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「自己資金だけでは開業資金が足りず、ビジネスローンで補えないか」「開業前や設立直後でも、ビジネスローンで事業資金を借りられるのか不安」と感じている方は少なくありません。開業には物件取得費や設備投資、当面の運転資金などまとまった資金が必要になり、調達方法に悩む場面も多いです。
そこでこの記事では、ビジネスローンで開業資金を調達できるのかを踏まえたうえで、利用するための条件やメリット・デメリット、審査で確認される項目や審査に落ちる主な理由、そして活用のポイントまで、順を追って解説します。
この記事を読めば、開業資金の調達にビジネスローンが向いているのか、どう準備を進めれば良いかがわかります。開業資金の調達方法で迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。
開業資金は、条件の合うビジネスローンを選べれば、必要なタイミングでスピーディに手当てできます。資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
銀行融資だけでなく複数の選択肢を比較したい方や、決算書の内容に不安がある方に向けて、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の基準による審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
目次
ビジネスローンで開業資金を調達できる？
開業資金の調達にビジネスローンを利用できる場合はありますが、開業前や設立直後は事業実績が乏しく、審査のハードルは高い傾向にあります。まずは自社が申込条件を満たしているかを確認することが出発点です。
開業資金は事業に使う資金であり、事業性の資金に利用できるビジネスローンの商品もあります。ただし、多くのビジネスローンは決算書や確定申告書の提出を申込条件としており、開業前や設立直後で実績が積み上がっていない場合は、申込条件を満たせず対象外となる商品もあります。
一方、個人事業主として営んできた実績や、別の事業での業歴がある場合は、過去の事業実績が審査の補足資料として確認されることもあります。ただし、こうした情報が審査でどのように評価されるかは、貸金業者や商品によって異なります。各社の申込条件や独自の審査基準を確認したうえで相談することが大切です。
ビジネスローンを利用するための条件
ビジネスローンで開業資金を調達するには、対象事業者や業歴、必要書類といった申込条件を満たしている必要があります。商品ごとに条件が異なるため、申し込み前の確認が欠かせません。
ビジネスローンには、法人のみを対象とする商品と、個人事業主も利用できる商品があり、対象がそれぞれ異なります。あわせて、一定の業歴があることや、決算書・確定申告書を一定期数分提出できることを条件とする商品も見られます。
なお、貸金業者からの借り入れには総量規制があり、法人向けの貸付は対象外です。一方、個人事業主への事業資金の貸付は原則として総量規制の対象ですが、事業や収支、資金計画などから返済能力があると認められる場合は、例外貸付けとして年収の3分の1を超えて借り入れられることがあります。
自社が法人か個人事業主かによって、扱いが変わる点も押さえておきましょう。開業前や設立直後は、業歴や必要書類の形式的な要件を満たせず、申し込みの対象外となることがあります。募集要項をよく読み、対象事業者や必要書類、業歴の要件を事前に確認したうえで、自社に合う商品を選びましょう。
開業資金の調達でビジネスローンを利用するメリット
開業資金の調達にビジネスローンを利用すると、商品によっては資金調達までのスピードが速く、来店せずに手続きできるといったメリットがあります。ただし、調達までの期間や条件は商品・審査状況によって異なります。
以下の3つが、開業資金の調達にビジネスローンを利用する主なメリットです。
- 最短即日で資金を調達できる
- 無担保・無保証人で利用できる可能性がある
- 金融機関へ行かなくても融資を受けられることがある
1つずつ見ていきましょう。
最短即日で資金を調達できる
ビジネスローンのメリットの1つは、資金調達までのスピードが速い商品があることです。申し込みから最短即日や数日程度で融資が実行される商品もあります。ただし、これは一定の条件を満たした場合の最短の目安であり、審査結果や必要書類の状況、開業直後で追加資料が必要なケースなどでは、それ以上の日数がかかることもあります。
審査や契約手続きに一定の期間を要する金融機関の融資もあるため、開業後の急な支払いに間に合わせたい、売掛金の入金までのつなぎ資金が必要といった場面では、スピードに対応した商品が選択肢になります。
最短即日で調達できれば、開業後の急な支払いや入金までのつなぎ資金にも間に合わせやすくなります。資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
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無担保・無保証人で利用できる可能性がある
無担保型のビジネスローンには、申し込みにあたって第三者の保証人や物的担保の準備が不要な商品があります。担保となる資産や第三者の保証人を用意しなくても申し込める点が、この商品類型の特徴です。
一方、法人の場合は、代表者が連帯保証人となることを条件としている商品が一般的です。「保証人が完全に不要」というわけではなく、代表者連帯保証以外の第三者保証人や物的担保が原則として不要な商品がある、と理解しておきましょう。
ただし、審査の結果や融資商品によっては、担保の提供を求められる場合もあります。担保・保証人の要否は、申し込み前に必ず確認しておくと安心です。
金融機関へ行かなくても融資を受けられることがある
ビジネスローンには、来店せずにオンラインで申し込みや必要書類の提出を進められる商品がある点もメリットです。申し込みから契約までの一部の手続きを非対面で行えるため、開業準備で店舗に出向く時間を確保しにくい経営者でも手続きを進めやすくなります。
書類のやり取りも、決算書や確定申告書、本人確認書類をアップロードする形で対応できる場合があります。日中は開業準備に専念し、手続きは営業時間外に進めたいというニーズにも応えやすい方法です。
ただし、商品によっては電話での意思確認や面談、郵送でのやり取りが必要な場合もあります。手続きの進め方は、利用する商品ごとに事前に確認しておきましょう。
開業資金の調達でビジネスローンを利用するデメリット
開業資金の調達にビジネスローンを利用する際は、金利が高めであることや、借入限度額が低い場合があることに注意が必要です。デメリットを理解したうえで、必要な場面に絞って活用しましょう。
以下の2つが、開業資金の調達にビジネスローンを利用する主なデメリットです。
- 金利が高くつくことがある
- 借入可能額が低いものもある
1つずつ見ていきましょう。
金利が高くつくことがある
ビジネスローンは、銀行融資や日本政策金融公庫の融資に比べて金利が高めになる傾向にあります。適用される金利は、担保の有無や融資額、返済期間、審査結果といった商品条件によって決まり、同じ金利水準になるとは限りません。
金利だけを見るのではなく、事務手数料を含む費用や返済期間、総返済額をあわせて確認したうえで比較しましょう。下限金利には適用条件がある場合があり、実際に適用される金利は、商品の条件や審査結果によって異なります。
開業直後は資金繰りが安定しないことも多く、金利が高いと返済負担が重くのしかかります。借入額は必要最小限にとどめ、キャッシュフローと総返済額のバランスを確認することが重要です。
借入可能額が低いものもある
ビジネスローンのうち、無担保型や融資枠型の商品では、借入限度額が数百万円から1,000万円程度に設定されているものも見られます。担保を付ける商品や不動産担保型など、より大きな金額に対応する商品もありますが、無担保で少額を借りるタイプでは、まとまった資金を賄えないことがあります。
開業時に大型の設備投資などまとまった資金が必要な場合、無担保型のビジネスローンだけでは必要な金額に届かないこともあります。無担保型のビジネスローンは、つなぎ資金や当座の運転資金といった、比較的少額かつスピードを求める資金需要に向いています。
なお、実際に借りられる金額は、事業の状況や財務内容をもとに個別に判断されます。上限額まで必ず借りられるわけではない点も理解しておきましょう。
ビジネスローンの審査を受ける際に確認されること
ビジネスローンの審査では、申込者の属性情報や信用情報、財務状況などが確認されます。何を見られるかを知っておくと、必要な準備を整えやすくなります。
審査では、主に次の3つが確認されます。
- 属性情報
- 信用情報
- 財務状況
1つずつ見ていきましょう。
属性情報
審査で確認される要素の1つが、申込者の属性情報です。属性情報とは、事業や申込者に関する基本的な情報を指し、業種や業歴、事業形態などが含まれます。
業歴が長く、事業が継続して営まれているほど、安定していると評価されやすい傾向にあります。逆に、開業間もない場合や事業実績が乏しい場合は、慎重に審査されることもあります。
属性情報そのものを短期間で大きく変えることは難しいものの、事業の実態を正確に伝えることが求められます。申し込みの際は、事業内容を整理して説明できるようにしておきましょう。
信用情報
商品や保証条件によっては、信用情報も審査の確認項目になります。信用情報とは、これまでの借入やクレジットの利用状況、返済や延滞の履歴などが記録された情報を指します。
過去に返済の長期延滞や代位弁済、契約の状況などの記録があると、審査に影響する場合があります。他社からの借入が多い場合も、返済負担が重いと判断されることがあります。
法人の借入・返済状況は、決算書や返済予定表などの提出書類から確認されます。また、代表者が連帯保証人となる商品では、代表者個人の信用情報が確認される場合もあります。ローンやクレジットの返済を期日どおりに行うと、その状況が信用情報に登録されていきます。
財務状況
審査では、事業の財務状況も確認されます。売上高や利益の推移、資産と負債のバランス、資金の流れといった財務面から、返済に充てられる余力があるかどうかが見られます。
赤字が続いていないか、税金の滞納状況などが確認される場合もあります。決算書や確定申告書の内容が判断材料になるため、正確な書類を用意することが欠かせません。
事業が安定して利益を上げているほど、返済能力があると評価されやすくなります。日頃から財務内容を整えておくことが、審査でも役立ちます。
審査で何を見られるかが分かっていれば、決算書に不安があっても事業の実態を整理して相談できます。資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
決算書の内容や足元の財務状況に不安があり、資金調達の可否を早めに確認したい方に向けて、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の基準による審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
ビジネスローンの審査に落ちる主な理由
ビジネスローンの審査に通らない背景には、書類の不備や信用情報、希望額の大きさ、他社借入といった要因があります。要因を把握しておくと、事前に対策を立てやすくなります。
以下の4つが、ビジネスローンの審査に落ちる主な理由です。
- 書類に不備があったから
- 信用情報に傷がついていたから
- 希望の借入額が高額だったから
- ほかのビジネスローンを利用しているから
1つずつ見ていきましょう。
書類に不備があったから
提出書類に不備があると、審査が円滑に進まないことがあります。決算書や確定申告書、本人確認書類などに記載漏れや誤りがあると、正確な判断ができず、確認に時間がかかったり、追加の提出を求められたりする場合があります。
必要書類が不足していると、審査そのものが進まず、判断材料が足りないと評価されることもあります。開業直後は書類がそろいにくいこともあるため、募集要項で求められる書類を早めに確認しておきましょう。
申し込み前に、書類の内容と提出物のもれがないかを見直すことが大切です。準備を整えてから申し込むことで、審査をスムーズに進めやすくなります。
信用情報に傷がついていたから
信用情報に延滞や代位弁済などの記録があると、審査に影響することがあります。過去にローンやクレジットの返済で長期の延滞があった場合、返済能力に懸念があると判断されやすくなります。
法人の場合でも、代表者が連帯保証人となる商品では、代表者個人の信用情報が確認されることがあります。日頃から返済や支払いを期日どおりに行うことが大切です。
自身の信用情報が気になる場合は、信用情報機関に開示請求を行い、登録内容を確認する方法もあります。状況を把握したうえで、申し込みのタイミングを検討しましょう。
希望の借入額が高額だったから
事業の規模や返済能力に対して希望額が大きすぎると、審査に影響することがあります。売上や利益から見て返済が難しいと判断されると、希望どおりの金額では融資を受けられない場合があります。
特に開業直後は実績が乏しく、返済能力を示す材料が限られるため、高額の希望は慎重に審査されやすくなります。必要な資金を洗い出し、事業の状況に見合った金額で申し込むことが大切です。
希望どおりに借りられない場合は、必要な資金や返済余力、既存の借入、ほかの調達手段をあらためて見直しましょう。事業の状況に見合った資金計画を立てることが大切です。
ほかのビジネスローンを利用しているから
すでに他社のビジネスローンを利用している場合、審査に影響することがあります。借入件数や借入残高が多いと、返済負担が重いと判断され、新たな借入が難しくなることがあるためです。
複数の借入があると、毎月の返済額も膨らみ、資金繰りが圧迫されやすくなります。新たに申し込む前に、既存の借入とあわせて返済できるかを確認しておきましょう。
返済の見通しが立たないまま借入を重ねると、資金繰りをかえって圧迫します。まずは現在の借入状況と返済余力を把握したうえで、資金調達の方針を検討しましょう。
審査に落ちる理由を押さえておけば、現在の借入状況を踏まえて無理のない金額で申し込みやすくなります。資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
現在の借入状況も踏まえて、無理のない範囲で資金調達を相談したい方に向けて、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の基準による審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
開業資金の調達でビジネスローンを利用する際のポイント
開業資金の調達にビジネスローンを利用する際は、つなぎ資金として使う、ほかの調達手段と組み合わせる、事業計画と返済計画を練るといった工夫で、負担を抑えやすくなります。
以下の3つが、開業資金の調達にビジネスローンを利用する際の主なポイントです。
- つなぎ資金として利用する
- ほかの資金調達の手段と並行する
- 事業計画と返済計画を綿密に練る
1つずつ見ていきましょう。
つなぎ資金として利用する
ビジネスローンは、当座の支払いに間に合わせるためのつなぎ資金として活用するのが向いています。金利が高めの商品もあるため、長期の大型資金よりも、短期間で返済できる資金需要に絞って使うと、負担を抑えやすいです。
たとえば、売掛金の入金までの間や、補助金・公的融資の実行を待つ間の資金として利用する方法があります。入金や着金の見込みがある場合は、その時期に合わせて返済を計画しましょう。
返済期間を短くすると総利息は抑えやすくなりますが、毎回の返済額は大きくなります。総返済額と毎回の返済額の両方を確認し、入金予定に無理に合わせず、返済を続けられる計画を立てることが大切です。
ほかの資金調達の手段と並行する
開業資金は、ビジネスローンだけで賄おうとせず、ほかの調達手段と組み合わせることが大切です。日本政策金融公庫の創業融資や自治体の制度融資、補助金・助成金など、開業期に検討できる資金調達の方法は複数あります。
ただし、それぞれ性質が異なります。融資は返済義務がある一方、補助金・助成金は原則返済不要ですが、採択されるとは限らず、経費を支出したあとに精算払いで支給される制度も多く、開業時点の手元資金としてそのまま使えるとは限りません。
低金利で長期の公的融資を軸にしつつ、急ぎの資金はビジネスローンで補うなど、資金化の時期や返済の有無を踏まえて使い分けましょう。
複数の手段を並行して検討することで、資金計画に余裕が生まれます。各制度の申込条件や審査期間、支給時期を確認し、自社に合った組み合わせを検討しましょう。
事業計画と返済計画を綿密に練る
開業資金を調達する際は、事業計画と返済計画を綿密に練ることが欠かせません。開業後の売上や経費の見通しを具体的に示せると、審査担当者が返済の可能性を確認する際の判断材料になります。
借入後は、毎月の返済額が事業のキャッシュフローに見合っているかを確認しましょう。売上が計画どおりに伸びない場合も想定し、無理なく返済を続けられる金額に抑えることが大切です。
事業計画と返済計画がしっかりしていれば、資金調達の方針も立てやすくなります。開業前の段階で、収支の見通しと返済の計画を整理しておきましょう。
おすすめのビジネスローン業者比較表一覧
ビジネスローンを選ぶときは、対象事業者や実質年率、融資限度、入金スピードといった条件を見比べることが大切です。開業資金の調達を検討する際の比較対象となるビジネスローン会社の主な条件を、以下の表にまとめました。
対象事業者や実質年率、融資限度は会社ごとに異なります。開業直後は申込条件を満たさない場合もあるため、自社が対象に含まれるかもあわせて、以下の表で見比べてみましょう。
| 社名 | 対象 | 実質年率 | 融資限度 | 入金スピード | 公式HP |
|---|---|---|---|---|---|
| アクトウィル | 法人 | 10.0%〜20.0% | 〜500万円 | 最短即日 | アクトウィル公式HP |
| AGビジネスサポート | 法人・個人事業主 | 3.1%〜18.0% | 50万円〜1,000万円 | 最短即日 | AGビジネスサポート公式HP |
| ファンドワン | 法人 | 10.0%〜18.0% | 30万円〜500万円 | 最短即日 | ファンドワン公式HP |
| デイリーキャッシング | 法人・個人事業主 | 5.2%〜14.5% | 200万円〜5,000万円 | 要問い合わせ | デイリーキャッシング公式HP |
| 株式会社オージェイ | 法人・個人事業主 | 10.0%〜18.0% | 30万円〜1億円 | 最短即日 | 株式会社オージェイ公式HP |
| Carent | 法人 | 7.8%〜18.0% | 1万円〜500万円 | 最短即日 | キャレント公式HP |
| いつも | 法人・個人事業主 | 4.8%〜18.0% | 1万円〜500万円 | 最短即日 | いつも公式HP |
| プロミス | 個人事業主 | 6.3%〜17.8% | 〜300万円 | 最短即日 | プロミス公式HP |
| アコム | 個人事業主 | 12.0%〜17.9% | 1万円〜300万円 | 最短即日 | アコム公式HP |
同じ会社でも、商品によって金利や融資額、対象事業者は異なります。表示している金利は実質年率で、実際に適用される金利や融資額、融資までの日数は、商品の条件や審査結果、お申し込みの状況によって異なります。
個人事業主専用の商品や、法人専用の商品もあるため、お申し込み前に、対象事業者・対象商品・申込条件・最新の貸付条件を各社公式サイトで必ずご確認ください。
まとめ
ビジネスローンで開業資金を調達することは可能な場合がありますが、開業前や設立直後は事業実績が乏しく、審査のハードルは高い傾向にあります。個人事業主として営んできた実績や、別事業での業歴がある場合は、過去の実績が審査の補足資料として確認されることもあります。まずは対象事業者や業歴、必要書類といった申込条件を満たしているかを確認しましょう。
ビジネスローンには、商品によっては最短即日で調達できる点や、無担保型では代表者連帯保証以外の第三者保証人・物的担保が原則不要な商品がある点、来店不要で手続きの一部を進められる利便性がある点などのメリットがあります。
一方、金利が高めである点や、無担保型では借入限度額が低い場合がある点はデメリットです。審査では属性情報・信用情報・財務状況などが確認されます。
書類を正確に整え、事業の状況に見合った金額で申し込むことは審査を円滑に進める準備になりますが、審査結果は返済能力などを含めて総合的に判断される点も理解しておきましょう。つなぎ資金として使う、ほかの調達手段と並行する、事業計画と返済計画を綿密に練るといったポイントを押さえ、自社に合った方法で資金を調達しましょう。
メリットとデメリットを踏まえて選べば、ビジネスローンは開業資金を確保する現実的な選択肢になります。資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
開業資金の調達を検討している法人経営者の方や、決算書の内容に不安があり資金調達の可否を早めに確認したい方に向けて、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の基準による審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
