国金(日本政策金融公庫)の融資を受けれない理由とは？国金の融資について解説

国金(日本政策金融公庫)の融資は、比較的審査が緩いことでも知られています。しかし、この融資すらも受けられない場合があります。受けれない理由は多岐にわたりますが、中小企業の事業者としてはどんな理由だと審査が通らなくなり、融資を受けれなくなるかは知っていく必要があるでしょう。そこで、この記事では国金(日本政策金融公庫)の融資を受けれない理由を解説していきましょう。

国金(日本政策金融公庫)の融資とは？

中小企業が資金調達をするときに、銀行や信用金庫からの融資、ノンバンクのビジネスローンなどが考えられます。しかし、国金(日本政策金融公庫)の融資という選択肢は、それほど知られているわけではありません。資金調達を調べると、国金(日本政策金融公庫)の融資が非常に有用な事だと分かるでしょう。ここからは、国金(日本政策金融公庫)の融資について紹介していきましょう。

国金の名称について

国金とは、日本政策金融公庫の旧称です。現在でも日本政策金融公庫と呼ぶ人も多いため、ここでは見出しでは国金(日本政策金融公庫)、文中では国金と統一します。国金は、公的な金融機関であり、信頼性の高い安全な資金調達先です。融資条件もハードルを下げていて、多くの中小企業にとって有用な資金調達先です。金利も低く、長期にわたる融資を受けても経営的な圧迫を受けないことも特徴です。

国金(日本政策金融公庫)の概要

「日本政策金融公庫（にほんせいさくきんゆうこうこ）」は、いまだに国金と呼ぶ人もいる公的な金融機関です。従来は、国民生活金融公庫や他の公的な金融機関などが存在していましたが、一元化された公的な金融機関が求められていました。
国金はそうした要望を受けて設立された金融機関で、その目的は「中小企業支援や地域活性化」です。国金は、低所得者の資金需要に配慮する事をしながら、貸付対象範囲を縮小するという事が従来の制度との決定的な違いとなっています。

国金(日本政策金融公庫)の融資の特徴

国金の融資の特徴は低金利で長期の融資をしてくれる点です。創業者などへの融資も積極的に行っているため、専門家と相談したうえできちんとした返済計画を作る事ができます。保証人や担保なども必要なく、公的な金融機関として安心して融資を受けられる体制が整っています。銀行の融資の方が安心して融資を受けられると思われがちですが、地域の活性化という目的が国金にはあるために、地域密着型のサポートが受けられるという点で銀行よりも融資を受けやすいと感じる事業者もいるでしょう。

国金の融資を検討する場合には、事前に審査の流れや必要書類について理解しておくことが重要です。申込時には、決算書や確定申告書、事業計画書などの書類提出が求められます。創業融資の場合には、創業計画書の内容が審査の大きな判断材料となり、返済期間や資金使途の妥当性が細かく確認されます。

国金は法人だけでなく個人事業主も対象としており、開業前や創業間もない段階でも相談できる点が特徴です。特に創業融資では、自己資金の割合や事業経験の有無などが重視されます。追加で書類の提出を求められる場合もあるため、事前準備を丁寧に行うことが審査通過のポイントとなります。

また、国金は教育資金や生活関連資金なども取り扱っている公的金融機関であり、事業融資以外にも幅広い支援制度を持っています。そのため、単なる資金調達先というだけでなく、長期的な経営サポートの相談窓口として活用することも可能です。

国金(日本政策金融公庫)の融資を受けられない理由とは？

国金の融資を受けられない理由は、様々な事が考えられます。国金は比較的審査が緩いとはいえ、審査を通らないという人もいます。国金の特徴は地域密着型である事で、申し込む事へのハードルは低くなっています。確かに地域密着型の融資をしてくれますが、審査基準を知っておかなければ審査落選という可能性もあります。ここでは、国金の融資を受けられない理由や審査基準などを解説していきます。

国金(日本政策金融公庫)の融資の審査基準

国金の融資は、公的な金融機関という事でしっかりとした融資をしています。その審査の厳格さは銀行よりはハードルが下がります。その審査基準は公表されていて、国金の融資を受ける際にはしっかりと確認しておく必要があります。
一般に、以下のモノが国金の融資の審査基準となっています。

・　創業資金総額の1/10以上の自己資金
・　事業主や法人の信用情報に問題の有無
・　開業予定の業種での一定以上の経験
・　矛盾のない事業計画書の提出

この４点が審査基準となっていて、これらを満たさない場合には融資を受けれないという結果になります。これらの審査基準に概要しているか自分自身で判断できなければ、専門家に判断してもらうというのもいいでしょう。

国金(日本政策金融公庫)の融資を受けられない理由

国金の融資を受けれない理由はいくつかありますが、いずれの場合にも事業として不安視される要素があるという事を意味しています。
一般に、国金の融資を受けられない理由は以下のモノが多いです。

・　信用情報に問題がある
・　公共料金などの支払いの遅延が多数ある
・　税金の支払いの遅延がある
・　自己資金がない
・　事業計画に矛盾が生じている
・　面談で説明がしっかりできていない

信用情報に問題がある

信用情報に問題がある場合は、最も審査に落ちる可能性が高まるでしょう。信用情報は過去の支払い遅延などがあると事故情報として登録され、「ブラックリスト」に掲載されると金融機関側はその情報を知る事ができます。審査の際には信用情報を照会されるために、仮に申告の際に隠していても意味はありません。そのため心当たりがある場合には、申請そのものを見送った方がいい場合もあります。

公共料金などの支払いの遅延が多数ある

公共料金などの支払いの遅延が多数あると国金の融資を受けれない理由となります。金融機関側は元本の回収ができなくなる事を恐れます。その状況を生み出してしまう多重債務という状況だと、融資を受けれない可能性があるのです。国金は比較的審査が緩いとはいえ、支払い能力を超えた多重債務と判断された場合には審査を通過できない可能性もあります。

税金の支払いの遅延がある

税金の支払いの遅延がある場合も、融資を受けれない可能性があります。国金は公的な金融機関のために、税金の遅延というのを嫌う傾向があります。公的な金融機関の融資は税金によって行われるために、税金の遅延という状況には銀行よりも敏感に反応します。
税金の支払いの遅延は軽く見ている事業者もいますが、公的な金融機関であると大きな影響が出てしまう事は覚えた方がいいでしょう。

自己資金がない

自己資金がない場合には、融資を受けれないという判断もあります。自己資金が少ないという事は支払い能力が低いと判断されてしまうのです。しかし自己資金があまりない場合には、必ずしも融資が難しくなるというわけではありませんが、不安材料として審査に影響を与えます。逆に言えば、創業時の自己資本が多ければ、融資を受ける事ができる確率が上がります。

事業計画に矛盾が生じている

事業計画に矛盾が生じているというのは、かなり大きなマイナス要素となります。事業計画は融資を受ける際の重要な判断材料となり、審査ではその内容が精査されます。その中に矛盾などがあると、審査に大きく影響します。
事業計画はその後の会社がどう成長していくのかを判断するため、国金側でも大きな判断要素になるのです。こうした事から、事業所の矛盾は事業者が思っている以上に大きな影響が出る事は念頭に入れておく必要があります。事業計画がずさんだと事業を成功させる可能性が少ないと判断されて、審査を通る事ができないために、事業計画はしっかりとしたものを立てた方がいいです。

面談で説明がしっかりできていない

面談で説明がしっかりできていない事も不安要素と見なされています。国金の審査では定性評価も重要視されます。定性審査とは数値などでは判断できない要素であり、面談などにおいて事業への熱意や事業成功へのビジョンがないと判断されれば、審査を落とされることになるでしょう。国金はしっかりとしたサポートを目指しているので、面談などでコミュニケーションを取り続ける事も重要な要素となってくるのです。

国金の融資に通らない本当の原因とは

国金の融資に通らない理由は、単一の要素ではなく複数の原因が重なっているケースが多いです。例えば、自己資金が不足しているだけでなく、事業計画の数値に根拠がない、過去の信用履歴に軽微な延滞があるなど、小さなマイナス要素が積み重なることで審査結果に影響します。

特に注意すべきなのは、「大きな問題がなければ通るだろう」と考えてしまうことです。国金の審査は総合判断であり、金額の妥当性、資金使途の明確性、起業動機の一貫性などが細かく確認されます。提出書類の作成が不十分だったり、面談での説明に一貫性がなかったりすると、事業の実現性に疑問を持たれる可能性があります。

また、法人だけでなく個人事業主や創業予定者も対象となるため、個人の信用履歴やクレジットカードの利用状況なども間接的に評価される場合があります。延滞が軽度であっても履歴として残っていると、不安材料と判断されることがあります。

つまり、国金の融資を受けられないという結果は「基準を満たしていない」というよりも、「準備不足」が原因である場合も少なくありません。なぜ審査に通らなかったのかを冷静に分析し、その原因を把握することが重要です。

国金(日本政策金融公庫)の融資を受けられない時の対応策

国金(日本政策金融公庫)の融資を受けられない時の対応策も紹介していきましょう。国金に断られるというのは、信用情報などがかなり低いという場合が考えられます。審査が通らなかった時には、以下の対応策を実行して見ると状況が改善する可能性があります。

・　断られた理由を調べる
・　自己資金の比率を上げる
・　滞納や消費者金融の完済を目指す
・　プロによる創業計画書の制作
・　税理士や公認会計士などの紹介状

断られた理由を調べる

断られた理由を調べる事は、国金から融資を受けるためにも重要です。なぜ融資を受けれないのかは、その後の申請などの事を考えると、改善点を把握するためにも知っておく必要があります。仮にその理由が誤情報だったから審査落ちした場合には、改めて融資を受ける事ができます。

自己資金の比率を上げる

自己資金の比率を上げる事も信用度を上げる大きな材料となっています。企業の体力を測る上でも自己資金の比率は重要で、返済能力をこうした資産のバランスから読み取っています。そのため、仮に国金の審査に落とされてしまっても、同じ経営状態で自己資金の利率を上げると審査に通るという場合もあります。資金調達を審査するためには、自社の資金バランスを考える事も重要です。

滞納や消費者金融の完済を目指す

滞納や消費者金融の完済を目指す事は何としても達成したいです。信用力が不足していると、融資を受ける事ができない事は非常によく知られています。そのためには滞納という情報はない方がよく、過去に滞納などがあった場合には、ある程度の期間を置いてから審査を受ける事が重要です。
消費者金融の完済も重要で、多重債務は何としても避けたいところです。ローンに関しては、多重債務がない方が審査が通りやすいので、国金での融資を受けたい場合には債務が何もない状態がいいでしょう。

プロによる創業計画書の制作

プロに創業計画書の制作を頼むというのも大きなアドバンテージになります。創業する際には実績がないため、将来性などをしっかりとアピールする必要があります。自分の会社をしっかりとアピールする必要があれば、プロに頼むというのも一つの手段です。事業の将来性や市場の成長率などを説得力を持ってアピールするためには、知識のある専門家が作った事業計画書を提出すると審査が通る可能性は上がるのです。

税理士や公認会計士などの紹介状

税理士や公認会計士などの紹介状も有効です。キャッシュフローなどを把握する事は、金融機関にとっても融資の有無を決める上でも重要です。どれだけの収支があるのか、債務はあるのかなどもしっかりと伝えると、金融機関側も安心して貸すことができます。
その際には、税理士や公認会計士が専門的な知識を持って判断して、適正な債権者になると紹介状を制作してくれると、一度審査落ちしても再び契約まで進める可能性もあります。

再申し込みを成功させるための具体的な準備

国金への再申し込みを希望する場合には、事前準備を徹底することが大切です。再申込は一度断られた後でも可能ですが、同じ内容で手続きを行うだけでは結果は変わりにくいでしょう。まずは審査に落ちた要因を整理し、それぞれの項目ごとに改善策を講じる必要があります。

例えば、売上や収益の見込みが不明確だったケースでは、半年分の売上予測や収支計画を具体的な数字で示すことが重要です。資金使途を明確に記載し、設備購入や投資、経費の内訳を正確に提示すると、担当者も判断しやすくなります。資金繰り表や財務状況の一覧を用意し、客観的な根拠を示すことで信頼性を高めることができます。

また、信用情報機関への開示請求を行い、自身の信用履歴を確認することも基本です。cicなどで延滞や自己破産の記録が残っていないかチェックし、万が一誤情報があれば修正手続きを進めましょう。クレジットカードや各種ローンの支払遅れがある場合には、解消した後に一定期間を置くことが望ましいです。

法人だけでなく個人事業主や小規模事業者の場合も、経理管理や税務処理の正確性が重視されます。税理士のアドバイスを受け、決算書や計画書の不備を修正することで、再審査の通過率は高まりやすくなります。代表者としての説明責任も大切で、面談では今後の事業方針や利益の見通しを具体的に説明できるよう準備しましょう。

さらに、国金以外の選択肢も合わせて検討することが現実的です。自治体の制度融資や信用保証協会付き融資、地方銀行との取引開始、補助金・助成金の活用など、資金調達の方法は複数あります。クラウドファンディングという型の資金調達も近年では広がっており、事業内容によっては期待できるケースもあります。

今後の資金調達を安定させるためには、単発の借り入れだけでなく、財務管理システムの見直しや経費削減など、総合的な改善が必要です。難しいと感じる場合でも、無料相談サービスや専門家のサポートを活用すれば、具体的な改善策を提示してもらえることがあります。慎重に準備を進め、計画的に再挑戦することが成功への近道です。

国金に落ちた場合に検討したいおすすめビジネスローン10選

国金の審査に通らなかった場合でも、資金調達の方法が完全に閉ざされるわけではありません。民間のビジネスローンは、審査基準や融資スピードが国金とは異なり、即日対応が可能なケースもあります。

特に、急な資金繰りや支払い期限が迫っている場合には、スピードを重視したビジネスローンの活用も現実的な選択肢です。金利や条件は金融機関ごとに異なるため、複数社を比較しながら自社に合ったサービスを選ぶことが重要です。

以下に、法人向けビジネスローンの代表的なサービスを比較しました。

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けに特化したノンバンクの事業者金融です。国金（日本政策金融公庫）の融資審査に通らなかった場合でも、民間ならではの独自基準で審査を行っているため、再度資金調達を検討する際の有力な選択肢となります。申込は電話またはメールで可能で、メールは24時間受付しています。必要書類はFAX提出にも対応しており、最短即日で審査が進むスピード感が強みです。

実質年率は7.5％～15％と比較的低水準で、最大1億円までの大口融資にも対応しています。国金では自己資金比率や創業年数などが重視されますが、アクトウィルは事業の現状や将来性を踏まえた柔軟な判断を行うため、資金繰りの改善や運転資金の確保を急ぐ法人に適しています。融資は法人契約となり、代表者の連帯保証のみで対応可能なため、第三者保証人や不動産担保は不要です。

急な支払い、仕入資金、税金納付、売上入金までのつなぎ資金など、ファクタリングの代替手段としても活用しやすい点が特徴です。メールでの相談や問い合わせは24時間受付しているため、営業時間外でも申し込みの準備を進めることができます。

ニチデン

ニチデンは、中小法人向けにスピード融資を行っているノンバンクの事業者金融です。国金（日本政策金融公庫）の審査に通らなかった場合でも、独自基準で審査を行うため、資金調達の選択肢として検討しやすいサービスです。申込は電話またはWebフォームから可能で、必要書類を提出後、最短即日で審査回答が出るケースもあります。金利は実質年率4.8％～17.52％と幅広く、事業内容や財務状況に応じて設定されます。急な資金繰りやつなぎ資金、売上入金までの短期資金など、スピードを重視したい法人に向いています。担保は原則不要で、代表者保証のみで対応可能な場合が多く、迅速に資金を確保したい事業者に適したサービスです。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスは、クレディセゾングループのノンバンクとして法人・個人事業主向けの事業資金融資を提供しています。国金（日本政策金融公庫）の融資に通らなかった場合でも、民間独自の審査基準により検討できる点が特徴です。財務状況や事業内容を総合的に判断し、柔軟に対応しています。大手グループの安心感を重視したい事業者に向いています。

デイリーキャッシング

デイリーキャッシングは中小法人向けに小回りの利く融資を行うノンバンクです。急な資金需要や短期資金に対応しやすく、国金（日本政策金融公庫）の審査に落ちた後の代替手段として検討しやすい特徴があります。申込みはWebまたは電話で受け付けており、最短即日融資の可能性もあるため、急ぎの資金繰りや運転資金の確保に役立ちます。

ビジネスパートナー

ビジネスパートナーは、中小法人向けに事業資金融資を行うノンバンクです。国金（日本政策金融公庫）の審査に通らなかった場合でも、民間独自の審査基準で検討可能なため、資金繰りの再構築を図る際の選択肢になります。申込はWebまたは電話で可能。必要書類提出後、最短翌日回答に対応しており、つなぎ資金や短期の運転資金確保に向いています。金利は9.98％～18％で、事業内容や財務状況に応じて設定。原則無担保で、代表者保証にて対応可能なケースが多いのが特徴です。

OJ

OJは法人向けに事業資金融資を提供するノンバンクです。国金の審査に通らなかった場合でも、事業の現状や将来性を踏まえた独自審査で対応しており、急ぎの資金調達ニーズに応えています。申込はWeb・電話で可能。最短即日の審査回答に対応し、売上入金までのつなぎ資金や短期の運転資金として利用しやすいサービスです。金利は10％～18％で、財務状況や取引実績に応じて設定。担保は原則不要で、代表者保証での契約が中心となります。

キャレント

キャレントは、法人向けに事業資金の融資サービスを提供するノンバンクです。特に短期・即日対応の資金ニーズに強く、国金（日本政策金融公庫）の審査に通らなかった場合でも利用可能な選択肢として検討されます。申込みはWebあるいは電話で行うことができ、必要書類の提出後に審査が進みます。実質年率は7.8％～18.0％と設定されており、事業のキャッシュフロー改善や運転資金の確保など、幅広い用途で活用できます。

融資限度額は最大500万円まで対応しており、担保・保証人は原則不要です。そのため、資金繰りに柔軟性が必要な中小企業でも利用しやすい商品となっています。審査・契約のスピードが速い点も特徴で、急な資金需要に対応する際の選択肢として評価されています。

MRF

MRF（エム・アール・エフ）は、法人や個人事業主を対象としたノンバンク系事業者金融です。国金（日本政策金融公庫）の融資に通らなかった場合でも、独自の審査基準により判断が行われるため、資金繰りや運転資金の確保、設備投資など幅広い用途に活用することができます。Webや電話での申込みが可能で、必要書類提出後に審査が進みます。

実質年率は5.0％～15.0％と比較的低い金利幅が特徴です。融資限度額は最大3,000万円まで対応しており、中規模からやや大口の資金需要にも対応できます。担保・保証人は原則不要で、国内の事業者向けに柔軟な融資サービスを提供しています。審査は最短数日で進む場合があり、即日～数日で資金化が期待できるケースもあります。

エスクローファイナンス

エスクローファイナンスは、法人向けのノンバンク系事業者金融です。中小企業や法人が国金（日本政策金融公庫）の審査に通らなかった場合でも、独自の審査基準で判断しやすい柔軟な融資サービスを提供しています。申込みはWebまたは電話で可能で、必要書類の提出後に審査が進みます。短期資金や運転資金、設備投資資金など幅広い用途に対応できる点が特徴です。

実質年率は8％～18％と設定されており、事業者の信用状況や財務状況に応じて幅があります。融資限度額は最大3,000万円まで対応しており、担保・保証人は原則不要で利用できます。審査は最短数日で進み、国金以外の資金調達手段として選ばれるケースもあります。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントは、法人向けの資金調達サービスを展開するノンバンク系金融会社です。国金（日本政策金融公庫）の融資に通らなかった場合でも、独自の審査で対応するため、急ぎの資金ニーズある法人の選択肢として検討できます。申込みは電話またはWebで可能で、必要書類提出後の審査が行われます。

実質年率は9％～18％の幅で設定されており、事業者の財務状況や業績に応じて金利が決定されます。融資限度額は最大2,000万円程度まで対応可能で、短期～中期の運転資金、仕入れ資金、設備投資など用途を問わず使える点が特徴です。担保・保証人は原則不要で、代表者保証を条件としているケースもあります。

国金の融資を受けれない理由のまとめ

国金（日本政策金融公庫）の融資を受けれない理由は、信用情報や自己資金の割合、事業計画書の完成度、面談での説明力など、複数の要素が総合的に判断された結果です。審査に通らなかったからといって、事業そのものが否定されたわけではありません。準備不足や書類の不備、数字の根拠が不明確だったことが原因となっているケースも多く見られます。

国金は公的な金融機関として、中小企業や個人事業主、創業予定者を支援する役割を担っています。そのため、事業の将来性や資金使途の明確さ、返済見通しの妥当性などが重視されます。一度審査に落ちた場合でも、原因を分析し、計画書や資金繰りを見直すことで再申込が可能になるケースもあります。

一方で、資金が急ぎで必要な場合や、国金の基準に合わない状況であっても、資金調達の道が完全に閉ざされるわけではありません。本記事で紹介したように、民間のビジネスローンには審査基準や融資スピードが異なるサービスも存在します。金利や条件、入金スピードを比較しながら、自社の状況に合った選択を行うことが重要です。

大切なのは、審査に落ちたという事実だけで判断せず、原因を正確に把握し、次の行動を冷静に選ぶことです。国金への再挑戦、制度融資の活用、民間ビジネスローンの検討など、複数の選択肢を持つことで、資金調達の可能性は広がります。

自社の財務状況や資金使途を整理し、最適な方法を選択することで、安定した事業運営へとつなげていきましょう。