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「急ぎで事業資金を確保したいが、ビジネスローンとファクタリングのどちらを選べば良いのかわからない」「名前は聞くものの、仕組みや費用の違いがはっきりしない」と感じている経営者の方は少なくありません。
どちらもスピーディに資金を調達できる手段ですが、資金の性質や審査で見られる点、返済の有無などに大きな違いがあります。
そこでこの記事では、ビジネスローンとファクタリングの違いを6つの観点で比較したうえで、それぞれの仕組みやメリット、共通点、そしてどんな場面に適しているのかまで解説します。
この記事を読めば、自社の状況ではどちらの資金調達が合っているのかを判断しやすくなります。資金調達の方法で迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。
ビジネスローンとファクタリングの違いを踏まえて選べば、急ぎの資金ニーズにもスムーズに対応できます。資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
銀行や大手で審査に落ちてしまった方、審査に不安がある方にも、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
目次
ビジネスローンとファクタリングの違い
ビジネスローンは金融機関から資金を借り入れる融資であるのに対し、ファクタリングは保有する売掛債権を売却して現金化する取引です。借入か債権の売却かという性質の違いから、審査の対象や費用の考え方、返済の有無まで、さまざまな点で異なります。
まずは、ビジネスローンとファクタリングの主な違いを、以下の表で確認しましょう。
| 比較項目 | ビジネスローン | ファクタリング |
|---|---|---|
| 資金の性質 | 融資（借入＝負債が増える） | 売掛債権の売却（資産の現金化） |
| 資金調達までのスピード | 最短即日〜数日程度 | 最短即日〜数日程度 |
| 調達可能額 | 数百万円〜数千万円程度（商品により幅がある） | 保有する売掛債権の範囲内（手取りは手数料控除後） |
| 審査対象 | 申込企業自身の信用力・返済能力 | 主に売掛先（取引先）の信用力＋売掛債権の内容 |
| 費用 | 金利（年率）＋事務手数料 | 手数料（債権額に対する割合） |
| 返済の有無 | あり（分割または一括で返済する） | 借入金の返済はない（2社間は回収金をファクタリング会社へ送金） |
| 信用情報への影響 | 契約により信用情報機関に登録される場合がある | 借入情報としては原則登録されない |
順番に解説します。
資金調達までのスピード
資金調達までのスピードは、ビジネスローンとファクタリングのどちらも、銀行融資に比べて速い傾向にあります。銀行融資は審査に数週間から1ヶ月以上かかることもありますが、両者は最短即日から数日程度で資金を用意できる商品もあります。
ビジネスローンは、審査体制が整った商品であれば、申し込みから最短即日や数日程度で融資が実行される場合があります。ただし、審査結果や必要書類の状況によっては、それ以上の日数がかかることもあります。
ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社で契約する方式であれば、取引先への通知や承諾を挟まないため、比較的短時間で現金化できる場合があります。一方、取引先も含めた3社で契約する方式では、取引先の承諾を得る手間がかかり、その分の日数がかかることがあります。
調達可能額
調達できる金額の考え方も、両者で異なります。ビジネスローンは、事業の売上や財務状況をもとに、数百万円から数千万円程度まで、商品や審査結果に応じた金額を借り入れられます。商品によっては、より大きな金額に対応する場合もあります。
一方、ファクタリングで調達できる金額は、保有している売掛債権の範囲内に限られます。売掛債権の額面が上限となり、実際に受け取れるのは手数料などを差し引いた金額です。手元の売掛債権を超える資金を一度に用意することはできません。
まとまった設備投資などで売掛金以上の資金が必要な場合は、借入額を自社の信用力に応じて設定できるビジネスローンのほうが対応しやすい場面があります。一方、必要な額が手元の売掛金の範囲内で収まるのであれば、ファクタリングも選択肢になります。
審査対象
審査で重視される対象は、ビジネスローンとファクタリングで大きく異なります。ビジネスローンでは、申し込みをする企業自身の信用力や返済能力が審査の中心です。売上高や利益の推移、資産と負債のバランスといった財務内容から、返済していける余力があるかが確認されます。
これに対してファクタリングでは、主に売掛先（取引先）の信用力が審査の対象になります。売掛金を支払う取引先が期日どおりに入金できるかどうかが重視されるため、利用者自身の財務状況の比重は、融資に比べて小さくなる傾向にあります。
そのため、自社の決算内容に不安がある場合でも、取引先の信用力が高ければファクタリングの方が利用しやすいことがあります。どこを見られるかが違う点は、両者を選ぶうえで押さえておきたいポイントです。
手数料・金利
費用のかかり方も、両者で考え方が異なります。ビジネスローンは融資であるため、借入残高に対して金利（年率）がかかり、あわせて事務手数料が必要になる商品もあります。金利は、利息制限法や出資法で定められた上限金利や、貸金業法上の規制に従って設定されます。
ファクタリングは債権の売買であり、金利ではなく手数料がかかります。手数料は、売却する債権の額に対する割合で示されるのが一般的です。取引先を介さない2社間の方式は手数料が高めに、取引先も含めた3社間の方式は手数料が低めになる傾向にあります。
これは、取引先の承諾を得る3社間ファクタリングのほうが、ファクタリング会社にとって売掛金の未回収リスクを抑えやすいためです。あくまで一般的な傾向であり、会社や債権、契約条件によって異なります。
ファクタリングの手数料は、1回あたりの割合では小さく見えても、資金を受け取ってから売掛金の支払期日までの先払い期間が短いため、年率に換算すると割高になる場合があります。
ただし、この換算値は融資の実質年率と法的にも計算上も同じものではなく、比較の目安として捉える必要があります。継続的に資金調達を行う場合は、手数料と金利のどちらが総額として負担が軽いかを、期間もあわせて比較することが大切です。
返済の有無
返済義務の有無は、両者を分ける大きな違いです。ビジネスローンは資金を借り入れる融資であるため、契約に沿って分割または一括で返済していく義務があります。返済期間が長引くほど、支払う利息の総額も増えていきます。
ファクタリングは売掛債権を売却する取引であり、借入金の返済という概念がありません。融資のように、利用者が元本と利息を分割で返していく必要はないのが特徴です。
ただし、利用者とファクタリング会社の2社で契約する方式では、取引先から利用者に入金された売掛金を、利用者がファクタリング会社へ送金する仕組みが一般的です。これは借入金の返済ではありませんが、受け取った売掛金を引き渡す義務がある点は押さえておきましょう。
さらに、契約の内容によっては注意が必要です。金融庁は、売主が債権を買い戻すこととされていたり、売主が自身の資金でファクタリング会社に支払うこととされていたりする取引は、経済的に貸付けと同様の機能を持つとして、貸金業に該当するおそれがあると注意を呼びかけています。
買戻しの特約がある契約は、実質的に借入と変わらない場合があるため、契約前に条件をよく確認しましょう。
信用情報への影響
将来の資金調達への影響という点でも、両者は異なります。ビジネスローンは借入であるため、契約内容や返済状況が、貸金業者の加盟する信用情報機関に登録される場合があります。
また、決算書の借入金残高や返済予定表などにも借入状況が記録され、その後の銀行融資の審査で確認されることがあります。借入の有無だけでなく、返済履歴や資金使途もあわせて総合的に判断されます。
ファクタリングは債権の売却であり、借入金として負債が増えるわけではないため、貸借対照表の上でも借入金としては計上されません。負債を増やさずに資金を調達できる点はメリットの1つです。
しかし、売掛金の減少や手数料の負担などは会計上の数値に反映されるため、財務内容にまったく影響しないわけではありません。
ただし、これは適正なファクタリングを利用した場合の話です。買戻し義務があるなど実質的に貸付けと判断される契約では、この限りではありません。仕組みを正しく理解したうえで利用しましょう。
両者の違いが分かれば、自社の状況に合う資金調達先を選べます。借入で事業資金を確保したい法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
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ビジネスローンとは
ビジネスローンとは、法人や個人事業主が事業資金を調達するための、金融機関やノンバンクが提供する融資商品です。銀行融資に比べて審査がスピーディな商品が多く、急ぎの資金需要に対応しやすいのが特徴です。
無担保・無保証で申し込める商品もあり、まとまった担保を用意できない事業者でも利用を検討しやすくなっています。ここでは、ビジネスローンのメリットとデメリットを順に解説します。
ビジネスローンのメリット
ビジネスローンの大きなメリットは、資金調達までのスピードが速いことです。審査体制が整った商品では、申し込みから最短即日や数日程度で融資が実行される場合があり、月末の支払いや急な資金需要に対応しやすいです。
また、借入額を自社の信用力に応じて設定できるため、売掛金の有無にかかわらず資金を調達できる点も特徴です。無担保型の商品では、第三者の保証人や物的担保を求められないものもあり、来店せずにオンラインで手続きを完結できる商品もあります。
さらに、法人向けの貸付は総量規制の対象外です。総量規制とは、貸金業法にもとづき、個人の借入総額を原則として年収の3分の1までに制限する仕組みで、法人向けの融資はこの制限を受けません。
一方、個人事業主が貸金業者から事業資金を借り入れる場合は、原則として総量規制の対象です。総量規制は貸金業法上の制度であり、銀行などからの融資は対象外ですが、貸金業者からの借り入れでも、事業や収支、資金計画から返済能力があると認められれば、例外貸付けとして年収の3分の1を超えて借りられることがあります。
いずれの場合も、一律の上限とは別に、実際の融資額は返済能力や審査結果によって決まります。
ビジネスローンのデメリット
一方、ビジネスローンは銀行融資や日本政策金融公庫の融資に比べて、金利が高めになる傾向にあります。審査が比較的スピーディで、担保や第三者保証人を求めない商品では、貸し手が負う信用リスクが金利に反映される場合があるためです。
また、借入である以上、返済義務が生じます。返済計画があいまいなまま借り入れると、利息の負担が想定以上に重くなることがあるため、毎月の返済額が事業のキャッシュフローに見合っているかを、借入前に確認することが欠かせません。
さらに、ビジネスローンの利用状況は、その後の銀行融資の審査で確認される場合があります。ただちに不利になるわけではありませんが、資金使途と返済計画を明確にしたうえで、計画的に活用することが大切です。
メリットとデメリットを踏まえれば、ビジネスローンを無理なく活用できます。銀行の回答を待たずに事業資金を確保したい法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
銀行や大手で審査に落ちてしまった方、審査に不安がある方にも、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
ファクタリングとは
ファクタリングとは、事業者が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却し、支払期日より前に現金化するサービスです。金融庁は、ファクタリングを法的には債権の売買（債権譲渡）契約と位置づけており、借入ではない点がビジネスローンとの大きな違いです。
売掛金の入金を待たずに資金を確保できるため、入金サイトが長い取引を抱える事業者にとって、資金繰りを整える手段になります。ここでは、ファクタリングのメリットとデメリットを順に解説します。
ファクタリングのメリット
ファクタリングのメリットは、借入金の返済義務が生じない点です。融資のような元本と利息の返済は生じず、取引が完了する時点は方式によって異なります。
3社間では取引先がファクタリング会社へ支払った時点で、2社間では利用者が回収した売掛金をファクタリング会社へ送金した時点で完了します。借入金として負債が増えないことから、貸借対照表の借入金を増やさずに資金を調達できます。
また、審査で主に見られるのは売掛先（取引先）の信用力です。そのため、自社の決算内容に不安がある場合でも、取引先の信用力が高ければ利用しやすいです。ただし、売掛債権が実在するか、支払期日や取引実績などもあわせて確認されます。売掛債権を活用するため、原則として担保や保証人を求められない点も特徴です。
資金化までのスピードが速いこともメリットです。利用者とファクタリング会社の2社で契約する方式であれば、取引先への通知を挟まないため、最短即日で現金化できる商品もあります。売掛金を早期に資金へ換えたい場面に適しています。
ファクタリングのデメリット
一方、ファクタリングには手数料がかかります。手数料は債権額に対する割合で示され、資金を受け取ってから売掛金の支払期日までの先払い期間が短いことから、年率に換算すると割高になる場合があります。継続的に利用すると、コストがかさむ点には注意が必要です。
また、調達できる金額は保有する売掛債権の範囲内に限られ、実際に受け取れるのは手数料などを差し引いた金額です。売掛金を超える資金を一度に用意することはできないため、まとまった資金が必要な場面には対応しきれないことがあります。
さらに、ファクタリングを装いながら、実質的には貸付けにあたる悪質な取引も存在します。金融庁は、売主が債権を買い戻すこととされている契約などは、契約の名称にかかわらず経済的な実態から貸金業に該当するおそれがあると注意を呼びかけています。契約前に手数料や買戻しの有無といった条件をよく確認し、信頼できる会社を選ぶことが大切です。
ビジネスローンとファクタリングの共通点
ビジネスローンとファクタリングは仕組みが異なりますが、どちらも事業資金をスピーディに調達できる手段であり、第三者の保証人や物的担保なしで利用できる場合が多いといった共通点もあります。銀行融資を受けにくい場面での選択肢になる点も同じです。
ビジネスローンとファクタリングの主な共通点は、以下の通りです。
- スピーディに資金調達できる
- 担保・保証人なしで利用できる場合が多い
- 事業資金の調達に利用できる
- 銀行融資を受けられない場合の選択肢になる
それぞれ確認していきましょう。
スピーディに資金調達できる
ビジネスローンとファクタリングに共通するのは、資金調達までのスピードが速い点です。銀行融資は審査に数週間から1ヶ月以上かかることもありますが、両者は最短即日から数日程度で資金を用意できる商品があります。
月末の支払いに間に合わせたい、取引先への支払いが迫っているといった急ぎの場面では、スピードの速さが強みになります。銀行の回答を待つ時間的な余裕がないときの選択肢として、どちらも活用できます。
ただし、スピードを重視するあまり、条件を十分に確認せずに契約すると、あとで負担が重くなることがあります。急ぎのときほど、金利や手数料、返済や入金の条件を確認したうえで判断しましょう。
担保・保証人なしで利用できる場合が多い
第三者の保証人や物的担保を用意しなくても利用できる場合が多い点も、両者に共通します。ビジネスローンの無担保型の商品では、第三者の保証人や物的担保を求められないものがあり、不動産などの担保を持たない事業者でも申し込みを検討できます。
ファクタリングは売掛債権を売却する取引であるため、原則として担保や保証人は必要ありません。保有する売掛金そのものを資金化する仕組みであることから、担保となる資産がない事業者でも利用しやすくなっています。
ただし、ビジネスローンの場合、法人では代表者が連帯保証人となることを条件とする商品が一般的です。また、審査の結果によっては担保の提供を求められることもあるため、担保や保証人の要否は申し込み前に確認しておきましょう。
事業資金の調達に利用できる
どちらも事業資金の調達に利用できる点も、共通する特徴です。仕入れ代金や外注費の支払い、人件費、当座の運転資金など、事業を継続するうえで必要な資金を確保する手段として活用できます。
売上はあるものの入金までに時間がかかり、手元の資金が一時的に不足するといった場面は、多くの事業者が経験します。こうしたときに、ビジネスローンで資金を借り入れる、あるいはファクタリングで売掛金を早期に現金化することで、資金繰りを整えられます。
自社の状況や資金の使い道に応じて、どちらの手段が適しているかを見極めることが大切です。必要な金額や資金が必要な時期を整理したうえで、選択しましょう。
銀行融資を受けられない場合の選択肢になる
銀行融資を受けにくい場面での選択肢になる点も、両者に共通しています。銀行の審査は時間がかかるうえ、業歴や決算内容によっては希望どおりの融資を受けられないこともあります。
ビジネスローンは、ノンバンクなどが独自の基準で審査を行うため、銀行とは異なる観点で資金調達の可否を判断してもらえる場合があります。ファクタリングは、主に売掛先の信用力を審査の対象とするため、自社の決算内容に不安があっても利用できることがあります。
いずれも、銀行融資以外の資金調達方法を比較検討したいときに役立ちます。ただし、信頼できる相手を選ぶことは、どちらの手段でも欠かせません。ビジネスローンでは貸金業の登録を受けた事業者かどうかを、ファクタリングでは会社の情報や契約内容、手数料、買戻しの有無などを確認しましょう。
ビジネスローンの利用が適しているケース
ビジネスローンは、売掛金がない場合や、売掛金を超える資金が必要な場合などに適しています。継続的な調達でコストを抑えたい場合も選択肢になりますが、費用の有利不利は借入期間や総支払額によって変わります。自社の信用力に応じて借入額を設定できる融資ならではの特徴を活かせる場面です。
以下の3つが、ビジネスローンの利用が適している主なケースです。
- 売掛金がなくファクタリングを利用できない場合
- 売掛金以上の資金を調達したい場合
- 資金調達にかかるコストを抑えたい場合
1つずつ見ていきましょう。
売掛金がなくファクタリングを利用できない場合
ファクタリングは、売掛債権を売却して現金化する仕組みです。そのため、売掛金がなければ利用できません。現金商売が中心の事業や、取引先への請求がこれからという段階では、売却できる売掛債権がなく、ファクタリングの対象にならないことがあります。
このような場合は、売掛金の有無にかかわらず利用できるビジネスローンが選択肢になります。ビジネスローンは申込企業自身の信用力をもとに審査されるため、売掛債権を保有していなくても、事業の状況に応じて資金を調達できます。
売掛金がまだ発生していない開業初期の運転資金や、仕入れのための資金が必要な場面でも、対応できる商品があります。自社の状況に合った調達先を選びましょう。
売掛金以上の資金を調達したい場合
ファクタリングで調達できる金額は、保有する売掛債権の範囲内に限られます。手元の売掛金を超える資金が必要な場合は、ファクタリングだけでは賄えないことがあります。
一方、ビジネスローンは、事業の売上や財務状況をもとに借入額が決まるため、売掛金の額に縛られずに資金を調達できます。まとまった設備投資や、事業拡大に向けた資金など、比較的大きな金額が必要な場面に対応しやすくなっています。
ただし、実際に借りられる金額は審査によって判断され、上限額まで必ず借りられるわけではありません。必要以上に大きな金額を借りると利息の負担も増えるため、事業に必要な範囲で適切な借入額を見極めましょう。
資金調達にかかるコストを抑えたい場合
資金調達にかかるコストを抑えたい場合も、ビジネスローンが選択肢になります。ファクタリングの手数料は、1回あたりの割合では小さく見えても、資金を受け取ってから売掛金の支払期日までの先払い期間が短いため、年率に換算すると割高になる場合があります。
継続的に資金を調達する場合は、金利で費用がかかるビジネスローンのほうが、総額としての負担を抑えられることがあります。ただし、借入期間や返済総額によって結果は変わるため、金利と手数料を単純に比べるのではなく、資金の拘束期間もあわせて総支払額で個別に比較することが大切です。
売掛金に縛られず、必要な額を自社の信用力に応じて借りられるのは、ビジネスローンの強みです。売掛金がない、または売掛金を超える資金を調達したい法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
銀行や大手で審査に落ちてしまった方、審査に不安がある方にも、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
ファクタリングの利用が適しているケース
ファクタリングは、できるだけ早く資金を調達したい場合や、赤字決算などで融資を受けにくい場合、売掛金の回収前に現金化したい場合などに適しています。
ただし、税金の滞納がある場合は、差し押さえの状況によって利用できないことがあります。売掛債権を活用する仕組みならではの強みを発揮できる場面です。
以下の3つが、ファクタリングの利用が適している主なケースです。
- できるだけ早く資金調達したい場合
- 赤字決算や税金滞納で融資を受けにくい場合
- 売掛金の回収前に現金化したい場合
順番に見ていきます。
できるだけ早く資金調達したい場合
できるだけ早く資金を調達したい場合、ファクタリングが選択肢になります。利用者とファクタリング会社の2社で契約する方式であれば、取引先への通知や承諾を挟まないため、最短即日で現金化できる商品もあります。
手続きにかかる時間は、必要書類や審査の状況、売掛債権の内容確認などによって変わります。2社間の方式では取引先の承諾を得る手続きがない分、短期間で資金化できる商品もありますが、審査の対象が売掛先であることが、そのまま手続きの速さを保証するわけではありません。
ただし、スピードを重視するあまり、手数料の水準を確認せずに契約すると、負担が重くなることがあります。急ぎのときほど、複数の会社の条件を比較したうえで判断しましょう。
赤字決算や税金滞納で融資を受けにくい場合
赤字決算などで融資を受けにくい場合にも、ファクタリングが役立つことがあります。ファクタリングの審査で重視されるのは主に売掛先の信用力であるため、融資に比べて、自社の赤字などの影響が相対的に小さい場合があります。
融資では、申込企業自身の返済能力が重視されるため、赤字が続いていると、審査の通過が難しくなる場合があります。一方、ファクタリングでは、取引先が優良で売掛金の回収が見込める場合に、利用できることがあります。
ただし、利用者自身の信用状況や売掛債権の内容によっては契約できないこともあり、利用を保証するものではありません。なお、税金の滞納がある場合は、滞納処分や差し押さえの状況によって、売掛債権の譲渡や回収に影響し、ファクタリングを利用できないことがあります。
資金繰りが厳しい状況が続く場合は、ファクタリングだけに頼るのではなく、根本的な資金繰りの改善もあわせて検討することが大切です。手数料の負担が経営を圧迫しないよう、計画的に活用しましょう。
売掛金の回収前に現金化したい場合
売掛金の回収前に現金化したい場合は、ファクタリングが適しています。取引の中には、請求から入金までの期間、いわゆる入金サイトが長いものがあり、売上はあるのに手元の資金が不足する状況が生じることがあります。
ファクタリングを利用すれば、支払期日を待たずに売掛金を現金化できるため、入金までのつなぎ資金を確保できます。仕入れ代金や人件費など、先に発生する支払いに備えたいときに活用しやすい手段です。
借入金の返済という形での負担が原則として生じない点も、資金繰りを整えるうえで役立ちます。なお、2社間の方式では、取引先から入金された売掛金をファクタリング会社へ送金することで取引が完了します。入金サイトの長さに悩んでいる場合の選択肢として検討できます。
まとめ
ビジネスローンとファクタリングは、どちらも事業資金をスピーディに調達できる手段です。しかし、ビジネスローンは資金を借り入れる融資である点、ファクタリングは売掛債権を売却して現金化する取引である点が大きく異なります。
この性質の違いから、審査で見られる対象や費用の考え方、返済の有無、信用情報への影響までが異なります。売掛金がない場合や、売掛金を超える資金が必要な場合は、自社の信用力に応じて借り入れられるビジネスローンが適しています。
継続的な調達でコストを抑えたい場合も選択肢になりますが、手数料と金利は借入期間や総支払額によって有利不利が変わるため、条件を個別に比較することが大切です。
一方、できるだけ早く現金化したい場合や、売掛金の回収前に資金を確保したい場合は、ファクタリングが選択肢になります。それぞれのメリットと適した場面を理解したうえで、自社の状況に合った手段を選びましょう。
違いと適する場面を押さえて選べば、資金繰りに無理のない資金調達ができます。急いで事業資金を確保したい方や、複数の資金調達方法を比較して選びたい法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。
銀行や大手で審査に落ちてしまった方、審査に不安がある方にも、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
