「中小企業でもファクタリングが利用できるか知りたい」
「中小企業がファクタリングを利用するメリットは？」

中小企業の経営において、急な資金需要やビジネスチャンスで、迅速な資金調達が求められる場面は少なくありません。
そんな資金繰りの悩みに、ファクタリングが効果的です。

本記事では、ファクタリングが中小企業にもたらすメリット・デメリットや、後悔しないためのファクタリング会社の選び方まで網羅的に解説します。

事業を安定させるための参考に、ぜひご活用ください。

中小企業の資金繰りを解決するファクタリングとは？

ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社へ売却し、入金日よりも早く現金化する資金調達方法です。

一般的に企業間の取引では、商品やサービスを提供してから入金されるまでに、30日後や60日後といった期間が空きます。

この「まだ入金されていない売掛金」をファクタリング会社が買い取り、手数料を差し引いた代金を支払うのが、ファクタリングの基本的な仕組みです。

ファクタリングは銀行からの融資とは異なり、売掛金を資産として売却し、中小企業の資金繰りをサポートするサービスです。

ファクタリングの種類と違い

ファクタリングには、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類があります。
それぞれの仕組みと特徴をおさえ、自社の状況に合った方法を選びましょう。

2者間ファクタリングは売掛先に知られず資金調達可能

2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者で契約を結ぶ方法です。
売掛先が契約に関与しないため、取引先にファクタリングの利用を知られる心配がありません。

資金繰りの状況を取引先に知られたくない、今後の取引関係への影響を避けたい場合に、有効な契約方法です。

迅速に手続きが進み、最短即日で現金化できる場合もあります。
ただし、ファクタリング会社にとっては売掛金の未回収リスクが高まるため、手数料が高くなる傾向にあります。

取引先との関係性を維持しつつ、迅速に資金を確保したい場合は、2者間ファクタリングが効果的です。

3者間ファクタリングは手数料を安く抑えやすい

3者間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者が合意して契約を進める方法です。

ファクタリング会社は、売掛債権の存在を確認できる上に、売掛先から直接入金されるため、貸し倒れ・未回収リスクが低減されます。
ファクタリング会社のリスクが低い分、手数料率も低く設定できるのです。

ただし、売掛先からファクタリング利用の承諾を得る手間が発生します。
また、手続きの関係者が増えるため、資金化が遅くなる傾向にあります。

資金調達コストを抑えたい、かつ売掛先の協力が得られるのであれば、3社間ファクタリングが有効です。

中小企業がファクタリングを利用する4つのメリット

ファクタリングの利用は、中小企業にとって4つのメリットがあります。
以下では、各メリットの内容を詳しく解説します。

自社の業績より売掛先の信用力で審査する

銀行融資では、申込者である企業の決算内容や、担保の有無が厳しく審査されます。
そのため、赤字決算・税金滞納・創業から日が浅いなどの理由で、融資を断られる中小企業は少なくありません。

一方、ファクタリングは、売掛先からの入金が事業の前提となるため、審査の基準は「売掛先が期日通りに支払えるか」です。

売掛先が、上場企業や経営状態の安定した優良企業であれば、自社の経営状況に課題があっても利用できる可能性が十分にあります。

銀行融資が難しい状況にある中小企業でも、売掛先の信用力次第で資金調達が可能です。

最短即日で資金化できるためビジネスチャンスを逃さない

中小企業の経営では、急な大口受注による材料の仕入れや、突然の設備投資といった、予期せぬビジネスチャンスが訪れる場合があります。

しかし、手元の運転資金が不足していると、その機会を逃しかねません。
銀行融資では、審査に数週間以上かかるのが一般的ですが、ファクタリングでは、数時間から翌営業日には入金されるケースが多くあります。

このスピード感により、突発的な資金ニーズを迅速に解消し、事業成長を加速させられます。

ビジネスチャンスを確実に掴むために、ファクタリングのスピードは心強いサポートとなるでしょう。

負債にならないため信用情報に影響しない

ファクタリングは融資ではなく「債権の売買」であるため、利用しても負債が増えず、信用情報に影響しないメリットがあります。

銀行などから融資を受けると、貸借対照表の負債の項目に計上され、企業の負債比率が上昇します。

負債比率の上昇は、今後の追加融資を受ける際の審査で不利に働く可能性があるのです。

一方、ファクタリングは自社の資産である売掛金を売却する取引であるため、負債は増えず、信用情報機関に利用履歴の記録もされません。

将来的な銀行融資の選択肢を温存しながら、当面の資金を確保できます。

貸し倒れリスクをファクタリング会社に移転できる

ファクタリング契約は「ノンリコース契約」が主流です。
万が一、売掛先が倒産してしまい、売掛金が回収できなくなったとしても、利用者が損失を負担する必要はありません。

回収不能になった場合のリスクは、すべてファクタリング会社が負います。
十分な与信管理体制の構築が難しい中小企業にとって、主要な取引先からの貸し倒れは連鎖倒産の引き金にもなりかねません。

ファクタリングは、単なる資金調達だけでなく、売掛先の倒産リスクから自社を守るためのリスク管理手法としても有効です。

中小企業がファクタリングを利用する3つのデメリット

多くのメリットがあるファクタリングですが、利用する前に知っておくべき3つのデメリットもあります。
以下で、詳しく解説します。

銀行融資よりも手数料が割高になる

銀行融資の金利が年利で計算されるのに対し、ファクタリングの手数料は取引一回ごとに発生し、数%から十数%が目安となります。

手数料の相場は契約形態によって異なり、2者間では8%～20%、3者間では2%～9%程度が一般的です。

手数料の負担を理解した上で、調達する資金で得られる利益が見合うか判断してください。
調達スピードとコストを慎重に検討する必要があります。

そのため、緊急性の高さに応じて、融資とファクタリングを使い分けると良いでしょう。

悪質な業者が存在するリスクがある

ファクタリング業界の一部の業者は、ファクタリングを装いながら、実質的に高金利の貸し付け（ヤミ金融）をおこなっています。

「審査なし」「100%買取」などの言葉で、利用者を誘います。
一度契約すると、深刻なトラブルに巻き込まれるケースも少なくありません。
信頼できる会社を選ぶためには、以下のポイントに気を付けましょう。
手数料が相場から逸脱していないか
契約内容を丁寧に説明してくれるか
会社の所在地や連絡先が明確か
事前に会社の評判や実績を調べ、業者選びを慎重におこなうとリスク回避に繋がります。

資金調達額は売掛金の額面までしかできない

ファクタリングで調達できる資金は、売却する売掛金の額面が上限です。
ファクタリングは、あくまでも既存の資産である売掛金を早期に現金化する手法です。

そのため銀行融資のように、将来の事業計画に基づいて大きな投資をおこないたい場合など、手持ちの売掛金の額を超える資金が必要な場合には利用できません。

実際に手元に入る現金は、売掛金の額面から手数料や留保金を差し引いた金額となります。

自社に必要な資金額と、保有している売掛金の額面を照らし合わせ、ファクタリングが現在の資金調達に適した手段か冷静に判断してください。

中小企業の優良ファクタリング会社の選び方5選

ファクタリングの会社選びに失敗すると、想定以上の費用がかかったり、トラブルに巻き込まれたりするかもしれません。
以下で紹介する5つの選び方を参考に、自社に合った一社を見つけてください。

自社の売掛金が買取可能額の範囲内か確認する

ファクタリング会社ごとに、買取可能な金額の下限と上限が設定されています。
少額の売掛金に対応する会社もあれば、大型案件を専門とする会社もあるのです。

例えば、数千万円単位の大口の資金調達を希望していても、買取上限額が低い会社では対応できません。

一方で、数十万円の少額の売掛金を資金化したい場合でも、買取下限額が「100万円以上」などと設定されている会社では利用できないのです。

申し込みの手間を無駄にしないためにも、公式サイトなどで買取可能額を最初に確認しましょう。

自社の希望日までに資金調達が可能か確認する

資金化までのスピードは、会社ごとに異なります。
公式サイトなどに「最短即日」と書かれていても、申込時間や審査状況で翌営業日以降になる場合もあります。

実際に申し込んだ場合に、平均して入金にかかる日数を確認しましょう。
問い合わせの際に「〇月〇日までに資金が必要なのですが、間に合いますか？」と具体的に質問するのも有効な方法です。

土日祝日の対応状況や営業終了時間も、入金までの日数に影響するため、あわせて確認してください。

実際の平均的な所要日数や対応状況をふまえ、自社の資金繰り計画に間に合う会社を選びましょう。

手数料は「総コスト」で安いか見極める

ファクタリングの利用には、手数料のほかに、登記費用や印紙代といった諸経費がかかる場合があります。
手数料率が低く見えても、結果的に手取り額が減ってしまう可能性があるのです。

良心的な会社は、契約前にすべての費用を含んだ「総コスト」を明示してくれます。
複数の会社から見積もりを取り、最終的に手元に残る金額で比較検討してください。

目先の数字に惑わされず、見積書の内訳をしっかりと確認し、総コストで最も有利な条件を提示してくれるファクタリング会社を選びましょう。

手続きに手間がかからないか確認する

多忙な経営者にとって、手続きの簡便さも会社選びの基準です。
必要書類が多すぎたり、契約のために何度も訪問を求められたりすると、本業に支障をきたすかもしれません。

手続きの手軽さを判断する基準として、まず申し込み方法が挙げられます。
オンライン完結型のサービスであれば、事業所へ訪問したり書類を郵送したりする手間を省けるのです。

また、提出を求められる必要書類の数も会社によって異なります。
必要書類が少ない会社ほど、書類準備の負担が軽減され、手続き全体がスムーズに進みやすくなります。

スムーズな手続きで、時間を節約しましょう。

安心して任せられる会社か実績と信頼性を確認する

会社の信頼性を図るには、会社の設立年数・資本金・取引実績などをウェブサイトで確認してください。
豊富な実績は、多くの企業から信頼されている証拠です。

また、公式サイトに会社の所在地・代表者名・電話番号が記載されているかもチェックが必要です。

契約内容を丁寧に説明し、質問にも誠実に答えてくれる担当者がいるかも見極めましょう。
高圧的な態度を取ったり、契約を急かしたりする業者には注意が必要です。

手数料やスピードなどの条件面だけでなく、長期的に安心して取引ができるファクタリング会社を見極めましょう。

優良ファクタリング会社12選比較表

優良ファクタリング会社を12社紹介します。それぞれ対象や買い取り条件は異なりますが、すべてオンライオンファクタリング可能で、かつ即日資金調達という共通点があります。

ぜひ各社を比較していただき、問い合わせしてみましょう。

1．株式会社No.1

東京（池袋）や名古屋、博多などに店舗を持つファクタリング会社です。「イージーファクター」という独自の2社間ファクタリングシステムを持っていて、最短即日30分で資金調達まで進みます。

また、個人事業主やフリーランス、建設業などに特化したファクタリングメニューもあるため、他社の条件が厳しいという方もぜひお問い合わせください。

売掛債権（売掛金）の金額によりますが、出張買い取り、その場で現金払いというサービスも行っています。

2．一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構（JFSA）は、中小企業や個人事業主を対象に、資金調達や経営課題の解決を支援する専門機関です。これまでに累計318億円以上の支援実績を誇り、13,190社以上の企業との取引実績があります。

JFSAは、AIを活用したファクタリングサービス「FACTOR⁺U」を提供し、売掛金を迅速に資金化できる仕組みを整えています。必要書類をアップロードするだけで審査が可能で、最短40分での入金も実現できます。さらに、最適な金融機関の紹介を通じた融資支援や、各種助成金・補助金の申請サポートを行い、企業の資金調達を強力にバックアップします。

また、M&A支援やリースバックを活用した資金調達のサポート、新たな資金調達手段としてのクラウドファンディング支援、企業間の事業マッチングなど、幅広いサービスを提供。経営革新等支援機関としての認定を受けており、経営者の多様なニーズに応じた専門的なアドバイスを行っています。資金繰りや経営に関する悩みを抱える企業にとって、JFSAは心強いパートナーとなる存在です。

3．ビートレーディング

ビートレーディンは、スピーディーな資金調達を求める事業者に最適なファクタリング会社の一つです。特に、即日対応が可能な点が強みで、資金繰りに困った際に迅速に現金化できます。

また、ビートレーディンのファクタリングは、法人だけでなく個人事業主の方にも対応。必要な書類が比較的少なく、柔軟な審査が特徴です。他社と比べても手数料が抑えられているため、コストを最小限に抑えつつ、スピーディーに資金調達が可能です。

4．ベストファクター

ベストファクターは、株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスで、企業や個人事業主が保有する売掛金を早期に現金化することをサポートしています。資金繰りに悩む事業者にとって、迅速かつ柔軟な資金調達手段として注目されています。

このサービスの最大の特徴は、最短即日での資金調達が可能**である点です。必要書類を事前に準備することで、スムーズに手続きを進めることができます。また、手数料は2%から**と業界内でも低水準に設定されており、利用者にとって負担の少ない仕組みとなっています。

さらに、ベストファクターは**法人だけでなく個人事業主やフリーランスの方でも利用可能であり、担保や保証人も不要です。売掛金の確認が取れれば契約を進めることができ、万が一売掛金が回収困難になった場合でも、利用者に返済を求める「償還請求権」がないため安心して利用できます。

5．OLTA（オルタ）

OLTAは、クラウドファクタリングサービスを提供する企業です。オンラインで手続きが完結するため、全国どこからでも申し込むことができ、個人・法人を問わず利用可能です。即日での資金調達が可能で、売掛金の大小に関係なく申し込みができるのが特徴です。手数料は2％～9％と、業界最安水準で設定されており、資金繰りをスムーズにしたい事業者にとって魅力的な選択肢となっています。従来のファクタリングと異なり、対面での契約や煩雑な手続きを必要とせず、スピーディーに資金を得られる点が強みです。特に、資金繰りに悩む中小企業やフリーランスにとって、柔軟な資金調達手段として活用されています。

6．FREENANCE

フリーナンス（FREENANCE）は、GMOグループが提供するフリーランスや個人事業主向けの金融サービスです。主なサービスとして、自由な名義で開設できる「フリーナンス口座」、請求書を即日資金化できる「即日払い」、さらに最大5,000万円の損害賠償保険が無料で付帯する「あんしん補償Basic」などがあります。

「即日払い」は、請求書を最短即日で現金化できるファクタリングサービスで、手数料は3％～10％の範囲で設定されています。初回利用時の手数料は10％ですが、利用実績や各種連携を通じて与信スコアを向上させることで、手数料を引き下げることが可能です。

また、フリーナンス口座は、開業届を提出済みであれば、屋号やペンネームなど任意の名義で開設できる収納代行用口座です。この口座を利用することで、取引先からの入金をスムーズに受け取れます。

さらに、フリーナンスを利用すると、自動的に「あんしん補償Basic」が適用され、無料で最大5,000万円の損害賠償保険が提供されます。これにより、業務中のリスクに備えることができます。

7．QuQuMo

ククモは、スピーディーかつ柔軟なファクタリングサービスを提供し、企業の資金繰りをサポートします。売掛金を早期に資金化できるため、キャッシュフローの改善や事業運営の安定化に貢献。最短即日での入金が可能なため、急な資金ニーズにも迅速に対応できます。

ククモのファクタリングは、借入ではなく売掛債権の売却による資金調達方法のため、負債を増やすことなく資金繰りを改善できます。銀行融資とは異なり、審査のハードルが低く、赤字決算や税金滞納がある場合でも利用しやすいのが特徴です。さらに、2社間・3社間ファクタリングの両方に対応し、企業ごとのニーズに合わせた最適なプランを提案します。
事業拡大や急な支払い対応に役立つククモのファクタリング。

10．ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングは、企業が所有する売掛金をファクタリング会社に売却し、その未回収分を早期に現金化するサービスです。このサービスを利用することで、企業は迅速に資金を調達し、運転資金を効率的に活用することができます。

ファクタリングには大きく分けて2種類あります。1つは「ノンリコースファクタリング」で、売掛金が回収できなかった場合でも、売却した企業には返済義務が生じません。もう1つは「リコースファクタリング」で、万が一売掛金が回収できなかった場合、売却した企業が返済義務を負う仕組みです。

ペイトナーファクタリングは、企業の資金繰りを支援するための手段として広く活用されています。

11．えんナビ

えんナビは、株式会社インターテックが提供するファクタリングサービスで、スピーディかつ柔軟な資金調達をサポートしています。24時間365日対応しており、最短1日で資金調達が可能です。手数料は0.5％～と業界内でも低水準で、50万円から5,000万円までの幅広い資金ニーズに対応しています。

また、2社間・3社間ファクタリングに対応しており、取引先に知られることなく資金調達が可能です。さらに、ノンリコース契約のため、売掛先が倒産しても返済義務が発生しません。迅速かつ安心して利用できるファクタリングサービスを提供している点が特徴です。

12．アクセルファクター

アクセルファクターは、企業の資金調達を支援するファクタリングサービスを提供しています。審査通過率は93.3%と高く、赤字決算や税金滞納がある企業、創業間もない企業でも柔軟に対応可能です。

また、最短2時間での資金化を実現し、急な資金ニーズにも素早く対応。全国対応を行っており、遠方の企業でも出張契約が可能です。迅速かつ柔軟なサービスを強みとし、企業の成長を支える信頼できるパートナーとして選ばれています。

13．PAYTODAY

PayTodayは、売掛金をスピーディーに現金化できるファクタリングサービスを提供しています。銀行融資とは異なり、担保や保証人が不要なため、中小企業や個人事業主の方でも手軽に利用可能です。資金繰りの改善や事業拡大をサポートし、経営の安定をお手伝いします。

当社では「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」に対応し、お客様のニーズに最適なプランをご提案。2社間ファクタリングなら取引先に知られることなく、最短即日で資金化が可能です。3社間ファクタリングは手数料を抑えつつ、安定した資金調達を実現します。

PayTodayの強みは、オンライン完結のスムーズな手続きと、最短即日での資金化。透明性の高い手数料体系で、安心してご利用いただけます。急な資金ニーズにも対応できる柔軟なサービスで、ビジネスの成長を支えます。

14．トップ・マネジメント

トップマネジメントのファクタリングは、売掛金を活用した資金調達方法で、銀行融資とは異なり借入の必要がありません。審査がスムーズで、最短即日で資金化が可能なため、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。法人・個人事業主を問わず、さまざまな業種の事業者様にご利用いただいており、手続きもシンプルで負担が少ないのが特長です。

ファクタリングは中小企業におすすめの資金調達方法

ファクタリングは、資金繰りに悩む中小企業にとって、銀行融資に代わるおすすめの資金調達方法です。

ファクタリングには銀行融資が難しい状況でも、利用しやすい・最短即日で資金化できるといった、中小企業の経営課題に合ったメリットがあります。

また、負債を増やさずに資金繰りを改善でき、貸し倒れリスクから会社を守る保険的な役割もあります。

本記事で解説した比較ポイントに基づいて慎重に会社を選べば、ファクタリングのデメリットは十分に回避できるでしょう。

ぜひ、本記事で得た情報を活用し、信頼できるファクタリング会社を見つけてください。