ビジネスローンとファクタリングの違いは？売掛金担保融資を解説

売掛金担保ビジネスローンとは、売掛金や在庫などの動産を担保にして融資を受けるビジネスローンのことで、不動産を持たない中小事業者でも利用しやすい資金調達方法として注目されています。同じ売掛金を活用する方法にファクタリングがありますが、ファクタリングが売掛金を売却して資金化するのに対し、売掛金担保ビジネスローンはあくまで借入であるため返済義務があり、貸金業法の適用を受けることから総量規制の対象になる場合があります。融資までの流れは、申込み後に売掛金の内容や取引先の信用力、事業の状況などをもとに審査が行われ、条件に合意すれば契約・融資実行となりますが、実際にいくら借りられるかは売掛金の金額や回収見込みによって異なり、一般的には売掛金額の一定割合が上限とされます。メリットとしては、不動産担保が不要で比較的低金利になりやすく、取引先に知られずに資金調達できる点が挙げられる一方、デメリットとしては返済義務があること、審査に時間がかかること、総量規制の影響で希望額に届かない可能性がある点などがあり、資金調達のスピードや目的によってはファクタリングと使い分けることが重要です。

売掛金担保ビジネスローンとは

売掛金担保ビジネスローンとは、ABL「Asset Based Lending（動産担保融資）」とも呼ばれる融資で、元々はアメリカで発達した資金調達の融資方法です。主に企業間でやり取りされる融資方法で、企業が自社で保有している売掛金などを担保にして金融機関から借入を行います。不動産を持っていない小規模企業にとっては不動産担保ローンが使えない代わりに活用する事例が増えました。担保とするものは動産とされているので、売掛金以外の商品在庫や機械設備等も担保にして融資を受けられる場合があります。

ファクタリングとの違い

売掛金担保ビジネスローンは売掛金を買取ってもらうファクタリングに似ています。違いは売掛金担保ビジネスローンは売掛金を担保にした融資なのに対して、ファクタリングは売掛金を売却して現金化する点です。そして細かくは次のような違いがあります。 1.審査基準が異なる 2.調達金額が異なる 3.資金を調達できるまでの時間が異なる ひとつずつ細かくみていきましょう。

1.審査基準が異なる

ファクタリングは売掛先の信用力を審査するのに対して、売掛金ビジネスローンの場合は、申込者の返済能力が審査対象となります。

2.調達金額が異なる

ファクタリングは、原則売掛金から手数料を差し引いた額が現金化できますので、売掛金の金額を上回る現金を手に入れることはできません。しかし、売掛金担保ビジネスローンの場合、条件しだいによっては売掛金を上回る資金調達ができる可能性があります。これは利用者の信用力が高い場合に起こります。

3.資金を調達できるまでの時間が異なる

ファクタリングであれば、必要書類を午前中に揃え、インターネットでの審査申し込みを済ませれば、即日現金化もできます。しかし売掛金担保ビジネスローンの場合は、即日融資ではなく、2〜3週間程の審査機関を得た後に融資が行われます。

ABS（資産担保証券）との違い

ABSはABLと似ていますが、ABSは資産担保証券と呼ばれるもので有価証券として扱われます。これは資産の信用力を裏付けるために発行されるもので、売掛金やリース債権、ローン債権、クレジットカード債権に加えて不動産なども対象として発行されることを特徴としています。企業の資産を特別目的会社に売却したのちに、特別目的会社が投資家に証券として販売します。

不動産担保ローンとの違い

日本で多く行われている不動産担保のビジネスローンとの違いは担保の対象です。土地や建物といった不動産を担保に行われている不動産担保ビジネスローンに対して、売掛金や商品在庫といった動産を担保にして融資を受けるのが売掛金担保ビジネスローンです。

売掛金担保ビジネスローンの流れ

ここでは売掛金担保ビジネスローンの流れを確認していきましょう。 1.担保にする売掛金を選ぶ 2.融資を申し込む 3.金融機関による売掛金の調査 4.金融機関での審査承認 5.譲渡担保の差し入れや金銭消費契約書の提出 6.融資実行 7.債権譲渡登記を行う 8.金融機関に定期的な報告 以下、詳しく紹介していきます。

1.担保にする売掛金を選ぶ

最初に融資のために担保提供する売掛金を決めます。この際に融資を申し込む予定の金融機関に入金の実績がある売掛先を選ぶほうが有利です。なぜならばそのほうが金融機関が売掛先の情報やお金の流れが把握できるからで、無い場合は金融機関が指定してくる場合があります。

2.融資を申し込む

担保となる売掛金が決まれば金融機関に融資を申し込みます。申込時に通常の融資で必要な書類に加えて、売掛先情報や売掛先との取引履歴を提出します。

3.金融機関による売掛金の調査

金融機関が申込者の信用度や返済能力といった通常の融資の審査に加えて、売掛先の企業の調査などを行います。このときに外部評価会社の利用や信用保証協会の保証を付けるなど行い、融資をしても問題ない担保（売掛金）であるかを審査します。

4.金融機関での審査承認

金融機関が審査を行い、融資をしても問題ないと判断すれば審査承認が出ます。

5.譲渡担保の差し入れや金銭消費契約書の提出

ここで金融機関が指定する書類の提出が行われます。一般的には譲渡担保（売掛金）の差し入れや、金銭消費契約書の提出が求められます。

6.融資実行

正式に金融機関から申込者に融資が実行されます。

7.債権譲渡登記を行う

金融機関は融資とともに債権譲渡登記を行います。登記を行うことで誰でも債権譲渡登記が行われたことが確認できます。具体的には次のような内容が記載されます。 ・登記番号 ・登記年月日 ・譲渡人・譲受人の本店・商号など ・登記原因とその日付 ・債権の総額 ・債権を特定するために必要な事項 ・登記の存続期間の満了年月日

8.金融機関に定期的な報告

融資を受けてから金融機関が指定する内容に従い定期的に報告する必要があります。報告義務は面倒ですが、金融機関との信頼関係構築につながります。

売掛金担保ローンのメリット

売掛金担保ビジネスローンには様々なメリットがあります。 1.不動産を所有していなくても融資が可能 2.無担保融資よりも金利が低め 3.条件次第で担保の売掛金を越えた資金調達が可能 4.原則売掛先への通知はされない 5.金融機関との信頼関係が構築される ひとつずつ詳しくみていきましょう。

1.不動産を所有していなくても融資が可能

担保付きのローンといえば従来は不動産や連帯保証人などが該当しました。しかし個人事業主や中小企業などの小規模で事業を担っている場合はこれらの担保を用意しづらいという面がありました。しかし、売掛金や商品在庫などを担保として融資が受けられるので、不動産を持っていないような小規模事業者も利用しやすいです。

2.無担保融資よりも金利が低め

売掛金担保ビジネスローンは、担保の差し入れなどの面倒な手続きが多いですが、無担保のビジネスローンと比べると金利は低めで、融資期間も長くなる場合があります。具体的な金利は金融機関によって異なります。

3.条件次第で担保の売掛金を越えた資金調達が可能

申し込み者との信頼関係や担保となる売掛金の性質次第では、売掛金の金額を超えた融資が受けられる可能性があります。これは売掛金額以上の現金化は事実上困難とされるファクタリングより非常に有利なメリットと言えます。

4.原則売掛先への通知はされない

三社間のファクタリングの場合は、売掛先にもファクタリングの事実がわかる仕組みとなっており、それがきっかけで売掛先との関係に影響を及ぼす可能性があります。しかし売掛金担保ビジネスローンであれば原則売掛先に通知されることが無いので、売掛先との関係に影響を及ぼしません。

5.金融機関との信頼関係が構築される

売掛金担保ビジネスローンの場合は金融機関に定期的に報告をしなければなりません。報告をすることで申込者の企業の様子、経営状況などがわかると、企業の業績が良ければ金融機関との信頼関係が構築されていき、金融期間から適切なアドバイスが得られるようになります。

売掛金担保ローンのデメリット

売掛金担保ビジネスローンにはメリットがある一方で、残念ながらデメリットがあります。 1.融資なので返済義務がある 2.融資までの時間がかかる 3.債権譲渡登記など多くの資料提出が必須 4.定期的な報告を義務付けられる 上記内容について、以下に詳しくみていきましょう。

1.融資なので返済義務がある

売掛金担保ビジネスローンはあくまで融資です。融資なので当然返済義務が生じます。ファクタリングのように売掛金から手数料を引いた現金化とは違うので注意しましょう。

2.融資までの時間がかかる

売掛金担保ビジネスローンは、ファクタリングのような即日現金化は基本的にありません。申込者や売掛先に対する審査に時間がかかるため、急ぎで現金が必要な時にはデメリットになります。

3.債権譲渡登記など多くの資料提出が必須

売掛金担保ビジネスローンには、通常の融資と比べて多くの資料の提出が必要で、さらに債権譲渡登記を行う必要があります。手続きが大変な点がデメリットになります。

4.定期的な報告を義務付けられる

無担保融資ローンなどは融資を受けてから毎月の返済さえ怠らなければ特別な報告などは不要です。しかし売掛金担保ビジネスローンの場合は、金融機関に定期的な報告が義務づけられています。報告義務自体はデメリットですが、長期的にみれば金融機関との信頼関係構築につながるのでメリットになる場合があります。

ビジネスローン会社12選比較表

急な資金ニーズに対応できるビジネスローンは、特に個人事業主や創業間もない方にとって、頼れる資金調達手段です。 売上に波がある業種でも、スピーディーかつ低金利で資金を確保できることで、経営の安定につながります。安心・安全な資金調達を実現するには、無担保かつ低金利で申し込める世紀の金融機関を選ぶことがポイントです。ただし、返済期間が短めに設定されていたり、金利以外の手数料が発生するなど、ビジネスローンには注意すべき点もあります。 だからこそ、各社のサービス内容を比較し、自社の状況に合ったローンを見極めることが重要です。この比較表を活用し、賢く、そして安心して事業資金を調達しましょう。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。 同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。 さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。 ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

株式会社K・ライズホールディングス（ブランド名：いつも -itsumo-） は、個人および法人向けに多様なローンサービスを提供する金融会社です。主な取り扱い商品には、フリーローン、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどがあります。 特に ビジネスローン は、個人事業主や法人の事業資金ニーズに対応し、迅速かつ柔軟な融資を実施。オンラインでの申し込みは 24時間365日対応可能 で、最短30分での審査・融資も可能です。

プロミス

個人事業主の資金調達をサポート！プロミス「自営者カードローン」は事業を運営する上で、急な資金ニーズ に対応できる柔軟なローンがあると心強いものです。プロミスの「自営者カードローン」は、個人事業主の方を対象 としたローンサービスで、最大300万円 まで借入可能。事業資金だけでなく、プライベートな用途 にも利用できるため、事業と個人の資金管理をスムーズに行えます。 申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。 AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスのビジネスローンは、Web完結で申し込みが可能な個人事業主向けサービスです。大手クレディセゾンのグループ会社が提供しているため、安心して利用できるのが特徴です。最大500万円までの融資が可能で、カードローン型のため限度額内であれば繰り返し借入でき、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。返済は全国のATMからいつでも行えるため、売上が入ったタイミングに合わせて返済できるのも魅力です。ただし、申込後ローンカードが手元に届くまでに約1週間かかるため、即時の出金を希望するお客様には不向きな面もあります。それでも、Webで完結できるスムーズな手続きと信頼性の高い運営体制から、多くのフリーランスや創業間もない事業者に選ばれています。

アコム

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。 同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。 さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。 同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。 必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。 提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や事業ローンの融資可能額は30万円〜500万円で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。 ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。 柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査で最短即日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制は専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。 その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。 さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

売掛金担保ビジネスローンまとめ

売掛金担保ビジネスローンは、売掛金などの動産を担保にして融資を受ける方法で、不動産を持っていない中小の事業者にとって非常に利用しやすい資金調達手段です。ファクタリングと非常に似ていますが、あくまで「融資」である点が大きな違いです。 手続きがやや面倒で、融資実行までに時間がかかる点はデメリットですが、資金使途が明確なため、既存借入の借り換えや事業用車の購入資金として活用されるケースもあります。また、会計処理上は売掛金を借方に計上しながら管理する必要があり、定期的な報告義務が発生します。 こうした報告を通じて金融機関との信頼関係を構築しやすい点は大きなメリットであり、売掛金担保ビジネスローンは今後も資金調達方法の一つとして、ますます注目されていくでしょう。

 

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