＝ファクタリング手数料

例えば、額面100万円の売掛債権を、手数料率10％でファクタリングするとします。

計算は「1,000,000円×10％（0.1）＝100,000円」となり、手数料は10万円です。
この場合、利用者が受け取る金額（入金額）は「100万円 － 10万円 = 90万円」となります。

ただし、ファクタリング会社によっては、手数料とは別に以下の諸費用が発生する場合があります。
登記費用
印紙代
交通費

そのため、見積もりを比較する際は、手数料率のパーセンテージだけでなく、総支払額がいくらになるかの確認が重要です。

ファクタリング手数料の相場に関するよくある質問

以下では、ファクタリング手数料に関して、多くの経営者が抱える具体的な疑問についてお答えします。

ファクタリング手数料が20%は妥当ですか？

20%のファクタリング手数料は、相場から見れば高めの設定でしょう。
2者間ファクタリングの手数料相場は8％～18％であるため、その上限を超えています。

ただし、売掛先の信用情報に懸念がある・売掛金の額が小さい・利用者の信用状況など、何らかのリスク要因があり相場を超える手数料率になる可能性もあります。

なぜ20％という手数料になるのか、その内訳を含めてファクタリング会社に明確な説明を求めるのが重要です。

説明に納得できなければ、契約を見送り、他の複数の会社からも見積もりを取って比較検討しましょう。

もしファクタリングで二重譲渡をするとどうなりますか？

一つの売掛債権を、複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」は、明確な契約違反であり、詐欺罪や横領罪などの刑事罰の対象となる可能性があります。

ファクタリング会社は、債権譲渡登記や専門のデータベースを通じて二重譲渡を検知するシステムを持っているため、発覚は免れません。

発覚した場合、手数料を含めた買取代金の一括返還を求められるだけでなく、多額の損害賠償を請求される可能性があります。

会社の信用を完全に失い、経営破綻に直結する行為であるため、資金繰りにどれだけ困っていても、決しておこなってはいけません。

ファクタリング手数料の会計処理はどうなりますか？

ファクタリングを利用した際の手数料は、会計上「売上債権売却損」で費用として計上するのが一般的です。

会社の資産である売掛金を、額面より低い価格で売却したために生じた損失と考えるためです。

そのため、帳簿上は借方に現金と売上債権売却損を記帳し、貸方に売掛金を記帳する形となります。

上記の処理により資産である売掛金が減少し、代わりに現金（普通預金）と費用（売上債権売却損）が増える形となります。

ただし、詳細な会計処理や税務上の取り扱いについては、必ず顧問税理士などの専門家にご確認ください。

手数料が低いファクタリング会社12選

手数料が低いファクタリング会社を12社紹介します。
それぞれ対象や買い取り条件は異なりますが、すべてオンライオンファクタリング可能で、かつ即日資金調達という共通点があります。

ぜひ各社を比較していただき、問い合わせしてみましょう。

株式会社No.1

東京（池袋）や名古屋、博多などに店舗を持つファクタリング会社です。「イージーファクター」という独自の2社間ファクタリングシステムを持っていて、最短即日30分で資金調達まで進みます。

また、個人事業主やフリーランス、建設業などに特化したファクタリングメニューもあるため、他社の条件が厳しいという方もぜひお問い合わせください。

売掛債権（売掛金）の金額によりますが、出張買い取り、その場で現金払いというサービスも行っています。

一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構（JFSA）は、中小企業や個人事業主を対象に、資金調達や経営課題の解決を支援する専門機関です。これまでに累計318億円以上の支援実績を誇り、13,190社以上の企業との取引実績があります。

JFSAは、AIを活用したファクタリングサービス「FACTOR⁺U」を提供し、売掛金を迅速に資金化できる仕組みを整えています。必要書類をアップロードするだけで審査が可能で、最短40分での入金も実現できます。さらに、最適な金融機関の紹介を通じた融資支援や、各種助成金・補助金の申請サポートを行い、企業の資金調達を強力にバックアップします。

また、M&A支援やリースバックを活用した資金調達のサポート、新たな資金調達手段としてのクラウドファンディング支援、企業間の事業マッチングなど、幅広いサービスを提供。経営革新等支援機関としての認定を受けており、経営者の多様なニーズに応じた専門的なアドバイスを行っています。資金繰りや経営に関する悩みを抱える企業にとって、JFSAは心強いパートナーとなる存在です。

ビートレーディング

ビートレーディンは、スピーディーな資金調達を求める事業者に最適なファクタリング会社の一つです。特に、即日対応が可能な点が強みで、資金繰りに困った際に迅速に現金化できます。

また、ビートレーディンのファクタリングは、法人だけでなく個人事業主の方にも対応。必要な書類が比較的少なく、柔軟な審査が特徴です。他社と比べても手数料が抑えられているため、コストを最小限に抑えつつ、スピーディーに資金調達が可能です。

ベストファクター

ベストファクターは、株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスで、企業や個人事業主が保有する売掛金を早期に現金化することをサポートしています。資金繰りに悩む事業者にとって、迅速かつ柔軟な資金調達手段として注目されています。

このサービスの最大の特徴は、最短即日での資金調達が可能**である点です。必要書類を事前に準備することで、スムーズに手続きを進めることができます。また、手数料は2%から**と業界内でも低水準に設定されており、利用者にとって負担の少ない仕組みとなっています。

さらに、ベストファクターは**法人だけでなく個人事業主やフリーランスの方でも利用可能であり、担保や保証人も不要です。売掛金の確認が取れれば契約を進めることができ、万が一売掛金が回収困難になった場合でも、利用者に返済を求める「償還請求権」がないため安心して利用できます。

OLTA（オルタ）

OLTAは、クラウドファクタリングサービスを提供する企業です。オンラインで手続きが完結するため、全国どこからでも申し込むことができ、個人・法人を問わず利用可能です。即日での資金調達が可能で、売掛金の大小に関係なく申し込みができるのが特徴です。手数料は2％～9％と、業界最安水準で設定されており、資金繰りをスムーズにしたい事業者にとって魅力的な選択肢となっています。従来のファクタリングと異なり、対面での契約や煩雑な手続きを必要とせず、スピーディーに資金を得られる点が強みです。特に、資金繰りに悩む中小企業やフリーランスにとって、柔軟な資金調達手段として活用されています。

FREENANCE

フリーナンス（FREENANCE）は、GMOグループが提供するフリーランスや個人事業主向けの金融サービスです。主なサービスとして、自由な名義で開設できる「フリーナンス口座」、請求書を即日資金化できる「即日払い」、さらに最大5,000万円の損害賠償保険が無料で付帯する「あんしん補償Basic」などがあります。

「即日払い」は、請求書を最短即日で現金化できるファクタリングサービスで、手数料は3％～10％の範囲で設定されています。初回利用時の手数料は10％ですが、利用実績や各種連携を通じて与信スコアを向上させることで、手数料を引き下げることが可能です。

また、フリーナンス口座は、開業届を提出済みであれば、屋号やペンネームなど任意の名義で開設できる収納代行用口座です。この口座を利用することで、取引先からの入金をスムーズに受け取れます。

さらに、フリーナンスを利用すると、自動的に「あんしん補償Basic」が適用され、無料で最大5,000万円の損害賠償保険が提供されます。これにより、業務中のリスクに備えることができます。

QuQuMo

ククモは、スピーディーかつ柔軟なファクタリングサービスを提供し、企業の資金繰りをサポートします。売掛金を早期に資金化できるため、キャッシュフローの改善や事業運営の安定化に貢献。最短即日での入金が可能なため、急な資金ニーズにも迅速に対応できます。

ククモのファクタリングは、借入ではなく売掛債権の売却による資金調達方法のため、負債を増やすことなく資金繰りを改善できます。銀行融資とは異なり、審査のハードルが低く、赤字決算や税金滞納がある場合でも利用しやすいのが特徴です。さらに、2社間・3社間ファクタリングの両方に対応し、企業ごとのニーズに合わせた最適なプランを提案します。
事業拡大や急な支払い対応に役立つククモのファクタリング。

PMGファクタリング

PMG株式会社は、即日ファクタリングサービスを提供しており、迅速な資金調達をサポートします。最短2時間で資金を受け取ることが可能で、5,000万円以上の大きな金額にも対応しています。

その特徴として、銀行融資に比べて審査が簡便で速いため、急な資金繰りにも役立ちます。2社間ファクタリングを選ぶことで、当日中に現金化が完了します。土日も対応しており、忙しい経営者や個人事業主でも利用しやすい環境が整っています。

オンライン手続きにも対応しており、遠隔地からでも簡単に申し込むことができます。簡単な査定を30秒で行い、急ぎの資金調達にも柔軟に対応しています。年間8,600件以上の取引実績と96%のリピート率を誇る信頼性の高いサービスです。

えんナビ

えんナビは、株式会社インターテックが提供するファクタリングサービスで、スピーディかつ柔軟な資金調達をサポートしています。24時間365日対応しており、最短1日で資金調達が可能です。手数料は0.5％～と業界内でも低水準で、50万円から5,000万円までの幅広い資金ニーズに対応しています。

また、2社間・3社間ファクタリングに対応しており、取引先に知られることなく資金調達が可能です。さらに、ノンリコース契約のため、売掛先が倒産しても返済義務が発生しません。迅速かつ安心して利用できるファクタリングサービスを提供している点が特徴です。

アクセルファクター

アクセルファクターは、企業の資金調達を支援するファクタリングサービスを提供しています。審査通過率は93.3%と高く、赤字決算や税金滞納がある企業、創業間もない企業でも柔軟に対応可能です。

また、最短2時間での資金化を実現し、急な資金ニーズにも素早く対応。全国対応を行っており、遠方の企業でも出張契約が可能です。迅速かつ柔軟なサービスを強みとし、企業の成長を支える信頼できるパートナーとして選ばれています。

PAYTODAY

PayTodayは、売掛金をスピーディーに現金化できるファクタリングサービスを提供しています。銀行融資とは異なり、担保や保証人が不要なため、中小企業や個人事業主の方でも手軽に利用可能です。資金繰りの改善や事業拡大をサポートし、経営の安定をお手伝いします。

当社では「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」に対応し、お客様のニーズに最適なプランをご提案。2社間ファクタリングなら取引先に知られることなく、最短即日で資金化が可能です。3社間ファクタリングは手数料を抑えつつ、安定した資金調達を実現します。

PayTodayの強みは、オンライン完結のスムーズな手続きと、最短即日での資金化。透明性の高い手数料体系で、安心してご利用いただけます。急な資金ニーズにも対応できる柔軟なサービスで、ビジネスの成長を支えます。

トップ・マネジメント

トップマネジメントのファクタリングは、売掛金を活用した資金調達方法で、銀行融資とは異なり借入の必要がありません。審査がスムーズで、最短即日で資金化が可能なため、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。法人・個人事業主を問わず、さまざまな業種の事業者様にご利用いただいており、手続きもシンプルで負担が少ないのが特長です。

ファクタリング手数料の相場をおさえて無駄なコストを防ごう

手数料の相場は、2者間契約で8％～18％・3者間契約で2％～9％が目安です。
この相場観を元に、提示された手数料が妥当か判断できる力を身につけましょう。

手数料の背景にあるリスクの概念を理解し、3者間ファクタリングの検討や、信用力の高い債権の選択などのコツを実践すると、無駄なコストを削減できます。

手数料の相場を知れば、コスト削減に留まらず悪質な業者から会社を守り、安定した経営を維持しやすくなるでしょう。

本記事で得た知識を活用し、納得したうえで資金調達を成功させてください。