「売掛金が回収できるまでの資金繰りが厳しい…」
「銀行から融資が受けられるまでのつなぎ資金が必要」
このような悩みを抱えている法人代表者は多いでしょう。

中には急に資金繰りが悪化して、急ぎでお金を用立てる必要があるという経営者もいるかもしれません。
そんな急ぎの時におすすめなのが、ビジネスローンです。
ビジネスローンの中には即日融資に対応しているところもあり、急ぎの資金調達向けです。

ここでは即日融資を行っているビジネスローンや急ぎで借入する際の注意点についてまとめました。
想定外の出費で手持ちがない、急ぎで資金が必要な際の参考にしてください。

急ぎの資金調達はノンバンク系ビジネスローン一択

もし今日明日中に急ぎでお金が必要という緊迫した事態であれば、ノンバンク系のビジネスローンを利用するのがおすすめです。
ノンバンク系ビジネスローンの中では、最短即日融資に対応しているところも少なくないからです。

銀行ビジネスローンは即日融資しない

ノンバンクのほかにも銀行でビジネスローンを提供しているところも結構あります。
しかし銀行ビジネスローンで急ぎの即日融資を実施しているところは、まずないと思って下さい。
過去には即日融資に対応している金融機関もあったのですが、2017年3月に全国銀行協会から申し合わせが通達されました。

その申し合わせの中で「従来よりも審査を厳しくする」ように各金融機関に求められました。
結果的に即日融資が実質上不可能になったのです。

その背景には急ぎの方向けに手軽に借入できることで過剰な貸し付けが実施され、結果的に多重債務に陥る人が続出してしまったからです。
申し合わせ以前は保証会社に審査を丸投げしてしまっている金融機関も多くありました。
ところがこれからは、銀行も直接審査することになり審査スピードが遅くなってしまいました。

また審査するにあたって、反社会的勢力のデータベースの照合が求められています。
これも即日融資が難しくなった背景の一つです。

借入希望者の中には反社もいて、口座の売買や振り込め詐欺、架空請求の温床になっていました。
反社の利用を予防するために、反社チェックが義務付けられました。
このような理由で、銀行のビジネスローンではまず急ぎの即日融資は受けられないと思ってください。

ノンバンクであれば可能

上で紹介した通達は、全国銀行協会の出したものです。
銀行ではない、消費者金融や信販会社のようなノンバンクは上で紹介した申し合わせに縛られません。
ですからノンバンク系のビジネスローンであれば、急ぎの方向けに即日融資も可能なわけです。

ノンバンクが即日融資に対応している理由

ノンバンクのビジネスローンであれば、急ぎの即日融資が可能なのにはいくつか理由があります。
まずはコンピューターを使った審査を実施しているからです。

ノンバンクはスコアリングシステムといって、申込者の属性を点数化し、合計ポイントが業者の基準を超えているかどうかで審査の可否を判断するシステムです。
コンピューターで行うので、スムーズに審査手続きを進められます。
銀行は人の手による審査を行っているところが多いので、どうしても審査に時間がかかってしまいます。

また銀行とノンバンクを比較すると、ノンバンクの方が金利は高めです。
金利とは貸し倒れに対するリスクマネジメントです。
完済する前に利用者が返済不能の状態に陥っても、すでに利息の支払いを受けているので損害によるダメージをある程度抑制できます。

金利が高ければ、貸し倒れが発生しても利息の支払いで損失の補填ができます。
リスクの許容量が大きいので、審査を甘めにしても問題ありません。
審査を細かくやるよりもスピーディさを重視しているので、ノンバンクは急ぎの借入におすすめなわけです。

ただし金利が高いので、長期の借入になると余計に利息を支払わないといけません。
もし急ぎでノンバンクのビジネスローンを利用するなら、できるだけ短期間で完済するように心がけて下さい。

即日融資は絶対ではない

ノンバンクのビジネスローンの中には「最短即日融資」をキャッチコピーにして、宣伝しているところも少なくありません。
しかしこのコピーで「最短」がついている点に注意してください。
文字通り最短で即日融資という意味で、100％絶対に即日で借入できるわけではないのです。

ノンバンク系は基準が甘いといっても審査は実施します。
人によっては、この審査に時間がかかってしまうかもしれません。

即日融資の場合、銀行振込で貸し付けは実行されます。
つまり銀行の営業時間内に振り込み手続きが完了していないと、入金反映されるのは翌営業日以降になってしまいます。
銀行は平日午後3時に閉店してしまうところが多いので、これまでに振り込みが実行されていないと「即日」は不可になるわけです。

急ぎでビジネスローンからの借入をするためのポイント

即日など、急ぎで資金調達しなければならない場合ノンバンク系のビジネスローンで借り入れるのも選択肢の一つです。
しかしノンバンクでも100％確実に即日融資が実行されるわけではありません。
申し込んだその日のうちに急ぎで資金を確保するためには、いくつか押さえないといけないポイントがあります。

1.必要書類をすべて用意する
2.複数のビジネスローンを候補に残す
3.午前中のなるべく早い時間に手続き完了する
4.入力ミスをしない
5.ほかの借り入れ方法を検討する

なぜ急ぎで即日融資を受けるために、上で紹介したポイントに注意しなければならないか詳しく見ていきます。

必要書類をすべて用意する

ビジネスローンに申し込む際に申込書のほかに、いろいろと必要書類を用意しなければなりません。
もし必要書類に不備があるとその時点で審査手続きがいったんストップしてしまうので、融資実行が先延ばしになるからです。
そこでビジネスローンに申し込む前に、ローン会社のホームページで必要書類を確認しましょう。

ローン会社によって必要書類は若干異なるかもしれませんが、一般的には以下のような必要書類を準備しないといけないと思ってください。
事業計画書や本人確認書類、決算書、履歴事項全部証明書などです。
事業計画書は書式の指定のないものもあれば、ローン会社の所定の書式で作成しないといけないところもありますので確認しておきましょう。
履歴事項全部証明書は法務局で手続きして、取得しておきましょう。

個人事業主でも利用できるビジネスローンはたくさんあります。
この場合決算書の代わりに、収入証明書を準備します。
一般的には確定申告書が該当します。

確定申告書は紙の場合、税務署印もしくは税理士印の押されているものが有効です。
中には電子申告してペーパーレスという方もいるでしょう。
その場合には電子申告受付通知を添付の上、申込書を提出してください。

本人確認の中にはマイナンバーの記載されているものもあるでしょう。
もしマイナンバーが記載されているのであれば、その部分を隠して提出するのが一般的なので注意してください。

複数のビジネスローンを候補に残す

急ぎでビジネスローンを利用する場合には、申込先の候補を複数残しておくことも大事なポイントです。
審査の甘いノンバンク系ビジネスローンでも、審査落ちするリスクはあるからです。

もし最初の申し込み先から融資を受けられなかったら、すぐに別のところに申し込みましょう。
いわゆるすべり止めです。

ただし急ぎで確実に資金確保したいからといって、同時に複数のビジネスローンに申し込むのはやめてください。
申し込み状況は信用情報を通じて、ローン会社に情報提供されています。
もし他のところにも申し込んでいることがわかれば、ローン会社は「手あたり次第に申し込んでいるのはよほどお金に困っているからではないのか？」と思うでしょう。
資金に窮しているところに貸し付けても、債権回収の見込みは立たないと思われて融資を断られる恐れがあるわけです。

ですから複数の候補を残したら、その中でも一番借り入れたいところに最初に申し込みましょう。
そして審査が否決されたら、次に借りたいところに申し込むといった感じで手続きを進めます。
複数のビジネスローンを選んでおくだけでなく、申し込み順も決めておくとスムーズに申し込めます。

午前中のなるべく早い時間に手続き完了する

前に紹介したように、急ぎの即日融資の場合、銀行振込によって融資実行されることが多くなっています。
ということは銀行の営業時間中に振り込み手続きが完了していないとその日のうちに入金は反映されません。
もしその日のうちに急ぎで現金が必要であれば、できるだけ早い時間帯に申し込みを済ませましょう。

融資実行するためには振込のための事務手続きに多少時間を要します。
また融資の可否を判断する審査にも時間がかかります。

このような事情にも配慮して逆算すると、少なくても正午までには申し込みを完了する必要があります。
さらに先に紹介したように、最初に申し込んだビジネスローンは審査落ちになる恐れも考えられます。
余裕をもって正午までに手続き完了させるために、午前中のできるだけ早い時間帯に急ぎで手続きを済ませておきましょう。
理想は出社して最初に申し込み手続きに取り掛かることです。

入力ミスをしない

申込書を作成するにあたって、正しい情報を記入するように心がけて下さい。
もし記入ミスがあると、併せて提出した書類と一致せず、確認しなければなりません。
余計な手続きが発生するので、その日のうちに入金が実行されないかもしれません。

特に最近、Web申込に対応しているところが増加しています。
店舗に足を運ぶ必要がないので、本業で忙しい法人代表者にとっては重宝します。
しかしパソコンやスマホで入力すると、ミスが起こりやすいので注意しましょう。

入力ミスのほかにも変換ミスで、漢字が正しく表示されない場合もあります。
そのため申し込みフォームの入力が完了してもすぐに送信するのではなく、いったん見直してみましょう。
自分が気付かずに入力ミスしている場合もありますので、見直す習慣をつけたほうがいいでしょう。

ほかの借入方法を検討する

急ぎで借入するためにノンバンクのビジネスローンを利用するのも一考です。
しかしビジネスローンでは審査もあるので、もしかするとどのビジネスローンからも借入できないという事態もゼロではありません。

他にどのような資金調達方法があるか、選択肢はいろいろとあります。
自治体からの制度融資の利用やクラウドファンディングで資金を募る、家族や知人からお金を借りるなどさまざまな方法が考えられます。
またもし売掛金があれば、こちらを買取に出して早めに現金化するファクタリングも一考です。

もしビジネスローンで借入できなかった場合、どのような方法によって急ぎで資金調達するかも考えておきましょう。

急ぎでビジネスローンを利用する際の注意点

急ぎでお金を調達しなければならないとなると、どうしても焦ってしまうでしょう。
しかし焦りのあまりイージーミスを犯してしまって借入できなければ、元も子もありません。
急ぎでビジネスローンを利用する際には、以下の項目に注意を払ってください。

1.必要最低限の金額を借り入れる
2.即日審査と即日融資の違いを理解する
3.業歴を確認する

それぞれ具体的にどのような点に注意しなければならないか、以下で詳しく見ていきましょう。

必要最低限の金額を借り入れる

急ぎで着実にビジネスローンにて借り入れるためには、本当に必要な分だけ融資を受けるように心がけて下さい。
急ぎであわてているとどんぶり勘定になって「だいたいこれくらい」という金額で申し込みがちです。
漠然とした金額で申し込むと、足りなくなった時のことを考えて少し余計に申し込む傾向が見られます。

多めの金額で申し込んでしまうと、まず審査が厳しくなります。
多額の貸付を行えば、それだけ債権の焦げ付くリスクも高まりますし、返済不履行になった際のローン会社の被る損害も大きくなります。
ですから慎重に審査を行うので、融資実行まで時間がかかってしまうわけです。

またもしうまく借入ができたとしても、多く借り入れればそれだけ返済負担も大きくなります。
特にノンバンク系は銀行系と比較して、金利が高めに設定されています。
多くお金を借りれば、利息の支払い額も大きくなり、返済負担が経営を圧迫する可能性も考えられます。

支払いに必要な金額はいくらで手元にある資金を差し引きいくら必要なのか、具体的にシミュレーションしておきましょう。

即日審査と即日融資の違いを理解する

即日融資と似たような言葉に「即日審査」をうたい文句にしているローン会社もあります。
即日審査と即日融資は一見似ていますが、両者は異なる言葉なので勘違いしないように注意してください。

即日審査とは申し込んだ当日に審査を行うという意味です。
審査はその日のうちに行うけれども、その日のうちに融資するとは言っていません。
申し込んだ当日に審査結果は通知されるけれども、融資自体は後日という可能性があります。

ホームページに「即日」という文字があると、「即日融資してくれるところだ」と早合点してしまう法人代表者も多いようです。
特にその日のうちに現金が必要など急ぎの場合、よく文章をみないかもしれません。
しかし急ぎでお金を借りる必要があれば、「即日融資」と明記されているビジネスローンに申し込むように心がけましょう。

業歴を確認する

ビジネスローンの必要書類には、法人の場合決算書、個人事業主の場合収入証明書を提出するところが多いといえます。
ただしこの決算書や収入証明書、直近何期分か複数提出するように求めるところが少なくありません。
つまり、ある程度の業歴がないと申し込めない点に留意してください。

ビジネスローンの商品概要を見てみると、直近2〜3期分の決算書などを提出するように求めている商品が多くあります。
すなわち業歴が少なくても2〜3年程度は必要なわけです。

他にも法人代表者の年齢をはじめ、ビジネスローンに申し込むにあたっていくつか条件があります。
条件を満たしていないと申し込んでも審査落ちになって、時間の無駄になってしまいます。
商品概要を見て自分が申し込み対象に該当するか確認のうえ、申し込み手続きを進めてください。

急ぎの融資以外にも！ノンバンクのビジネスローンを利用するメリット

審査がスピーディで急ぎの融資向きという意味で、ノンバンクのビジネスローンはおすすめです。
しかし審査がスピーディなこと以外でも、ノンバンクのビジネスローンを利用するメリットとして以下のような項目も挙げられます。

1.必要書類が少ない
2.Web完結のところもある
3.繰り返し借入できる
4.総量規制の対象外

それぞれどのようなところが魅力的なのか、以下にまとめました。

必要書類が少ない

銀行と比較して、ノンバンクのビジネスローンは必要書類がそれほど多くないのがメリットです。
用意する書類が少なければ、それだけ申し込み手続きに手間取らずに済むからです。
ノンバンクの場合、法人代表者の身分証明書や履歴事項全部証明書、直近2〜3期分の決算書、事業計画書などがあれば申し込み受理されるところが多いといえます。

銀行の場合、上で紹介した書類に加え、納税証明書や経営計画書、資金使途に関する資料、試算表、資金繰り表、銀行取引一覧表、印鑑証明書などが必要です。
ノンバンクと比較して必要書類の数がぐっと増え、申し込むだけでもかなり面倒です。
ノンバンクの必要書類なら、数時間もあればすべてそろえられるでしょう。

Web完結のところもある

ノンバンクのビジネスローンの場合、Web完結するところも少なくありません。
来店の必要がないので、本業が忙しくてなかなか現場を離れられない、営業回りなどで訪問するところがある法人代表者にとっては重宝します。
スマホやパソコンで申し込みできるので、オフィスでも外出先でもいつでも申し込みできるところは魅力です。

銀行のビジネスローンでも、Webで申し込みを受け付けているところもあります。
しかし審査を通過して契約する段階では来店しなければならない金融機関も少なくありません。

ノンバンクでWeb完結するところなら、店舗に行く必要がありません。
Web完結なら、ほかの誰かに見られる心配なく申し込めるわけです。
特に取引先に見られると「あそこはお金に困っていて危ないのでは？」と思われる恐れもあります。
来店不要であれば、そのような懸念を抱くことなく気軽に手続きできるのもメリットの一つです。

繰り返し借入できる

ノンバンク系のビジネスローンの場合、カードローンタイプの商品も見られます。
個人向けのカードローンを利用したことのある方ならお分かりでしょうが、審査で借入限度額が設定されます。
その限度額の枠内であれば、いつでも繰り返し借入と返済が可能です。

銀行系のビジネスローンの場合、利用するたびに申し込んで契約しなければならない商品も少なくありません。
すると融資を受けるまでに煩雑な手続きを済まさないといけませんし、手間も時間もかかります。

ノンバンクであれば、ATMなどを使って必要な時に審査なしでいつでも利用できます。
急ぎで出費が必要になった場合以外にも、ビジネスチャンスをみすみす逃すこともなくなります。

総量規制の対象外

消費者金融を利用したことのある人は「総量規制」という言葉を耳にしたことがあるかもしれません。
総量規制とは貸金業法の中に盛り込まれている項目で、申込者の年収の1/3を超えて貸し付けてはならないというものです。
例えば年収300万円の方は、消費者金融など貸金業法で借り入れられるのは100万円までです。

すると法人代表者の中には「自分の年収からして多額の借入はできないのでは」と思うかもしれません。
しかし貸金業法の総量規制の中には、例外貸付を設けています。
その中の一つに「事業者に対する貸付」が含まれています。

つまり法人を経営している人や個人事業主が事業性資金を調達するために借り入れる場合、総量規制による制約を受けません。
よって経営者の年収の1/3を超えて、融資を受けることが可能です。

ノンバンクのビジネスローンを利用する際の注意点

急ぎで事業資金を借り入れるにあたって、ノンバンクのビジネスローンはおすすめです。
審査がスピーディのほかにもメリットがある反面、デメリットもありますので注意してください。
主なデメリットとして、以下のような項目が考えられます。

1.金利は高め
2.借入限度額は少ない
3.銀行融資の審査に影響が出る

それぞれどのようなところに注意すればいいかについて解説しますので、ノンバンク系のビジネスローンを借りる際の参考にしてください。

金利は高め

ノンバンクのビジネスローンを利用するデメリットとして押さえておきたいのが、金利が高めに設定されている点です。
ですから借入期間が長引くと、利息の支払いが多くなり返済負担が大きくなります。
ノンバンクは審査をスピーディで甘めに行っているので、不良債権化するリスクがどうしても高くなるからです。
そこで金利を高めに設定して、利息を多くとることで債務不履行になった際の損害を最小限にしたいわけです。

2023年時点における金利相場を見てみると、ノンバンク系のビジネスローンは年利6〜18％前後が相場です。
日本政策金融公庫などの政府系金融機関の場合、0.3〜3％程度が相場なのでかなりの高利であることがわかるでしょう。
銀行系ビジネスローンでも1％台の後半から12％中盤あたりが相場なので、こちらと比較しても金利は高めです。

もしノンバンクを利用するなら、必要最小限の借入を徹底し、できるだけ返済期間を短くしましょう。
返済期間を短くするためには繰上返済を駆使して、法人にお金が入ってきたらなるべく優先的に返済資金にあてましょう。

借入限度額は少ない

借入限度額は少ないので、まとまった資金の借入は難しいと思ってください。
ノンバンクの借入限度額は業者によってまちまちですが、300〜500万円が上限というところが一般的です。
中にはそれよりも多めの貸付を行っているところもありますが、それでも1,000万円くらいだと思ってください。

一方銀行融資の場合審査次第で、1億円以上の貸付を行っているところもあります。
ノンバンクのビジネスローンは、主に小口の事業性資金の貸付がメインです。
これも審査を甘めにしていることへのリスクマネジメントの一環です。

多額の融資を行った場合、債権の焦げ付きリスクが高まります。
小口の融資に特化することで、審査が甘いことで債権回収不能になってもそこまで大きなダメージを受けないようにしているわけです。

ノンバンクのビジネスローンは運転資金や一時的なキャッシュフローの悪化対策として、利用するといいでしょう。
一方設備導入のための資金のような多額の借入をする際には、銀行融資を利用するのがおすすめです。

銀行融資の審査に影響が出る

ノンバンクで借入していると、銀行融資に申し込んだ際の審査にマイナスの影響を及ぼす可能性があるので注意してください。
日本政策金融公庫で借り入れる場合も同様です。

審査にあたって、ノンバンクからの借入があると「ノンバンクへの返済が優先され、貸し付けても債権回収できないのでは？」と懸念されてしまうからです。
ノンバンクからの借入を隠すことはできません。
決算書に借り入れた際に記録しなければなりませんし、信用情報などでほかの借り入れ状況を確認できるからです。

もし将来銀行融資や日本政策金融公庫からの借入を検討しているのであれば、ノンバンクのビジネスローンの借金は完済しておくといいでしょう。
完済が難しければ、できるだけ返済して残高を少しでも減らしておくのがおすすめです。

ビジネスローンを急ぎで借りる方法のまとめ

急な出費が必要になって手持ちがないので、急ぎで資金調達したいと思うこともあるかもしれません。
そのような場合にはビジネスローン、しかもノンバンクの提供するビジネスローンを利用するといいでしょう。
審査がスピーディなので、最短即日融資で対応してもらえるかもしれないからです。

即日融資で急ぎの借入を希望するなら、午前中に早めの申し込みを心がける、申し込みをスムーズに進めるために必要書類をあらかじめ準備しておくなどの対策が必要です。
ノンバンクは急ぎの際にも融資までスピーディなのは魅力ですが、金利は高めに設定されている点にも注意してください。
返済期間が長引くと支払う利息も多くなってしまうので、お金が入ってきたら極力返済に優先的に回し、できるだけ返済期間を短くすることも大事です。