中小企業の資金繰りを改善する方法は？早めに相談すべき企業の特徴を解説｜法人向けビジネスローンなら即日融資可能なアクト・ウィル株式会社

中小企業の経営では、売上が伸びていても手元の資金が不足し、支払いに追われてしまう場面が起こりがちです。資金繰りは、事業を続けるうえで欠かせない土台であり、悪化してから慌てて対応するよりも、兆候の段階で手を打つことが安定した経営につながります。

とはいえ、日々の業務に追われるなかで、自社の資金繰りが危険な状態に近づいているかどうかを見極めるのは簡単ではありません。どのような状態になったら相談を検討すべきか、そしてどんな改善策や資金調達の方法があるのかを知っておくことが、資金ショートを避ける第一歩になります。

そこでこの記事では、資金繰りについて早めに相談すべき中小企業の特徴を踏まえたうえで、資金繰りを改善するための方法、資金を調達する方法、そしておすすめのビジネスローンまで具体的に解説します。

この記事を読めば、自社の資金繰りの状態を把握し、次に取るべき行動を判断しやすくなるので、資金繰りに不安のある経営者の方はぜひ参考にしてみてください。

資金繰りの見通しに不安がある場合でも、早めに相談することで打てる手は広がります。資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。

銀行や大手で審査に落ちてしまった方、審査に不安がある方にも、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。

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1 資金繰りについて早めに相談すべき中小企業の特徴
2 中小企業が資金繰りを改善するための方法
3 中小企業が資金を調達する方法
4 中小企業におすすめのビジネスローン
5 まとめ｜中小企業の資金繰り改善は早めの相談と資金調達の見直しがカギ

資金繰りについて早めに相談すべき中小企業の特徴

資金繰りは、悪化してから対応するよりも、危険なサインが出た段階で早めに相談するほうが選べる手段が多くなります。自社が当てはまっていないかを確認することで、資金ショートを未然に防ぎやすくなります。

早めに相談すべき中小企業の特徴は、以下の通りです。

今月末の資金残高を把握できていない
売掛金が多い
黒字にもかかわらず資金不足に陥っている
売上の変動が大きい
入金までの期間が長い案件を抱えている
事業拡大による資金需要が高まっている
自転車操業の状態にある

それぞれ解説します。

今月末の資金残高を把握できていない

月末時点で現預金の残高がどのくらい残るのかを把握できていない状態は、資金繰りを正しく管理できていないサインです。残高の見通しが立っていないと、支払いが集中した際に突然の資金不足に気づき、対応が後手に回ってしまいます。

まずは、月末や翌月にいくら資金が残るのかを見える化することが大切です。入金と出金の予定を一覧にした資金繰り表を作成し、少なくとも数ヶ月先までの残高を予測しておくと、不足しそうな時期を早めに把握できます。見通しが立たないまま経営を続けている場合は、早めに専門家や金融機関に相談しておくと安心です。

売掛金が多い

掛取引が中心の事業では、商品やサービスを提供してから入金までに30日から60日ほどかかることが一般的です。売掛金が多いほど、売上として計上されていても実際の入金が先になるため、支払いのタイミングで手元資金が足りなくなることがあります。

売掛先ごとの入金予定と自社の支払い予定を突き合わせ、資金が不足する時期がないかを確認しておくことが重要です。

入金までの期間が長い取引が多い場合は、回収条件の見直しや、売掛金を早めに資金化する手段の検討もあわせて進めておくと、資金繰りの余裕を確保しやすくなります。

黒字にもかかわらず資金不足に陥っている

損益計算書のうえでは利益が出ているのに、毎月の支払いのたびに資金が足りないと感じる場合は、資金繰りの見直しが必要です。これは、売上の計上時期と実際の入金時期にズレがあり、利益と手元資金が一致しないために起こります。

いわゆる黒字倒産は、利益が出ていても支払いに充てる現金が用意できないことで起こります。利益の額だけでなく、現金がいつ入ってきていつ出ていくのかという資金の流れを把握することが欠かせません。帳簿上の黒字と手元資金の感覚にズレを感じたら、早めに資金繰りの状態を確認しておきましょう。

売上の変動が大きい

観光業やアパレル業のように、季節や時期によって売上が大きく変わる業種では、繁忙期と閑散期で資金の状況が大きく変動します。繁忙期の売上を前提に資金を使ってしまうと、閑散期に入ったときに資金が一気に不足するおそれがあります。

こうした業種では、年間で必要な経費を洗い出し、閑散期でも乗り越えられるような資金計画を立てておくことが大切です。

売上が落ち込む時期をあらかじめ想定し、その間の運転資金を確保しておくことで、変動の波に左右されにくい経営を目指せます。売上の波が大きいと感じている場合は、早めに資金の備えを検討しておきましょう。

入金までの期間が長い案件を抱えている

完成までに時間がかかる案件では、着手から納品までの間に材料費や外注費などの支払いが先に発生し、入金は完了後になることが少なくありません。入金までの期間が長い案件を抱えていると、その間の支払いに充てる資金が不足する危険性があります。

とくに建設業や受注生産の事業では、案件の規模が大きいほど立て替える資金も大きくなります。案件ごとに入金と支払いのスケジュールを整理し、資金が不足する期間がないかを事前に確認しておくことが重要です。長期案件の受注が続くときは、運転資金の確保を早めに相談しておくと、資金面の不安を抑えられます。

事業拡大による資金需要が高まっている

新規出店や設備投資、人員の増強など、事業を拡大する局面では、まとまった資金が必要になります。事業が軌道に乗って売上として回収できるまでの間にも、先行して多額の資金が出ていくため、資金需要が一時的に大きく高まります。

拡大に伴う資金需要を自己資金だけでまかなおうとすると、日々の運転資金が圧迫され、本業に影響が出るおそれがあります。投資の回収時期を見込んだうえで、必要な資金をどのように確保するかを計画的に検討することが大切です。事業拡大を計画している段階から、資金調達の相談を進めておくと選択肢を広げられます。

自転車操業の状態にある

借入金の返済のために新たな借り入れを繰り返している状態は、いわゆる自転車操業と呼ばれ、資金繰りが慢性的に厳しくなっているサインです。この状態では、売掛金の回収遅れなど想定外の出来事が起きたときに、資金繰りが急激に悪化するおそれがあります。

自転車操業から抜け出すには、借入と返済の全体像を把握し、返済条件や借入の一本化などを検討することが必要です。返済のための借り入れが常態化していると感じたら、状況がさらに悪化する前に、早めに相談することが望まれます。

相談先としては、顧問税理士や取引のある金融機関のほか、信用保証協会や自治体の融資相談窓口、経営改善を支援する公的機関、事業資金に対応するノンバンクなどがあり、状況に応じて使い分けられます。一人で抱え込まず、資金繰り全体を見直す機会を持つことが大切です。

兆候の段階で相談できれば、資金ショートを迎える前に打てる手が残ります。資金繰りに不安を感じ始めた法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。

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中小企業が資金繰りを改善するための方法

資金繰りを安定させるには、外部からの資金調達だけでなく、自社のなかでお金の流れを見直すことも欠かせません。日々の支出や取引条件を整えることで、手元資金の余裕を生み出しやすくなります。

資金繰りを改善するための方法は、以下の通りです。

固定費を見直す
売掛金の早期回収と支払い条件の見直しを行う
在庫を適正化する
借入条件を見直す

それぞれ解説します。

固定費を見直す

固定費の見直しは、資金繰り改善の基本となる取り組みです。まずは、成果につながっていない支出や、利用実態のない契約から確認すると、業務への影響を抑えながら着手できます。

交際費や雑費、使っていないサブスクリプション契約などを、費用対効果を確認しながら見直すことで、無理なく支出を抑えられます。毎月かかる家賃や通信費なども、内容や単価を定期的に確認し、より条件のよいプランに切り替えられないかを検討しましょう。

固定費は一度見直しておくと、その効果が毎月続くため、資金繰りの安定につながります。どの費用から手をつけるか迷う場合は、金額の大きい固定費や、契約更新が近い費用から優先的に確認するとよいでしょう。

売掛金の早期回収と支払い条件の見直しを行う

売掛金の回収を早め、仕入れなどの支払いを遅らせることで、手元に現金がある期間を長く保てます。回収サイトを短く、支払サイトを長くする方向で取引先と交渉することが、運転資金の圧迫を防ぐうえで効果的です。

たとえば、回収サイトを30日程度短縮し、支払サイトを30日程度延長できれば、その差だけ資金に余裕が生まれます。すべての取引先で条件を変えるのは難しいものの、取引量の多い相手から少しずつ見直していくことで、資金繰りの改善につなげられます。無理のない範囲で、双方が納得できる条件を探ることが大切です。

在庫を適正化する

在庫が増えると、その分の資金が商品として滞留し、現金不足の原因になります。過剰在庫や売れ残った不良在庫は、早めに処分して現金化することが、資金繰りの改善に直結します。

在庫の適正な水準は業種によって異なるため、在庫回転期間や過去の販売実績、仕入れのリードタイムを基準に、必要以上に抱え込まない体制を整えることが重要です。

発注のタイミングや数量を見直し、需要に合わせて在庫を持つようにすると、資金の滞留を抑えられます。定期的に在庫状況を確認し、動きの悪い商品を早期に見極める仕組みを作っておきましょう。

借入条件を見直す

すでに借り入れがある場合は、その条件を見直すことで返済負担を軽くできることがあります。現在より低い金利への借り換え候補がある場合でも、手数料や残りの返済期間を含めた総支払額で比較し、本当に負担が減るかを確認することが大切です。

毎月の返済額が営業キャッシュフローや返済に回せる資金を上回っているようなときは、返済条件の見直しやリスケジュールも選択肢になります。リスケジュールとは、金融機関と相談して一定期間の返済額を減らすなど、返済計画を組み直すことです。

ただし、既存の取引金融機関への相談を優先し、その後の追加融資に影響する場合もある点は理解しておきましょう。複数の借り入れを1つにまとめる借入の一本化で、返済管理を整理できる場合もあります。返済が重いと感じたら、早めに金融機関へ相談してみましょう。

固定費や売掛金、在庫、借入条件を見直せば、社内の取り組みだけでも資金の余裕を生み出せます。それでも足りない分の調達もあわせて検討したい法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。

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中小企業が資金を調達する方法

社内での改善を進めても資金が不足する場合は、外部からの資金調達を検討することになります。調達の方法にはそれぞれ特徴があり、資金が必要になるまでの時間や返済の有無が異なるため、自社の状況に合った手段を選ぶことが大切です。

資金を調達する方法は、以下の通りです。

ビジネスローンを利用する
金融機関から融資を受ける
自治体の制度融資を利用する
ファクタリングを利用する
補助金・助成金を利用する

それぞれ解説します。

ビジネスローンを利用する

ビジネスローンは、主にノンバンクが提供する事業者向けの融資で、迅速な資金確保に対応しやすい手段です。オンラインで申し込めるサービスも増えており、手続きが簡素化されている点が特徴です。急な資金ニーズにも比較的短い期間で対応できる場合があります。

融資条件や金利は会社によって幅があり、申し込みの手続きも比較的簡潔です。ただし、金利は銀行融資より高めに設定されていることが多いため、返済計画を慎重に立てたうえで利用することが重要です。

複数の会社を比較し、金利や手数料、融資可能額などを確認してから選ぶとよいでしょう。

金融機関から融資を受ける

銀行や信用金庫などの金融機関からの融資は、従来から利用されてきた資金調達の手段です。申し込みにあたっては、事業計画書や財務諸表、過去の業績データなどの提出が求められ、審査を経て融資が実行されます。

銀行や信用金庫の融資は、比較的低い金利や長期の返済期間を利用できる場合があり、まとまった金額の調達に適しています。一方で、審査には一定の時間がかかることがあり、急いで資金が必要な場面では間に合わない場合もあります。

融資を受ける際は、複数の金融機関の条件を比較し、金利や返済期間が自社に合っているかを確認することが大切です。

自治体の制度融資を利用する

制度融資は、自治体と金融機関、信用保証協会が連携して提供する融資制度です。地域の経済振興を目的としているため、低金利での融資を受けられることが多く、中小企業にとって利用しやすい仕組みになっています。

制度によっては、返済期間が長めに設定されていたり、経営相談やセミナーなどの支援を受けられたりする場合もあります。

ただし、申請の条件や利用できる制度は自治体ごとに異なるため、事業所のある自治体の窓口で内容を確認する必要があります。時間に余裕があるときに、あらかじめ利用できる制度を調べておくと安心です。

ファクタリングを利用する

ファクタリングは、保有している売掛金をファクタリング会社に売却し、入金予定日より前に資金化する手段です。真正な債権譲渡として行われるファクタリングは、通常、融資ではなく売掛債権の売買として扱われます。

ただし、買戻し義務や不払い時の補填義務がある契約は、実質的に貸付けに当たる可能性があります。入金までの期間が長い案件を抱えている場合に役立ちます。

取引先が倒産したり支払いが遅れたりした際のリスクを、ファクタリング会社が引き受ける契約もあり、信用リスクの軽減につながる場合があります。一方で、資金化にあたっては手数料が発生し、その水準は会社によって差があります。複数の会社から見積もりを取り、手数料や契約内容を比較したうえで利用を検討することが大切です。

補助金・助成金を利用する

補助金や助成金は、国や自治体などが特定の目的に対して支給する資金で、原則として返済が不要です。返済義務がないため、活用できれば経営の大きな助けになり、設備投資や人材育成、販路開拓などさまざまな用途に応じた制度が用意されています。

一方で、補助金や助成金は申請の手続きが複雑な場合があり、募集期間や要件も定められています。多くは事業の実施後に支給される後払いの形式であるため、支給までの資金を別途用意しておく必要があります。

制度の内容が分かりにくいときは、専門家や自治体の窓口に相談しながら申請を進めるとよいでしょう。

5つの調達手段を比べておけば、資金が必要になったときに迷わず動けます。早めに資金調達の選択肢を確保しておきたい法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。

>>ビジネスローンの借り入れをアクトウィルに相談する

中小企業におすすめのビジネスローン

資金調達の手段のなかでも、ビジネスローンは対応の速さと申し込みのしやすさから、資金繰りを急いで整えたい中小企業の選択肢になりやすい手段です。ここでは、法人が相談しやすいビジネスローン4社を紹介します。

自社が重視する条件で見比べられるよう、4社の主な条件を以下の表にまとめました。

社名	対象	金利（年率）	融資可能額	入金スピード	公式HP
アクトウィル	法人	商品により異なる（無担保の信用保証融資は10.0%〜20.0%）※	公式サイトの一般案内で1億円まで※	最短即日	アクトウィル公式HP
AGビジネスサポート	法人・個人事業主	3.1%〜18.0%	50万円〜1,000万円	最短即日	AGビジネスサポート公式HP
Carent（キャレント）	法人	7.8%〜18.0%	1万円〜500万円	最短即日	キャレント公式HP
デイリーキャッシング	法人代表者・個人経営者	5.2%〜14.5%	200万円〜5,000万円	最短即日	デイリーキャッシング公式HP

各社の特徴を順に確認していきましょう。

アクト・ウィル

引用元：アクトウィル公式HP

アクトウィルの主なメリットは以下のとおりです。

法人専門で、代表的な大口融資では1億円まで対応（商品により異なる）
仮査定は最短60分・即日融資も可能
担保・保証人の条件は商品により異なる（信用保証融資は担保不要・保証人は場合により必要）

アクトウィルは、法人専門のビジネスローンを提供するノンバンクです。独自の基準で審査を行っており、銀行とは異なる角度で相談できる点が特徴です。申し込みの際は決算資料や本人確認書類などを用意しますが、必要書類は相談しながら準備を進められます。

担保・保証人の条件は商品によって異なります。無担保の信用保証融資は担保不要で、保証人が必要となる場合があります。不動産担保融資は不動産担保が必要ですが、保証人は不要です。
売掛債権担保融資は売掛債権を担保とし、保証人は原則不要ですが、場合により代表者の連帯保証が必要です。借入の一本化にも対応しており、資金繰りの立て直しを考えている法人にとっても候補になりやすいでしょう。

会社名	アクト・ウィル株式会社
区分	ノンバンク（事業者金融）
融資可能額	一般案内は1億円まで（売掛債権担保融資は2億円以内）
金利	10.0%〜20.0%（無担保の信用保証融資。商品により異なる）
審査日数	要問い合わせ（仮査定は最短60分）
入金スピード	最短即日
担保・保証人	商品により異なる（信用保証融資は担保不要・保証人は場合により必要。不動産担保融資は不動産担保・保証人不要。売掛債権担保融資は売掛債権担保・保証人は原則不要だが場合により代表者の連帯保証が必要）
対象事業者	法人
対象エリア	全国
登録番号	東京都知事（5）第31521号
住所	〒170-0013 東京都豊島区東池袋3-11-9
営業時間	平日10:00〜18:00
電話番号	03-5944-9168
HP	アクトウィル公式HP

アクトウィルは独自の基準で審査し、借入の一本化にも対応しているため、複数の返済を整理しながら資金繰りの立て直しを相談できます。返済管理を整理して資金繰りを立て直したい法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。

>>借入の一本化をビジネスローンのアクトウィルに相談する

AGビジネスサポート

引用元：AGビジネスサポート公式HP

AGビジネスサポートの主なメリットは以下のとおりです。

アイフルグループの事業者向けビジネスローン
法人・個人事業主のどちらも申し込み可能
全国対応で原則来店不要

AGビジネスサポートは、アイフルグループのノンバンクで、無担保の事業者向けビジネスローンを提供しています。法人・個人事業主のどちらも対象で、全国から原則来店不要で申し込める点が特徴です。手続き内容によっては来店を求められる場合があります。

インターネットなどで手続きを進めやすく、対応スピードの速さも魅力です。第三者保証人や物的担保は原則不要で、法人の場合は代表者の連帯保証を前提としています。

会社名	AGビジネスサポート株式会社
区分	ノンバンク
融資可能額	50万円〜1,000万円
金利	3.1%〜18.0%
審査日数	要問い合わせ
入金スピード	最短即日
担保・保証人	法人は代表者連帯保証。第三者保証人・物的担保は原則不要
対象事業者	法人・個人事業主
対象エリア	全国
登録番号	関東財務局長（9）第01262号
住所	東京都港区芝2-31-19
営業時間	平日9:30〜18:00
電話番号	0120-027-120
HP	AGビジネスサポート公式HP

Carent（キャレント）

引用元：キャレント公式HP

キャレントの主なメリットは以下のとおりです。

法人向けの事業資金専用ローン
平日14時までの契約完了で当日中に振込も可能
申し込みはネットで24時間365日受付

キャレントは、株式会社IPGファイナンシャルソリューションズが提供する法人向けの事業資金専用ローン「キャレントスーパーローン」です。インターネットから24時間申し込める点と、最短即日の対応が特徴で、少額から利用できる柔軟さもあります。

融資可能額は1万円から500万円までで、少額の運転資金を機動的に確保したい法人に適しています。平日14時までに契約手続きが完了すれば、当日中の振込にも対応しています。

会社名	株式会社IPGファイナンシャルソリューションズ（キャレント）
区分	ノンバンク
融資可能額	1万円〜500万円
金利	7.8%〜18.0%
審査日数	要問い合わせ
入金スピード	最短即日（平日14時までの契約完了が条件）
担保・保証人	原則不要
対象事業者	法人
対象エリア	要問い合わせ
登録番号	東京都知事（5）第31399号
住所	東京都品川区西五反田7-9-2 KDX五反田ビル5F
営業時間	要問い合わせ（申し込みは24時間365日受付）
電話番号	03-5740-5087（会員専用ダイヤル・新規申し込みはWebのみ）
HP	キャレント公式HP

デイリーキャッシング

引用元：デイリーキャッシング公式HP

デイリーキャッシングの主なメリットは以下のとおりです。

法人代表者・個人経営者を対象とした事業者向けローン
実質年率5.2%〜14.5%で利用できる
200万円〜5,000万円まで幅広い融資額に対応

デイリーキャッシングは、株式会社デイリープランニングが提供する事業者向けのローンです。法人代表者や個人経営者を対象としており、200万円から5,000万円までと幅広い融資額に対応しているため、まとまった資金を必要とする事業者にとっても候補になりやすいでしょう。

担保や保証人は原則として不要で、オンラインでの申し込みに対応しているため、全国どこからでも利用できます。実質年率は5.2%から14.5%で、審査により条件は変わります。

会社名	株式会社デイリープランニング（デイリーキャッシング）
区分	ノンバンク
融資可能額	200万円〜5,000万円
金利	5.2%〜14.5%
審査日数	要問い合わせ
入金スピード	最短即日
担保・保証人	原則不要
対象事業者	法人代表者・個人経営者（公式表記）
対象エリア	全国
登録番号	東京都知事（3）第31698号
住所	東京都台東区東上野1-7-12 徳永ビル4階401号
営業時間	平日9:00〜18:00
電話番号	03-6284-3674
HP	デイリーキャッシング公式HP