ビジネスローンの審査基準とは？３つのポイントを解説

ビジネスローンは、即日で融資の回答が出ることもあり、スピード感のある資金調達方法として注目されていますが、「実際にはどんな審査をしているのだろう？」と疑問に感じる個人事業主や経営者の方も多いのではないでしょうか。 そこで今回は、「ビジネスローンの審査基準とは？」というテーマで、期間や審査の厳しさ、そして甘いとされる審査基準の実態について、詳しく案内いたします。 ビジネスローンは、金融機関だけでなく、消費者金融やノンバンクといった幅広い業者が提供しており、それぞれの審査基準は当然ながら公表されておらず部外秘です。しかし、「お金を借りる」「事業資金を調達する」といった基本的な考え方には共通点があるため、その部分を中心にビジネスローンとの関連性を交えながら解説していきます。 また、審査が早い反面、デメリットとして「審査落ちの判断も早い」ことがあるため、注意すべきポイントについても触れていきます。ビジネスローンの審査基準をしっかり理解し、今後の資金調達に役立てたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

 

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ビジネスローンの審査基準とは？

ビジネスローンも銀行事業資金融資も、融資の審査は銀行やノンバンクでも極秘事項です。なぜなら、ビジネスローンの審査基準が知られてしまえば、悪用されるおそれがありますし、公平・普遍的な審査ができなくなってしまう可能性もあるからです。 しかしながら、ノンバンクや銀行などにおけるビジネスローンの審査で重視している点は、事業経営を進めていくための注意点・ポイントにも重なるものです。 そこで今回は、ビジネスローンの審査基準について解説していきます。これらはビジネスローン審査を通過するための「裏技」や「マル秘テクニック」ではありませんが、参考にしてください。

ビジネスローンの審査基準を知る〜ビジネスローンの基本事項を整理

ビジネスローンの審査基準を考える前に、ビジネスローンの基本事項を整理しておきましょう。

ビジネスローンの基本

ビジネスローンは、法人・個人事業主向けの事業資金融資の一種類で、金融機関やノンバンクで取り扱っています。 一般にビジネスローンとは、審査が早く（数時間〜当日中に結果通知がある）融資利用までの時間もスピーディー（申し込んだ即日に利用可能な場合も）なところが最大の特徴と言えます。また銀行など金融機関とノンバンクでビジネスローンでは特徴が異なるので、次項で説明します。

金融機関のビジネスローン

金融機関ビジネスローンには、主に以下の特徴があります。 　＜金融機関のビジネスローン＞ 1. スピード 審査回答は即日〜1週間程度 2. 借入種類 カードローンと証書貸付 3. 金利 年1％台〜年14％台 4. 利用限度額 10万円〜1千万円程度 5. 返済方法 分割返済（最長10年）または、カードローンと同じ残高スライド方式など 6. 契約手続き 来店またはネット契約

ノンバンクのビジネスローン

消費者金融大手などノンバンクビジネスローンには、主に以下の特徴があります。 　＜金融機関のビジネスローン＞ 1. スピード 審査回答は即日〜数日 2. 借入種類 カードローンと証書貸付 3. 金利 年10％台〜年18％台 4. 利用限度額 1万円〜500万円程度 5. 返済方法 分割返済（最長7年）または、カードローンと同じ残高スライド方式など 6. 契約手続き ネット契約が主流、郵送手続きも

ビジネスローン３つの審査基準

一般にビジネスローンは審査スピードが早いことが大きな特徴です。 これは審査をシステム的に簡素化し、あるいはコンピュータを駆使したAI審査の手法などから、普遍的かつスピーディーに融資回答できる仕組みを作っているからであって、決して審査をしていないとか審査が緩いというものではありません。 たとえば審査に必要な書類としてあげられるのは「写真入り身分証明書（個人または会社の代表者）」「確定申告書（個人の場合）」「決算書2期分」「商業登記簿謄本」（法人の場合）などです。 もちろん他にもケースによって必要な書類はありますが、最低限これだけの情報で大まかなビジネスローン審査の必要書類はそろっていることになります。 そして、これら必要書類からも、スピーディーな融資回答のためのビジネスローンの審査基準が見えてきます。 ＜ビジネスローン３つの審査基準＞ 会社の存在確認～居住地、会社所在地の裏付けと事故歴の洗い出し 会社の財務内容～AI審査と必要情報 会社の借金返済履歴～個人信用情報

ビジネスローンの審査基準1.会社の存在確認

事業所の所在地は許認可や届け出などでしっかり公表されているのが一般的です。 そのため俗に「マンションの一室や借り事務所だと信頼度が低い」と言われるのですが、もちろん全てが疑われるわけではありません。 しかしながら「ペーパーカンパニー」「幽霊会社」と呼ばれるような実態のない（存在していない）会社ではこうした賃貸物件を所在地にしているケースが多いのも事実です。 もちろんすべてが疑われるわけではありませんが、マンションをわざわざ借りて疑われるくらいなら、自宅や実家を会社所在地にして「今は経費節減で実家を事務所にしています。」と説明したほうがかえって好印象な場合もあります。 また金融機関などでは約束手形や小切手の不渡りなどで銀行取引停止処分（【参考①】）を受けた会社などの情報が蓄積されており、会社所在地が同じであれば、事故を起こした会社が名前を変えただけ（実際にこれはよくあるケースで、もちろん融資を受けることはまず不可能です）ではないか？などについても所在地でチェックをします。 （いわゆる反社会的勢力に関係していないか？という点のチェックも） 不渡りなどの事故情報は、会社の所在地（法人登記された住所）や個人の氏名生年月日で確認をします。 そして個人の場合、住民票の住所は原則として免許証記載の住所と同一なのが普通で、たとえばビジネスローンの契約や口座作成などは住民票住所で免許証を本人確認書類にしますが、ここで免許証と住民票の住所が違っていると疑われる原因です。 たとえば引っ越しをしたあと、役所には転入の手続きをしたが警察に免許の住所変更手続きが面倒だからしていなかったケースなどが想定されますが、あらぬ疑いであっても一度怪しまれるとその疑念を払うのは大変ですし、仮に警察への手続きをしていなかったと認められれば「社会人として転居時に最低限必要な手続きもできない、いい加減な人物」と判断されかねず、やはり審査ではマイナスになってしまいますので、注意が必要です。

【参考①】取引停止処分

不渡りや取引停止処分を受けた事業者に関して記録が残るのは、主に以下のような情報です。 氏名（屋号を含む）、会社名称・代表者名や代表者の肩書（法人） 生年月日（個人）、会社設立年月日（法人） 住所（法人は会社所在地） 職業（個人）　業種（法人） 資本金（法人） 支払銀行（手形や小切手の口座があった取引銀行のこと）

ビジネスローンの審査基準2.会社の財務内容

住所や氏名などで取引停止処分などの事故、反社会的勢力のチェックをしたあとは会社の財務内容の審査になります。 とはいっても、ここもAI化が進み決算書などから必要項目を入力すればあとはコンピュータが財務分析から融資すべきか？の一時的な判定（最終的な融資判断は人間が行う）までします。 こうした融資のAI化を「AI審査、スコアリング審査」などと呼び、スピーディーな融資回答が求められる融資で利用されています。 ちなみにこのAI審査はカードローンや住宅ローン審査でも金融機関や消費者金融で利用されているところがありますが、特に公表はされていません。 AI審査では一般的に法人なら2期から3期分の決算書、個人なら3年分の確定申告書の情報を必要としますので、ビジネスローンの申し込みに必要な書類も同じになっているのです。 AI審査では決算書や確定申告書から必要項目をインプットしたり、場合によってはスキャンしたりすることで必要な情報を読み取って審査できるので、融資回答までの時間短縮が実現できているのです。 たとえばネット経由の申し込みで「必要書類をPDFやスキャンしたファイルを添付してください」などのケースでは更に情報入力の手間と時間が短縮されるので回答も早くなります。 逆にページが抜けていたりすると問い合わせの連絡が来るなどで時間を食ってしまうことがあるので、必要な資料はしっかりそろえておくことが大事です。 業況・財務内容は融資審査で当然チェックを受ける部分です。これをあえて説明したかったのは「赤字でも大丈夫！」「絶対借りれる」「審査なしのビジネスローン」などといった宣伝文句を前面に押し出している業者は、その内容をしっかり確認するべき、という点です。 まず融資とは、必ず借りたお金を返済しなければなりません。これも当たり前の理屈ですが、返済するためのお金は事業経営で生み出された利益や余剰金というのも基本のことです。したがって「赤字」であるということは、厳密に言えば利益がないので手元にもお金がない、だから返済するお金（融資の審査では「返済原資」と呼びます）もない、という理屈になるのです。このため赤字の会社はビジネスローンでも審査に通らない可能性が高いと言えます。 また財務内容も一緒で、会社の「資産」（預金や不動産など・プラスの「財産」）よりも「負債」（ビジネスローンなど事業資金融資の残額や未払金など・マイナスの「借金・未払」）が多いことを「債務超過」（債務が負債を超過している状態）と呼びますが、債務超過の会社ではビジネスローンの審査に通らない可能性が高くなります。 もちろん、ビジネスローンは銀行の事業資金融資などに比べて審査に柔軟なので「赤字だからダメ！」と一概にはいい切れませんが、甘い誘い文句で釣るようなサイトは、いわゆる闇金・街金など違法な事業者の可能性もありますので、十分注意が必要です。

ビジネスローンの審査基準3.会社の借金返済履歴

一般に会社（法人）の借金返済記録などは共通して記録される情報はないとされています。 個人信用情報は「個人」と名前がついているとおり、個人が利用した借金やクレジットの返済履歴から、返済が滞納したなどの「異動情報（いわゆるブラックリスト）」が登録されますが、法人ではそうした登録場所がないからです。 とはいえ多くの会社が個人から法人に転換するケースが多いので、会社代表者の個人信用情報（ビジネスローンの審査ではチェックします）を調べて返済の事故歴があれば審査落ちになってしまいます。 もちろん個人のビジネスローン申し込みならそのまま本人の個人信用情報をチェックするのは言うまでもありません。

ビジネスローンの資金使途

業種や事業内容によって必要なお金の使い道が決まってきます。この、お金の使い道を「資金使途」と呼びますが、ビジネスローンの審査では資金使途もチェックされます。そのため、業種とつじつまが合わない資金使途では、審査で問い合わせを受ける可能性もあります。 たとえば賞味期限がある生鮮食料品販売や飲食業などで、販売用の商品や材料費を売上にして2年分など大量に仕入れるなど不自然（食料品なら腐ってしまう）な申込内容だと、資金使途を疑われてしまう可能性もあるのです。 またこれと同様に、建設業で3ヶ月後にまとめて工事代金を受け取るはずなのに、10年の分割返済で申し込むなどといったケースもチェックを受けるおそれがあります。 とはいえビジネスローンの場合は、こうした資金使途については「事業資金」と幅広い定義で柔軟にとらえてくれる場合が多いので、資金使途について心配がいらないケースもあり、ここがビジネスローンのメリットとも言える部分になっています。 しかしながら、資金使途で注意しなければいけないこともあります。それは、ビジネスローンを事業資金以外に使ってはいけないという点です。 ビジネスローンの説明書（商品概要）などには資金使途、つまり「お金の使いみち」として事業資金と限定されている場合がほとんどです。上記したようにビジネスローンでは資金使途をきびしくチェックしないのがメリットでもあるのですが、だからといってビジネスローンで借りたお金を他のつかいみち（ギャンブルで浪費、宝飾品や趣味に使うなど）に回してしまうと、これは「流用」あるいは「資金使途違反」となります。実際に、ビジネスローンは資金使途の報告義務はないに等しいのですが、それはあくまで返済が問題なくできている場合です。万一、業績不振など返済が不可能になった場合には、融資で利用したお金のつかいみちをさかのぼって調査される場合もあるので、事業資金以外に使うことは絶対にしないように、注意が必要です。

おすすめなビジネスローン会社比較表

法人や個人事業主がビジネスローンによる資金調達を検討する際、即日融資に対応している金融会社はいくつか存在します。各社それぞれに特徴がありますが、特に注目したいのは、審査基準が比較的柔軟な会社です。ここでは、審査が甘めで、即日融資にも対応可能なビジネスローン提供会社をご紹介します。

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業者名	融資対象	金利	入金スピード	融資限度額
アクトウィル	法人	7.5％～15％	最短即日	最大1億円
AGビジネスサポート	法人・個人事業主	3.1％～18％	最短即日	1000万円
ファンドワン	法人	10.0％～18.0％	最短即日	500万円
デイリーキャッシング	法人・個人	5.2％～18％	最短即日	8000万円
株式会社オージェイ	法人・個人	9.5％～18％	最短即日	1億円

おすすめのビジネスローン会社概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。 必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

区分	ノンバンク
融資限度額	1億円
金利	7.5％～15％
審査日数	最短即日
入金スピード	最短即日
担保・保証人	不要
対象エリア	全国

メリット

・保証人・担保不要

・最大1億円の大口融資が可能

・7.5％～と低金利

・メール相談、お問い合わせは24時間

・全国対応

会社名	アクトウィル株式会社
登録番号	東京都知事(5)第31521号
住所	〒170-0013 東京都豊島区東池袋3-11-9
電話番号	03-5944-9168
FAX番号	03-5944-9169
営業時間	平日10：00～18：00

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。 AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

区分	ノンバンク
融資限度額	1000万円
金利	3.1％～18％
審査日数	最短即日
入金スピード	最短即日
担保・保証人	不要
対象エリア	全国

メリット

・申し込みから融資までのプロセスが比較的スムーズで、迅速な審査を行っています。

・個人向けのローンだけでなく、ビジネスローンなど多様な金融商品を提供しています

・インターネットを通じて簡単に申し込みができ、24時間いつでも利用可能です

・返済方法や期間について柔軟な選択肢があり、利用者のニーズに応じたプランを提供しています

・全国対応

会社名	AGビジネスサポート株式会社
登録番号	関東財務局長（9）第01262号
住所	東京都港区芝2丁目31-19
電話番号	0120-027-120
FAX番号
営業時間	平日9:30～18:00

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。 提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や事業ローンの融資可能額は30万円〜500万円で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。 ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

区分	ノンバンク
融資限度額	500万円（事業者ローン）
金利	10.00％～18.00％（事業者ローン）
審査日数	最短即日
入金スピード	最短即日
担保・保証人	不要
対象エリア	全国

メリット

・最短40分で審査完了するため、急な資金ニーズにも対応可能

・多様な融資プラン

・資金調達が困難な事業者にも対応

・最大1億円までの大型融資が可能

・中小企業への支援

会社名	ファンドワン株式会社
登録番号	東京都知事（2）第31816号
住所	〒170-0005 東京都豊島区南大塚二丁目39-11 ヒサビル6階
電話番号	03-5395-8888
FAX番号	03-5395-8800
営業時間	平日9:00～18:00

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。 同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。 さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

区分	ノンバンク
融資限度額	8000万円
金利	5.2％～18％
審査日数	最短即日
入金スピード	最短即日
担保・保証人	不要
対象エリア	全国

メリット

・即日対応可能

・少額から借りられる

・使い勝手がいい

・審査が比較的簡単

・短期間返済可能

会社名	株式会社デイリープランニング
登録番号	東京都知事（3）第31698号
住所	〒110-0015 東京都台東区東上野1-7-12徳永ビル4階401号
電話番号	03-6284-3674
FAX番号	03-6284-3675
営業時間	平日9:00～18:00

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。 同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

区分	ノンバンク
融資限度額	1億円
金利	9.5％～18％
審査日数	最短即日
入金スピード	最短即日
担保・保証人	不要
対象エリア	全国

メリット

・高額な無担保融資

・多彩な融資メニュー

・全国対応

・柔軟な返済方法

・売掛債権を担保として融資を提供

会社名	株式会社オージェイ
登録番号	東京都知事(4)第31549号
住所	東京都中野区中央1-32-5　青光堂ビル3F
電話番号	03-5332-3833
FAX番号	03-5322-3834
営業時間	平日10:00～15:00