資金繰りの改善を図るために、事業用ローンの借り換えを検討する方も少なくありません。
特に、フリーランスや個人事業主専用の融資サービスを利用している方にとっても、返済条件の見直しは重要です。

現在のローンより好条件の住宅ローン借り換えや事業ローンへの切り替えができれば、返済負担を大きく軽減することが可能です。

この記事では、事業用ローンの借り換えを行う際のポイントと注意点についてわかりやすく解説します。

会社に合った最適な借り換え先もわかるので、ぜひ最後まで読んで参考にしてください。

事業ローンの借り換えを考えるタイミング

借り換えとは、現在受けている融資を別の金融機関からの借入で返済することを指します。

事業ローンの借り換えは、経営状況が悪化したときに検討するケースが多いです。

借り換えは、現在のローンより良い条件のものに切り替えることで、財政状況を改善する目的で行います。

・金利を安くして返済の負担を軽減したい
・複数の借入を一本化して返済期間や金額を減らしたい
・借り換えと並行して新規融資を受けたい

借り換えが上手くいくと資金繰りの改善が期待できるため、事業の拡大にもつながります。

事業ローンの借り換え先

事業ローンの借り換え先は、主に以下が挙げられます。

銀行

銀行からの借り換えを考えている方が真っ先に思い浮かぶのは、他行への切り替えだと思います。

現在銀行での借入がある場合、借り換えは以下のケースに分けられます。
・同一の銀行で別のプランを検討する
・他の銀行に借り換え

プランによって金利や返済期間が異なるため、他行への借り換えの前に同じ銀行でプランの切り替えができないか検討しましょう。

同一の銀行の別のプランに切り替える際は、借り換え目的であることを申告した方が審査がスムーズに進む可能性があります。

信用保証協会

信用保証協会の保証付き融資を利用している場合、現在の保証付き融資を新しい保証付き融資に借り換えできる「借換保証制度」が利用可能です。

借換保証制度を利用することで、複数の借入を一本化して毎月の負担額を軽減できます。

一部の中小企業などを対象とする「特別借換」では、信用保証料率の軽減や比較的長い期間での借入が可能です。

信用保証協会は公的な保証機関のため安心して利用できますが、保証制度の種類によっては借り換えができない場合もあるので注意してください。

カードローン

カードローンは、ATMから融資を受けられて手軽で早い資金調達ができるのがメリットです。

カードローンには銀行と消費者金融の2種類があり、以下の特徴があります。
・銀行：比較的金利が低め
・消費者金融：融資のスピードが早い

ただし、カードローンは金利が高く設定されているため、借り換えにはあまり向かないことに注意しましょう。

ノンバンク

資金繰りの改善を急ぐ場合は、ノンバンクでの借り換えを検討しましょう。

ノンバンクは銀行以外の金融機関を指し、借り換えの審査が早いのが特徴です。

ただし、銀行などに比べて金利が高い傾向があるため、しっかり返済計画を立てないと借り換え前より返済額が増える可能性があります。

事業ローンの借り換えのポイント

事業ローンの借り換えで押さえるべきポイントを解説します。

財務状況を確認する

借り換えの審査に通るには、財務の健全性や利益が安定していることが重要です。

借り換えの審査では、企業の財務や返済の状況をチェックするため、申し込む前に以下の項目などを確認してみてください。

・他の金融機関で受けている融資の金額は妥当か
・過去に返済を遅延していないか
・毎月継続して収益を上げているか
・決算書などの書類に矛盾がないか

事業ローンの借り換え時は、まず財務状況に問題がないか確認しましょう。

必要な書類を用意する

金融機関によって審査の際に書類提出を求められる場合があるため、必要書類を準備しておくとスムーズに審査を受けられます。

提出を求められる書類には以下があげられます。
・決算書
・確定申告書
・事業計画所
・登記簿謄本

借り換えは書類を準備する時間なども加味して、時間に余裕を持って申し込むようにしましょう。

負担額をシミュレーションする

借り換えの前に返済負担額をシミュレーションしておくことも重要なポイントです。

返済期間が長くなるほど利息がかさむため、借り換えして金利が低くなっても返済額が想像以上に高くなってしまう恐れがあります。

そのため、事前に返済計画をシミュレーションし、会社に合った方法を選ぶのがおすすめです。
・返済期間を短くして返済総額を減らす
・返済期間を長めに設定して月々の支払額を減らす

借り換えは資金繰りや返済計画の改善を目的として行うので、長期的な目線を持って取り組みましょう。

事業ローンの借り換え時の注意点

事業ローンの借り換え時に注意すべき点について解説します。

手数料がかかる

借り換えは、借り換え元と借り換え先のどちらの金融機関にも手数料を払わなければいけない点に注意してください。

手数料は借入する金額や金融機関によって異なりますが、一般的には10万円前後かかります。

一時的とはいえ大きな負担となる場合もあるため、心配な方は事前に確認しておくと間違いありません。

借り換えを行う際は、手数料がかかることも考慮する必要があることを理解しておきましょう。

延滞や二重ローンに気をつける

現在借入しているローンを延滞すると、借り換えの審査に影響してしまいます。

そのため、借り換えが完了するまでは延滞しないように気をつけましょう。

また、借り換えできたら現在融資を受けている金融機関への返済を速やかに行ってください。

二重ローンになってしまうと経営悪化の可能性が高まるので、せっかく借り換えしても資金繰りの改善につながりません。

延滞の有無やローンの返済計画は、借り換え前によく確認しておきましょう。

借り換え元の金融機関との関係性が悪くなる

借り換えを行った場合、借り換え元の金融機関との関係性が悪くなる場合があります。

他の金融機関への借り換えを行うと、借り換え元の金融機関は裏切られたような悪い印象を持つ可能性が高いです。

最悪の場合、今後一切の取引ができなくなってしまうリスクもあります。

もし借り換え元の金融機関との関係を保ちたいなら、現在より好条件の融資プランがないか相談してみると良いかもしれません。

他行から日本政策金融公庫への借り換えはできない

日本政策金融公庫の融資制度は低金利で融資が受けられますが、資金用途が借り換えだと利用できません。

一定の要件に該当する場合に利用できる借り換え制度があるのですが、借り換えは日本政策金融公庫から受けた融資に限定されます。

・経営環境変化対応資金
・新型コロナウイルス感染症特別貸付
・令和6年能登半島地震特別貸付

日本政策金融公庫は他の金融機関からの借り換えができないので、利用したい場合は現在の融資との併用を検討しましょう。

借り換え以外で資金繰りを改善する方法

借り換え以外で資金繰りを改善する方法について解説します。

追加で融資を受ける

現在融資を受けている金融機関から追加融資を受けるのも資金繰りの改善に有効です。

すでに同一の金融機関から融資を受けているため、財務状況に大きな問題がなければ審査に時間がかかることなく資金調達が可能です。

ただし、毎月の返済額も増えてしまう点に注意してください。

追加融資を検討する際は、返済額のシミュレーションをしっかり行って延滞を避けましょう。

繰上げ返済する

経営が良好であれば、繰上げ返済をして返済期間を短縮するのも一つの手です。

そうすることで金利手数料が減り、返済総額の軽減につながります。

特に多額の借入をしている場合は利息の負担も大きいため、返済期間が短くなると負担額を大幅に減らすことが可能です。

資金繰りの改善に有効なので、繰上げ返済ができる場合は検討してみてください。

スケジュールの見直し

業績不振におちいって返済が苦しい場合は、返済期日を遅らせてもらうなどの対応が必要です。

相談に応じるかは金融機関にもよりますが、今後の返済計画をしっかりと説明することで交渉しやすくなります。

ただし、以下のデメリットもあります。
・新規の融資が受けられない
・根本的な解決にはならない

返済の期日を遅らせることで一時的な解決にはなりますが、長期的に見て苦しいのに変わりはないので返済計画自体を見直す必要があります。

売掛金の回収を早める

売掛金が回収できないと手元の資金が少なくなってしまい、資金繰りの悪化につながります。

売掛金の回収がいつになるか確認し、支払いが遅れているならば催促することも必要になってきます。

もし売掛金が回収ができずに悩んでいたら、ファクタリングを利用することも検討しましょう。

ファクタリングとは売掛債権を買い取るサービスを指し、以下のメリットがあります。
・資金調達が早い
・自社の信用情報に関係なく利用できる
・会計上の負債が増えない

売掛金の回収を早めることで、借入しなくても資金繰りの改善が期待できます。

事業ローンおすすめ業者一覧

資金繰りの見直しや返済負担の軽減には、事業ローンの借り換えが有効です。特に小規模事業者や創業まもない方にとって、柔軟な条件のローンは心強い味方になります。

本記事では、即日対応・オンライン完結・少ない書類で申し込める借り換え可能なビジネスローンを比較表で紹介。一部は個人事業主にも対応し、決算書不要の審査を行う会社もあります。

ただし、金利や返済期間に注意が必要です。申し込みから入金までの流れも解説していますので、借り換えを検討中の方はぜひ参考にしてください。

乗り換えにお勧め！事業ローン業者概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。

特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。
申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

事業ローンの借り換えのまとめ

事業ローンの借り換えは資金繰りの改善に有効なため、経営が悪化した場合や事業をさらに拡大したい場合に検討しましょう。

借り換え先は、自社に合った金融機関を選ぶのが重要です。
金利の低さや返済期間など、現在の事業ローンより有利な条件で借入できるか確認してください。

今回紹介した借り換え時の注意点や借り換え以外で資金繰りを改善する方法を踏まえ、自社にとって最適な方法を選択しましょう。