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資金繰りが苦しいときの対処法は？資金調達方法や避けるべき行動を解説
「決算は黒字なのに、月末が近づくと手元の現金が足りなくなる」「支払いと入金のタイミングがかみ合わず、毎月ぎりぎりで資金を回している」と悩む経営者の方は少なくありません。資金繰りは、利益と同じくらい会社の存続を左右する大切なテーマです。
そこでこの記事では、資金繰りが苦しいときの具体的な対処法を10個解説します。あわせて、当座をしのぐための資金調達方法、状況を悪化させてしまう避けるべき行動、そして資金繰りが苦しくなる原因まで、順を追って解説します。
この記事を読めば、今の状況で優先すべき一手と、やってはいけない行動が整理できます。資金繰りに不安を感じている方は、ぜひ参考にしてみてください。
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資金繰りが苦しいときの対処法
資金繰りが苦しいときは、まずお金の流れを見える化し、入金を早めて出金を遅らせる工夫を積み重ねるのが基本です。社内でできる対策を進めたうえで、それでも足りない部分を外部からの資金調達で補います。
以下の10個の観点で、資金繰りが苦しいときの対処法を整理しました。
- 資金の流れを把握する
- 金融機関などから資金を調達する
- 経費を削減する
- 返済条件を変更する
- 売掛債権は早めに回収する
- 融資を借り換える
- 在庫を見直す
- 支払いサイトと回収サイトを見直す
- 補助金や助成金を活用する
- 使っていない資産を売却する
1つずつ見ていきましょう。
資金の流れを把握する
最初に取り組むべきは、お金の流れを見える化することです。資金繰り表を作り、一定期間の収入と支出を科目ごとに整理すると、手元の現預金がいつ・いくらになるかを事前に把握できます。
損益計算書は利益を示すものですが、売掛金の回収前でも売上として計上されるため、利益と手元資金は一致しません。資金繰り表を使えば、実際の入金と出金のタイミングがわかり、どの時期に資金が不足するかを早めに察知できます。
まずは月次で作成し、資金の動きが激しい時期は週単位で管理すると精度が上がります。資金が足りなくなる時期を先回りで把握できれば、対策を打つ時間の余裕も生まれます。
金融機関などから資金を調達する
社内の工夫だけでは資金が足りないときは、金融機関などからの資金調達を検討します。銀行や信用金庫の融資は、審査に通れば比較的低い金利でまとまった資金を確保しやすい傾向にあります。
ただし、審査には時間がかかり、決算内容によっては希望どおりに借りられないこともあります。急な資金需要には、審査スピードの速いノンバンクのビジネスローンを併用するなど、複数の調達先を確保しておくことも選択肢になります。金利や返済負担を確認したうえで、状況に合った方法を選びましょう。
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経費を削減する
支出そのものを見直す経費削減も、すぐに効果が出やすい対処法です。特に、売上に関わらず毎月発生する固定費は、一度見直すと継続的に資金の余裕が生まれます。
見直しの対象になりやすいのは、家賃・保険料・通信費・使っていないサブスクリプションサービスなどです。人件費の削減は最終手段と考え、まずは業務の効率化やムダな支出のカットから進めるのが望ましいです。
ただし、削減が売上や品質の低下につながっては本末転倒です。将来の売上を生む投資と、単なるムダを見極めながら進めてください。
返済条件を変更する
すでに借入がある場合は、返済条件の変更を金融機関に相談する方法があります。毎月の返済負担が資金繰りを圧迫しているときは、返済期間の延長や一定期間の元金据え置きといった条件変更（リスケジュール）を交渉できる場合があります。
返済額を一時的に軽くできれば、その分の資金を事業の立て直しに回せます。相談する際は、現状の資金繰り表や今後の見通しを示し、なぜ条件変更が必要かを具体的に説明することが大切です。
ただし、条件変更は新規の借入がしにくくなるなどの影響が生じる場合もあります。返済期間が延びれば総返済額が増えることもあるため、金利や返済総額を確認したうえで判断しましょう。
売掛債権は早めに回収する
売掛金の回収が遅いほど、入金までのあいだ手元資金が不足しやすくなります。商品を販売してから代金を回収するまでの期間を短くすることが、資金繰りの改善に直結します。
具体的には、支払期日の3〜5日前にリマインドの連絡を入れる、回収が遅れがちな取引先に支払い条件を交渉するといった方法があります。早く支払ってもらう代わりに割引を提示する早期支払割引も1つの手段です。割引率は、自社の採算や利益率を踏まえて個別に設定しましょう。
回収が長期間滞っている売掛金は、放置するほど貸し倒れのリスクが高まります。督促の記録を残しながら、計画的に回収を進めてください。
融資を借り換える
金利の高い借入や、複数の借入で毎月の返済が重くなっている場合は、借り換えを検討します。借り換えとは、既存の借入をより条件の良い融資に組み替えることで、金利や毎月の返済額を軽くする方法です。
複数の借入を一本化すれば、返済管理がしやすくなり、月々の負担を抑えられる場合があります。金利が下がれば、総返済額の圧縮につながることもあります。
一方、返済期間を延ばすと総返済額が増えるケースや、借り換えにあたって手数料が発生するケースもあります。目先の返済額だけでなく、金利・手数料・返済総額をあわせて確認したうえで判断することが大切です。
在庫を見直す
在庫を抱えている状態は、仕入れた時点で資金が形を変えて眠っている状態です。過剰な在庫を抱えていると、その分の資金が眠ってしまい、資金繰りを圧迫します。
売れ行きに対して仕入れが多すぎないか、発注のロットやタイミングは適切かを定期的に確認しましょう。売れ残った不良在庫は、値引き販売などで早めに現金化するのも1つの方法です。
在庫の回転状況を数値で管理し、必要な量だけを持つ適正在庫を意識することで、資金の目詰まりを防げます。
支払いサイトと回収サイトを見直す
支払いサイトとは仕入代金などを支払うまでの期間、回収サイトとは売上の代金を回収するまでの期間を指します。回収サイトが長く、支払いサイトが短いほど、入金より先に出金が発生し、手元資金が不足しやすくなります。
そこで、売上の回収サイトはできるだけ短く、仕入れの支払いサイトはできる範囲で長く設定できないかを取引先と交渉します。両者のバランスを整えることで、入金と出金の差が埋まり、資金繰りに余裕が生まれます。
新規取引の契約時に条件を決めておくと、あとから交渉するより調整しやすくなります。既存の取引先とも、できる範囲で条件の見直しを打診してみましょう。
補助金や助成金を活用する
補助金・助成金は、国や自治体が事業者の取り組みを支援するために支給するお金で、所定の要件を満たして適正に利用した場合は、原則として返済が不要です。設備投資や販路開拓など、目的に合った制度を活用できれば、資金負担の軽減につながります。
ただし、補助金は審査で採択される必要があり、助成金も制度ごとの要件を満たす必要があります。多くの補助金は事業を実施したあとに支給される後払い方式のため、当面の資金は自社で立て替える点にも注意が必要です。
公募期間や対象経費は制度ごとに異なります。すぐに使える資金ではありませんが、要件を満たせば原則として返済不要である点はメリットのため、目的に合う制度を早めに探して申請しましょう。
使っていない資産を売却する
購入したものの現在は使っていない土地・建物・機械設備などの遊休資産は、維持費や固定資産税だけがかかり続け、資金繰りの負担になります。活用の予定がない資産は、売却して現金化するのが有効です。
売却できれば、まとまった資金を得られる可能性があり、維持コストの削減にもつながります。自社に遊休資産がないかを一度棚卸ししてみましょう。
すぐに売れない資産でも、賃貸に出すなどして収益を生む形に変えられないかを検討してみてください。
資金繰りが苦しいときの主な資金調達方法
社内の対策だけでは資金が足りないときは、外部からの資金調達を検討します。資金調達の方法はスピードや金利、返済の有無がそれぞれ異なるため、自社の緊急度や状況に合わせて選ぶことが大切です。
以下の4つの観点で、資金繰りが苦しいときに使える資金調達方法を整理しました。
- ビジネスローン
- ファクタリング
- カードローン
- 手形割引
代表的な4つの資金調達方法について、特徴とスピードの目安を以下の表に整理しました。
| 資金調達方法 | 主な特徴 | 調達スピードの目安 | 費用・返済 |
|---|---|---|---|
| ビジネスローン | 事業者向け融資 | 最短即日の商品もある | 商品や審査により異なる・要返済 |
| ファクタリング | 売掛債権を売却して現金化する | 最短即日の場合もある | 手数料が発生・債権売買のため原則返済不要（売主が実質的に不払いリスクを負う契約は貸付けに該当のおそれ） |
| カードローン | カードで繰り返し借入できる融資 | 最短即日の商品もある | 金利は高めの傾向・要返済 |
| 手形割引 | 受取手形を期日前に現金化する | 数日程度が目安 | 割引料が発生・不渡り時は契約により買戻し等を求められる場合あり |
それぞれの特徴を順に見ていきましょう。
ビジネスローン
ビジネスローンとは、ノンバンクの金融事業者や銀行が提供する事業者向けの融資です。特にノンバンク系のビジネスローンは、銀行のプロパー融資に比べて審査が早く、最短即日で借りられる商品もあるため、急な資金需要に対応しやすい場合があるのが強みです。
一方で、スピードや利便性の分だけ金利は高めに設定される傾向にあります。担保が不要で利用できる商品もありますが、保証人の要否は商品や審査結果により異なり、法人の場合は代表者の連帯保証が必要になるケースもあります。短期のつなぎ資金や、銀行の審査に通らなかった場合の選択肢として検討してみてください。
資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。銀行や大手で審査に落ちてしまった方、審査に不安がある方にも、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品を用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
ファクタリング
ファクタリングとは、保有している売掛債権をファクタリング会社に売却し、支払期日より前に現金化する資金調達方法です。一般的な債権譲渡型で、真正な債権の売買として処理される場合は、融資ではなく債権の売買にあたるため、借入金を増やさずに資金化できます。売掛金の入金までのつなぎ資金がほしいときに向いています。
利用にあたっては手数料が発生し、売掛金の範囲内でしか調達できないという制約があります。自社とファクタリング会社の2社間で行う方式と、売掛先も含めた3社間で行う方式があり、手数料やスピードが異なります。
契約内容や償還請求権の有無だけでなく、実質的に売主が売掛金の不払いリスクを負う契約になっていないか、債権譲渡登記の要否とあわせて事前に確認しましょう。買戻しや売主自身による支払いを求める取引は、貸付けに該当するおそれがあります。
なかには法外な手数料を提示する悪質な業者も存在するため、契約条件をよく確かめたうえで利用することが大切です。
カードローン
カードローンとは、設定された利用限度額の範囲内で、繰り返し借入・返済ができる融資です。専用のカードのほか、振込やアプリで借り入れる商品もあります。事業者向けのカードローンもあり、必要なときに必要な分だけ借りられる手軽さと、比較的短期間で審査結果が出る商品がある点が特徴です。
一方、金利が高めに設定される傾向にあります。手軽に借りられる分、借入と返済を繰り返すうちに残高が膨らみやすい点にも注意が必要です。
一時的なつなぎとして使うのは有効ですが、返済計画を立てずに使い続けると、かえって返済負担が重くなります。あくまで短期の資金繰りを補う手段と位置づけて利用しましょう。
手形割引
手形割引とは、取引先から受け取った約束手形を、支払期日を待たずに銀行や手形割引業者に買い取ってもらい、現金化する方法です。期日前に資金化できるため、手形取引が多い事業者にとっては有効な選択肢になります。
現金化にあたっては、支払期日までの利息にあたる割引料が差し引かれます。また、手形を振り出した取引先が期日に支払えず不渡りになった場合は、契約に基づいて買戻しや支払いを求められることがある点に注意が必要です。
割引率は、手形を振り出した企業の信用力などによって変わります。取引先の信用状況も踏まえたうえで、自社の状況に合わせて活用しましょう。
資金繰りが苦しいときに避けるべきこと
資金繰りが苦しいときほど、目先の資金を優先して誤った手段に頼りがちです。しかし、避けるべき行動をとると、かえって信用や事業の存続を危うくするため、冷静な判断が欠かせません。
以下の4つの観点で、資金繰りが苦しいときに避けるべきことを整理しました。
- 税金や社会保険料を滞納する
- 金利が高い金融業者から借り入れる
- 融通手形を利用する
- 従業員や仕入れ先への支払いを滞納する
それぞれ確認していきましょう。
税金や社会保険料を滞納する
資金が足りないからといって、税金や社会保険料の支払いを後回しにするのは避けたい行動です。滞納すると延滞税や延滞金が上乗せされ、支払うべき金額がかえって増えていきます。放置を続ければ、預金や売掛金の差し押さえに発展することもあります。
一時的に納付が難しいときは、放置せず、税金は税務署、社会保険料は年金事務所などの窓口に早めに相談しましょう。要件を満たせば、税金については納税の猶予、社会保険料については納付の猶予や分割納付といった制度を利用できる場合があります。滞納をそのままにするより、正規の相談窓口を使うことが会社を守ることにつながります。
金利が高い金融業者から借り入れる
目先の資金を確保するために、法外な金利を提示する業者から借り入れるのは危険です。法律で定められた上限を超える金利を要求する、いわゆるヤミ金融から借りると、返済が雪だるま式に膨らみ、資金繰りをさらに悪化させます。
正規の貸金業者は、都道府県または国への貸金業登録を受けており、利息制限法などの上限金利の範囲内で貸付を行います。借入先を選ぶ際は、登録番号の有無や金利が法定の範囲内かを必ず確認しましょう。
少しでも「条件がうますぎる」「審査がないのにすぐ貸す」と感じたら、契約する前に立ち止まることが大切です。登録を受けた正規の貸金業者や金融機関が提供する商品を選ぶことが、結果的に資金繰りを守ります。
融通手形を利用する
融通手形とは、実際の商取引に基づかず、資金を融通する目的で振り出される手形です。当座の資金は確保できても、手形の決済日には支払いの義務が発生するため、根本的な資金不足の解決にはなりません。
融通手形を振り出した相手が倒産すれば、自社も連鎖して支払いに行き詰まる恐れがあります。お互いに手形を融通し合ううちに、どちらか一方の資金繰りが破綻し、共倒れになるリスクもあります。
一時しのぎのつもりが、かえって傷を深める結果になりかねません。融通手形には頼らず、正規の資金調達や社内の資金繰り改善で対応することが重要です。
従業員や仕入れ先への支払いを滞納する
従業員への給与や、仕入れ先・外注先への支払いを滞納するのも避けるべき行動です。給与の遅配は従業員の生活に直接影響し、モチベーションの低下や離職を招きます。人材が流出すれば、事業の運営そのものが難しくなります。
仕入れ先への支払いが遅れれば、取引先からの信用が一気に低下します。約束した期日に支払えないことが続くと、取引条件の見直しや取引停止を迫られ、事業基盤を揺るがしかねません。
一度崩れた信用を取り戻すのは容易ではありません。支払いの優先順位を整理しつつ、これらへの影響が出る前に資金調達や条件変更で手を打つことが大切です。
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資金繰りが苦しくなる原因
資金繰りが苦しくなるのには、多くの場合はっきりとした原因があります。原因を正しく突き止めることで、その場しのぎではなく、根本的な立て直しにつなげられます。
資金繰りが苦しくなる主な原因は以下のとおりです。
- 在庫を抱えている
- 赤字が続いている
- 資金の流れを把握できていない
- 売掛金の回収が遅れている
- 無駄な経費や出費が多い
それぞれ確認していきましょう。
在庫を抱えている
必要以上の在庫を抱えていることは、資金繰りが苦しくなる原因になります。在庫は仕入れた時点で資金が形を変えたものであり、売れて現金化されるまでは資金が眠り続けます。
さらに、在庫の保管には倉庫代や管理コストもかかります。売れ残った不良在庫が増えるほど、支出だけがかさみ、資金繰りを圧迫していきます。仕入れの量やタイミングが自社の販売力に見合っているかを見直すことが欠かせません。
赤字が続いている
赤字が続いていることも、資金繰りが苦しくなる大きな原因です。売上より費用が上回る状態が続くと、そのたびに手元資金が減っていきます。
一時的な赤字であれば手元資金で吸収できても、慢性的に赤字が続くと資金が目減りし、いずれ支払いに行き詰まります。どの事業や商品で採算が取れていないのかを把握し、縮小や撤退も含めて立て直しを図ることが必要です。
資金の流れを把握できていない
そもそも資金の流れを管理できていないことも、資金繰りが苦しくなる根本的な原因です。資金繰り表を作らずにどんぶり勘定で経営していると、資金が不足する時期に気づくのが遅れます。
利益は出ているのに資金が足りないという状況は、資金管理の不在から生まれることが多いといえます。日頃から入出金を把握し、先を見通して資金を管理する習慣が、苦しい状況を防ぐ土台になります。
売掛金の回収が遅れている
商品やサービスを提供しても、その代金である売掛金を回収できていなければ、手元に資金は入りません。回収サイトが長い取引が多かったり、回収が滞っていたりすると、帳簿上は売上があっても資金が足りない状態に陥ります。
取引先の倒産による貸し倒れが発生すると、回収そのものができなくなり、資金繰りへの打撃はさらに大きくなります。売掛金の管理と取引先の与信チェックを日頃から行うことが欠かせません。
無駄な経費や出費が多い
無駄な経費や出費が積み重なっていることも、資金繰りが苦しくなる原因です。1つひとつは小さくても、使っていないサブスクリプションや過剰な交際費などが重なると、月々の支出を押し上げます。
支出の内訳を定期的に見直し、事業に本当に必要な費用かどうかを点検しましょう。将来の売上につながる支出は残しつつ、成果に結びついていない出費を削ることで、資金繰りに余裕が生まれます。
まとめ
資金繰りが苦しいときは、まずお金の流れを見える化することから始まります。資金繰り表で不足する時期を把握したうえで、売掛債権の回収を早める、経費や在庫を見直す、遊休資産を現金化するといった社内でできる対策から順に着手するのが基本です。
それでも資金が足りないときは、ビジネスローンやファクタリング、カードローン、手形割引といった資金調達方法を、緊急度や状況に応じて使い分けましょう。あわせて、税金の滞納や高金利業者からの借入、融通手形といった避けるべき行動を取らないことも、状況を悪化させないために大切です。
さらに、在庫や赤字、資金管理の不在、売掛金の回収遅れといった苦しくなる原因を突き止めることで、根本的な立て直しにつながります。利益と同じくらい資金の流れを重視し、早めに手を打つことが会社を守る近道です。
資金調達の相談先をお探しの法人経営者の方は、ぜひアクトウィルにご相談ください。銀行や大手で審査に落ちてしまった方、審査に不安がある方にも、無担保・最短即日対応のビジネスローンをはじめ、独自の審査で、法人の資金ニーズに合わせた複数の商品をご用意しています。まずはお気軽にお問い合わせください。
