法人の資金繰りに欠かせない融資。低金利で資金調達できる方法をお探しの方も多いのではないでしょうか。
一般的には銀行融資が用いられますが、必要書類が多いことなどから審査のハードルが高く、中小企業の方は利用しづらくなっています。
そこで本記事では銀行融資以外の低金利で融資を受けられる方法や制度、審査に通りやすくするポイントをご紹介します。

低金利で融資を受けるための方法や制度

低金利で融資を受けるための方法や制度は以下の通りです。

・銀行融資
・日本政策金融公庫
・制度融資
・小規模企業共済の貸付制度
・ビジネスローン

それぞれの特徴を把握して、企業に最適な融資方法を選択しましょう。

銀行融資

銀行融資は中小企業が融資を受ける際に効果的です。銀行融資の利点は、多額の資金を借入れできること。

しかし審査のハードルは高く、中小企業や個人事業主には利用しづらいのが現状です。

書類の準備に時間がかかり、申請するだけでも労力を消耗します。
また大手企業への融資が多い銀行は、比較的少額になりがちな中小企業の融資はあまり対応してくれない場合があります。
中小企業や個人事業主への融資は難易度が高く、ある程度の時間と労力がかかることを覚悟しなければなりません。

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は政府が全額出資する金融機関で、個人事業主や中小企業などスモールビジネスの支援を目的としています。
銀行融資と比較すると比較的融資を受けやすく、銀行で融資を断られても日本政策金融公庫では審査が通ったケースもあり、中小企業への支援が厚い融資制度です。
また日本政策金融公庫からの借入れした実績によって信用が増し、銀行から資金調達をしやすくなるというメリットもあります。

制度融資

制度融資とは地方自治体・金融機関・信用保証組合が連携して提供する融資で、小規模の企業や事業者の支援を目的としています。
制度融資は自治体が一部の利子などを負担するので、長期かつ低金利で融資を受けることができます。
また創業間もない事業の支援にも力を入れているので審査のハードルが低く、中小企業は利用を検討したい制度です。

ただし、地方自治体や金融機関など関与する機関が多いため、審査に時間がかかります。相談から融資まで3ヶ月前後を目安に考えるとよいでしょう。

小規模企業共済の貸付制度

小規模企業共済の貸付制度は、資金繰りに困っている小規模の援助や、退職金制度で生活の安定を図ることを目的にしています。
掛け金の範囲内なら借入れの回数はなく、何度でも借入れる事が可能です。
金利は一般貸付で1.5％、特別貸付で0.９％と低金利で、事業環境の悪化などが原因で特例緊急経営貸付を利用できれば、無利子で事業資金を借入れることもできます。

ビジネスローン

ビジネスローンとは、金融機関の事業資金の利用を目的としたローンです。
カードローンやフリーローンとは使用目的が異なるローンになります。
特徴は、原則無担保で借入れ可能・申込みが簡単・審査に通りやすいなどが挙げられます。
また同じビジネスローンでも提供先によって性質が異なるため、把握しておきましょう。

銀行のビジネスローンの特徴
• 低金利
• 融資限度額が大きい
• 審査が厳しい
• 審査時に面談、契約時に来店する必要がある
• 審査に時間がかかる（5日程度）

ノンバンクのビジネスローンの特徴
• 高金利
• 融資限度額は少額
• 審査に通りやすい
• インターネット上で完結できる
• 審査は最短即日

それぞれの特徴を把握し、資金計画に沿った選択をしましょう。

個人が受けられる低金利の融資制度

次に、規模を小さくした「個人でも受けられる低金利の融資制度」をご紹介します。

・生活福祉資金貸付制度
・勤労者融資制度
・国の教育ローン
・フリーローン

個人で受けられる融資は、条件付きで利用者が限られている場合が多いので、自分が利用できるかチェックしておきましょう。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は低所得者世帯、障がい者世帯、高齢者世帯などの生活困窮者を対象とした融資制度です。
生活再建までの生活費用や生業を営むための必要経費、低所得者の教育費などに利用できます。
原則として娯楽や事業への利用はできないので注意しましょう。

勤労者融資制度

勤労者融資制度とは、労働金庫と地方の自治体が行っている融資制度です。利用者の居住区によって融資制度が異なります。
労働金庫が関与する融資制度なので、労働組合に加盟している労働者が対象。取り扱っていない自治体もあるので、該当するかどうか確認が必要になりますが、使用目的の自由度は高く、金利が低いのが魅力です。

国の教育ローン

金利が非常に低く、所得の少ない方でも借りやすいのが国の教育ローンです。
日本政策金融公庫の教育ローンを指します。
対象は学校に入学もしくは在学される方の保護者で、子どものいない世帯は利用できません。年収が基準以下である必要もあります。
主な資金用途は教育費用や在学に必要な居住費用となっています。

フリーローン

フリーローンは、借入金の使用方法に制限がない個人向けローンのことです。
主なメリットとしては、借入金の使用に制限がない、金利が低い、返済管理の負担が少ないことがあげられます。
金利は2.0～15.0％ほどで、個人向け融資の中では低金利といえます。
またカードローンと同様に毎月返済する形式のため、返済管理がしやすいのが特徴です。

一度融資を受けると追加での借入れができず、再び資金調達したい場合は時間がかかる点に注意が必要です。
基本的に事業目的や投資目的で借入れできないことも、覚えておきましょう。

低金利で融資を受けるためのポイント

低金利で融資を受けるためのポイントは以下の5つです。

・決算書の評価を上げる
・返済期間を短くする
・資金繰り表を作成する
・事業計画書を改善する
・融資先との関係性を構築する

決算書の評価を上げる

融資の審査では決算書を提出します。賃借対照表や損益計算書などを含めた「決算書」は企業の信用に大きく影響し、融資で重要視される書類です。

融資先が重要視する内容は主に以下の6つです。

1. 事業利益の有無：過去の利益に関わる経常利益。収益。売上-（原価+経費）で計算され、多いほど良いとされます。特に経常利益は3年以上黒字であれば評価が向上します。

2. 売上の向上：将来への成長性の有無を判断されます。売掛金や棚卸資産が多い場合は、印象を悪くしないために事情を説明できるようにしましょう。

3. 返済能力：資金調達の余力、経営者の個人資産、他の金融機関からの融資の有無などから判断される総合評価。返済が厳しい状況では融資は受けられません。

4. 債務超過：負債が資産を上回り純資産がマイナスになっていると、融資を受けにくくなります。

5. 役員へ貸付金：賃借対照表の貸付金でチェックされるポイントで、解消しておくのが望ましいです。

6. 資金繰りの可能性：無理な計画では見送られてしまうので、しっかり計画を練りましょう。

融資先も返す見込みのない企業には融資しません。計画的な無理のない返済計画と、それを証明できる資産や実績を提示できれば、融資してくれる可能性が高まるといえます。

返済期間を短くする

返済期間を短くすれば、元本にかかる金利の影響を最小限に抑えられます。
高金利の融資でも、売上が発生したり売掛債権を回収できたりした時点で素早く返済できれば、結果として低金利で融資を受けることができます。
しかし、短期で返済すると毎月の返済額が大きくなるので、返済期間と金利のバランスをみて検討しましょう。

資金繰り表を作成する

特に銀行融資では返済能力を重視するため、返済が見込まれる計画的な資金繰り表を作成する必要があります。
企業側が精度の高い資金繰り表を作成できれば、交渉次第では金利を抑えて融資を受けることもできるでしょう。

事業計画書を改善する

事業計画書も融資の際に重要視されるため、返済能力の根拠となる数字を、実現性の高い計画を練って提示しましょう。
資金繰り表と同様、企業側の交渉によって金利を抑えられる可能性があります。

融資先との関係性を構築する

融資先も担当するのは人間であるため、日頃から良好な関係を築くことで有利に働くことがあります。
どれほど素晴らしい書類を提示しても、外見や口調で信用に足らないと判断されれば融資を受けられないでしょう。
実際に、銀行の融資担当者は「経営者で融資の判断をする」という方も少なくありません。

まとめ｜低金利で融資したいならビジネスローンがおすすめ

ビジネスローンとは事業資金として使用できるローンのことで、原則として無担保で借入れられます。
また、銀行から融資が受けられなかった場合でも、ビジネスローンなら借入れできる場合が多いです。
銀行融資に比べて比較的に審査に通りやすい一方、金利は高くなる傾向になります。
ビジネスローンを利用する際は、金利の低いものを検討しましょう。

会社ごとのビジネスローンの金利は以下の通りです。

• 株式会社アクト・ウィル：7.50％～15.00％（融資金額に応じ変動）
• 株式会社オージェイ：10.00％～18.00％
• キャレント：7.8％～18.00％
• 株式会社セゾンファンデックス：15.0％以内

銀行融資よりは高金利ですが、審査が通りやすく最短即日で資金調達できるメリットもあるため、融資を検討する場合は有力な手段になるでしょう。

おすすめのビジネスローン会社比較表

それぞれの会社には独自の特徴がありますが、なかには審査を受けるハードルが比較的低く、スピーディーな融資に対応しているところもあります。特に、代表者が金融ブラックでも借入が可能なケースや、保証人・担保なしで申し込める商品もあります。金利や手数料の相場は年々上昇傾向にあり、資金調達のコストも一部で引き上げられている現状を踏まえると、各社の条件を十分に比較して選ぶことが重要です。ここでは、おすすめビジネスローン会社を比較表形式でご紹介します。

おすすめのビジネスローン会社概要

アクトウィル

アクトウィル株式会社は、法人向けの事業者金融です。申込は電話かメールでメールだと24時間受付しています。
必要書類はFAXで提出でき、最短即日で審査可能です。アクトウィルは低金利と大口融資が可能で、実質年率7.5％～15％と比較的低い金利で融資が受けられます。また、最大1億円の融資が受けられるため、まとまった資金の調達をしたい企業におすすめです。融資は法人契約の為ため、代表者の連帯保証のみで第三者による保証人や不動産担保は不要です。メールでの相談やお問い合わせは24時間受付してますので、営業時間外でも問い合わせられます。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、企業の成長を支援するためのビジネスローンを提供しています。AGビジネスサポートのビジネスローンは、資金調達のニーズに応じて柔軟に対応し、迅速な審査と融資を実現します。特に、中小企業やスタートアップ企業にとって、資金繰りは重要な課題です。AGビジネスサポートでは、経営者の皆様が抱える資金の悩みを解消し、事業の発展をサポートすることを使命としています。
AGビジネスサポートのビジネスローンは、用途に応じた多様なプランを用意しており、設備投資や運転資金、さらには新規事業の立ち上げ資金など、さまざまなニーズに対応可能です。審査基準も柔軟で、過去の実績や信用情報だけでなく、将来のビジョンや事業計画を重視した評価を行います。これにより、資金調達が難しいとされる企業でも、安心してご相談いただけます。さらに、AGビジネスサポートでは、専門のスタッフが個別にサポートを行い、最適なプランをご提案します。お客様のビジネスの特性や成長段階に応じたアドバイスを行い、資金調達のプロセスをスムーズに進めるお手伝いをしてくれます。

ファンドワン

ファンドワン株式会社は、東京都豊島区南大塚に本社を構える、事業者向け金融サービスを提供する企業です。2020年1月に設立され、資本金5,000万円を基盤に事業を展開しています。同社は、全国の事業主に対し、迅速かつ柔軟な与信判断と安心の金利帯で資金調達を支援しています。
提供するサービスには、無担保の事業者ローンや、不動産・売掛債権を担保としたローン、車担保融資、介護・診療報酬担保融資など、多様な商品が含まれています。最短40分のスピード審査や、最大1億円の大型融資が可能である点が特長で、赤字決算や税金・社会保険料に課題を抱える事業主にも柔軟に対応しています。
ファンドワン株式会社は、単なる資金提供に留まらず、中小企業の成長を支援し、地域社会や日本経済全体の活性化に貢献することを使命としています。これまで、経営難に直面した多くの企業の資金繰りや経営再建をサポートしてきました。同社は、経験豊富なスタッフが最適なプランを提案し、事業主とともに成長を目指すパートナーとして信頼されています。

デイリーキャッシング

株式会社デイリープランニングは、個人のお客様から法人のお客様まで幅広いニーズに対応したローンサービスを提供している企業です。主に「フリーローン」「おまとめローン」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」を取り扱い、それぞれの状況に最適な融資プランを提案しています。

同社のサービスは、全国どこからでも利用可能で、急な資金需要に柔軟に対応します。特に、急な出費や資金繰りの困難を抱える方々に、迅速かつ確実な融資の手続きを提供し、お客様の生活やビジネスを支えています。

さらに、デイリープランニングでは、融資の申し込みが簡単で、インターネットや電話、店舗での手続きもスムーズ。お客様一人ひとりの状況に合わせた親身な対応を心掛け、信頼性の高いサービスを提供しています。

株式会社オージェイ

株式会社オージェイは、法人向けに多彩な融資サービスを提供する企業で、事業資金の調達をサポートします。提供する融資メニューには、無担保融資、手形割引融資、不動産担保融資、動産担保融資、ファクタリング、診療報酬担保融資などがあり、さまざまな事業ニーズに柔軟に対応しています。

同社は、急な資金調達が求められる場面でも迅速に対応できる体制を整えており、審査もスピーディで信頼性の高いサービスを提供しています。また、日本貸金業協会に加盟しており、法的にも安心して利用できることが保障されています。中小企業や個人事業主など、資金繰りに困っている事業者に対して、親身なサポートを行い、ビジネスの安定と成長を支援しています
さらに、オンラインで簡単に申し込めるため、全国どこからでも迅速で効率的な資金調達が可能です。

Carent

事業資金のニーズに柔軟に応える「Carent ビジネスローン」は、スピーディーで安心の融資サービスです。中小企業や個人事業主の方々が直面する資金繰りの課題を解決し、成長をサポートします。
柔軟な条件設定：事業規模や状況に合わせた融資プランをご提案。迅速な審査：最短○日で審査完了、資金調達をスムーズに。安心のサポート体制：専門スタッフがご相談から契約まで親身に対応します。

オリックス・クレジット

オリックス・クレジット株式会社は、1979年にオリックス株式会社とフランスの大手信販会社セテレム社の合弁により設立され、オリックスグループ初の個人向け金融サービスを提供する企業として誕生しました。設立当初はショッピングクレジットや有担保ローンを中心に展開していましたが、1987年には低金利かつ高額融資が可能な「VIPローンカード」を発売し、プレミアム・カードローン市場の先駆者としての地位を築きました。

その後、貸金業法の改正に伴い、市場環境の変化に対応するため、これまで培った与信やオペレーションのノウハウを活かし、金融機関向けの信用保証事業に注力。現在では全国250社以上の金融機関と提携し、同社の主力事業の一つとなっています。

さらに、オリックス株式会社から事業を継承し、モーゲージバンク事業にも参入。「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を提供し、新築だけでなく中古物件のリノベーション向けや地域活性化と連携した商品など、多様なニーズに応じたサービスを展開しています。

ビジネスパートナー

株式会社ビジネスパートナーは、1999年に設立され、東京都新宿区に本社を構える金融サービス企業です。中小企業や個人事業主向けに、柔軟な事業資金融資を提供しており、特にスピーディーな資金調達を求める事業者に支持されています。

同社の主力商品である「スモールビジネスローン」は、来店不要で契約可能な無担保ローンで、事業資金の用途に応じた自由な活用が可能です。原則として担保や保証人を必要とせず、手数料もかからないため、資金調達のハードルが低いのが特長です。また、セブン銀行ATMを活用することで、365日24時間、資金の引き出しや返済が可能な利便性の高いサービスを提供しています。

さらに、ファイナンスリース「BPリース」や事業用割賦「ビジネスクレジット」、不動産担保ローンなど、多様な資金調達の選択肢を用意。事業運営に必要な資金を柔軟に確保できるよう支援し、企業の成長をサポートしています。特に、事務処理の簡素化や全額損金処理の可能性など、経営効率を向上させるメリットも提供しています。

ビジネスパートナーは、迅速かつ柔軟な資金提供を通じて、中小企業の発展を支える信頼できる金融パートナーとして、多くの事業者に利用されています。

いつも

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プロミス

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申し込みは 24時間365日 受け付けており、インターネットから簡単に手続き可能。さらに、スピーディーな審査と融資 により、急な資金調達にも対応できるのが大きな魅力です。例えば、運転資金や設備投資、仕入れ資金 など、さまざまな用途で活用できます。また、必要書類も本人確認書類 と 事業内容を確認できる書類（例：確定申告書） のみとシンプル。手続きが簡単で、事業を営む方の負担を最小限に抑えられます。。

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